Ольга Арискина
187
Блоги

Как закредитованность влияет на экономику?

Поделиться

В избранное

В избранном

Ярослав Салеев, основатель компании «Кабинет Финансовой Помощи»

Хочу начать статью с парадоксального вопроса: как кредиты граждан могут повлиять на бизнес? Мы не берем в расчет кредиты, выданные предпринимателям, речь идет только о займах, взятых физическими лицами. Поэтому объектом наших исследований станет B2C-рынок.

Берут больше, чем могут отдать

По оценкам РАНХиГС, у 4% россиян (2 млн. человек), взявших в банке кредит, сумма ежемесячного дохода меньше заявленного платежа по долгу. Примерно 10% (5 млн. человек) вынуждено отдавать банку от 50% до 75% своего заработка. Каждому четвертому (12,5 млн. человек) банковский кредит стоит от 25% до 50% всех поступлений. В относительно благополучной ситуации, когда банку нужно отдавать меньше 25% зарплаты, находится лишь треть заемщиков.

Очевидно, что высокая закредитованность населения негативно отражается на экономике, когда число платежеспособных граждан сокращается, а процент невозвратов растет. Покупать новые товары гражданам становится проблематично, так как львиная доля доходов уходит на погашение долгов и процентов. Все это ведет к упадку покупательской способности большой части граждан. Страдает бизнес, производство и торговля, что ведет к кризисному сценарию - падает спрос, уходят с рынка компании.

С ростом долговой нагрузки на гражданина усложняется решение вопроса рентабельности бизнеса. Ведь компании нужно не только найти эффективное маркетинговое решение, побуждающее клиента покупать продукт, но и способ конкурировать с товарами и услугами ежедневного спроса (если ваш бизнес не из этой категории). Ведь при большой кредитной нагрузке часть ежемесячного бюджета уже уходит на товары, которые были приобретены ранее. Если ваш продукт не вызывает желания сократить другие траты, вы теряете рынок. Например, каждый четвертый заемщик, который должен банку от 25% до 50% своего дохода, при заработке в 30,000 рублей после выплаты кредита остаётся с 15,000-25,000 рублями на жизнь. Клиент должен захотеть купить ваш продукт, и он, в свою очередь, должен уместиться в оставшийся бюджет, при том, что не обойтись без неизбежных трат на еду, коммуналку, и т.п. Особенно сильно страдает бизнес самых закредитованных регионов. Например, в городе Тыва закредитованность населения 95%, в таких условиях, когда население работает на выплату кредитов, бизнесу сложно развиваться.

Сотрудник с кредитом – надежный сотрудник

Не только внешние кредитные обязательства могут повлиять на ваш бизнес, а так же кредиты ваших сотрудников. Посмотрите, есть ли в вашей команде те, кто выплачивает кредиты, а также на их нагрузку, то есть, какую часть заработка он будет отдавать кредиторам. В кредитах сотрудников есть как плюсы, так и минусы. Если у ваш сотрудник должен банку, его проще стимулировать небольшими денежными премиями. Математика тут проста, например: зарплата 25,000 рублей; платежи по кредитам 10,000 рублей; премию в 5000 рублей стоит воспринимать не как 20% от зарплаты, а как 50% дополнительного дохода от возможностей вашего сотрудника, а это уже серьёзная мотивация. К тому же закредитованный сотрудник более надежен, потому что у него есть дополнительный источник ответственности, и в случае потери работы он не сможет обеспечивать свой займ. Свободный от кредитов сотрудник может меньше дорожить своей работой, так как он, возможно, имеет накопления, может жить по средствам, а так же более лёгок на подъем в финансовом плане.

* Данные взяты на основании опыта управления штатом свыше 400 человек.

Купить здесь и сейчас

Российские банки отмечают рост выдачи потребительских кредитов по итогам 2017 года. В «Ситилинк» доля продаж в кредит за 9 месяцев 2017 года оказалась примерно в 3 раза выше, чем за аналогичный период прошлого года. Объем продаж в кредит в «М.видео» за последний год вырос на 15-20%. Чем выше цена на продукт, тем больше берут кредитов. Крупным сетям это выгодно. О чем это говорит? Есть клиенты, которые пойдут в сети, только потому, что там есть кредит или рассрочка, даже если у вас аналогичный продукт стоит дешевле. Техника apple может быть дешевле в узконаправленных и специализированных магазинах, но они идут в крупную сеть, потому что там можно взять товар в кредит или оформить рассрочку. Малому и среднему бизнесу не стоит забывать о клиентах, которые не могут позволить себе товар в один платеж. Один из примеров такой перестройки - продажа обуви в кредит.

Бум потребительского кредитования улучшает продажи автомобилей, жилья и розничной торговле. Но в долгосрочной перспективе урезает доходы населения и уменьшает экономический рост в будущем. Ежегодно граждане платят в банки около 2-х триллионов рублей, и это только на оплату процентов. Даже при росте реальных зарплат, граждане продолжают беднеть, что сказывается на покупательской способности и, конечно же, на бизнесе.

{ "author_name": "Ольга Арискина", "author_type": "self", "tags": [], "comments": 2, "likes": 2, "favorites": 0, "is_advertisement": false, "section_name": "blog", "id": "34973", "is_wide": "" }
{ "is_needs_advanced_access": false }

Комментарии Комм.

Популярные

По порядку

0

Прямой эфир

Подписаться на push-уведомления
[ { "id": 1, "label": "100%×150_Branding_desktop", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop", "tablet" ], "auto_reload": true, "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "bugf", "p2": "ezfl" } } }, { "id": 2, "label": "1200х400", "provider": "adfox", "adaptive": [ "phone" ], "auto_reload": true, "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "bugf", "p2": "ezfn" } } }, { "id": 3, "label": "240х200 _ТГБ_desktop", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "bugf", "p2": "fizc" } } }, { "id": 4, "label": "240х200_mobile", "provider": "adfox", "adaptive": [ "phone" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "bugf", "p2": "flbq" } } }, { "id": 5, "label": "300x500_desktop", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "bugf", "p2": "ezfk" } } }, { "id": 6, "label": "1180х250_Interpool_баннер над комментариями_Desktop", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop", "tablet" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "h", "ps": "bugf", "p2": "ffyh" } } }, { "id": 7, "label": "Article Footer 100%_desktop_mobile", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop", "tablet", "phone" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "bugf", "p2": "fjxb" } } }, { "id": 8, "label": "Fullscreen Desktop", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop", "tablet" ], "auto_reload": true, "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "bugf", "p2": "fjoh" } } }, { "id": 9, "label": "Fullscreen Mobile", "provider": "adfox", "adaptive": [ "phone" ], "auto_reload": true, "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "bugf", "p2": "fjog" } } }, { "id": 10, "disable": true, "label": "Native Partner Desktop", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop", "tablet" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "clmf", "p2": "fmyb" } } }, { "id": 11, "disable": true, "label": "Native Partner Mobile", "provider": "adfox", "adaptive": [ "phone" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "clmf", "p2": "fmyc" } } }, { "id": 12, "label": "Кнопка в шапке", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "p1": "bscsh", "p2": "fdhx" } } }, { "id": 13, "label": "DM InPage Video PartnerCode", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop", "tablet", "phone" ], "adfox_method": "create", "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "h", "ps": "bugf", "p2": "flvn" } } }, { "id": 14, "label": "Yandex context video banner", "provider": "yandex", "yandex": { "block_id": "VI-223676-0", "render_to": "inpage_VI-223676-0-1104503429", "adfox_url": "//ads.adfox.ru/228129/getCode?pp=h&ps=bugf&p2=fpjw&puid1=&puid2=&puid3=&puid4=&puid8=&puid9=&puid10=&puid21=&puid22=&puid31=&puid32=&puid33=&fmt=1&dl={REFERER}&pr=" } }, { "id": 15, "label": "Плашка на главной", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop", "tablet", "phone" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "p1": "byudx", "p2": "ftjf" } } }, { "id": 16, "label": "Кнопка в шапке мобайл", "provider": "adfox", "adaptive": [ "tablet", "phone" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "p1": "byzqf", "p2": "ftwx" } } } ]