От Сатоши Накамото и появления биткоина в 2009 году до идеи метавселенной в заявлении Марка Цукерберга в конце июля 2021 года ‒ за этот период стало понятно, что мир не будет прежним и в относительно скором времени виртуальная жизнь станет не плоской картинкой, а объемным пространством, где можно совершать покупки, работать, встречаться с друзьями и многое другое. Но для этого нужны универсальные решения, и не только социально-коммуникационные, но и финансовые. И они постепенно появляются.
Так регуляторы многих стран работают над созданием национальных цифровых валют, и это уже большой сдвиг в системах мировых платежей. В России тем временем подписан закон о цифровом рубле и запуск пилотного проекта с его использованием стартует на днях, 15 августа. У нас есть время разобраться, что это за новый вид валюты и почему его не стоит бояться?
Тот же рубль, только цифровой
Цифровой рубль ‒ фактически электронная версия рубля в виде цифрового кода. Это третья форма денег наравне с наличными и безналичными. Эмитентом выступит Банк России, то есть цифровой рубль будет обеспечен резервами и активами государства. Это в корне отличает его от криптовалюты. Для хранения на платформе банка будут созданы цифровые кошельки. При этом каждый пользователь сможет иметь не более одного. Управлять средствами можно будет через привычные мобильные приложения любого банка, клиентом которого вы являетесь и который подключен к платформе цифрового рубля. Именно на ней ЦБ будет проводить операции, получая запросы клиентов.
Почему не стоит бояться новой цифровой валюты? Банк России уже развенчивал мифы о цифровом рубле. Если обобщить, получится следующее:
1. Цифровой рубль не отменит наличные.
2. Принудительно использовать только цифровую валюту вас никто не заставит.
3. Слежки за гражданами и их финансами не будет (информация о пользователях при операциях с цифровыми рублями будет в том же объеме, что и по операциям с безналичными рублями).
4. Цифровой рубль не пропадет, если отключится электричество, не сгорит, так как не имеет срока годности и его можно будет обналичить по курсу один к одному.
И хотя новая форма рубля имеет ряд достоинств, сохраняются риски в области кибербезопасности и сверхконтроля со стороны регулятора. К этому стоит прибавить высокие затраты на интеграцию и обслуживание платформы ‒ так мы получим более реальное представление о новой валюте. В основе идеи создания которой ‒ удобство для пользователей, но не только.
От идеи до запуска
К удобству стоит добавить и независимость. Так, при расчетах наличными нет ограничений и лимитов, которые устанавливают банки при безналичных операциях. Но безналичные платежи настолько популярны, что к концу 2023 года доля их в рознице может достигнуть 84%. Идея цифрового рубля, в свою очередь, заключается в том, чтобы сочетать в себе независимость наличных и удобство безналичных денег.
Предполагается, что для граждан операции с цифровым рублем будут бесплатными, а для компаний комиссия составит не более 0,3%. Перевести в цифровой формат можно будет до 300 000 рублей в месяц, однако внутри самой платформы цифрового рубля лимитов не будет. Такой шаг увеличит финансовую доступность новой валюты.
В целом, возможности использования цифрового рубля будут идентичны безналичным деньгам (оплата товаров и услуг, перевод денег, инвестирование на фондовом рынке). Их можно будет завещать детям, внукам или поделить при разводе. А государство сможет отслеживать бюджетные выплаты с помощью специальной технологии «окрашивания» платежей, построенной на блокчейне.
Что нельзя будет делать с цифрорублями?
· Утаить при банкротстве: при ликвидации юрлица или распродаже имущества цифровые средства перейдут на единый счёт должника.
· Начислить проценты на остаток по цифровым кошелькам.
· Открыть вклад и получить кредит в цифровых рублях.
Пилотный проект по тестированию новой валюты стартует 15 августа. По словам первого зампреда ЦБ РФ Ольги Скоробогатовой, 13 банков будут участвовать в эксперименте и уже провели подготовительные мероприятия, еще 16 банков готовы присоединиться в следующем году. Она также отметила: «Этот пилот будет, прежде всего, строиться по тестированию таких активных операций, как открытие кошельков в цифровых рублях банкам, клиентам — физическим и юридическим лицам, переводы в цифровых рублях между клиентами и оплата в торгово-сервисных предприятиях». Пилотный запуск поможет доработать и скорректировать все процессы перед официальным релизом валюты. Открывать кошельки, получать и использовать цифровые рубли граждане смогут на горизонте 2025-2027 годов.
Время покажет, будет ли новый рубль полезнее для граждан больше, чем для государства. Но очевидно, что для России создание национальной цифровой валюты ‒ еще и способ миновать старые системы типа SWIFT и Euroclear в условиях санкций. А в глобальном смысле – один из первых шагов к децентрализованным расчетам и универсальным форматам денежных средств.
Цифровой рубль отличается от безналичного лишь тем, что счет у вас будет не в коммерческом банке, а в ЦБ. И непонятно почему можно иметь только 1 кошелек в одной платформе. Тру-крипта предполагает кроссплатформенность и неограниченность (я уж молчу про анонимность).