Рекомендации о выборе банка и платежной системы, юридической экспертизе и защите от онлайн-мошенничества.
Материал подготовлен при поддержке Maxpay
Если компания выходит на международный рынок, она должна быть готова без проблем принимать деньги от зарубежных клиентов. Для этого нужен счет в заграничном банке. Законодательство не запрещает российским компаниям открывать счета за границей, но зарубежные банки иногда неохотно сотрудничают с компаниями, зарегистрированными в России.
На vc.ru — материал о том, с чего начать освоение зарубежных рынков, как избежать самых распространенных ошибок и защититься от мошенников.
Maxpay помогает компаниям, торгующим через интернет, осваивать новые рынки и принимать платежи со всего мира. Сервис детально изучает бизнес клиента и подбирает для него наиболее подходящее платежное решение. Затем готовит все документы для регистрации компании в нужной стране, помогает открыть счет в банке для приема электронных платежей, подключает к сайту платежные системы и защищает бизнес клиента от мошеннических операций.
Как выйти на зарубежные рынки
Допустим, владелец интернет-магазина или другого электронного бизнеса решил развиваться и выйти на зарубежные рынки. Для того, чтобы принимать деньги от иностранных клиентов, нужно открыть счет в зарубежном банке и подключить сайт к платежным системам. Поэтому первым делом предпринимателю стоит найти подходящий банк, который работает с ecommerce, то есть с бизнесом, который продает товары и услуги через интернет.
Многие подбирают банк по тарифам и открывают счет там, где меньше комиссия, но делать так не стоит: сначала нужно изучить требования банка. Дело в том, что банк может не обслуживать высокорисковый электронный бизнес: форекс, сайты знакомств, аукционы, игровые площадки и тех, кто продает товары и услуги по подписке. Если не учесть этот момент, банк может заблокировать счет и поставить бизнес под угрозу.
Чаще всего предприниматели из России и стран СНГ открывают счета в банках Латвии и Кипра, но банки этих стран к клиентам из СНГ относятся настороженно, подозревая их в «отмывании» денег.
Банки начинают детальную проверку, которая часто затягивается по времени. Хорошее решение в этой ситуации — открыть счет в финансовом учреждении, у которого есть лицензия на проведение платежей и эмиссию электронных денег. Такие учреждения не являются банками, но имеют право обслуживать мерчант-счета клиентов.
Предприниматель может обратиться к компании, которая откроет счет в иностранном банке через фирму-посредника, но в этом случае придется уведомить об открытии счета налоговую и каждый квартал предоставлять информацию о движении денег по счету с нотариально заверенными подтверждающими документами. Поэтому чаще всего предприниматель регистрирует дочернюю компанию за рубежом.
Идеально, если банк-эквайер, принимающий платежи от клиентов, и банк-эмитент, чьими картами расплачиваются покупатели, находятся в одной стране. Это помогает повысить конверсию заказов за счет снижения процента отмененных транзакций и поддержки популярных в стране способов оплаты. Но окончательный выбор страны для регистрации компании зависит от вида бизнеса, геоструктуры трафика платежей, маркетинговой стратегии и особенностей законодательства и налогообложения.
Какие проблемы могут возникнуть
Обычно предприниматели обращаются в юридическую компанию, чтобы та помогла им подготовить необходимые документы для регистрации компании и открытия счета. Если юридическая компания работает добросовестно, то она сначала изучит бизнес клиента, определит, в каком банке лучше всего открыть мерчант-счет, на который будут поступать электронные платежи. Затем изучит банковские требования для открытия счета и только потом подберет страну, в которой выгоднее всего зарегистрировать компанию.
Но бывает по-разному. Иногда юридические компании не вникают в особенности электронного бизнеса клиента и работают по шаблону: регистрируют компанию в удобной для себя стране и открывают счет в банке у знакомого менеджера. Бывает, что компания готовит неполный пакет документов, из-за чего предприниматель рискует потерять деньги и лишиться бизнеса.
В своей практике мы часто сталкивались с ситуацией, когда за услуги регистрации компании за рубежом и открытие счета клиенты переплачивали в 5—6 раз. У нас был клиент, который заплатил за открытие счета $20 тысяч, хотя нужный ему счет можно было открыть за $3 тысячи.
Еще один случай, когда клиент обратился в юридическую компанию, чтобы ему подготовили нужные документы для регистрации компании за рубежом и помогли открыть счет в банке. Юридическая компания не смогла оформить необходимые документы и счет в банке открыла с ошибками. Из-за того, что клиент не задекларировал вид своей деятельности, у него возникли проблемы со службой финмониторинга банка. Банк проверил, на основании чего клиенту приходили деньги, и заблокировал счет, потому что не работает с электронным бизнесом.
Мы переделали весь пакет документов, зарегистрировали компанию в офшорной стране, оформили счет в банке и подключили платежные системы.
Работу юридической компании можно проверить. Первым делом нужно попросить её предоставить полный перечень документов, которые нужны для регистрации компании и оформления счета в банке. Обычно для регистрации компании нужны два главных документа: устав и сертификат инкорпорации, заверенные у нотариуса. Но у каждой страны свои требования, поэтому список документов может быть разным.
После того, как компания откроет счёт предпринимателя (мерчанта), нужно попросить у банка выписку KYС (Know Your Customer), в которой будет указана вся имеющаяся информация о мерчанте.
Как выбрать платежную систему
Выбор платежной системы зависит от предпочтений покупателей. Например, в Европе и США популярна оплата с банковских карт и PayPal, в Африке люди чаще всего платят при помощи мобильных телефонов, а в Азии и Латинской Америке используют электронные кошельки.
В первую очередь нужно смотреть, работает ли платежная система с нерезидентами или обслуживает только компании, зарегистрированные в определенной стране.
Если у мерчанта торговая площадка (маркетплейс) или агрегатор платежей, надо проверить, поддерживает ли платежная система массовые платежи. Если же мерчант помесячно продает доступ к продукту, нужно узнать, проводит ли сервис регулярные платежи по подписке.
Хорошо, если платежная система позволяет настроить дизайн страницы платежа, чтобы он не отличался от общего стиля сайта. Если страница платежа и стиль оформления сайта сильно отличаются, это может отпугнуть покупателя.
Также нужно обратить внимание на работу техподдержки: важно, чтобы она была круглосуточной и быстро отвечала.
Как защититься от мошеннических операций
Когда мерчант начинает принимать платежи, он сталкивается с фродом — мошенническими операциями. Мошенники воруют данные чужих платежных карт и оплачивают ими покупки. Если владелец карты заметит, что с его счета списали деньги за покупку, которую он не совершал, он обратится в свой банк и попросит отменить платеж. Такая операция называется чарджбэком.
Банк проведёт расследование, и если операция была мошеннической, вернёт деньги держателю карты. В итоге страдает мерчант: он продал товар, оказал услугу, но денег не получил. Если количество мошеннических операций достигнет 1% от общего количества всех платежей у Visa и 1,5% у MasterCard, мерчанта могут оштрафовать и даже закрыть счет. Штрафы немаленькие — от $5 тысяч до $200 тысяч.
Чтобы защитить себя от мошеннических операций, приходится проверять надежность покупателя еще до совершения оплаты. Например, при помощи 3D-secure и системы антифрода.
С 3D-secure всё понятно: банк присылает SMS на телефон, привязанный к карточке, и просит подтвердить платеж. Это защищает продавца от мошенников, которые пытаются оплатить покупку украденной картой, но значительно снижает конверсию: не все банки и карты поддерживают 3D-secure и не все покупатели привязывают к карте свой номер телефона. К тому же опытные мошенники могут обойти 3D-secure и перехватить SMS.
Антифрод — это сервис, который при помощи алгоритмов защищает продавца от мошеннических операций. Для более точной оценки риска Maxpay разработал систему проверки Covery, которая использует собственную аналитику, машинное обучение и загруженные в систему наработки мерчанта. Таким образом антифрод-защита настраивается под каждого мерчанта.
В отличие от стандартных антифрод-систем, Covery собирает информацию о каждом покупателе еще на стадии его регистрации на сайте. К тому моменту, когда покупатель нажмет кнопку «оплатить», Covery уже проанализировал его действия и проверил данные покупателя по глобальной базе онлайн-мошенников. Если покупатель вызовет подозрения, Covery заблокирует транзакцию.
Covery использует Events API и Decision API, в то время как другие системы — только Decision API. Events API собирает и анализирует даже ту информацию, которая не связана напрямую с регистрацией на сайте и оплатой. Это помогает уже на стадии транзакции принять более точное решение. Decision API — более простая модель анализа, которая анализирует те данные, которые покупатель предоставил для регистрации и платежа.
Каждый мерчант может настроить Covery под себя: загрузить в базу наработки своих аналитиков и добавить к стандартным сценариям анализа собственные правила. Например, он может создать правило со следующими условиями: если интернет-магазин находится в Германии, карта выпущена в США, а плательщик сейчас в Китае, тогда транзакция получит то количество баллов, которое заранее определил аналитик.
Баллы, полученные по всем сработавшим на транзакцию правилам, суммируются. Чем меньше баллов, тем надежнее транзакция. В зависимости от суммы набранных баллов транзакция может быть автоматически отклонена, направлена на дополнительную ручную проверку или автоматически проведена.
Уже сейчас Covery проверяет 5 млн транзакций ежедневно, и это не предел. На проверку одной транзакции уходит 0,5 сек.
Антифрод нужен не всем. Всё зависит от размера компании, вида продукта и методов оплат. Если компания делает столы и стулья и принимает оплату от юридических лиц банковским переводом, вероятность фрода очень мала — защищаться не от кого.
Если компания торгует виртуальными товарами (подпиской, билетами, приложениями), но платежи принимает внутри своей страны, можно ограничиться антифрод-решениями платежной системы.
Компаниям, которые принимают оплату из разных стран, понадобится более серьезная защита вроде Covery и подобных антифрод-систем.
В 90% случаев вся ответственность за фрод и чарджбэки перекладывается на мерчанта.
Даже если у компании высокие обороты, но она не контролирует риски, для нее это может обернуться миллионными убытками в результате мошенничества как со стороны плательщика, так и со стороны b2b-партнеров.
Еще раз о том, что нужно знать предпринимателю
1. Выбирая банк, нужно изучить его требования к клиенту. Тарифы и комиссия — не самое главное. Другой вариант: выбрать финансовое учреждение с лицензией на проведение платежей и эмиссию электронных денег.
2. Обращаясь за юридической экспертизой, необходимо убедиться в том, что компания оказывает качественные услуги и не работает «по шаблону». Проверять работу юристов можно и нужно.
3. Выбирая платежную систему, стоит учесть особенности региона и вид бизнеса. Также имеет значение техническая «гибкость» системы: можно ли настроить дизайн страницы платежа, всегда ли доступна техническая поддержка.
4. Принимая платежи, нужно уметь защититься от мошенников. В противном случае можно «прогореть» на одних только штрафах. Антифрод-сервисы анализируют покупателей и помогают избежать неприятностей.
Про антифрод хотелось бы прочесть отдельную подробную статью, потому что это реальная проблема. Системы совершенствуются, но и мошенники становятся хитрее.
про латышей, "подозрительно" относящимся к Рф деньгам - это смешно.
С high risk бизнесом проще сразу идти в процессинговую компанию. Выходить на банк напрямую сложно, долго и муторно, а если нет истории работы (процессинга и чарджбэков) то и бесполезно.
Из личного опыта - надо учитывать и платежные методы, популярные в каждой отдельной стране, и законодательные нормы. Например, если онлайн-казино запрещены в конкретной стране, то принимать оплату с банковских карт будет невозможно, и надо идти через платежные системы.
"Если компания выходит на международный рынок, она должна быть готова без проблем принимать деньги от зарубежных клиентов. Для этого нужен счет в заграничном банке.” ??? – Ребята, вы что, вчера родились? Для того чтобы принимать деньги от зарубежных клиентов, российскому юридическому лицу или ИП достаточно иметь валютный счет в любом российском банке. Чтобы принимать электронные платежи, необходимо лишь подключить услугу интернет-эквайринга от любого отечественного банка, который эту услугу предоставляет.
- И оформлять паспорт сделки на каждую транзакцию.
Чтобы принимать электронные платежи, необходимо лишь подключить услугу интернет-эквайринга от любого отечественного банка, который эту услугу предоставляет.- Наши платежки активно блокируют или зарубежные карты, или даже зарубежные ip. Не говоря уже о том, что язык интерфейса можно выбрать не везде.
<И оформлять паспорт сделки на каждую транзакцию.> - Вовсе не на каждую и вовсе не на транзакцию.. Не знаю, как у вас, но в России паспорт сделки заключается только если сумма контракта превышает $50 000. Вы часто заключаете такие сделки? Если не каждый день, то можно и потратить немного времени на оформление паспорта :)
<Наши платежки активно блокируют или зарубежные карты, или даже зарубежные ip.> - "Наши" - это какие? Российские, украинские? Все равно, это не самое главное. Чтобы буржуйский покупатель решился заплатить в российский (украинский) магазин за товар с последующей доставкой, платежная система должна быть с безупречной репутацией, гарантирующая возмещение покупателю убытков в случае обмана со стороны магазина. То есть, это должен быть PayPal, который знают все активные интернет-покупатели.