Сегодня утро началось не с кофе, а с разблокировки банковских карт и счетов. Хорошая новость? Да! Но омрачён вход в личный кабинет стал списанием денежных средств.
Полторы недели назад Тинькофф Банк начал массово блокировать клиентов, ссылаясь на пункты УКБО. Об этом мною написана детальная статья. Тема получилась настолько резонансной, что о ней написали Forbes, Москва Онлайн, телеграм-канал Banksta, а так же менее значимые СМИ и блогеры.
В течение всего времени незаконного удержания средств (с 11.03 по 22.03) банк не давал никаких комментариев, поддержка отмалчивалась, сроки решения проблемы сдвигались в одностороннем порядке. Количество гневных статей на VC.RU росло.
И вот сегодня случилось чудо — банк пустил-таки клиентов к своим счетам:
Радость от разблокировки сменилась грустью
Отрицательный баланс по дебетовому счёту это что-то новое, согласитесь?!
Неосновательное обогащение
У кого-то средства оказались списаны как “неосновательное обогащение”. С точки зрения закона. Неосновательность определяется отсутствием законных или договорных оснований для сделки. Основание есть: обменный курс, выставленный банком в виде публичной оферты. У всех клиентов, попавших под блокировку, есть и сделки, а значит речь может идти только об их оспаривании / расторжении сделки. Но это, вероятно, не официальная позиция банка, лишь отписка из выписки.
Признать неосновательность обогащения может только суд. Банк, самовольно трактуя так, допускает самоуправство (статья УК).
Более того, есть УКБО, в котором перечислены основания для списания средств со счёта клиенты. Исчерпывающий список. Да, комиссия относится к допустимым основаниям для списания по УКБО. Вопрос — комиссия за какую услугу/действие/операцию? Где эта комиссия отражена в справочнике тарифов? Псевдо-комиссия выставлена с нарушением договора и тарифов.
И тут же "неосновательное обогащение" — а вот такое не предусматривается в УКБО как допустимое основание для списания со счета. Прямое нарушение договора со стороны банка.
Здесь же списание отображено как "комиссия за операцию":
Списание с разных валютных счётов, вплоть до копилки:
Связь с поддержкой банка
Сильнее всего пострадали те, у кого на счёте не было долларов на момент списания и операция конвертации прошла по хищному курсу — от 108 до 120 рублей за доллар США. Банк не гнушается “неосновательного обогащения” — кто сильнее, тот и прав?!
Удивление вызывает то, что при одинаковой вводной ситуации, банк действовал индивидуально по каждому клиенту. Лимиты на траты/снятия, разблокировки/повторные блокировки, неравнозначные списания и прочие доступными манипуляциями.
"Пешеход всегда прав, но не всегда жив"
В настоящий момент группа пострадавших объединяется в координационный совет. Если вы один из тех, кто столкнулся с проблемой, либо готовы оказывать юридическую помощь — добавляйтесь в чат, ссылку вы найдёте в моём профиле. Модерация в чате строгая, из любопытства добавляться не стоит.
Статья будет дополняться по мере появления новых подробностей и уточнений с применением правовой оценки действия банка.
Мы считаем действия Банка @Тинькофф своевольными и незаконными.
Мало того, что банк удерживал средства клиентов, так ещё и вопрос был решён в одностороннем порядке, без каких-либо объяснений, комментариев и за пределами правового поля.
Однозначно, что ошибка, приведшая к возникновению "несправедливых" курсов валют была на стороне банковского приложения, а компенсировать все расходы на её устранение банк решил средствами своих клиентов.
Здравствуйте.
В ходе проверки было установлено, что некоторые клиенты воспользовались уязвимостью в работе алгоритма расчета кросс-курсов валют 27.02.2022, 01.03.2022, 11.03.2022 и совершали многократные переводы между валютными счетами в целях обогащения.
В связи с этим, в целях предотвращения дальнейшего ущерба, банк ограничил таким клиентам дистанционное банковское обслуживание, в рамках пункта 4.5. Условий комплексного банковского обслуживания (далее - УКБО). Ущерб, причиненный банку в ходе этих операций, в силу ст. 1064 ГК РФ подлежит возмещению в полном объеме.
В соответствии с УКБО задолженность клиента (денежные средства, подлежащие уплате и/или возврату клиентом) может быть погашена на основании заранее данного акцепта клиента (п. 2.8.). При этом, при условии отсутствия или недостаточности собственных средств клиента на картсчете для списания банком суммы операции клиенту может быть предоставлен технический овердрафт (п. 5.5. Общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц, а также выпуска и обслуживания расчетных карт).
В случае отсутствия у клиентов на картсчете денежных средств в сумме, достаточной для полного возмещения причиненного клиентом вреда, банк предоставит технический овердрафт на недостающую сумму денежных средств.
С каждым клиентом, которых задела эта ситуация, вопрос будет решаться в индивидуальном порядке.
Вы реально решили закрыть свои убытки за счёт клиентов? Сначала предложили курсы, клиенты по договору оферты с ними согласились, теперь вы откатили все операции путём списания комиссий и загнав дебетовые карты в минус! Дальше что - будете таким образом любые другие операции отменять? Раз уж вы в индивидуальном порядке списывали обратно прибыль, которую клиенты получили законно (то есть кому то да, а кому то нет) то будьте добры также обратно и вернуть свои незаконно списанные комиссии!
Судя по их ответу банк не предлагал эти курсы. Курсы были предложены результатом сбоя, а не офертой
Если бы банк не предлагал, то он бы и операции по ним не проводил.
Операции были проведены не по предложению банка, а в результате курсового сбоя. Если бы банк сам предлагал эти курсы, то замораживать средства он бы не стал
Объясните, что такое "курсовой сбой"? Я вот считаю, что предложение банка продать мне 1 доллар по 150 рублей - это звиздец какой сбой. Могу ли я после такой сделки потребовать от банка компенсировать?
Конечно можно потребовать, если сбой имел место быть
Каков юридический критерий "сбоя"? Каким нормативным актом он установлен?
Банк пояснил свою позицию о незаконном обогащении
Например если банкомат выдает миллион долларов вместо 10 тыс руб, то по твоей логике их тоже можно не возвращать? Это же тоже сбой, а не незаконное обогащение
Если банкомат выдаст неверную сумму (в пользу клиента), то да, можно не возвращать. Поскольку банк никак не сможет этот факт доказать. Ровно так же как клиент не может доказать свою правоту, когда банкомат неверно (в пользу банка) считает деньги.
Банк пояснил свою позицию в стиле "вы все дураки, одна я стою в белом пальто красивая". Никаких оснований запрещать зарабатывать на курсовых разницах у банка нет. Например, я 22 февраля купил доллары по 77, а 1 марта продал их по 100. Возникло ли у меня неосновательное обогащение?
Если банк выдаст неверную сумму, то ты будешь обязан вернуть средства банка по закону. В новостях можно найти уйму таких примеров
Законодательство так устроено, что если ты получил деньги, то должно быть правовое обоснование. Если ты не можешь доказать что ты их получил законным образом (а банк именно это утверждает), то ты обязан их вернуть
Правовое обоснование - сделка с банком, понимаешь? Сама покупка является правовым обоснованием. Ты не украл, ты поменял по публичной оферте, как в обменнике.
Сделка с банком была аннулирована одной из сторон (банком), и признана незаконной (по мнению банка, которое можно оспорить)
На каких основаниях банк может в одностороннем порядке задним числом аннулировать сделки? Нету пунктика УКБО, поэтому и давят на ГК и делают самоуправство.
Для суда ГК всегда выше чем УКБО, поэтому банк этим пользуется
Ага, только если есть УКБО, то суд не нужен, обратное списание законно и в рамках договора.
Банк понимает что без суда тут не обойтись. А если ГК противоречит УКБО, то судом признается приоритет статей ГК, т.к. любые договора признаются недействительными, если противоречат закону
Банк понимает, что без суда не обойтись, потому что пункта УКБО о "незаконном обогащении" нет, и взыскивать с нерадивых придется через суд.
А по ГК 1064 п.2.
2. Лицо, причинившее вред, освобождается от возмещения вреда, если докажет, что вред причинен не по его вине.Человек у поддержки спросил? Спросил. Поддержка разрешила? Разрешила. Вопросы?
Вот это главный косяк банка, то что он по сути разрешил использовать курсовой сбой для обогащения, но не знаю как это воспримет суд
В суд. Суд решит. А не самоуправство.
А вот это уже кража)