Как этого избежать — на примере растущего технологического стартапа.
Илья — основатель стартапа, который разрабатывает бизнес-решения с использованием машинного обучения.
Недавно Илья привлёк очередной раунд инвестиций, компания активно растёт, и ей нужны продвинутые технические специалисты. Кроме интересных задач, зарплаты и комфортного рабочего места, таким людям нужен хороший социальный пакет с добровольным медицинским страхованием. Илья отправился на поиски подходящего предложения.
Поиск страховой
Когда-то Илья работал по найму в крупной компании — производителе электромобилей, — и у него был полис ДМС. Его выдал HR-специалист после года работы — в конверте лежал буклет и пластиковая карточка с личным кодом. Но Илье она не пригодилась — он не понимал, в какие клиники можно обращаться и сколько это будет стоить.
В поисках страховой Илья задумался:
Компании платят за страховку фиксированную сумму несмотря на то, что сотрудник может ей ни разу не воспользоваться.
Получается, компания, где он работал, платила страховой взнос за него просто так. У стартапа Ильи лишних денег нет.
Страховые компании предлагали разные условия взамен на постоянную фиксированную сумму. В одной из них Илье предложили VIP-обслуживание для топ-менеджеров, персональных ассистентов и самые дорогие клиники в городе. Но в компании Ильи страховка нужна в первую очередь обычным сотрудникам.
Ещё Илья любил всё новое и технологичное, а большинство страховых на пути его поиска были устаревшими: у них не было онлайн-записи, истории болезней, онлайн-чатов с врачами, как это принято в медицинских стартапах. По любому вопросу сотрудникам придётся идти к врачу, тратить на это время и дополнительные деньги.
Тогда Илья наткнулся на сервис корпоративного медицинского обслуживания BestDoctor. Он предлагает компаниям платить только за те услуги, которыми воспользовались сотрудники — на личном счёте открывается депозит, по которому отслеживаются траты и обезличенные медицинские направления. Илья решил рискнуть.
Как Илья оформлял ДМС
В ответ на заявку Ильи BestDoctor выслала презентацию о себе и запросила половозрастный состав компании, чтобы рассчитать предварительную сумму страховой программы.
BestDoctor создаёт гибкую кастомизированную медицинскую программу под каждую компанию.
Есть три варианта стоимости — с разными пакетами обслуживания и клиниками. Можно выбрать больницы рядом с офисом — тогда сотрудники Ильи смогут быстро добраться, сдать анализы, пройти осмотр и вернуться к работе. Но если рядом с офисом только дорогие клиники — стоимость ДМС будет подороже.
Илья выбрал средний вариант — у клиник хорошие отзывы, а сотрудники смогут добраться до них и обратно меньше, чем за час.
Компания Ильи оплатила депозит в размере 25% от стоимости медицинского обслуживания — сумма хранится на счёте. Как объяснили в BestDoctor, если бюджет не израсходуется в течение года, значит компания сэкономит 75% стоимости. Деньги можно будет реинвестировать на следующий год. Если же пройдёт волна заболеваний, и 25% не хватит для обслуживания, счёт можно пополнить.
Как происходит процесс лечения
На второй месяц сотрудничества с BestDoctor заболел Сергей — руководитель отдела разработки. Начала неметь рука, беспокоил левый бок, и Сергей решил проверить здоровье. Вместо того, чтобы идти к терапевту, написал в врачу в приложении BestDoctor: описал своё самочувствие, признался, что постоянно сидит за монитором, физкультурой не занимается, а на плече носит рюкзак.
Врач рассказал Сергею, что его сидячий образ жизни плохо влияет на спину — ему поможет комплекс физиотерапии и направил к неврологу. Сергей записался на приём к специалисту рядом с работой: выбрал время и дату — ему перезвонили и подтвердили запись.
Невролог посоветовал Сергею больше двигаться, делать 15-минутные разминки раз в пару часов на работе, записал к массажисту и попросил сдать анализы. Результаты анализов Сергей отдал не только неврологу — всю информацию Сергей отправил доктору в приложении BestDoctor и уточнил, всё ли правильно. Тот подтвердил, что пять сеансов массажа помогут, и лечение врач назначил корректное.
Назначенные процедуры и диагноз Сергей мог контролировать через личный кабинет BestDoctor.
Врач-консультант посоветовал ему проследить, чтобы число сеансов массажа в личном кабинете совпало с назначенным — недобросовестные клиники могут «приписать» лишние и получить за них деньги от компании Ильи. Если что-то не так — Сергей может написать в поддержку, и BestDoctor исправит данные.
Контроль расходов
Все процессы в BestDoctor под контролем HR-отдела. Менеджеры могут отслеживать затраты компании через личный кабинет, но кто и как лечится они не знают — BestDoctor хранит информацию в обезличенном виде, чтобы соблюдать врачебную тайну. Обращение и диагноз видит только пациент.
Когда Илья нанял ещё 30 человек, ему не пришлось оформлять полис ДМС каждому — у BestDoctor страховка рассчитывается на слоты. После найма данные новичка записываются в систему. На следующий день он уже может идти к врачу.
В конце года экспериментов с BestDoctor на счету Ильи осталась некоторая сумма — люди болели мало, а больничные брали только пару раз за год во время эпидемии гриппа. В BestDoctor предложили три варианта, как распорядиться оставшимся бюджетом:
- Вернуть на счёт компании.
- Реинвестировать и перенести в счёт депозита на следующий год.
- Инвестировать в превентивную медицину для профилактики заболеваемости коллектива.
Илья выбрал второй вариант.
По итогам «медицинского года» BestDoctor прислал паспорт здоровья на основе истории обращений — в нём Илья получил рекомендации о том, что делать, чтобы сотрудники в следующем году болели ещё меньше, а компания экономила ещё больше.
Я, конечно, понимаю, что лень - двигатель прогресса, но всё-таки: как Илюша дожил до своих годиков?
Его вырастили инфоцыгане
Новый стартап "Читайте буклеты, блядь".
А если серьезно, я за этот год осуществил около 40 визитов к врачам по ДМС, некоторые в рамках чекапа, который мне любезно сделала одна из клиник, входящая в наш ДМС. Некоторые к стоматологам, которые починили 5, вырвали 2, и заменили 1, и еще полечат 3 и вырвут 2 зуба до конца года (не переживайте, это зубы мудрости). Если бы платил сам - потратил бы около 200 000 рублей на все этим прелести, а так – ни потратил ни копейки.
Не знаю, сколько заплатил мой работодатель за полис ДМС, но спасибо ему. И моей суперспособности читать буклеты из конверта. И спасибо Ренессанс Страхованию, клиникам Доктор Рядом и зубной стоматологии Мята на Долгоруковской.
Вот как-то так должна выглядеть настоящая нативная реклама. =)
В таком случае приходите работать к нам в adv.ru
Польщён. :)
Но я не рекламщик (разве что как любитель). И живу далековато.
Максим, у вас очень здравый и правильный подход по использованию вашего ДМС :)
Вы правы, в классическом подходе ДМС одной из главных проблем является то, что многие банально не знают того что можно и как этим воспользоваться, так как информацию о возможностях услуги не всегда удобно доносят.
У себя с этой проблемой мы стараемся бороться через удобный и понятный интерфейс для доступного сервиса.
Было бы неплохо написать, что такое ДМС.
Добровольное медицинское страхование - это когда можно лечиться бесплатно в платных клиниках. Ну как бесплатно, полис ДМС нормально так стоит, но иногда его оплачивает работодатель.
Кстати, насколько помню, самостоятельно полис ДМС страховой купить вы не можете, либо это будет стоить баснословных денег. Работодатель же заплатит около 25 тысяч за ваш полис. В клиниках годовое обслуживание с лимитами - от 35-40 тысяч в год.
Соответственно, не понимаю почему такая дискриминация.
Дискриминации на самом деле никакой нет. Просто обычно люди хотят сами купить полис когда у них уже что-то болит и они планируют таким образом оплатить лечение дешевле. А когда работодатель покупает ДМС своим сотрудникам, то не факт, что он им вообще понадобится.
Да как вам сказать? Есть. Допустим я - частное лицо и решил купить ДМС - в любом случае куплю его дороже, чем через работодателя. Разница достигает 100-150% за полис. Собственно из года в год так делаю. Болею, к счастью, не так часто.
Вероятность, что полисом воспользуются при покупке его как частное лицо намного выше, вот и приходится страховой закладывать в цену полиса эти риски.
С пролонгацией также, увы. Несмотря на то, что страховая компания видит, как я пользуюсь, то всё равно попросит полную сумму. ))
Илья узнал, что страховые получают доход за счет тех, кто страховкой не пользуется.
В следующей жизни Илья узнает, что фитнес-клубы собирают основные деньги на тех, кто купил абонемент и не ходит.
[x] не ходит
Следующий старт-ап: шаринговые карты фитнеса. Платишь только когда ходишь. ))
Подскажите, а как свой процент за MVP получить? :))))))))))
Перед ICO обсудим!
Я запомнил этот твит! :) Попрошу не занимать за мной. :)
Илья не только это узнал, но и нашёл способ как можно иначе ! :)
Я предложил бы сервису BestDoctor прекратить выдавать свои услуги за ДМС.
Описанная посте схема - депозитное размещение средств, которые потом используются для оплаты медуслуг - прямого отношения к страхованию не имеет: "страховая премия" тут равна "страховой сумме".
Это в корне отличается от настоящего, рискового ДМС, где страховая сумма в разы больше премии и позволяет именно застраховать себя от серьезных трат в случае серьезных болезней.
как то раз я задумался о мед.страховке для мамы жены, она как раз вышла на пенсию, а мы собрались уезжать. Прихожу в РГС (первая же компания пришедшая на ум) - и говорю, хочу мол страховку. Они говорят ок страховка 60 тыс.руб, будет покрытие на 50 тыс. руб. Я такой..... эээ, а в чем смысл страховки? Ответ: "ну вы же знаете, что если кто-то себе страховку покупает он гарантированно её использует, а еще у нас транзакционные расходы".
Странно, что иммуномодуляторы сразу не назначил.
Гомеопатию!
Шутки шутками, но, как говорят доктора, при таких проблемах помогает только одно - смена образа жизни.
Илья открывает для себя устройство страхового бизнеса.
Пробил ООО Бестдоктор по открытым источникам за 2017 год:
- Доходы 5.8 млн
- Расходы 11.8 млн
- Чистый убыток около 6 млн
Ага, нормальная ситуация, может быть... но
- Дебиторка 6.2 млн
- Кредиторка 9.1 млн
- Убыток от продаж 5.5 млн
...все ставит на свои места.
Уважаемый Марсель, вы можете промониторить отчетность за 2018 год и приятно удивитьcя :)
Мы являемся венчурным проектом и то, что мы инвестируем в развитие технологической платформы в налоговой отчетности попадает в расходы. Это нормальная ситуация для венчурных проектов, поэтому нету поводов для волнений! :)
Так уж получилось, что SMM специалисту я не верю, а вот цифрам - да
А вы поверьте не SMM специалисту, а здравому смыслу, пожалуй.
Вы сидите на ресурсе "Стартапы и бизнес", но не догадываетесь почему компания может быть убыточной и зачем, серьезно ?
Костя, давай свой вариант.
Я думаю, что у сервиса неправильная модель монетизации
Есть такое понятие как "плановая убыточность", которые простым языком можно выразить как вливание денег в маркетинг и развитие бизнеса с целью экспансии рынка и наращивание своей доли на нём. В таких случаях превышение расходов над доходами - это нормальное явление.
Более того, большинство известных IT-гигантов как Uber, Ozon, Tesla даже сейчас находятся в состоянии "плановой убыточности".
Да не про плановую убыточность идёт речь)
Даже крупные компании еле-еле держат свои портфели в рамках рентабельности, что говорить о стартапе?
Их цель понятна, влить много денег в маркетинг, привлечь больше корпоративных клиентов, чтобы сотрудники в случае болезни начали посещать больницы партнеров, которые потом выплачивают компании какие то проценты.
+ за подключение к системе они берут деньги, за обслуживание, но я думаю, что цена привлечения все равно не бьется со стоимостью всего вышесказанного - в минус набирают клиентскую базу. Чтобы пошел плюс, нужны огромные компании, вроде Газпрома, у которых 450к+ сотрудников, чтобы пошла органическая выручка
Что-то хрень какая-то, которая не имеет отношения к страхованию в принципе. В любой страховке риски возмещения покрываются из оплаты взносов всех участников, а не малой группы людей. Прибыль генерируется из не потраченной части.
А то, что он вот который год не ходит по врачам - повезло. У меня был период, когда буквально чуть ли не каждую неделю был посетителем. Меня правили и латали. Страховая сумма покрыла больше, чем стоит мой ДМС.
начали с "проблем ДМС" https://vc.ru/bestdoctor/44509-bestdoctor-dms
@
получили https://vc.ru/flood/44775-kommentarii-k-state-kompanii-bestdoctor-chetyre-problemy-dms-s-kotorymi-stalkivayutsya-korporativnye-klienty
@
написали эту статью
@
снова получили в уже настоящих комментариях здесь
Опять оптимизаторы... Эта оптимизация верный признак того что ДМС вообще работать не будет
Комментарий удален модератором
компании платят за дмс, сотрудники платят за дмс, а потом ты приходишь по этому дмс по срочной надобности к врачу, а этот гад насочиняет в бланке аномалий, страховая высылает отказ в процедуре и он сладенько затирает ах как же так ... ну хотите за нал?
1
Блин ребята идея для стартапа. Обычный рисковый ДМС (это вроде как расшифровывается добровольное медицинское страхование, именно страхование, со всеми присущими ему понятиями ), но с нормальным сайтом, приложением, чатом, а не записью по телефону с хамоватым оператором (привет Ресо!), нормальными клиниками, врачами и доказательной медициной.
Я реально изучала сайт и не поняла в чем прикол, и только сейчас до меня дошло, что это не страхование.
мне кажется этот сервис хорош для айти компаний где сотрудникам 25 лет, они действительно не пользуются, тк не ходят к врачам тк молоды и здоровы. А когда тебе 30ак, уже и гастрит и хондроз начинается))))
готова за такой платить дороже, чем за обычный на 30%.
Добрый день! В комментарии выше вы буквально описали ДМС от BestDoctor. :)
В этом году мы запустили рисковый продукт. Пользователи получают современный медицинский сервис с "нормальным сайтом, приложением, чатом", а риски страхует партнер BestDoctor — Страховой дом ВСК.
Оставьте заявку через форму на https://bestdoctor.ru/, чтобы мы могли с вами связаться, рассказать подробнее о продукте и подобрать оптимальную программу для вашей компании.