Сегодня утро началось не с кофе, а с разблокировки банковских карт и счетов. Хорошая новость? Да! Но омрачён вход в личный кабинет стал списанием денежных средств.
Полторы недели назад Тинькофф Банк начал массово блокировать клиентов, ссылаясь на пункты УКБО. Об этом мною написана детальная статья. Тема получилась настолько резонансной, что о ней написали Forbes, Москва Онлайн, телеграм-канал Banksta, а так же менее значимые СМИ и блогеры.
В течение всего времени незаконного удержания средств (с 11.03 по 22.03) банк не давал никаких комментариев, поддержка отмалчивалась, сроки решения проблемы сдвигались в одностороннем порядке. Количество гневных статей на VC.RU росло.
И вот сегодня случилось чудо — банк пустил-таки клиентов к своим счетам:
Радость от разблокировки сменилась грустью
Отрицательный баланс по дебетовому счёту это что-то новое, согласитесь?!
Неосновательное обогащение
У кого-то средства оказались списаны как “неосновательное обогащение”. С точки зрения закона. Неосновательность определяется отсутствием законных или договорных оснований для сделки. Основание есть: обменный курс, выставленный банком в виде публичной оферты. У всех клиентов, попавших под блокировку, есть и сделки, а значит речь может идти только об их оспаривании / расторжении сделки. Но это, вероятно, не официальная позиция банка, лишь отписка из выписки.
Признать неосновательность обогащения может только суд. Банк, самовольно трактуя так, допускает самоуправство (статья УК).
Более того, есть УКБО, в котором перечислены основания для списания средств со счёта клиенты. Исчерпывающий список. Да, комиссия относится к допустимым основаниям для списания по УКБО. Вопрос — комиссия за какую услугу/действие/операцию? Где эта комиссия отражена в справочнике тарифов? Псевдо-комиссия выставлена с нарушением договора и тарифов.
И тут же "неосновательное обогащение" — а вот такое не предусматривается в УКБО как допустимое основание для списания со счета. Прямое нарушение договора со стороны банка.
Здесь же списание отображено как "комиссия за операцию":
Списание с разных валютных счётов, вплоть до копилки:
Связь с поддержкой банка
Сильнее всего пострадали те, у кого на счёте не было долларов на момент списания и операция конвертации прошла по хищному курсу — от 108 до 120 рублей за доллар США. Банк не гнушается “неосновательного обогащения” — кто сильнее, тот и прав?!
Удивление вызывает то, что при одинаковой вводной ситуации, банк действовал индивидуально по каждому клиенту. Лимиты на траты/снятия, разблокировки/повторные блокировки, неравнозначные списания и прочие доступными манипуляциями.
"Пешеход всегда прав, но не всегда жив"
В настоящий момент группа пострадавших объединяется в координационный совет. Если вы один из тех, кто столкнулся с проблемой, либо готовы оказывать юридическую помощь — добавляйтесь в чат, ссылку вы найдёте в моём профиле. Модерация в чате строгая, из любопытства добавляться не стоит.
Статья будет дополняться по мере появления новых подробностей и уточнений с применением правовой оценки действия банка.
Мы считаем действия Банка @Тинькофф своевольными и незаконными.
Мало того, что банк удерживал средства клиентов, так ещё и вопрос был решён в одностороннем порядке, без каких-либо объяснений, комментариев и за пределами правового поля.
Однозначно, что ошибка, приведшая к возникновению "несправедливых" курсов валют была на стороне банковского приложения, а компенсировать все расходы на её устранение банк решил средствами своих клиентов.
Насколько я понял, народ нашёл баг в курсе валют в конце февраля - начале марта. Путём нехитрой цепочки обмена можно было увеличивать свой капитал на 1-2% за итерацию. Гоняя бабки по схеме весь день, люди умножили свои копейки до миллионных размеров.
Затем кто-то не успел вывести деньги, и Тинькофф просто отжал свои бабки задним числом вместе с положенными комиссиям. А кто-то, и скорее всего автор один из них, успел вытащить деньги до блокировки. Казалось, что комбинация удалась, а банк сможет только грозить пальчиком и разрывать договор.
Но, как видим, Тинькофф начал спецоперацию против хитрюг - и просто напросто загнал в минус диванных остапов бендеров. Далее предстоит либо увлекательный суд, где зумеры осознают всю несправедливость системы, либо добровольный возврат.
Ждём с нетерпением 🎪
Я не понимаю нытье этих мошенников. Если человек, случайно 1 раз обменял и выгодно сконвертировал, то ок, ошибка в системе - бывает. Если человек многократно проворачивает подобные операции, зная это что ошибка в системе, то это мошенничество. Надеюсь ЦБ примет сторону банка, а всех недовольных ещё заставит компенсировать все расходы банка.
Напоминаю, если вы на улице найдете чужие деньги, они ни в коем случае не ваши и кому-то принадлежат и их нужно возвращать. Если вы нашли ошибку в системе, это не значит, что за сутки вы можете разбогатеть как Илон Маск и пустить банк и миллионы клиентов по миру без нитки. Вам нужно давать уголовные сроки за подобные действия.
Да всё это уже было. Как только в суде увидят количество транзакций в день по ошибочному курсу, то сразу влепят злоупотребление правом. И робин гуды ещё и попадут на оплату дорогих тинькофских адвокатов.
а есть какая-то инфа, какие именно курсы были?
Тут еще нюанс, что саппорт ответил, что это не баг. А арбитражные сделки у нас не запрещены вроде
Суппорт ответил, что можно проводить конвертацию, но суппорт не говорил - проводи 1000 сделок и наживайся))
По курсам валют обратись к автору статьи - он, я думаю, наизусть помнит цифры операции, которую повторял сотни раз)
По арбитражным сделкам ничего не скажу, но использовать для обогащения и предпринимательской деятельности обычный банковский счёт физическому лицу строго запрещено.
так и сказал)
p. s. а банк вообще имеет в таком случае право списывать деньги без суда? (я не в курсе, интересно)
Это и есть злоупотребление правом, в суде автору расскажут подробнее)) Суппорт очевидно отвечает именно про обмен валюты и ничего не может сказать про прибыль. Ну а незнание закона не освобождает от ответственности ни одну из сторон, так что суппорту тоже могут влупить регрессивный иск. И ещё раз. Переписка с поддержкой не является основанием для совершения противоправных действий.
А разве обмен валюты не предполагает прибыль?
Или у ТКБ менять можно только в минус?
С каких это пор? Банк, как и любой обменник, всегда устанавливает курс обмена чуть выгоднее. Если доллар сейчас за 100 рублей, то банк будет продавать его за ~103 рубля, а покупать за ~97 рублей. Соответственно если раз за разом менять валюту, то будешь постоянно уходить в минус.
Да но завтра курс будет 105 рублей и я продам то что купил вчера по 100. Вполне себе прибыль в 5 рублей.
Да и спреды раньше у ТКБ были очень хорошие, вплоть до 70 копеек.
Я так понял это потому что все сделки они сразу на биржу выводили иначе такие низкие спреды не сделать. Сейчас не знаю какие спреды не смотрел, не на что покупать, нечего продавать.
Это понятно, но тут противоправное действие - это воспользоваться ошибкой банка, а у саппорта как раз уточнили, ошибка это или нет.
p. s. я не спорю или что-то доказываю, пытаюсь для себя разобраться, что есть что
А как понять что это ошибка а не особенность курсов?
Я правильно понимаю что если я вижу выгодный курс то я обязан пройтись по другим обменникам и проверить а не ошибка ли часом у ТКБ?
Так то арбитраж это вполне себе рабочее направление и финансовый инструмент, большие компании этим занимаются и на этом зарабатывают.
Суд будет разбираться. Это могло бы быть аргументом.
Будет зависеть от того, насколько интенсивно Тинькофф захочет продавливать результат. Если надо - и историю переписки в чате подчистят. И уже автор будет доказывать, что скрины взяты не из фотошопа.
Ещё раз, это не про справедливость. Это про способность доказать свою правоту в суде, опираясь на документы и доказательства. Документы точно на стороне банка, а доказательства типа скринов переписки быстро превратятся в тыкву. Вот и всё.
В Тинькофф банке есть штатные юристы на оклпде. Если они почему-то привлекли стороннюю дорогую юридическую контору, это их личная блажь, не было никакой обоснованной необходимости в этом при наличии совственных специалистов данного профиля.
Я в тонкости юридических обычаев банка Тинькофф лезть не собираюсь. Знаю только, что сторона вправе выбирать любой способ представления своих интересов в суде, в том числе с помощью самых дорогих адвокатов страны или первокурсников мгюа. По своему усмотрению.
И ни разу в практике не встречал ситуацию, в которой суд отказывает в возмещении судебных расходов на том основании, что у Генриха Падвы слишком высокая стоимость часа работы.
Впрочем, возможно вы правы и у Тинькофф есть штатные адвокаты, тогда приключение автора статьи будет более бюджетным. Но это не точно.
Очень часто суды снижают затраты на юридическую поддержку. Даже если есть договор, даже если предъявлено платёжное поручение с необходимой суммой оплаты. Несправедливость? Почему?
Мне один знакомый, который вращался вокруг судов достаточно много, объяснил. Вот смотри, говорит. Внизу, на стенде информации вывешено десяток-другой образцов заявлений. Когда вам долг не вернули, когда соседская кошка подрался обшивку двери, когда магазин просрочку продал и так далее. Чего же проще? Берёте готовый шаблон и в него просто подставляет свои данные и обстоятельства. Всё просто. Доступно любому, кто обучен читать и писать. А уже обратить эти мысли в строгую законную форму — вот это задача суда. А то что вы сами не хотите составить заявление, посещать заседание и присылаете вместо себя представителя — это ваша хотелка. И не более того. Отчего противной стороне кроме собственно предмета спора оплачивать ваши хотелки?
Не на платёжное поручение ориентируются, а на доказанный обычный прайс такого рода услуг в регионе, с поправкой на статус защитника.
Но это всё лирика. Сначала надо выиграть у Тинькофф. Хотя я бы, на месте автора, просто остался бы с хитро полученными деньгами на руках и просто дождался бы конца банка)
Не обязательно даже конца банка. Просто 3 года. Срок исковой давности.
Я предложил событие, которое на мой взгляд наступит раньше.
Я сторонник гарантированных результатов. СИД через 3 года неизбежен.
С чужими деньгами тут плохой пример. Ситуация похожа скорее как если бы в магазине по ошибке поставили ценник в два раза ниже рыночной. Человек бы покупал товар, а потом сливал его на Авито подороже.
Должен ли он возвращать деньги в таком случае? Нет. И никакой суд его не признает виноватым.
Молодой еще, вырастешь, поймешь.