По мере того как платежи в криптовалюте медленно, но верно заменяют оплату в рублях и долларах, традиционные платежные провайдеры также начинают уступать место криптопроцессингам. В этом посте я расскажу о том, чем криптовалютные шлюзы отличаются от обычных и почему они так быстро набирают обороты.
Механизм работы криптоплатежей
Для начала напомню, как работают платежи в криптовалюте. Для оплаты требуется только адрес блокчейн-кошелька получателя. Плательщик должен скопировать этот адрес в соответствующее поле в своем собственном кошельке, ввести сумму и подтвердить транзакцию. (При использовании QR-кода процесс становится еще проще.)
Обычно требуется заплатить еще и небольшую комиссию сети, которая зависит от конкретного блокчейна, а иногда еще и от срочности. Например, при оплате в Bitcoin комиссия составит 13 центов, если вы готовы подождать час, и 25 центов — если вы хотите, чтобы платеж был обработан за 10 минут. В сети Ethereum стандартная операция обойдется примерно в 0,3 цента и займет около минуты. А вот на блокчейне Stellar (XLM), например, транзакции практически бесплатны (сотые доли цента) и занимают несколько секунд.
Часто говорят, что одно из достоинств криптоплатежей — их необратимость. На самом деле операция в крипто становится практически необратимой только после того, как ее подтвердит определенное число майнеров. Каждый конкретный сервис или компания, принимающая оплату в криптовалюте, самостоятельно определяет требуемое количество подтверждений. Чем это количество меньше — тем быстрее зачислится платеж.
Например, онлайн-казино может принимать депозиты в биткойнах, которые получили 1 или даже ни одного подтверждения (если платежный провайдер это позволяет, конечно). В случае мгновенных платежей (то есть с 0 подтверждений) ждать придется меньше минуты, хотя полное финальное подтверждение в блокчейне все равно займет час.
Зачем компаниям принимать оплату в криптовалюте?
Когда компания вроде Starbucks объявляет, что за кофе можно будет заплатить в BTC, - это, конечно, скорее маркетинговый ход и дань моде. Но для многих видов бизнеса платежи в крипто предоставляют большие преимущества:
- Географический охват. Криптопользователи практически в любой стране могут оплатить услугу компании, расположенной в любой другой стране. С картами и электронными кошельками это часто невозможно. Например, в Индии все пользуются кошельком PayTM, в России - «Яндекс.Деньги» и WebMoney, а в Китае — AliPay. При этом европейские и американские сервисы обычно не принимают такие региональные методы оплаты, предпочитая PayPal и Stripe. Криптоплатежи решают эту проблему географической разрозненности кошельков.
- Безотказность. Каждому знакомо чувство удивления и разочарования, возникающее при виде сообщения «операция отклонена банком» на экране. Традиционный процессинг или банк может отказаться обработать транзакцию по множеству причин — например, если это платеж на сайте казино. В таких случаях криптовалюта — оптимальное решение: блокчейн-кошелек по определению не может заблокировать транзакцию.
- Низкие издержки. Даже с учетом комиссии процессингов (о которых ниже) издержки криптотранзакции составляют около 1% от суммы. У традиционных процессингов вроде PayPal и Stripe это 2-3%.
- Скорость. В некоторых отраслях — в частности, в iGaming — обработка вывода средств на электронный кошелек может занять неделю. При выводе в крипто времени потребуется в разы меньше.
Роль криптопроцессингов
Процессинг (поставщик платежных услуг, PSP) — это сервис, который позволяет продавцам (мерчантам) принимать платежи через различные каналы. Процессинг играет роль посредника и осуществляет 6 основных функций:
- Регистрирует данные плательщика (например, номер карты);
- Конвертирует сумму по установленному обменному курсу (при оплате в другой валюте);
- Проводит верификацию (скажем, через 3D Secure-код);
- Принимает деньги от покупателя;
- Переводит деньги мерчанту;
- Предоставляет подтверждение обработки платежа для обеих сторон.
Криптопроцессинги работают по той же схеме, но к ней добавляются еще два ключевых шага:
- Отправка данных транзакции на блокчейн и регистрация подтверждений от нод;
- Конвертация полученных монет в фиат (по желанию мерчанта).
Популярные криптопроцессинги включают Cryptoprocessing.com, BitPay, CoinAcquring и др. Они позволяют принимать десятки разных криптомонет и зачислять полученные средства на счет продавца в самых различных фиатных валютах. Например, Cryptoprocessing.com поддерживает 31 цифровых и 23 фиатную валюту.
Почему мерчанты не принимают платежи самостоятельно?
При обработке платежей всегда существует риск перехвата платежных данных мошенниками. Это особенно опасно в случае банковских карт, где покупатель вводит всю информацию, включая CVV-код. Процессинги способны обеспечить необходимый уровень безопасности, чтобы надежно защитить передаваемые данные. У самих мерчантов такой возможности нет.
В случае криптоплатежей к проблеме безопасности добавляются еще несколько:
Большинству мерчантов не нужна криптовалюта на балансе — это создало бы множество проблем с бухгалтерией и налогообложением;
Поддержка каждой конкретной монеты требует отдельной инфраструктуры;
- Для каждой операции необходимо определять текущий обменный курс;
- Нужно отслеживать количество подтверждений по всем платежам отдельно;
- Сложно определить, от какого клиента поступил конкретный платеж;
Конвертация крипто в фиат в любом случае требует работы с биржей или обменником.
Интеграция криптопроцессинга — например, - позволяет избежать всех этих трудностей. Достаточно подключить API — и можно сразу же начать принимать крипто.
Почему стоит подключить крипто уже сейчас
Общее число криптопользователей в мире стремительно растет. Так, за последние три года число одних только зарегистрированных кошельков Blockchain.com увеличилось с 6 млн до 40 миллионов. Уже через несколько лет оплата покупок в BTC может стать таким же привычным делом, как и с помощью Apple Pay или «Яндекс.Денег».
При этом принимать оплату в крипто гораздо проще, чем может показаться. Интеграция процессинга занимает всего пару дней, а усилия и издержки сведены к минимуму. Мерчанту нужно лишь выбрать, в какой валюте он хочет получать деньги на счет (например, доллары или рубли) — остальное за него сделает процессинг.
По прогнозу Deutsche Bank, к 2030 г. криптовалютные платежи могут заменить фиат в развитых странах. Поэтому компании, которые подключают поддержку криптовалют уже сейчас, получат серьезное конкурентное преимущество. И чем раньше вы интегрируете криптоплатежи на вашем сайте, тем больше выиграете от грядущей криптотрансформации бизнеса.