13 миллиардов на «воздухе»: Как Wildberries выдает займы под 85% в обход госзапрета (и при чем тут безопасник их банка)

Вчера статья на Хабре набрала +190 рейтинга, 18к просмотров за сутки. Инженеры разгневаны. Теперь — бизнес-изнанка.

Три факта, которые вы узнаете из этого текста:

— Торговая компания из двух сотрудников с уставным капиталом 10 000 рублей сделала 12,5 млрд выручки за год, выдавая займы под 85% годовых через Wildberries.

— Ответственный за персональные данные этой компании — действующий CISO Вайлдберриз Банка.

— Когда я отправил расследование в ТАСС и Известия, письма автоматически удалились не прочитанными.

Погнали!

10 января 2026 года моя мама (70 лет, бывший бухгалтер) заказала на WB всякого на 4 691 рубль. Выбрала оплату при получении. Деньги с карты не списались — вместо этого появился долг на 8 месяцев с «Комиссией сервиса» 1 175 рублей сверху.

Считаю через IRR (формулу, которую используют при расчёте полной стоимости кредита): 84,82% годовых!!

Для контекста: банки сейчас дают потребкредиты под 27–30%. МФО ограничены законом, хоть и могут задрать и до 200%, но с оговорками. WB же на расслабоне — 85%.

Теперь самое интересное. У мамы стоит полный самозапрет на кредиты через Госуслуги (ФЗ-31, вступил в силу 1 марта 2025). Запрос в НБКИ показал: WB туда не обращался. Вообще. Запроса не было.

Государственный запрет был просто проигнорирован. Почему — объясняет схема.

Если назвать продукт кредитом — нужна лицензия ЦБ, надо соблюдать ПСК, делать запросы в БКИ, соблюдать ФЗ-31.

Поэтому юристы WB пошли другим путём. Они выстроили трёхуровневую защиту, которая на первый взгляд выглядит юридически безупречно.

Сделка оформляется как Договор поручения (ст. 971 ГК РФ). Легенда: ООО «Престо» — ваш агент, он оплатил товар вместо вас своими деньгами, вы просто возмещаете расходы плюс «вознаграждение поверенного». Не кредит — в БКИ ходить незачем, самозапрет не виден. Хотя они в своём же Договоре указывают такую возможность (Приложение 1)

Когда первая защита не работает, включается запасная. Юристы ссылаются на ст. 823 ГК РФ («Коммерческий кредит»): мол, это просто отсрочка оплаты товара с комиссией. И вот здесь — хитрость, о которой мало кто знает.

Закон о самозапрете (ФЗ-31) обязывает проверять БКИ только банки и МФО. Торговые организации, выдающие коммерческие кредиты, под этот закон формально не попадают. Именно поэтому кредитором выступает ООО «Престо» с ОКВЭД «торговля одеждой», а не WB Банк с лицензией ЦБ. Это осознанная архитектура: вынести выдачу денег за периметр банковского надзора.

Коммерческий кредит по ст. 823 ГК РФ может предоставить только тот, кто передаёт товар в собственность — то есть продавец. ООО «Престо» товар не продаёт. Его продаёт ИП Носов или другой селлер. «Престо» — лишь агент, у него нет товара.

Агент юридически не может предоставить коммерческий кредит на чужой товар. Следовательно, передача денег — это заём по ст. 807 ГК РФ. А заём — это уже полноценное банковское регулирование, ФЗ-31 и всё остальное.

Кроме того: проверка реестров ЦБ показывает, что ООО «Престо» отсутствует ни в Реестре МФО, ни в Справочнике кредитных организаций. Компания ведёт профессиональную деятельность по выдаче займов без лицензии и надзора — с оборотом 12,5 млрд рублей в год.

Даже если бы правовая конструкция держалась — её уничтожают собственные кассовые документы компании.

Схема работает через два разных чека.

Чек №1633 от ООО «РВБ» (сам Wildberries) — на товар, 4 691 рубль, признак «ПОЛНЫЙ РАСЧЁТ», плательщик — «ПОВЕРЕННЫЙ». В этой части агентская легенда формально держится.

Чек №899 от ООО «Престо», выбитый 14 января в 23:12 — спустя три дня после получения товара, когда вернуть его «день в день» было уже нельзя. В нём нет никакого товара. Одна позиция: «Комиссия сервиса» — 1 175 рублей. И три убийственных поля:

«Передача в кредит» — тег 1214 по ФФД 1.2. ООО «Престо» ставит его на свою «комиссию» и тем самым расписывается: это платное пользование деньгами, то есть заём.

«Услуга» — признак предмета расчёта. Если «Престо» — честный агент, оказавший услугу по оплате товара, почему оно само пишет «Услуга / Передача в кредит», а не «Полный расчёт»?

НДС 20% — финальный гвоздь. Проценты по займу НДС не облагаются вообще — ст. 149 НК РФ. Но у «Престо» нет банковской лицензии, поэтому они называют проценты «комиссией за услугу» и платят НДС поверх. Вы платите государству 195 рублей налога за право быть должником компании, которая не хочет называться банком.

А последующие платежи — чеки от 24 января и 27 января на 733 и 442 рубля — идут с признаком «Платеж / Оплата кредита». Их собственная касса ведёт против них протокол в каждом документе.

Официальная позиция WB: «"Престо" — независимый партнёр, мы просто предоставляем им витрину».

Смотрим ЕГРЮЛ.

ООО «Престо», ИНН 5003095634:

Два сотрудника, торговля трусами по документам, 12,5 миллиардов выручки.

Теперь проверяем «независимость».

Улика первая. До 2023 года компанией 12 лет руководил Аверкиев Виктор Викторович. Открываем его профиль в Лиге Чемпионов Бизнеса: команда — WILDBERRIES, должность — Директор. Параллельно с 2021 по 2023 он возглавлял АО «Подольск Логистика». После него в кресло гендиректора сел Бакальчук Владислав Сергеевич — основатель WB.

Улика вторая — и это главное. Открываем Реестр операторов персональных данных Роскомнадзора. В карточке ООО «Престо» (Запись №77–25-314333) указано лицо, ответственное за обработку персональных данных:

Гуглим. LinkedIn, профильные конференции по инфобезу. Артём Гяммер — действующий CISO «Вайлдберриз Банка».

Подведём итог этой красоты.

Есть WB Банк — с лицензией ЦБ, обязанностью соблюдать ФЗ-31 и выглядеть законопослушным. Есть ООО «Престо» — две штатные единицы, торговля одеждой по документам, 12,5 млрд выручки от займов. И за персональные данные в этой «торговой лавке» отвечает главный безопасник самого банка.

Они не удосужились даже нанять номинала. CISO банка лично вписан в документы прокладки. Это одна структура с двумя вывесками: одна для ЦБ, другая для денег.

Агрессивность схемы в конце 2025 — начале 2026 года не случайна. Это гонка против трёх дедлайнов.

1 апреля 2026 вступает в силу ФЗ-283 «О деятельности по предоставлению сервиса рассрочки»: запрет на комиссии с покупателя, обязательная передача данных в БКИ. Лавочка закрывается законодательно.

Февраль 2026 — ЦБ предложил «открытую модель»: маркетплейсы обязаны показывать в корзине предложения от всех банков. Представьте: кнопка Сбера под 28% рядом с кнопкой «Престо» (под скрытые 85%). В честной конкуренции этот продукт умирает мгновенно. Монополия на кнопку «Оплатить» — единственное, что держит схему на плаву.

Война с Грефом — после его публичных обвинений и угрозы налоговых претензий времени стало ещё меньше.

Логика проста: до апреля нужно выдать максимум займов «вслепую», пока закон не заставил смотреть в БКИ. Поэтому алгоритмы сейчас выкручены на максимум. Пользователи — топливо в этой гонке.

5 февраля мы получили официальный ответ на досудебную претензию. Цитирую:

В фискальных чеках написано «Услуга / Передача в кредит» и «Платеж / Оплата кредита» — слово «кредит» встречается в каждом документе. В официальном письме — «это лояльность». Для своей кассы — кредит. Для человека с государственным запретом — демонстрация уважения.

Платная лояльность с НДС — Мечта потребителя.

На требование вернуть 1 175 рублей незаконной комиссии WB отправил нас... к продавцу витаминов, ИП Носову. Который, разумеется, ни сном ни духом — он получил только стоимость товара. Это газлайтинг в чистом виде: пинать покупателя трясти ИП-шника за финансовые операции платформы.

Досудебная претензия в WB Банк вручена 28 января. По закону — 10 дней на ответ. Срок вышел. Тишина.

А ООО «Престо» с оборотом в миллиарды рублей просто не получило письмо. Почта России вернула его со статусом «Неудачная попытка вручения». У компании нет офиса по юридическому адресу.

Я разослал материалы в федеральные СМИ. Вот что пришло обратно:

Disposition: automatic-action/MDN-sent-automatically; deleted

Не прочитано. Автоматически удалено.

У «четвёртой власти» стоят фильтры на слово «Расследование». Пока пользователи теряют деньги, письма летят в корзину без участия человека.
А вот «Агентство журналистских расследований FLB» решило подойти к вопросу коммерчески, запросив 85 тыс. рублей за публикацию.

Поэтому теперь я сам себе СМИ! И судя по 18к просмотров на Хабре за сутки — UGC-платформы работают лучше.

Проверьте чеки в личном кабинете WB прямо сейчас. Найдите чеки от ООО «Престо» — если в признаке расчёта стоит «Услуга / Передача в кредит» или «Платеж / Оплата кредита», это ваше главное доказательство. Кассовый аппарат Престо сам квалифицировал сделку как кредит — в каждом документе.

Дальнейший алгоритм: досудебная претензия в ООО «Вайлдберриз», ООО «Престо» и WB Банк → жалобы в ЦБ (незаконная банковская деятельность, нарушение ФЗ-31), ФНС (притворная сделка), Роспотребнадзор (навязывание услуг) → при необходимости — иск. Госпошлина не нужна.

Расчёт WB простой: из 100 обманутых только один пойдёт в суд. Остальные 99 заплатят «из-за тысячи рублей не судиться же». На этих тысячах и сложились 12,5 миллиардов.

Полная версия расследования со всеми документами, OSINT-цепочками, архивами и юридической экспертизой

На Хабре (топ дня, +184).

PDF раздатка

Та же самая раздатка, только с разделёнными слайдами в

Шаблон претензии в формате .docx

Шаблон претензии в формате .odt

Если сталкивались — пишите в комментарии. А если нашли проблемы — тоже обязательно пишите!

Обновление 17.02 вечер: 35k на Pikabu, 882 плюса, 167 комментариев, пост в Горячем. WB ответил официально то же самое, что и тут.