Блокчейн избавит от просроченных кредитов. Доступное финансирование для МСБ через токенизацию километров и моточасов

Материал подготовил Антон Редько основатель проекта MUST. Эксперт по токенизации активов

Блокчейн-технологии завоевывают современный мир. Все чаще о них говорят не только предприниматели, но и представители органов власти. Например, в ОАЭ собираются перевести на блокчейн все делопроизводство государственного аппарата страны. Важность блокчейна для бизнеса, особенно малого и среднего предпринимательства, обусловлена практически безграничными возможностями в сфере обеспечения защиты информации и проверки клиентов, партнеров, заказчиков. С помощью блокчейн-технологий минимизируется риск столкновения с мошенничеством при получении инвестиций.

Благодаря блокчейн-технологиям повышается оперативность баз данных, ведение бизнеса становится более динамичным. Но на этом позитивная результативность блокчейн-технологий не исчерпывается. Как известно, одна из наиболее серьезных проблем, стоящих перед современным малым и средним бизнесом, как в России, так и в других странах, заключается в сложности получения финансирования.

Многие финансовые институты не желают связываться с предоставлением кредитов микро-, малому и среднему бизнесу, требуя чрезмерно высокие залоговые суммы или просто отказывая потенциальным заемщикам, сомневаясь в их платежеспособности. При этом, если у среднего бизнеса еще есть определенные шансы на получение финансирования, то малый бизнес и микробизнес практически лишены возможности заслужить одобрение финансового института и получить кредитные средства. В результате таких отказов очень интересные и перспективные предприятия остаются без финансирования и не получают развития, что негативно сказывается не только на предпринимательской активности населения, его уровне жизни, но и на экономике страны в целом.

Банки ужесточают требования к выдаче кредитов, в России начиная с 2013 года практически полностью исчезли банковские продукты, направленные на предоставление финансирования малому и среднему бизнесу. Стоит отметить, что это – не только российская проблема. По всему миру более 60% средних, малых и микро-предпринимателей, обращаясь за финансированием в банки, получают отказ. В африканских, латиноамериканских странах и в России количество предпринимателей, которым отказывают в финансировании, составляет 80%.

Свою роль играет и монополизация целых отраслей экономики крупными компаниями, которые не заинтересованы в наличии более гибких и динамичных конкурентов в лице малого и среднего бизнеса. При этом банковским организациям и государству выгоднее работать именно с крупными компаниями, поэтому корпоративные инвестиционные проекты не вызывают негативной реакции у финансовых институтов.

Одной из главных причин отказа в предоставлении финансирования банками малого и среднего бизнеса являются сложности с оценкой последних. Банки не понимают, как оценивать бизнес и его риски, соответственно, отказывают в выдаче кредитов. Есть вполне обоснованные опасения относительно платежеспособности заемщиков – представителей малого и среднего бизнеса. Многие начинающие малые и микро-предприниматели не обладают требуемым залогом, не имеют поручителей, могут не обладать подтвержденными доходами, которые бы финансовый институт счел достаточными и надежными для систематического погашения кредитной задолженности.

В условиях, когда банки практически свернули финансирование малого и среднего бизнеса, растет востребованность альтернативных способов финансирования предприятия. К ним, в первую очередь, можно отнести системы сервисов и решений, позволяющие привлекать ресурсы инвесторов для предоставления финансирования малому и среднему бизнесу, и основывающиеся на использовании технологии блокчейн.

Главное преимущество технологии блокчейн для финансирования малого и среднего бизнеса заключается в том, что инвесторы и предприниматели начинают доверять друг другу, поскольку блокчейн позволяет вывести их отношения на новый, прежде недостижимы уровень прозрачности и открытости. С чем это связано? Прежде всего, блокчейн-технологии формируют открытые для всех пользователей базы данных, которые содержат максимальную информацию и об инвесторах, и о заемщиках. Еще более важное достижение – возможность для инвесторов наблюдать за тем, как используются предоставленные ими активы в реальном бизнесе.

Рассмотрим ситуацию с использованием блокчейна для привлечения финансирования на примере рынка коммерческого транспорта, доля малого и среднего бизнеса в котором неуклонно сокращается, что не может радовать, особенно учитывая интерес предпринимателей к данному сегменту. Перевод финансирования на блокчейн делает его процесс куда более прозрачным и оперативным.

Как показал анализ современной ситуации на рынке коммерческого транспорта, малый бизнес нуждаются даже не столько в деньгах, сколько в средствах производства, например – в автомобильной, специальной, строительной технике или оборудовании. Блокчейн-технология создаёт возможность регулярного мониторинга состояния актива с помощью смарт-контактов. Инвестор может в режиме «здесь и сейчас» увидеть, как используется предоставленный им средства, где и в каких целях они используются, оценить надежность, профессионализм и перспективность предпринимателей, воспользовавшихся его капиталом.

Каждая единица производимых предоставленной техникой километров и моточасов наделяется уникальным ID, что позволяет применять модель учёта товарного рынка к современному рынку услуг. Фактически, каждый километр или моточас, пройденный автомобилем или единицей специальной техники, превращается в уникальную единицу товара. Это многократно упрощает процедуру оценки предоставленных активов.

Токенизация километров и моточасов открывает возможность для формирования более сбалансированной товарно-денежной системы, в которой в качестве единой расчетной единицы будет использоваться ценный конечный продукт рынка. Ключевую роль в этом процессе и сыграют блокчейн-технологии, позволяющие размещать информацию, необходимую инвесторам для оценки эффективности предпринимателя, внутри каждой единицы конечного продукта рынка.

Что касается безопасности инвестиций, то блокчейн-технологии предоставляют возможность моментального блокирования активов в том случае, если возникнут просрочки по платежам или признаки мошенничества. Когда актив будет заблокирован и не сможет работать, взявшему его предпринимателю не останется иного выхода, как вернуть технику или оборудование назад инвестору.

Таким образом, благодаря блокчейн-технологии рождается новая система финансирования малого и среднего бизнеса, в которой не будет места просроченным кредитам и мошенничеству, а оценка предпринимателей-заемщиков будет производиться исходя из анализа предпринимательской эффективности, а не наличия или отсутствия залога, или дополнительных доходов, достаточных для погашения задолженности.

#блокчейн #авто #будущее #банк #техника #финансы