В середине июня социальная сеть Facebook представила идею новой криптовалюты и платежной экосистемы Libra. Самое важное в Libra — это то, что через приложение любой пользователь Facebook может оплачивать онлайн заказы и покупки в магазинах по всему миру с комиссией, приближенной к нулевой. Компания стремится, чтобы платежный сервис узаконили по всему миру и планирует ввести обмен криптовалюты на реальные деньги.
Новость вызвала ажиотаж среди аналитиков и экспертов в сфере цифровых платежей и банков. Илья Карпейкин, директор департамента продуктов и решений INPAS, поделился своим мнением по поводу новой электронной валюты, возможности замены других решений и защищенности персональных данных пользователей.
Экосистема Libra состоит из трех основных частей – криптовалюты Libra, инфраструктуры на базе технологий блокчейн, обеспечивающей проведение транзакций и системы управления и безопасности, контроль над которой закреплен за 28 организациями. В их число входят мировые платежные системы Visa, Mastercard.
Facebook пытается создать единую для всего мира криптовалюту, курс которой будет базироваться на 3-4 валютах. Причем Libra будет нацелена не только на тех людей, которые уже пользуются безналичными способами оплаты и электронными кошельками, но и на тех, кто до сих пор расплачивается наличными. Судя по исследованию WorldBank, таких людей во всем мире порядка 1,7 миллиардов.
Подобные pзаявлении компании говорят о том, что Libra планирует стать стабильной электронной валютой, заручившись поддержкой платежных гигантов и, в каком-то смысле, универсальным платежным сервисом по всему миру. Курс сервиса не будет зависеть от банков или изменений курса валют. Также у сервиса есть неоспоримые преимущества, например, функции конфиденциальности потребителей и консорциум для принятия решений на платформе.
Цель Facebook очень амбициозна и похвальна, но вряд ли в мировой финансовой истории найдутся примеры столь масштабных идей и проектов, которые увенчались успехом.
Facebook, конечно, обладает огромной аудиторией, покрывающей практически треть населения Земли. Однако за последние десятилетие в платежной индустрии произошло достаточно много изменений: во многих странах появились свои локальные платежные инструменты, такие как AliPay и WeChat в Китае, M-Pesa в Кении, PayTm в Индии. Появились открытые API, которые позволяют быстрее, удобнее и с наименьшими затратами осуществлять денежные переводы.
Это говорит о том, что люди, в целом, уже привыкли к тому, как и чем они расплачиваются. Для перехода на что-то новое необходим стимул. Причем, даже самая выгодная стоимость транзакций не сможет стать решающим фактором.
Что касается остальных 1,7 миллиардов человек, которые до сих пор не пользуются никакими безналичными платежами и, по большей части, живут бедно, — привлечение их к использованию Libra представляется непосильной задачей для Facebook.
По мнению Ильи Карпейкина, помимо снижения стоимости транзакций также необходимо обеспечить массовость применения криптовалюты. Несмотря на то, что создатели заявили прессе о переговорах с торговыми точками и обменными пунктами, чтобы пользователи могли обменивать Libra-валюту на реальные деньги или оплачивать повседневные покупки с использованием QR-кодов, — пока что сервис остается недоработанным и выглядит неполноценным, чем заявленная идея.
Это классическая ситуация для любой новой платежной платформы: с одной стороны, нужны пользователи, которые начнут использовать Libra, а с другой стороны нужны организации, которые будут работать с приложением и смогут принимать ее для расчетов или денежных переводов. И, если Facebook может использовать свою пользовательскую базу для рекламы и привлечения клиентов, например, раздав определенное количество Libra бесплатно, встроив платежные механики в свою платформу, то с масштабным привлечением организаций могут возникнуть затруднения.
Илья Карпейкин рассказывает, что перед организациями и клиентами может возникнуть вопрос безопасности и соответствия требований платежной индустрии, в том числе локальных законодательств разных стран.
При этом Facebook заявляет, что готовы охватить весь мир! Уже сейчас уполномоченные по вопросам неприкосновенности частной жизни, надзора за соблюдением конфиденциальности Америки, Европы, Африки и Австралии направили единый запрос с опасениями защищенности персональных данных. Кроме того, отношение к криптовалютам во всем мире очень разнородное.
Ну и наконец, возникает вопрос доверия к Facebook. У компании уже были прецеденты с утечкой персональных данных пользователей социальной сети. И, как бы компания не старалась дистанцировать Libra и уверять, что данные будут максимально защищены и не будут использоваться без согласия пользователя — это вряд ли поможет властям изменить свою точку зрения. Пока что проколы Facebook приводили только к слушаниям, штрафам и общему негативному фону со стороны экспертов и регуляторов. Но, как только дело дойдет до электронных денег, вопрос доверия резко обострится.
Сейчас Facebook находится в начале долгого пути и сложно предсказать, к чему это в итоге приведет. Несмотря на то, что проект получил поддержку Visa, Mastercard, PayPal, Farfetch и других финансовых и технологических компаний, — сложно предсказать, появится ли новая глобальная валюта или, со временем, Libra станет частью платформы Facebook и будет использоваться в рамках социальной сети.