Пока Spotify и Касперский идут войной на яблочного гиганта, один российский стартап тоже пытается вернуть своё приложение в App Store. И это его (наша) история.
Привет! Меня зовут Диана, я работаю в стартапе Suretly. Три года назад наш основатель Евгений Лобачев придумал, как обычный человек может заработать на микрозаймах, не давая денег в долг.
Эту идею мы воплотили в приложении Suretly — платформе для народных поручительств. Если описывать коротко, то здесь, как в Tinder, вы видите профиль заёмщика с необходимым минимумом информации, можете за него поручиться и получить за это вознаграждение.
Поручаетесь вы не за весь заём, а лишь за небольшую часть, поэтому имея сумму в 1000 рублей, можно поручиться за десять заёмщиков с разным кредитным рейтингом и таким образом минимизировать риск дефолта.
Наше приложение не спасает жизни. Мы просто помогаем людям с не очень высокими доходами заработать больше, а людям с потребностью в займах — потратить меньше.
Но это наш бизнес, который мы планируем сделать глобальным. Помимо России, мы уже работаем с партнёрами в Мексике и Испании, а также в США. И работа приложения для iOS — критична для нашего бизнеса.
Пока полная функциональность доступна только в России (в тестовом режиме), и уже с начала 2019 года приложение в App Store установили более 3500 наших соотечественников. При этом никакой активной рекламы не было. Suretly получило оценку 4,5 в сторе, и наша команда предвкушала дальнейшее развитие бизнеса.
В конце января мы отправили в релиз важные доработки по функциональности приложения. В их числе были, например, push-уведомления о появлении новых заявок на заем. Через несколько дней стало очевидно — что-то пошло не так. Приложение находилось на модерации. Мы решили сделать финт ушами, отменили этот релиз и залили новый, надеясь на нового более адекватного модератора. Увы, эта простейшая мера не помогла.
31 января мы отправили на релиз вторую версию. А 5 февраля получили ответ от команды App Store: «Мы начали процесс ревью, но не можем его продолжить, потому что нам требуется дополнительная информация. Мы заметили, что пользователи могут поручаться за заёмщиков. Пожалуйста, объясните, как работает эта фича. Как пользователи могут платить за других, чтобы за них поручиться?».
Мы были наивно обрадованы интересом к нашему приложению. И хотя сама постановка вопроса с оплатой немного нервировала (мы не используем и не собираемся использовать методы App Store), мы решили, что это хорошая идея — подробно рассказать о нашем проекте.
В итоге было подготовлено письмо на двух листах со ссылками на публикации, с описанием юридический модели, схемой взаимодействия всех участвующих в процессе сторон и даже ссылками на видео на YouTube.
Apple поблагодарила нас за быстрый ответ и удалилась изучать письмо. Прошла очередная неделя. Мы решили, что времени было достаточно, и деликатно напомнили о себе, написав в Resolution Center.
Прошла ещё одна неделя. Реализация iOS-фич трагически отставала от Android, пользователи начали жаловаться на критичные баги, которые должны были быть исправлены почти месяц назад. Мы начали нервничать, каждый день в офисе начинался с вопросов: «Ну что там Apple?».
20 февраля (!) в ответ на несколько отчаянных писем в разные инстанции мы получили послание: «Извините за задержку. Приложение еще на ревью, требуется дополнительное время. Мы будем обновлять статус так быстро, как это возможно. Спасибо за терпение».
Осталось только добавить в духе Дмитрия Анатольевича: «Вы держитесь здесь, всего доброго, хорошего настроения и здоровья».
Через шесть дней нам написал Вадим из команды App Store Review. Он не смог дозвониться нашему основателю — в этот момент он был в командировке в Мексике. В тот же день он перезвонил Вадиму, и наконец-то нам удалось получить понятную обратную связь! Увы, итогом разговора стал вывод, что приложение не подходит для App Store — нам посоветовали создать веб-приложение.
Шта?!
Мы не собирались сдаваться. То, что Вадим не смог понять, как работает Suretly, не значит, что этого не сможет никто! Наши пользовали разобрались, в конце-то концов.
27 февраля мы подали апелляцию. А уже 1 марта она была отклонена. И её результаты были признаны окончательными.
При этом нам так и не назвали конкретную причину отклонения. «Мы признали ваше приложение неподходящим для App Store», — вот и всё, что нам удалось узнать.
Три дня мы находились в шоке. А затем очень вежливо попросили уточнить пункт гайдлайна, на основании которого наше приложение отклонили. Так как ответа не было, мы набрались смелости и позвонили Вадиму. Увы, но и из устного разговора ничего не было понятно.
Зато ответ от Apple, в котором подводились итоги звонка, был вполне определённым.
«Apple по своему усмотрению может отклонить ваше приложение для распространения в App Store по любой причине». Вот это поворот!
Но даже в этот момент мы не потеряли надежду и запал. И в очередной раз попытались выяснить причину. Ведь по любой причине — не значит без причины.
Увы, у Apple для нас более не было дополнительной информации. 8 марта, когда вся наша команда дарила или принимала тюльпаны, нас уведомили о том, что наше приложение будет удалено из продажи.
«Мы советуем пересмотреть концепт, оценить, сможете ли вы внедрить другой контент и фичи, и привести их в соответствие с гайдлайнами Apple».
Ура! Это не приговор — это новые возможности! Подумали так, конечно, не сразу. А после того, как в четвёртый раз уточнили пункт, которому не соответствуют наши текущие концепт и фичи.
И это сработало! Оказалось, Suretly не соответствует пункту 3.2.1. У этого пункта восемь подпунктов — мы тут же сели их изучать, вдохновлённые открывшимися возможностями понять, что происходит.
Подумав, пришли к выводу, что в нашем случае наиболее подходит самый последний: «Приложения, используемые для финансовой торговли, инвестирования или управления капиталом, должны исходить от финансового учреждения, предоставляющего такие услуги, или должны использовать публичный API, предлагаемый учреждением в соответствии с его условиями».
15 марта мы написали уточнение — имеется ли в виду именно этот пункт или что-то иное. Можем ли мы рассчитывать, что после интеграции API наше приложение пройдёт модерацию?
Увы, пока ответа мы не дождались.
И что в итоге? Чуть менее двух месяцев мытарств, 17 отправленных и полученных писем, два звонка, а наше приложение всё так же невозможно обновить, более того, сейчас оно удалено из App Store, и ясной причины до сих не названо.
А значит, мы не знаем, что нужно менять, чтобы пройти заветную модерацию.
«Мы хотим, чтобы процветал бизнес приложений, в том числе тех, которые конкурируют с некоторыми аспектами нашего бизнеса», — ответила Apple, когда Spotify обвинил её в монополизме. Это ложь, и мы об этом узнали на собственном опыте.
Один урок мы точно вынесли из этой ситуации: нужно быть настойчивым и продолжать задавать вопросы, звонить и писать.
И тогда, может быть, на третий или четвёртый, или даже пятый раз вы получите долгожданный ответ на вопрос: «Почему моё приложение не подходит для App Store?».
Ну или всегда есть вариант обратиться в ФАС. Посмотрим ещё, что получится у Касперского.
теперь я как юрист разберу Вашу юр схему:
1) п.4.2. публичной оферты "Идентификация Заемщика проводится Кредитором. Лицензиар не несет ответственности за недостоверную идентификацию Заемщиков."
- их приложение никак не отвечает за рейтинг который вам показывает, мфо может спокойно написать что рейтинг 99,99, когда у заемщика рейтинг 0 и отвечать за это никто не будет.
п. 4.3 в дополнение "Принадлежность Заемщика к Группе риска рассчитывается автоматически Сервисом на основании данных, предоставленных Кредитором"
2) п. 4.16 " Стороны установили, что в течение действия настоящего Соглашения взыскание денежных средств с Заемщика в случае, если Поручитель самостоятельно погашает задолженность перед Кредитором, организуется Лицензиаром."
- то есть в суд взыскивать вы пойдете за поручителя? вообще отлично, что вы пойдете взыскивать 100р. для поручителя в суд, когда услуги юриста стоят 20к...
3) п. 8.8. "При любых обстоятельствах ответственность Лицензиара ограничивается суммой, равной 1 000 (одной тысяче) рублей."
-красота то какая! инвестируйте десятки тысяч в заемщиков за чей рейтинг мы никак ни отвечаем, если что гарантируем вернуть 1 000 р.
4) п. 9.2 "Лицензиар вправе вносить изменения в Соглашение и приложения к нему в одностороннем порядке. Изменения в Соглашение вступают в силу на следующий рабочий день после размещения на Сайте новой редакции."
- ну то есть завтра возможно отвечать будем в пределах 10р., но это не точно, это как мы захотим.
Тем не менее, в ст.450 ГК РФ прописано, что любые изменения в имеющие действие договоры могут вноситься только при обоюдном согласии сторон.
Но это были только цветочки, а теперь суть:
договор считается заключенным при наличии в договоре всех существенных условий.
1) в этом плане ГК нам говорит, что необходимо как минимум указать личность заемщика, а значит его паспортные данные, а на сколько я понимаю ваши пользователи не получают паспортных данных заемщиков, а значит договор поручительства НЕ ЗАКЛЮЧЕН.
2)361 ГК РФ гласит "Условия поручительства, относящиеся к основному обязательству, считаются согласованными, если в договоре поручительства имеется отсылка к договору, из которого возникло или возникнет в будущем обеспечиваемое обязательство. "
То есть надо указать полные реквизиты договора займа между заемщиком и кредитором, то есть дата договора займа, номер, процент, срок, дата возврата, наименование кредитора и тд. Вы этого не предоставляете пользователю, а значит договор поручительства НЕ ЗАКЛЮЧЕН
3) исходя из вашей оферты договор заключается между кредитором(мфо) и поручителем(пользователем), но чтобы его заключить с помощью Вашего сервиса должна быть или доверенность на вас от поручителя, что бред тк она нотариальная или доверенность от кредитора, что больше похоже на правду, но вот только есть ли она? сомневаюсь...
К вопросу сможет ли поручитель что-то взыскать с такого заемщика в суде: Нет, ни один суд не удовлетворит иск основанный на таком "договоре поручительства".
ИТОГ: сервис берет с вас бабки с вашего согласия потом вам их возвращает с премией, но только если он сам так решит (проверить оплатил заемщик или нет на самом деле у вас возможности нет), при этом доказать что-либо кому-либо вы не сможете.
P.S. мне кажется лучше пойти рубануть на покер старс, там хоть азарт есть...
Комментарий недоступен
Вообще, в создании модели принимали участие много юристов, и я, не будучи ими, могу ошибиться но постараюсь прокомментировать верно
1. Все так. Но еще нужно добавить к этому, что А) Мы проверяем методики оценки Кредиторов и Б) Им самим не выгодно обманывать, т.к мы сразу забаним, если их рейтинги не соответствуют реальности
2. Опять в точку. Но финансовая-вероятностная модель построена так, что при статистически важном количестве поручительств поручитель будет практически точно "в плюсе" БЕЗ процедур взысканий. Диана уже об этом писала.
3. Кирилл, вы юрист и прекрасно понимаете, что любая коммерческая организация минимизирует риски.
4. Я не юрист, но насколько я понимаю с оффертой можно так делать.
Хорошая попытка но нет. В России бизнес модель (по крайней мере месяца четыре назад) рекламировалась как средство ухода от регулирования полной стоимости кредита. Те МФО не может выдать под 1000% как ранее, но хочет. Поэтому придумывают новый платеж для заемщика "за поручительство". Понятно что сделки нет, да и сложно себе представить что кто-то пойдет за судебным приказом ради 3-5к рублей. Те бизнес то как бе в другом)
О! И вправду! Вот это уже комментарии по делу. Привет "Аптекарю-онлайн") Кирилл спасибо за конструктив.. пишу ответы
Комментарий недоступен
тоже вот прочитал и недоумеваю, как очевидная пирамида прошла в аппстор изначально
краткий пересказ статьи:
мы придумали как намахать,(ни для кого не секрет, что микрозайм = намахалово, без вариантов), о, боже, в наше мутной схеме эппл не поверила нам и решила проверить и не допустила это вовно в аппстор, какие же они не хорошие.
Привет! Так вот мы и придумали как сделать займы дешевле, да еще и дать заработать не только кредиторам, но и обычным людям. Сравните: обычный займ - 2% в день, под народное поручительство (у партнеров Suretly)- 0,33% в день.
чистой воды наедалово!😀
Комментарий удален модератором
пойти на хуй у них получится, думаю
Комментарий недоступен
Комментарий удален модератором
Ух ты, спасибо за такую внимательность. Ну а что вы хотели, проект международный. В России мы действуем как ООО Шурэтли, в Мексике - SuretlyMexico. Иначе будет сложно работать с местными кредиторами.
Все заёмщики проходят антифрод и стандартный скоринг у МФО, знали бы вы, сколько заявок они отсеивают! Юридически мы не можем принять на себя ответственность за работу их внутренних систем, но так как мы заинтересованы в том, чтобы поручители зарабатывали, то с теми, кто приводит ненадежных заёмщиков, мы не работаем.
У "простого" человека просто нет доступа к таким инструментам, какие есть у кредитора, но мы делаем больше возможностей оценить заёмщика, чем те же p2p площадки.
Прямо трибуна какая-то у нас получается,а не приемная. )))
Охуенное приложение!
Что мешает вам генерировать рандомно "заемщиков" которые потом "не выплачивают", автоматически лишая ваших "соинвесторов лол" их прибыли по другим "соинвестициям".
Тонко, очень тонко. Если раньше лохотрон был в виде "крутим колесо" или "кто последний сделал ставку, тот и получил айфон", то теперь вот такие чудеса начали делать :)
Привет! Да, не подумали! Нашли партнёров, они уже и сайты запустили, и трафик генерят...
Отсылка к ситуации между спотифай и эпл ни к месту хотя бы потому, что у эпл нет приложения, схожего с Вашим по функционалу (насколько я осведомлён). Да и удивляться факту, что коммерческая организация может отклонить размещение Вашего продукта на своей площадке по любым причинам, как минимум странно, на мой взгляд
Привет! Конечно, Apple как владелец ресурса устанавливает свои правила, и мы старались следовать всем гайдлайнам при разработке. Непонятно, что именно было нарушено, именно этого понимания мы и добиваемся. Spotify, например, предлагал оформить подписку не через AppStore. В нашем приложении оплаты производятся тоже не через AppStore. Уже не говорят о ситуации в целом.
скорее всего money laundering scheme у вас детектировали и проблема не с гайдами appstore a с us законодательством.
Нет. Просто то, что они делают не лицензируется только в РФ (это если бы они не лоханулись и не собирали живые деньги с физиков). В US/EU на это железно нужна лицензия. Эппл права, а ребята просто не изучили вопрос.
Привет! Мы там консультируемся с юристами по этому поводу. В США все оформляется в соответствии с местным законодательством, как и в любой другой стране.
Я всё-таки абстрагируюсь от социальной безответственности кредитов под 120% годовых.
Я вижу следующую сложность.
Сама по себе бизнес-схема красиво завёрнута в крауд-ваучинг, хотя на самом деле является чистым краудфандингом, ведь сумма страхового покрытия находится на счетах компании-оператора и естественно используется в операционной деятельности, что разумно - если поручительство стреляет то и возвращать покрытие не надо, если поручительство не сыграет - то можно будет расплатиться за счёт вернувшихся средств. Конечно есть вариант что со всеми деньгами смоется оператор с лицензией - в нашем случае некое Амиго, но в общем-то не факт.
Сложность реальная в том, что как и в любой форекс-кухне учитывая неискушенность потребителя (профессиональный инвестор туда не пойдёт ни за что), и отрицательное математическое ожидание (если бы оно было положительное, не требовались бы сами крауд-ресурсы) велик соблазн начать рисовать фасад как угодно в моменте. На этапе вау-эффекта сделать умеренную доходность, а потом начать её ухудшать до любой цифры.
Короче это гэмблинг чистой воды, просто игровой автомат выплату делает не сразу, а через 15 дней.
Средства поручителей не используются в операционной деятельности, тем более кредитором - у него к ним нет доступа.
вообще то они на ico 3 миллиона usd собрали и как токены выпущенные на эти 3 миллиона интегрируются в проект?
хахахахаха. видимо 3 миллиона закончились....
Достаточно забавно, что у вас при возврате займа вознаграждение 5-25%, при невозврате потеря 100%. При этом невозврат при таких ставках 65-90%. Финмодель конечно беспроигрышная.
Интересно также как вы прокомментируете следующие вещи:
1. Договор поручительства должен быть совершен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора поручительства. Ст. 362 ГК РФ. Каким образом вы его предлагаете подписывать?
2. Какое правовое основание вы будете использовать при списании денежных средств? Просто неуплата в срок или вступление в законную силу решения суда о взыскании денег?
3. Какие доказательства вы собираетесь представлять поручителю о невыплате займа?
Сергей, добрый день!
1. Опять же, насколько я понмню, ГК предусмотрена Бумажная форма и Письменная форма. Письменная форма позволяет подписывать договоры он лайн, как это делают Банки и МФО.
2. "Обеспечение обязательств по Агентскому договору".
3. Вообще это больше к кредитору конечно... но через приложение мы сделаем канал общения поручителей и заемщика
Кому не лень - подайте на них жалобу в Гугл.Плей. Нужно массово, чтобы толк был. Эти ребята уже один раз собрали почти три ляма долларов на ICO и в обмен на деньги всучили всем фантики под названием SUR и теперь там народ не знает, куда эти фантики девать. Сейчас, очевидно, решили зайти на новый круг и собрать с лохов уже настоящие деньги.
Всем привет! Эт конечно круто! Не думал что столько комментов будет! Прям как в новости про Олега Тинькова.
1. John нас раскусил… мы хотим кинуть на 100 рублей 100 человек и раствориться в тумане… Все логично. Для этого собираем команду программистов, ios, android, java, go, маркетинг, аналитики, проходим акселирацию в Высшей школы экономики, Generation S, в США… и потом создаем ботов в приложении которые “не вернут”. Попались.
2. Безусловно, ситаации Spotify и Касперского не на 100% похожи на нашу. Тут скорее речь идет об общем тренде ужесточения и двойных стандартов. Кто работает в студиях мобильной разработки тот в курсе.
3. Вполне понятно что рынок МФО в РФ вызывает негатив. В большинстве стран ситуация похожа. Но проект скорее про новую альтернативную технологию вложения средств и обеспечения рисков, а не про высокие ставки и коллекшн. Как Диана сказала, он вполне уместен и на банковском рынке. Это как альтернатива, которой в свое время стало Р2Р обычному кредитованию. В мире это сейчас достаточно развито. Начали с рынко МФО потому что с него проще начать – займы короче, Кредиторы мобильнее.
4. Проверок не боимся. Мы займы не выдаем, кредитную историю не запрашиваем, персональные данные показываем только с согласия. Что еще? Голосуем правильно, Православные… Деньги храним в рамках обеспечения агентского поручения на счету российской компании… Пользователь нас просит поручиться от нашего имени, но за его счет за определенного заемщика. В рамках обеспечения своих обязательств дает нам 100 рублей. Все просто. Примерно как когда вы заказываете установку окон зимой, чтобы было дешевле, делаете предоплату 50%, компания производит окна 1-2-3 месяца, устанавливает вам, вы платите остаток. В этом случае сумму вашего авансового платежа компания хранит на своем счете. На это не нужна банковская лицензия.
Есть другая альтернативная схема – не держать деньги у себя а “холдить” их на карте. Как делают это букинги, каршеринги и прочие. Вы это можете прочитать в нашем ЛС. Тут дело не в этом. Сути дела это не меняет – в любом случае это обеспечение обязательств по Агентскому договору.
Коллеги, тут скорее может показаться, что нужна лицензия платежного агента, ан нет. Не нужно потому что мы помимо участия в расчетах оказываем сопутствующие услуги.
Если вам угодно называть это сервой зоной в законодательстве - велком. Мы скорее рассматриваем это как сильную и перспективную альтернативу Р2Р кредитованию, которая гораздо легче и мобильнее в с точки зрения комплаенс нежели Р2Р, так как займов ни мы ни пользователи не выдаем.
С подробной юридической оценкой проекта вы можете ознакомиться на сайтах Высшей школы экономики, Американского акселиратора STARTA, Юридической компании «Зарцын и Партнеры» и еще во многих интересных местах. Но конечно остается шанс что и «Вышку» вы обвините в лохотроне.
5. Согласен с ребятами по поводу инап платежей, Нетфликсов и т.д. Вопрос в том, что если бы нам сказали что то переделать мы бы переделали, но ничего конкретного не говорят. Например, пока, мы бы могли отключить США.
6. Роман, по поводу 115 ФЗ. Поручитель не является клиентом МФО. При возникновении случая, когда с поручителя будет списываться сумма поручения, МФО будет проводить полноценную идентификацию.
7. В John Doe с его «вишенкой» похоже вообще опер погиб. Раскусил нас за три секунды и посоветовал как мошенничать дальше. Голова. Перепугал Диану, что аж бедная девушка скрылась, проконсультировал фонд, конечно же оказался Провидцем, а сейчас вот сидит и народ в чатиках просвещает.
У кого есть сомнения, скачайте Android.
Вообще это все конечно не очень относиться к делу. Просто мы хотели сказать о том, что эпл, к сожалению, уже совсем не та икона предпринимательства, которая она была с предыдущим CEO.
1. Евгений, в статье ссылку на которую Вы сами привели написано, что в Мексике Ваш JV будет находится под надзором местного финансового регулятора и это правильно. Ваше сравнение с авансовым платежом за окна абсолютно некорректно, т.к. производитель окон не берет у Вас деньги в долг под обещание вернуть их с процентами. А Вы это делаете. Завтра решите вложиться в запуск в новой стране, он пройдет неудачно и клиентские деньги сгорят.
2. Вы сами у себя на сайте пишете, что холдите деньги на счете клиента до возврата займа и этот срок составляет от 10 до 30 дней. И за это Вы обещаете от 5% до 25% дохода поручителю. Т.е. это означает, что ставка Вашего фондирования - 60-750% годовых. Накинем сюда Вашу комиссию - и даже по нижней границе того, почем Вы будете выдавать свои займы - это 100% годовых и Выше. По таким ставкам это самый высокорискованный мрак заемщиков МФО.
Короче по факту, Вы нашли способ, как фондировать за деньги населения самые стремные российские МФО в обход установленных ограничений на привлечение средств МФОшниками. А говоря простым языком - у Вас еще одно МММ.
Комментарий недоступен
что с деньгами полученными в рамках ICO (3 mln usd) и что получили или получат инвесторы которые вложились в ваши токены, в нынешнем модели приложения нету им места
1. Положите небольшую сумму денег им в приложение, поручитесь за займ, потеряйте деньги, идите и напишите на них заяву в ОБЭП. Только не на приложение, а конкретно на руководство.
2. Сделайте скриншоты и пожалуйтесь в ЦБ на новую онлайн-пирамиду, опять таки с фамилиями.
3. Пожалуйтесь на приложение в Гугл.Плей. Основание - оказание финансовых услуг без лицензии.
4. Составьте список зарубежных финтех мероприятий, где они могут быть, связно сформулируйте кидалово с ICO и пишите организаторам мероприятий жалобами.
5. Напишите на хорошем испанском жалобу с историей про ICO, напечатайте на дорогой бумаге и в дорогом конверте, отправьте мексиканскому регулятору и их партнеру по мексиканскому бизнесу. Если среди пострадавших есть мексиканцы, то пусть делают они.
Если все будете делать не один, а массово, то результат будет лучше.
А у них ICO было? 8-0
Сами на себя свои токены и откупили наверное.
Как и описано в White Paper (почитайте), токены можно будет использовать для поручительств в приложении. Для участников нашей телеграм группы доступ мы даем в течение недели. Для всех остальных токенхолдеров - до конца месяца. Средства мы собирали на развитие проекта, и регулярно отчитываемся токенхолдерам о том, что было сделано.
Привет! Наша деятельность не подлежит лицензированию, а иначе конечно же у были бы все разрешения. Конечно поручитель несёт какие то обязательства, а разве есть сервисы, где вам за просто так платят деньги? Если заёмщик не возвращает долг, то все поручители (15-20 человек) его выплатят, на каждого не более чем по 500 рублей. Для пользователей приложения это альтернатива инвестированию. А разве бывают инвестиции без риска? Наши пользователи могу оценить заёмщиков по многим параметрам - фото, размер займа, кредитный рейтинг, вероятность возврата. Все это есть (было) в приложении. Процент вознаграждения можете на сайте посмотреть. Чем выше рейтинг заёмщика, тем меньше вознаграждение, что логично.
Оценить заемщика по фото... Ахахахаха...
Уже более 6 лет на рынке онлайн заявок на кредиты и займы. Генерим более 6000 заявок в сутки. Прочитал статью дичь нереальная. Вложи 100 р в надежде получить процент от поручительства с вероятностью получить неплательщика и 500 р к взысканию. Сама тема в возможности заработать 20 р а потерять 500 гениальна! Без ухода в юридические вопросы. Откуда ж вы такие *стартаперы* берётесь ....
Да, Денис, помоему ряд наших партнеров работают с вами. Тут все дело в вероятности заработать эти 20, и в вероятности потерять это 500... если хочешь заморочиться могу выслать формулу - посчитаешь... тут примерно как в банках с которыми ты работаешь, или как в анекдоте "на этот процент и живем".. помнишь)?
Я внимательно прочитал ваши ответы на вопросы, заданные вам участниками дискуссии (на мои вопросы ответы не получил, то что вы написали ответами назвать нельзя.). Пришел к следующим выводам.
1. Ни о каком поручительстве посредством вашего приложения речи не идёт.
2. Никаких финансовых услуг вы не оказываете. Кроме сбора денег.
3. Никаких крутых московских юристов не существует. Мне сложно поверить в то, что вас консультировали юристы вообще. Вы путаете понятия поручительства, обращение с персональными данными у вас организовано неправильно.
4. То, чем вы занимаетесь называется организацией игр и пари. Вы принимаете ставки на факт того, что заемщик выплатит сумму займа. Этим объясняется и отсутствие письменного подписания договора "поручительства" и ограниченный лимит ответственности.
5. Тот факт, что Apple вас не пропустил связан в том числе и с полным отсутствием нормальной правовой базы действия вашего приложения.
6. Если вас все-таки зарегистрируют, то все для вас станет еще хуже. Законодательством вообще предусмотрено получение необходимых разрешений, которых у вас нет и которые вы не получите. Также установлена административная и уголовная ответственность.
7. При этом финансовая модель у вас неплохая. Как в любом игровом автомате.
Ваши выводы мы прочитали. Спасибо. Будут вопросы пишите.
Логики ноль в вашем комментарии. Но мы постараемся все разжевать.
Кста, еще с юридической точки зрения важно добавить, что ссуды ЦБ делит на обеспеченные и не обеспеченные. Обеспечением может являться Залог или Поручительство. В нашем случае второе. Разрешенные ПСК по обеспеченным займам в разы меньше, чем по не обеспеченным. Например раньше по самым распространённым срокам необеспеченный займ можно было взять под 2,2%, а такой же обеспеченный под 0,33% в день. Тем самым пользуясь нашими услугами заемщики могут уменьшить свою ставку в почти 7 раз.
В целом таких приложений в сторах много, например тот же самый Lending Club, и прочие. В целом со стороны бизнес модель очень похожа на модель Р2Р кредитования, с единственным существенным отличием, что в Р2Р деньги уходят сразу и потом могут вернуться (а могут и нет), а здесь деньги сразу никуда не уходят и потом могут уйти (а могут и нет).
И да, фаундер укатил в Мексику, но не так укатил как Полонский, а укатил работать - там у нас совместное предприятие с компаний Qpagos (аналог нашего QIWI). https://www.crowdfundinsider.com/2018/12/142620-suretly-forms-joint-venture-with-payment-service-qpagos-in-mexico/
https://apnews.com/0a317f483d5bb8ce5536cae5c815a463
Мы вообще часто катаем. По международным форумам и выставкам. Призы получаем на международных выставках. На родине порой сталкиваемся с не доверием, но это, видимо, нормально. Кайманы нам нужны как головная компания и держатель торговых марок и патентов (да, технологию мы пытаемся запатентовать) . В каждой стране присутствия у нас есть локальные компании, которые обеспечивают работу внутри страны (финансы, как вы правильно заметили , сложная тема и работать из одной юрисдикции невозможно). Почему именно Кайманы? Потому что это относительно нейтральная территория, которая ранее была удобна для холдинговой компании. А какую бы вы посоветовали юрисдикцию в нашем случае, учитывая что мы (в том числе) планируем работать в России и США - в не самых дружественных между собой странах? Мы думали о том , чтобы американская владела русской(или наоборот), но юристы в один голос нам этого не советовали. К тому же, Кайманы очень популярная юрисдикция и некоторые кайманские компании торгуются на NASDAQ.В каждой стране мы тщательно изучаем законы и максимально им соответствуем . Опять же , как вы правильно заметили, в РФ нам лицензия не нужна, а вот в США мы очень плотно общаемся с Security Exchange Comission (SEC, департамент по ценным бумагам) на предмет регистрации поручительства как ценной бумаги , а в Мексике - с CNBV ( аналог нашего центробанка) на предмет соответствия новому Fintech Law, который позволяет создавать новые финансовые инструменты
Схема реально мутная. На мой взгляд в AppStore правы.
Какая цель этой статьи? Похоже на неудачное промо сомнительного проекта, которое уже терпит крушение.
Уважаемые коллеги по финансовому рынку, юристы, рисковики и хейтеры в том числе. Спасибо за много комментов, в том числе конструктивных. Кого не устроили наши ответы предлагаю следующее. Качаете Андройд, делаете 10 поручительств, если после них вы "в минусе", присылаете пруф (скрин или номер акка), конечно же сюда в паблик, чтобы всем было видно, и я, за невозможностью съесть галстук, лично компенсирую вам убыток в десятикратном размере.
Вот, пожалуйста) проверим Ваши слова
Евгений,что же Вы молчите? У меня тоже сейчас в результате двух месяцев плюс 1831 и минус 3400 и 6 человек непонятно тоже,вернут ли. Мне кажется, результат откровенно,как в рулетке. Мне тоже интересно,держите ли Вы слово свое или так просто ляпнули,чтобы хайпануть свой продукт?
бля а я токены на ico купил на косарь
Красавчик! Специально для тебя мы зарелизили Андройд, где ты теперь можешь с помощью них зарабатывать)
Ну очевидно же, что ваш пункт говорит о том, что вы должны быть зарегистрированным финансовым учреждением, либо предоставлять сторонний клиент для услуг такового учреждения. Шлите им лицензию на оказание фин. услуг, если таковой нет, то вы в пролете по собственной вине и Эппл тут совсем ни при чем.
Относительный оффтоп. Я для того и плачу больше за девайсы Эппл, что там есть сэндбокс и всякое говно не может сканировать что-попало. Так что Касперский со своими претензиями может идти куда шел. Спотифай туда же дорога, потому что Нетфликс отказалась от ин-аппов и не ноет что ссылку на оплату в приложение помещать нельзя. Эппл абсолютно не виновата, что Спотифай не в состоянии объяснить своим пользователям, что они сервис, а не приложение.
Привет, спасибо за конструктив!
А зачем касперский на айфон, если он дальше своей директории не вылезет?
Комментарий удален модератором
Комментарий недоступен
Такой лицензии не существует. В тех странах, где она нужна (или эквивалент) - мы ее получаем.
Комментарий недоступен
Пилотные проекты мы проводили в 2017, на основании их мы и приводим данные по модели и прочее
По фотографии и статистике вы предлагаете людям сделать ставку:"Если веришь, что он отдаст займ, делай ставку". Это больше похоже на букмекерскую контору: "Вот вам статистика матчей Спартака и Динамо, вот вам фотографии футболистов, делайте ставку." Повезет, заработаешь 5-25 процентов, не повезет потеряешь все вложенные в ставку деньги.
Дмитрий, скачайте приложение из Google Play и посмотрите, какая там есть информация для принятия решения. Нет, не только фотография и статистика. Каждый заемщик проходит скоринг и антифрод, который самостоятельно провести ни один поручитель не в состоянии, ДО того как попадает в Suretly.
в скором будущем добавим профессию заемщика и другой соц Дем
Правильно и сделали, что удалили вашу парашу. Я на месте органов бы еще вами заинтересовался и присадил вас за пирамиду на пару годков.
Если концепт и идея приложения выглядит как наёбка, будьте уверены-это наёбка (с) не я
Спасибо, Артур! Я сам хотел написать что-то в этом роде, про то что эпл за 100К, за который некоторые из местной аудитории отдают последние штаны в кредит, гораздо ближе для них, чем наши русские проекты, которые делают их бывшие одноклассники и сокурсники.... обосрать, расстрелять, запретить, настучать, привет John Doe, это похоже на всю жизнь в нашей крови... к сожалению... поэтому с твоей фразой про корову согласен на +100
Ура! Мы победили apple и восстановились в апсторе! Принимаем поздравления от местной благодарной аудитории)!
Евгений, скажите, а по какому номеру Вы звонили этому Вадиму. У меня похожая возня с apple и тоже менеджер Вадим мне звонил и есть предположение что речь об одном человеке идет))
Денис, здесь у нас не разбор стартапа и не рубрика "взлетит - не взлетит" . Но я все же поясню.
Во-первых, Вы поняли неверно - если поручаешься 100 рублями, то и потерять можешь только 100 рублей - сумма вознаграждения (20 рублей в Вашем примере).
Во-вторых, если у Вас есть сумма в 1 000 рублей, Вы можете поручиться уже за 10 заемщиков с разными кредитными рейтингами и разным размером вознаграждений и на выходе получите совсем другой результат.
Ну а в-третьих, мы проверяли стартап на жизнеспособность перед запуском, и поверьте, все работает. К тому же, для тех, кому не хочется тратить время на 100 поручений, мы разрабатываем инструмент.
А вот Ваш опыт генерации 6000 заявок в сутки интересен. Расскажете подробнее?
Диана, вы хоть за одного заемщика поручились за все то время что работаете в компании? Срубили бабла? Это же колондайк :)
Вложил 10 000 руб, поручился за 100 заемщиков и ждешь баблишко ))) Как все круто и просто!
Поле Чудес! Крутите барабан, Диана!
Правильно, что заблочили, нефиг таким шаражкам вообще существовать и развиваться
А этот сайт скатился, принимая и публикуя такие рекламные предложения
Комментарий недоступен
Я думаю вас скоро наши чиновники нахлобучат по полной ))) Пока с доходом в 1000 руб (как писала выше Диана) вы просто не интересны гос органам РФ.
Комментарий недоступен
Минимизация рисков. Штрафами и пенями часто сложно покрыть все дефолты.
финансовая сфера зарегулирована. Вполне возможно что ваш софт не проходит критерии AML/KYC - наверняка есть эксперты в финтехе, странно что вы к ним не обратились
Привет! Да, это правда, особенно в США. Очень зарегулирована. И все же конкуренты с похожей моделью прекрасно существуют в AppStore.
Мы, конечно же, общаемся и с экспертами в финтехе, и с американскими юристами. Suretly прошел американский Starta Accelerator, так что у нас есть с кем посоветоваться. Спасибо!
В каждой стране присутствия созданы локальные компании, которые обеспечивают работу внутри страны. Финансы - слишком сложная сфера, тут вы совершенно правы, работать из одной юрисдикции невозможно. Головная компания - на Кайманах.
Назовите пожалуйста какие МФО в России с вами работают?
Amigozaim, еще несколько в стадии подключения
"скачайте приложение из Google Play " - это первая мысль, которая пришла мне в голову, когда причитал про ваше приложение. К сожалению Андроида у меня нет.
Скоринг и антифрод ситуацию не меняют. Процент невозвратов при самых современных подсчетах скоринга и прочих параметров не ниже 20-30 процентов. В вашем приложении средняя доходность 15 процентов. Простая математичка говорит, что бы отбить инвестиции надо поручиться примерно 7 раз(15 процентов доходность), что бы наткнуться на человека, который не отдаст деньги нужно 4-5 попыток. На дистанции ваши клиенты будут сливать деньги.
Сейчас рекомендованная ставка по поручительству рассчитывается так, чтобы на большом объеме все поручители зарабатывали в среднем 2% в месяц. Если мы знаем, что в прошлом месяце по группе C не вернули 15%, то рекомендованная ставка для поручительств – 17%. (имеется в виду размер вознаграждения)
Эпол не нужен.
ржу
Ребят, вот примерные расчеты, на конкретных цифрах. Предположим вы захотели ввести 10000 рублей. Сделать 100 поручительств по 100 рублей. Предположим вы все поручения делаете по G категории заемщиков. Это вероятность невозврата около 25,65%. При такой вероятности ваше вознаграждение за каждый 100 рублей составит 27,65 рублей.
Тогда получается что сразу при поручительстве вы получите вознаграждений 100*27,65 = 2765 рублей. Вернут вам 100*74,35%=7435 рублей. Не вернут 100*25,65%=2565.
Итого вложили 10000, получилось 10200.
Это примерно.
Целых 200 рублей с 10000?примерно?ммм... стоит ли это возни?
Лучше бы придумали приложение, где за бабки учат людей распоряжаться деньгами и своей жизнью, чтобы никогда в эти мутные схемы не ввязываться (с обеих сторон).
Привет! Есть такие, и бесплатные, и за деньги. По финансовой грамотности много всего - и приложения, и курсы. Много блогеров, немало из них - толковые ребята.
Пока половина комментаторов тут соревнуется в вопросах полнейшей юридической безграмотности, подсовывая свои довольно «рыхлые» познания о том, как дела обстоят в РФ, согласно законодательству РФ, я лишь хочу напомнить, что ребята делают международный проект.
Уважаемые юристы из РФ, спешу сообщить вам, что даже если бы российское финансовое/торговое/банковское право хоть в какой-то мере учитывало тот факт, что Россия ведёт международную торговлю чуть больше, чем это может позволить себе Северная Корея, то даже такое бы «безупречное» законодательство не сократило бы 50 летнего отставания от экономик других развитых стран. Это я к тому, что когда вы рассуждаете о законности или незаконности чего-либо в рамках российского законодательства, то вы, как юристы совершаете сразу два «преступления» - вы нарушаете территориальный принцип права - ведь очевидно, что суд в США очень уважительно, но, всё же, с огромной колокольни клал на ваши любые доводы, даже если вы подкрепите их Конституцией РФ, что вероятно скорее вызовет лишь смех, потому что этот документ можно смело назвать «Законом с очень низкой социальной ответственностью».
А во-вторых, вы забываете о главном назначении закона, как одного из главных достижений нашей цивилизации, воспетых ещё Древним Римом, и почти без изменений дошедших до всех, кроме, видимо России. Потому что суда по комментариям, там больше в почёте выражения, вроде «Не беда, что своя корова сдохла. Плохо, что соседская жива».
Ладно, согласились все, что, согласно российскому праву ребята - «ай-ай-ай какие плохиши». Важен лишь тот факт, что российский рынок МФО, смею предположить, ребятам как раз меньше всего был интересен. Равно как и рынок Северной Кореи, Никарагуа, Гватемалы и тд. Поэтому я также не вижу никакого смысла даже тратить средства на изучения правового соответствия положений клиентского договора компании со своими клиентами с действующими нормами стран, на территории которых этого бизнеса нет и не будет, потому что нет смысла делать бизнес для Х нищих калек. Представляю сколько православного гнева в меня сейчас полетит, но это не изменит, к вашему горю, ничего. Как не было в России здоровой экономической программы, свободного движения средств, притока венчурного капитала, увеличения среднего уровня жизни и тд. - так её и не будет.
А микро-финансирование - это как лакмусовая бумага, по которой видна степень «здоровья» всей экономики в целом. Поэтому очень показательна вся эта ветка рассуждений от российских правоведов, которые забыли, что кладут они на хлеб колбасу, а не кодекс. Ну да ладно, много я хочу от страны, где у 20% высшее юридическое образование (в США только и мечтать о таком могли бы), а живут они за чертой бедности, которую сами же официально и установили. Короче говоря, господа юристы, «не тем вы богам служите».
А рассуждения о моральности данного бизнеса считаю полным «намахаловом». Ведь каждый, кто считает этот бизнес аморальным, наверняка также не пользуется «убером», «яндекс-такси» и тд., которые варварски и по-предательски вторглись в мир царящей справедливости и благодати под названием «Бомбилы» и навели там свои общемировые «неправославные» порядки. И теперь вы, о сторонники правопорядка, не скрывая слёз, но с гордо поднятой головой платите на 300 рублей меньше. Понимаю, как вам больно от этого. Как щемит душу каждый раз, когда вы видите свободные места для высадки/посадки пассажиров перед терминалами аэропортов и вокзалов. Как больно вам каждый раз, когда за вами приезжает трезвый водитель, да ещё и на издевательском новом автомобиле не старше 5 (?) лет (кажется). Куда только подевалась эта каста удивительных «людей-первооткрывателей»? Этих смелых, плохо знающих адреса в любом городе, парней с громким и звонким голосом: «Эй, уфь-уфь-уфь, красавЭца, садЫсь здЭсь!».
Ничего, друзья, вы главное - держитесь! Премьер держится, и вы справитесь. Главное не поддаться этому ветру свободы. А то не дай бог, вскружит голову, сделает экономику эффективной, а страну богатой - что же тогда с этим всем делать?
Команде моё сочувствие в произошедшей истории. Желаю вам не сдаваться и не опускать руки. Вы делаете отличный и очень нужный проект. Нужный там, где есть кому и что выдавать, прошу заметить. А не там, где скоро зарплату будут снова давать консервами. Вот тогда действительно, ваш сервис будет ни к чему. Я свои закрутки на зиму никому в кредит отдавать не стал бы :)
Всем добра и счастья!
На самом деле, довольно странное решение, особенно если учесть, сколько откровенно мошеннических приложений есть и регулярно появляются в апп стор и ничего (имеются ввиду те, что снимают деньги, когда ты, пытаясь выйти, нажимаешь кнопку home).
А ваша идея мне понравилась - правда, не очень ясно, что будет с поручителем в случае, если заемщик не выплатит долг. Выплачивать вместо него?
Скажите, пожалуйста, почему Вы не даёте обратную связь на письма в Вашем почтовом ящике,который Вы указываете в приложении? Пользуюсь приложением с июля, все было довольно хорошо, поднял 1000+, закинул ещё 2000 и тут чудесным образом начали дефолтиться заемщики. Как странно, что как только я решил увеличить горизонт инвестирования из-за того, что все было нормально, тут же стало плохо. Как это объяснить ? Сначала завлекают доходом, потом ставят на место. Теперь у меня итог плюс 1831, минус 2700 в итоге. Я в неплохом минусе. люди с рейтингом менее d, просто процентов 70, за которых я поручился,не вернули бабки. Хотелось бы понимания,что с этими людьми? Или это только фейковые фото? Где сведения по ним? Чем мне поможет чат с таким человеком? Я напишу этому человеку, верни деньги!!! Срочно!!! Это архиересь,Вы же понимаете. Вам нужно как-то показать реальность людей,как и реальность невозврата. Покажите испорченное БКИ, судебное решение. Да хоть что-то,чтобы понимать,что это реальный человек, а не схема,что Вы собрали бабки, завлекли доходом, собрали ещё бабки, потом ай, что-то произошло и Ваша доходность резко упала. Чем Вы не кешберри. P.s. все больше склоняюсь, к тому, чтобы дождаться возврата денег и вывести и лучше положить на карту под процент на остаток. Ещё бы вывести их, а то вдруг и вывод не работает? В комментариях тут CEO компании писал,что если вдруг в минусе будете напишите с пруфом и вернут эти деньги с выгодой. Это были просто слова для привлечения внимания или четкие обещания для тех,кто не верит в проект. Я в минусе, могу предоставить пруфы. Будете держать обещание или будете сдавать назад и говорит,что се ля Ви. Вы сами шли на риск, бла-бла-бла.