Взгляд венчурного инвестора на Блокчейн | 02: Зачем изобрели Биткоин

31 октября 2008 на хосте metzdowd.com была опубликована статья (White paper), которая описывала новую парадигму финансовой системы. Подписана эта статья была никому неизвестным именем Сатоши Накамото.

По сути Биткоин – это система электронных наличных платежей, созданная в противовес сегодняшней банковской системе. А новая технология, как всегда, появляется не просто так. Она появляется там, где текущие подходы устарели и начинают буксовать.

Истоки современной финансовой системы лежат в начале XVII века, когда Банк Англии впервые выпустил банкноты и придал деньгам форму публичного долга. Хотя банковская система по праву является одним из самых удивительных изобретений в истории человечества, она была создана задолго до появления интернета и оказалась плохо с ним совместима. Если в офлайн-мире эта система работала еще более-менее хорошо, то с появлением электронных платежей все пошло под откос. Ведь электронные платежи не так просто контролировать, а контроль критически важен.

По большому счету это происходит по причине несовершенства самой банковской системы, которая предполагает передачу персональных данных по слабозащищенным (а иногда и просто незащищенным) каналам. В таких условиях бурным цветом расцветает мошенничество, а единственный способ борьбы с ним – приостановка либо отмена платежей. И чтобы все это контролировать, нужна целая армия посредников в лице банков.

Например, у всех нас есть банковские счета с привязанными пластиковыми картами. Для того, чтобы оплатить покупку в онлайн-магазине, мы передаем системе все данные нашей карты – имя владельца, номер, срок действия и секретный код.

С другой стороны, когда вы вводите эти данные на сайте, онлайн-магазин не может проверить, действительно ли они ваши, и готов принять платеж у мошенника, думая, что это вы. Системы СМС-кодов (3D-Secure) решают эту проблему лишь отчасти, поскольку поддерживаются далеко не везде. При оплате картой оффлайн это всё вообще неактуально – сегодня покупки можно делать даже без введения ПИН-кода. Конечно, все это неизбежно провоцирует рост мошеннических платежей и, чтобы с ними бороться, банки постоянно находятся на связи друг с другом и всегда готовы приостановить либо отменить транзакцию.

Только в 2019 году потери мировой банковской системы от мошеннических операций с картами достигли $28 млрд. Ожидается, что к 2025 году они превысят $35 млрд. Прибавьте к этому еще мошенничество с внутрибанковскими и международными переводами, и сумма потерь вырастет еще раза в три. Я даже не говорю о том, что продавцы вынуждены иногда возвращать средства за покупки, если их банк признает платеж подозрительным. Только в США величина возвратов составляет около 2% (!) от всего оборота онлайн ритейла.

На постоянные переговоры и согласования по транзакциям тратится очень много ресурсов системы – ведь банкам нужны армии служащих, вступающих в неравные схватки с условным противником. Помимо банков, с мошенниками борются также платежные системы – VISA, Mastercard, Stripe и другие. Но, очевидно, все они делают это отнюдь не бесплатно. Они просто добавляют комиссии ко всем платежам.

Что, если я скажу вам, что есть альтернативная система, нативно подходящая для сети Интернет, где пересылка денег похожа на отправку электронной почты, где все знают электронные адреса друг друга и могут отправить / получить деньги с адреса, но не могут забрать их оттуда без вашего явного согласия. Где система защищена и работает без передачи конфиденциальной информации. Где никто не может отменить платеж вам после того, как вы уже отдали за него товар. Никто не может просто взять и заморозить или забрать ваши деньги. Такая система была бы лишена несовершенства банков и не предполагала бы дополнительный налог в виде комиссии на каждый платеж.

Я, конечно, говорю про систему Биткоин. Или правильнее сказать протокол Биткоин, работающий поверх технологии Блокчейн. Если вы почитаете изначальную статью про Биткоин, то увидите, что создатели говорят именно об этом — о несовершенстве банковской системы и «налоге», которым облагаются все пользователи. Вопреки сложившемуся мнению система Биткоин отнюдь не создавалась для борьбы с регуляторами и центральными банками, и ее создатели не задумывались о философии анонимности людей в сети, недоверии к правительству и прочих таких вещах. Может быть, они предполагали и такую составляющую у блокчейна, но все же прежде всего речь шла о создании более совершенной финансовой системы.

Блокчейн и его первая реализация в форме биткоина стали фундаментом новой финансовой парадигмы. Эта парадигма обещает изменить глубинные устои самого незыблемого до сих пор принципа, который не менялся веками — того, как люди обмениваются товарами и услугами.