Что выгоднее при досрочном погашении — уменьшить платеж или срок кредита?
Досрочное погашение кредита бывает полным и частичным. В МТС Банке всю сумму кредита можно внести в рабочий день, а частично — в дату платежа. При частичном погашении уменьшают срок займа или ежемесячный платеж. Что лучше выбрать? Мы просчитали оба варианта и разобрались, какой выгоднее.
Возможно я всегда брал "нормальные" кредиты либо в "нормальных" банках, где в договоре нет чего-то "особенного".
Так что в нормальных кредитах (а я брал ипотеку, автовкредит, потреб) - везде и всегда была суть, что платишь за тело кредита. Т.е. каждый месяц тебе начисляется долг в виде процентов за месяц пользования остатком от основного долга.
Сумма процентов = Долг * Ставка * Дни / 365 (366) / 100 (см. статью на банках.ру https://www.banki.ru/forum/?PAGE_NAME=read&FID=32&TID=177076)
Соответственно, никаких "будущих" процентов или "выгодности" у какого-либо из способов в части экономии денег, если ты плюс-минус одинаково делаешь досрочки так, что общая сумма погашения основного тела кредита каждый месяц в независимости от используемого способа одинакова.
И в таком случае никаких аргументов за сокращение срока не вижу. Для себя вижу выгодным уменьшать обязательную часть кредита, но постоянно делать досрочки. Если вдруг что случится - платеж обязательный будет меньше.
Способ сокращения срока вообще выгоден, если только у человека нет понятия финансовой дисциплины - т.е. боятся сократить платеж, т.к. потом вместо лишней досрочки спустят деньги на что-то другое.
И вот кстати, как побочка - сейчас моя вариант "выстрелил". Взял потреб год назад льготный, почти не платил досрочки, а платя досрочки- уменьшал размер. Сейчас ставки взлетели, а так как я понаделал фиксов в банках, то ближайший почти год мне вообще нет смысла досрочки делать, выгоднее класть в банк эти суммы "досрочек", пока на фиксах процент больше процента кредита. А потом когда фиксы кончается - снять оттуда деньги и закрыть кредит.