Стартап дня: компания онлайн-страхования Lemonade

Отдаёт на благотворительность ту часть выручки, которая не была израсходована на возмещение ущерба.

Директор по стратегии и анализу Mail.Ru Group Александр Горный каждый день рассказывает о примечательных проектах.

Lemonade — самая модная страховая компания в американской венчурной тусовке, занимающаяся онлайн-страхованием недвижимости. Они называют свои тарифы и выплаты наичестнейшими и наипрозрачнейшими в отрасли, но так делают все стартапы, в этом нет ничего необычного.

Традиционный бизнес на это ворчит и объясняет, что условия Lemonade объективно не отличаются от конкурентов. Кто из них прав, я не комментирую, через океан в этом не разобраться, продукт слишком сложный.

Разумеется, Lemonade работает только в онлайне. Пользователь заходит на сайт — клик-клик и застраховал дом. На следующий день — клик-клик и заявил об ущербе. Компенсация приходит автоматически. Естественно, сразу возникает мысль о фроде — теоретически никто же не мешает оформить страховку на следующий день после неприятности, а о проблеме объявить через неделю.

Lemonade рассказывает об «умных» алгоритмах и искусственном интеллекте, которые замечают и пресекают подобное поведение. Или, с другой стороны, мошенничать можно с тем же успехом и с традиционными офлайн-страховщиками, компенсация уже заложена в рыночные тарифы, онлайн рисков не добавляет.

Онлайн-страхованием в 2017 году никого не удивишь, главная отличительная особенность Lemonade — их бизнес-модель. Если совсем грубо: обычная страховая собирает премии, выплачивает компенсации ущерба, тратит деньги на офис, зарплаты и прочую текучку, а всё, что осталось — это прибыль.

Lemonade свою выручку заранее делит на две части: 80% на возмещения, 20% на расходы и прибыль. Если возмещений за год оказалось меньше лимита, то остатки уходят на благотворительность. Пользователям правило преподносится как ещё одно доказательство порядочности: «Мы с вами на одной стороне, экономия на выплатах нам не нужна, всё равно деньги уйдут, ущерб оплатим честно». И, в принципе, рассуждение звучит убедительно.

Кроме того, возможен ещё один психологический бонус: обманывать зажиточных хозяев страховой — святое дело, а воровать деньги, отложенные на благотворительность, — портить карму. Сознательных мошенников такие мысли вряд ли остановят, но мелкого фрода может. Преувеличений реального ущерба и прочего подобного, может быть, станет меньше.

Lemonade работает два года, страхует всего 90 тысяч домов. В масштабах США это ни о чём, но за такой короткий срок — отлично. В декабре стартап получил огромный раунд инвестиций: $120 млн по оценке в $500 млн.

#стартапдня