Как необанки захватывают Европу: новая волна финансовой революции и что это значит для России

От штрафов Еврокомиссии до конвертации в евро — как новые игроки меняют правила игры в банковском секторе и почему традиционные банки теряют контроль над молодыми клиентами.

Когда банк — это приложение

Еще десять лет назад идея открыть счет за пять минут в телефоне казалась фантастикой. Сегодня миллионы европейцев используют необанки — цифровые банки без отделений, очередей и бумажных форм. Их главный офис — облачный сервер, а клиентская поддержка — чат-бот.

Согласно данным European Central Bank, количество пользователей необанков в ЕС превысило 50 миллионов в 2024 году. При этом доля новых клиентов среди 18–35-летних достигает 67%. Это не мода — это сдвиг парадигмы.

А в России всё больше сервисов задумываются о выходе на международный рынок с конвертацией в евро и интеграцией с европейскими необанками. Один из таких примеров — недавний запуск услуги у JD Takeaway, пусть и пока для ограниченного числа пользователей в КНР. Но сигнал рынку понятен: будущее финансов — мобильное, мгновенное и глобальное.

Необанк (от англ. neo-bank) — это цифровое финансовое учреждение, которое предоставляет банковские услуги через мобильное приложение или веб-платформу, но не имеет лицензии полноценного банка. Вместо этого они работают в партнёрстве с лицензированными банками, выступая в роли интерфейса между клиентом и банковской инфраструктурой.

Примеры:

Ключевые особенности:

Традиционные банки построены на инфраструктуре XX века: централизованные системы, медленные процессы, высокие операционные расходы. Необанки же используют API-first архитектуру, микросервисы и облачные решения. Это позволяет им:

Результат? По данным The Bell, более 40% клиентов Revolut открывают счёт именно ради конвертации в евро и возможности хранить средства в иностранной валюте. Особенно это актуально для жителей стран с нестабильной национальной валютой.

Но рост необанков — не гладкий процесс.

В 2023 году Еврокомиссия оштрафовала одну из крупнейших финтех-компаний на $570 млн за нарушение правил AML (противодействие отмыванию денег). После скандала компания была вынуждена внести изменения в процессы верификации и приостановить некоторые услуги.

Также регуляторы ЕС временно приостановили внедрение новых норм PSD3, чтобы дать рынку время адаптироваться. Полный запуск отложен до 1 марта 2026 года.

Почему это важно?PSD3 (Payment Services Directive 3) усилит безопасность платежей, расширит доступ третьих сторон к банковским данным (open banking) и введёт единые правила для всех игроков. Это может стать как возможностью, так и угрозой для необанков.

Хотя в России нет полноценных необанков в европейском понимании, рынок активно движется в этом направлении.

Однако ключевые вызовы остаются:

Тем не менее, запрос есть. Особенно среди самозанятых, фрилансеров и экспатов, которым нужно быстро и дёшево работать с евро и долларами.

Необанки — это не просто удобное приложение. Это новая философия отношений между человеком и деньгами. Они предлагают прозрачность, скорость и глобальность.

Для России этот путь сложнее, но неизбежен. Как когда-то аукционы залогового имущества положили начало новому распределению капитала (напомним историю из «Коммерсанта»), сегодня необанки могут стать катализатором финансовой инклюзии и независимости.

Те, кто начнёт готовиться уже сегодня — инвестировать в open banking, обучать команды, тестировать международные интеграции — получат преимущество завтра.

Потому что будущее банков — это не здание с колоннами. Это ваш iPhone.