Отвечает эксперт: как обучить своего ребёнка финансовой грамотности

Как обучить своего ребёнка финансовой грамотности?

Олег Ивахнов

, предприниматель

На меня в свое время произвела впечатление одна английская пословица: «Перестаньте воспитывать своих детей. Воспитывайте себя. Потому что дети станут такими же как вы».

Я долго размышлял и пришел к выводу, что так оно и есть. Когда дети маленькие, их мир крутится вокруг родителей, они внимательно наблюдают, копируют, хотят стать, как папа и мама. Родители для них — идеал и центр вселенной. Я отец троих детей. У нас в семьей 2 дочки (8 и 1,5 года) и сын (4 года).

Для детей надо быть примером: знать основные принципы финансовой грамотности, уметь как себя вести себя с деньгами, использовать правильные инструменты.

Деньги — это универсальное средство обмена. Дети сразу улавливают, что за деньги можно много чего получить. Они видят, как родители реагируют, когда в семье появляются деньги, или когда денег не хватает, какие при этом испытывают эмоции.

Каких правил я придерживаюсь:

1. Рекомендую вместе с ребенком прочитать книгу Бодо Шефера «Мани или азбука денег». Она написана в формате детского рассказа про собаку по имени «Мани», которая учит девочку обращению с деньгами.

2. Фокусирую внимание, что денег всегда достаточно и на всё хватает. Не использую такие выражения, как: «Это очень дорого» или «Нам это не по карману». Вместо этого использую выражения: «Сегодня для нас это не в приоритете, есть более важные расходы».

Акцент смещается со слабой позиции «Я не могу ничего с этим сделать» на сильную «Для меня сегодня это не в приоритете. Завтра я с этим смогу что-то сделать, если мне будет интересно».

3. Нужно всегда зарабатывать больше, а тратить меньше. Всегда должно оставаться. Не все деньги, которые зарабатываешь, нужно сразу тратить. Как и в бизнесе — компания должна быть прибыльной. Если компания работает в ноль или в убытки, то она разорится.

4. У детей есть карманные расходы и возможность зарабатывать. Дочка поставила себе цель — заработать себе на поездку в Диснейленд.

Сегодня для неё способ заработка — это отличные результаты в школе или в секциях. Например, за каждую пятерку в четверти начисляется 1000 рублей, четверку — 500 рублей. Но если тройка — минус 500 рублей. Если в секции на соревновании заняла 1 место — 3000 рублей, 2 место — 2000 рублей, 3 место — 1000 рублей.

5. У дочки есть свой накопительный счёт. После начисления денег она принимает решение, как их распределить: на расходы, цель и накопления. Основную часть заработка она направляет на накопления.

Вот одни из основных принципов, правил и инструментов, которые заведены у нас в семье. Конечно, в каждый период возраста надо разговаривать на разные темы более детально. Ближе к 17 годам нужно учить вести личный финансовый план, и использовать этот инструмент для роста благосостояния семьи.

Александр Афанасьев, основатель компании «Нескучные финансы»

Общаясь со своими клиентами, у которых есть уже взрослые дети, я заметил такую тенденцию: нередко молодые люди не ценят деньги и относятся к ним довольно беспечно. Эта проблема появляется потому, что в раннем возрасте не были воспитаны базовые принципы обращения с деньгами.

На мой взгляд, финансовое воспитание следует ставить в один ряд с обучением в школе или с творческим образованием. А поскольку отдельного предмета на подобную тему в школе нет, родители должны сами заниматься этой историей, и лучше всего, просто общаясь с ребенком, объяснять ему в доступной форме какие-то азы и финансовые правила, в идеале, конечно, на собственном положительном примере.

Начинать обучать детей надо с самого раннего возраста, буквально с 2-3 лет. Во-первых, дети копируют поведение родителей на подсознательном уровне, и важно, чтобы родители контролировали свои финансы, вели учет, делали накопления. И не надо скрывать разговоры о финансах от ребенка под предлогом, что он еще маленький, наоборот, пусть слушает.

Во-вторых, на примере денег можно учить ребенка цифрам, учить считать и складывать. Обыкновенная игра в магазин может превратиться в познавательный и увлекательный урок.

Мне кажется, что задача взрослых заключается в том, чтобы доступно все объяснять и заинтересовывать ребенка в финансах, а проще всего это делать в игровой форме.

Конечно, ребенку необходимо объяснять, что такое деньги, для чего они нужны, откуда берутся и на что тратятся. Ему легко объяснить, что папа уходит на работу, чтобы принести деньги, а если ты сломаешь телефон, то папе придется дополнительно работать. И если бы ты не сломал игрушку и не попросил новую, то на эти деньги можно было бы покататься на аттракционах. Такие элементарные вещи дети понимают в самом раннем возрасте и начинают ценить вещи, деньги, время.

В игровой форме можно привить ребенку и навыки учета. Не нужно читать нотации, лучше покажите на собственном примере, что финансовый учет – занятие отнюдь не скучное и полезное.

Главное — показывать ребенку выгоду от этого процесса, к примеру, рассчитать время, в течение которого ребенок сможет накопить на новый велосипед. Занимайтесь учетом вместе, ведь самое мудрое воспитание — основанное на личном примере.

Ребенок должен понимать, что вещи возникают не просто так — они стоят денег, которые появляются не по волшебству. Сделайте привычными финансовые беседы с детьми в своем доме.

Еще очень помогают игры в кругу семьи, например знаменитая «Монополия». Она ненавязчиво учит ребенка распоряжаться денежными средствами: он начинает понимать, как можно покупать, продавать, копить и так далее.

Ещё одна важная вещь, которую необходимо обсуждать с ребенком — проблема бездумного потребления. Реклама навязывает нам массу ненужных вещей, и чтобы не вестись на уловки, надо четко осознавать насколько целесообразна та или иная покупка.

Можно обсуждать различные вещи из рекламы. Если ребенок просит что-то купить, подумать вместе, насколько эта вещь необходима, а не просто запрещать, запретный плод сладок.

Можно на примере предыдущих покупок обсудить, насколько они были важны, стоило ли покупать. Также стоит обсуждать свои ошибки, если купил что-то ненужное и публично признавать их, тогда и ребенок не будет бояться сказать о том, что ему не стоило покупать.

Здорово, если родители могут завести ребенку банковскую карту, обговорив с ним еженедельный или ежемесячный бюджет и установив лимит трат. Потому что это, пожалуй, лучший современный способ приучить ребенка к финансовой дисциплине.

В таком случае у ребенка появляется необходимость регулировать свои траты, а поскольку многие дети любят копить, большинство из них это мотивирует откладывать деньги на какую-то значимую вещь, мечту.

Главное, чтобы не только ребенок, но и родители соблюдали заранее утвержденный финансовый план, что для них может быть не так просто.

Зато ребенок, который научился обращаться со своими карманными деньгами, спустя годы (распоряжаясь уже более солидными суммами) будет чувствовать себя уверенно, инвестировать с умом, не превратится во взрослого, который тратит бездумно и умеет копить только вещи и кредиты.

Антон Берлинер, ведущий финансовый советник «БКС Премьер»

Скажу банальность: лучший способ воспитать ребёнка — это воспитать себя. Это правило работает и в обучении финансовой грамотности. Если у вас все в порядке с финансовым планированием, то ребёнок и так скопирует правильное отношение к деньгам.

А если вы сами берете новый кредит, чтобы расплатиться по двум предыдущим, то рассказывать, что надо избегать кредитов — бесполезно.

В то же время можно мягко и ненавязчиво обсуждать с ребёнком тему денег.

Есть несколько базовых вещей про деньги, которые нужно объяснить.

1. Важно уметь жить по средствам. iPhone в кредит — это глупо и неправильно. Если текущий доход не позволяет купить смартфон, то надо либо купить то, на что хватает денег, либо накопить на iPhone, если уж так хочется. Капитан Очевидность? Да! Но судя по количеству закредитованных россиян, они эту истину так и не усвоили.

2. Нужно иметь накопления «на всякий случай». В идеале такую сумму, чтобы ее хватило на год жизни.

3. Каждый человек вне зависимости от пола должен быть финансово самостоятельным.

С определенного возраста ребенку нужно будет начать самому зарабатывать на жизнь. Эту идею стоит начать обсуждать с подростком, чтобы он потихоньку готовился к взрослой жизни.

Важный момент — это касается и мальчиков, и девочек. Мир уже давно изменился, но девочкам продолжают говорить, что в хороший институт нужно поступать, чтобы найти там хорошего мальчика, а не чтобы стать хорошим профессионалом.

Какие есть практические методы

По моему опыту лучший способ научить ребёнка финансовому планированию — это начать выдавать ему деньги на карманные расходы. Только при этом важно сразу обговорить правила: как часто и какую сумму вы выдаёте. И предложить вместе спланировать, как он будет тратить деньги.

Если у него сразу получится придерживаться плана — отлично. Если же он потратит все в первый же день, то это станет для него уроком, и в следующий раз он будет более ответственно подходить к покупкам.

Разные специалисты называют разный возраст, когда начинать выдавать деньги. Я думаю, тут все зависит от конкретного ребёнка. Кто-то проявляет интерес к деньгам в 3 года, кто-то в пятом классе. Поэтому лучше следовать за естественным интересом ребёнка.

Ещё хороший метод для подростка — предложить ему подработать летом. Это навсегда изменит отношение к деньгам и поможет понять, какая работа ему нравится, а какая — нет.

Александра Краснова, автор телеграм-канала Moneyhack

Я считаю, что ребенок непременно должен чувствовать себя полноценным членом семьи. Совместное обсуждение семейных покупок, ведение семейного бюджета помогают ему подготовиться к взрослой жизни, понять возможности и ограничения.

Моя пятилетняя дочь уже умеет распоряжаться деньгами. Она понимает на практике, что деньги ценны, они лимитированы и их надо заслуживать. С неба не падают. У нее есть свой собственный кошелек, где уложены реальные деньги — купюры в 50, 100 рублей, пластиковые карты с истекшим сроком годности и деньги, заработанные в «городах профессий».

На практике: мой ребенок учится в гимназии для пятилеток, она уже умеет писать и читать слова, писать цифры и складывать простые уравнения. Она также умеет считать свои накопления, четко понимая, сколько мороженого сможет купить и что нужно сделать, чтобы купить еще больше, в том числе любимых кукол и других игрушек.

Ей было 2,5 года, когда мы пускали её на кассы магазинов, и она сама, но с нашей помощью расплачивалась за покупки. Со стороны это выглядело смешно, но у нее сформировалось четкое понимание, что за товары необходимо расплачиваться. Их не раздают в магазинах.

Она знает, что существуют онлайн-магазины, где можно расплачиваться картой. Знает, что ее любимые раскраски в смартфонах – платные.

Деньги важно лимитировать. Когда мы заходим в магазин, и она что-нибудь просит купить, в половине случаев я отказываю. Либо покупая одну игрушку или куклу, не соглашаюсь на вторую.

Отказываю прямым текстом: «мы эту вещь сейчас не купим, так как у меня с собой недостаточно денег», «мы тебе уже купили сегодня подарок, этого достаточно», «это дорого» либо «у тебя эта кукла уже есть». Не потому, что я не смогу себе позволить игрушку, нет. Я хочу, чтобы она понимала ценность денег и то, чтобы их иметь, папа и мама много работают. Она четко связывает эту линию.

Мы нередко беседуем с ней на тему того, чтобы что-то иметь, надо много учиться, развиваться, найти хорошую работу, заработать. Беседуем о различных профессиях, она знает, чем занимается папа, задает по этому поводу вопросы, уже знает, что означает слово «бизнес» и по-своему его трактует. Она знает, что мама занимается путешествиями, и периодически даже ездит со мной на деловые встречи. Но я не буду делать так, что она придет в мой бизнес директором. Возможно, на практику или курьером, координатором в подростковом возрасте. Я хочу, чтобы она прошла корпоративный путь наемного сотрудника, нашла к чему стремиться и добивалась всего сама. Как и я.

Как на практике мы прививаем привычку зарабатывания денег

Мы ставим перед ней различные задачи, оцениваем их выполнение, и муж периодически поощряет её пятьюдесятью рублями. Эти задания на выполнение определенных функций по хозяйству в формате игры.

Я категорически против поощрения ребенка деньгами за хорошие оценки. Считаю, что деньги не должны стать исключительной мотивацией для саморазвития. Деньги – результат приобретаемых и реализуемых навыков и компетенций.

Деньги не должны становиться навязчивой идеей, самоцелью и страстью всей ее жизни. Это те случай, когда деньги ведут к алчности, духовной скудности, превращаются в зло. Важно выдержать правильный баланс – ребенку необходимо демонстрировать, что деньгами можно творить добро.

Майя Котляр

,

генеральный директор компании по индивидуальному туризму MAYEL Travel

Воспитание ребенка и обучение его финансовой грамотности и материальной ответственности — штука противоречивая. С одной стороны надо прививать уважение к труду, а значит его материальному эквиваленту.

Для этого нужно иногда создавать такие ситуации, когда ребенок исполняет свое желание и сам приобретает что-либо материальное, заработав тем самым на свою мечту. Уметь не выпрашивать у родителей, а понимать, что обладание желаемым является объектом труда и цели — это важный жизненный урок.

Например, вы узнали, что ребенок хочет, мечтает, желает что-либо. Разделите стоимость на условные части, создайте историю, в которой ребенок делает нужную вам символическую работу, словно это часть вашего бизнеса, а вы его поблагодарите за помощь заработком, на который он сможет сам купить, что пожелает.

Тут у ребенка проявится и чувство ответственности и свобода распоряжаться заработанным, этому поспособствует созданная вами интересная задача. Ей может быть что угодно, главное — чтобы появилось ощущение реального, настоящего труда.

Не делайте из ребенка раба денег. Помогите ему осознать, что в жизни бывает разное, и черта материального блага может совершенно свободно пройти по судьбе в любой точке и ударить бедностью и лишением всего, как и испытанием достатка. Главное — инвестировать в мозги и руки. Важная ценность — знать и уметь.

С другой стороны будущее наших детей — это совершенно новые модели материальных отношений, другие формы занятости и само понимание работы и оплаты. Не стоит излишне создавать напряжение вокруг отношения к деньгам, финансовой зависимости, важности отчетности и экономии.

Учите ребенка свободе брать на себя ответственность, быть разумным во всем. В будущем роль денег могут выполнять любые эквиваленты капитала.

Мы задумываемся над вопросом финансового капитала, но стоит воспитывать понимание, что социальный капитал может быть гораздо выгоднее. Например, умение дружить, оберегать репутацию. Быть ценным своими знаниями и уникальными умениями — это настоящие инвестиции в будущее наших детей. Они, надеюсь, будут жить в мире, где умение и знание будут главной валютой.

Дмитрий Карпов,

операционный партнер онлайн-школы Bang Bang Education и глава экспертного центра креативной педагогики — «Консорциума» (БВШД, Scream School, МШК, МАРШ)