Как виртуальные деньги поменяют финансовый рынок?

С начала 2017 года все следят за криптовалютами: обсуждают скачки курса, называют их “финансовыми пирамидами” и прогнозируют крах, а затем ставят платы для майнинга. Что такое криптовалюты: мода или реальный способ заработать состояние? Как они изменят финансовую систему? Попытаемся разобраться.

Пришли электронные платежи, но не смогли

Прообразом криптовалют можно считать электронные платежные системы. Например, в WebMoney до 2016 года использовали собственные аналоги рубля, доллара и евро: WMR, WMZ и WMU. Для них действовал собственный курс обмена. Устанавливал его оператор платежной системы, так что он отличался от официального курса Центробанка. Хоть и медленно, но ЦБ начал чувствовать угрозу от такого конкурента. В итоге цифровые аналоги валют в WebMoney заменили на рубли.

Правда, такая валюта кардинально ничего не меняла. Пока не появились криптоденьги.

Краткий обзор криптовалют

Что отличает их от других электронных денежных аналогов?

- им не нужны банки: транзакции проходят мгновенно, как и верификация отправителя и получателя денег;

- государства на криптовалюты не влияют;

- взломать кошелек или подменить данные не получится: информация одновременно отображается на тысячах компьютеров;

- можно легко запустить платежные системы практически на любой базе. Например, расплатиться биткоином, эфириумом или XRP теперь можно даже через “Телеграм”.

Но “криптовалюта” – это обобщенное название для разных видов электронных денег. И у каждого свои особенности. Разберемся с самыми популярными на рынке криптовалютами.

1. Биткоин (на сленге - “биток”)

Самая известная криптовалюта. Ее главное достоинство – анонимность. Все транзакции проходят через защищенные платежные узлы (хабы), а имена плательщика и получателя зашифрованы.

“Биток” ограничен объемом в 21 млн. По этой причине его сравнивают с финансовой пирамидой. Что будет, когда держатели биткоинов намайнят 21 млн - никто не знает.

Недостаток “битка” заложен в его системе. Для хранения нужен носитель (смартфон или компьютер). Другой минус – низкая скорость операций. Раньше на одну транзакцию могло уйти несколько часов. Причина медлительности в скорости обработки информации: каждый биткоин состоит из порядка 70 тысяч программных записей.

Проблему попытались решить. С 1 августа 2017 года биткоин разделили на Bitcoin Cash Bitсoin и Classic. Теперь на транзакции требуется несколько десятков минут.

2. Ethereum (эфириум или “эфир”)

Вторая самая популярная на рынке криптовалюта с капитализацией в 30 млрд долларов.

В ее основе – блокчейн-технологии. Это позволяет использовать распределенный реестр баз данных и работать со смарт-контрактами (умными контрактами). Смарт-контракт – это специальный алгоритм, который обеспечивает условия для передачи прав собственности после выплаты криптокредита.

На базе “эфира” можно создать какую угодно платежную систему, в том числе и многие криптовалюты. Так в свое время появились многие альткоины.

3. Ripple (риппл или “ряба”)

Криптовалюта с капитализацией в 8,5 млрд долларов. Главное достоинство в том, что ее принимают около 60 мировых банков.

Скорость платежей в системе риппл исчисляется долями секунды. Сумма криптоденег и географическое положение пользователей на скорость операции не влияют.

Как криптовалюты будут “убивать” банки?

Пожалуй, традиционные банки пострадают первыми. Как уже говорилось выше, для транзакций не нужны посредники, а значит – и услуги банков.

Проблемы возникнут и у сферы кредитования. Владельцы криптовалют могут сами договориться, какую сумму и под какой процент дать или взять в долг. Это применяют уже сейчас. Например, на криптобирже Poloniex можно занять у кого угодно какую угодно сумму или заработать на ссудном проценте.

Еще одна функция банков – посредник в инвестиционных сделках. Но и ее кредитные организации могут утратить из-за криптовалют. Например, чтобы вложить деньги в недвижимость, кредит под проценты брать не придется. Достаточно будет оформить смарт-контракт.

Почему под раздачу попадут брокеры и страховые компании?

Другим кандидатом на прощание с глобальным рынком денег будут финансовые брокеры и страховые компании.

Блокчейн-системы могут заменить верификацию сделки на фондовой бирже. Акции перейдут в собственность инвестора после перечисления денег на счет продавца. И такая сделка немедленно отобразится в базе данных реестра акционеров. То же самое касается и страховых полисов – их заменят смарт-контракты, где заранее будут прописаны условия выплаты страховки. Причем в будущем страховщиками будет население Земли, связанное в единую сеть.

Вопросы государственного значения

Блокчейн изначально построен на автономности и децентрализации. Попытки государств контролировать финансовые потоки обречены на провал. Значит, может сократиться налоговая база.

Другая опасность для правительств – исчезновение фиатных (обычных бумажных) денег. Зачем нужен кэш, если любую операцию можно провести в несколько секунд безналично? И зачем тогда печатать деньги, если они никому не нужны?

Так победим?

Пока все прогнозы радужные: в выигрыше будут обычные граждане. Физические лица сами смогут организовывать сообщества, делать покупки или вести бизнес, не боясь инфляции или девальвации.