Как снизить издержки и экономить на комиссии по эквайрингу
Траты на эквайринг часто кажутся бизнесу незначительными: ставка комиссии небольшая, всего несколько процентов от месячного оборота. Но если дело касается турагентства или другого малого предприятия, где маржинальность до 10–15%, то здесь ставка даже в 2% «съест» 20% прибыли.
В малом бизнесе лишних денег нет: если предприятие будет терять по 100 рублей в месяц, то в конце года потеряет 1 200 рублей. На эти деньги можно было бы купить коробку чековой ленты. А 20% оборота — это не одна коробка чековой ленты.
Другая ситуация — крупный бизнес. Например, федеральная сеть продуктовых магазинов. Оборот большой, и в каждой точке нужно эквайринговое оборудование. Если бизнес платит даже 1,5% — при пересчете на рубли это миллионы и десятки миллионов рублей. Эти деньги могли пойти на развитие бизнеса.
Кажется, что сэкономить на эквайринге можно, купив оборудование через интернет за пару-тройку тысяч рублей. Некоторые бизнесмены так и поступают — а потом страдают от того, что клиенты не могут расплатиться: терминал устарел, не принимает бесконтактную оплату и не синхронизируется с онлайн-кассой.
Экономия должна быть разумной. Расскажем, за счет чего можно безопасно сэкономить на ставке по эквайрингу.
Из этой статьи вы узнаете:
- Из чего складываются расходы на эквайринг: комиссии, траты на персонал и оборудование.
- Как уменьшить ставку по эквайрингу: проверить наличие льготы и установить бесконтактную оплату.
- Как вычислить скрытые платежи и комиссии: проверить условия договора с банком-эквайером.
- Как экономить за счет технологий: присоединиться к Системе быстрых платежей, где минимальные комиссии.
- Как платить меньше за оборудование: арендовать проверенное и не тратиться на его обслуживание.
- Шпаргалка: что запомнить об экономии на эквайринге.
Из чего складываются расходы на эквайринг: комиссии, траты на персонал и оборудование
Процесс эквайринга организует банк или процессинговая компания, которые предоставляют услугу бизнесу. Для клиента все расходы уже заложены в стоимость услуги.
Чтобы понять, на чем можно сэкономить, стоит разобраться, из чего складываются затраты банка:
- межбанковская комиссия (Interchange reimbursement fee, или IRF) — банк, который предоставил оборудование (банк-эквайер), платит банку, который выпустил карту (банку-эмитенту);
- комиссия платежной системы — за пользование пластиковой картой берут процент платежные системы Visa, MasterCard, «Мир» и пр.;
- процессинговые услуги — перевод, зачисление денег и др.;
- оборудование — банк покупает терминалы для эквайринга и предоставляет их бизнесу. Банк их обслуживает, меняет программное обеспечение по мере надобности, следит за тем, чтобы оборудование принимало платежи по новым технологиям;
- зарплата персонала — банк нанимает технических специалистов, сотрудников службы поддержки, бухгалтеров и т. п.
Только межбанковские комиссии и комиссии для платежной системы «заберут» у бизнеса, который не относится к льготной категории, в среднем 1,6 – 1,7% от оборота (при условии, что банк-эквайер не крупнейший российский банк-эмитент: у того до 50% всех операций проходили бы по собственным картам, в своей эквайринговой сети и поэтому без межбанковских комиссий).
Если добавить стоимость оборудования, процессинга, зарплату персонала и маржу эквайера (в среднем 0,1 – 0,2%) — получается 1,9 – 2,5% в зависимости от объема операций.
Когда банк-эквайер оптимизирует часть этих расходов, он может предложить выгодные условия для клиентов.
Как уменьшить ставку по эквайрингу: проверить наличие льготы и установить бесконтактную оплату
Основная составляющая эквайринговой комиссии — это IRF (Interchange reimbursement fee, в переводе «Взаимообменный комиссионный сбор»). Его эквайер выплачивает эмитенту карты.
Размер сбора зависит от:
- категории карты (стандартная, золотая, платиновая и т. д.) — чем она выше, тем больше сбор. Сейчас ряд банков массово эмитируют премиальные карты, привлекая клиентов повышенным кэшбэком, — но обслуживание операций по таким картам стоит дорого и для эквайера и для бизнеса;
- категории компании по виду деятельности (МСС, или Merchant Category Code). В этих категориях есть код для каждой торговой точки. Например, 5111 — продажа товаров для офиса, 5722 — магазины бытовой техники. Для разных бизнесов — разная ставка межбанковской комиссии;
- способа оплаты — платежи с использованием магнитной полосы карты обходятся дороже, бесконтактные, например с помощью карты, смартфона или умных часов, — дешевле.
Проверьте, есть ли бизнес в списке льготников
Не все владельцы компаний и предприниматели знают о том, что их бизнес относится к категории льготных, поэтому платят эквайринговую комиссию по завышенной ставке. Если ваш бизнес есть в списке льготников, стоит упомянуть об этом при заключении договора.
Иностранные платежные системы считают информацию о тарифах для бизнеса коммерческой тайной, в российской платежной системе «Мир» данные открыты.
Полный список льготных категорий бизнеса приведен в тарифах НСПК (версия от 01.10.2019).
Крупному бизнесу из списка льготных можно получить преференции: еще больше снизить межбанковскую комиссию. Для этого нужна помощь банка-эквайера: он подаст соответствующую заявку в НСПК.
Установите систему бесконтактных платежей
Инновационные технологии оплаты снижают размер комиссии IRF. Это мотивирует банки развиваться.
Существует три способа чтения карты на терминале: бесконтактный, по чипу или по магнитной полосе. При бесконтактной оплате IRF ниже, а при чтении магнитной полосы — выше стандартного. Так, например, по всем картам платежной системы «Мир» комиссия при транзакциях с использованием магнитной полосы выше на 0,2%, чем по чипу и бесконтактному способу. Но это правило действует не для всех категорий бизнеса — условия надо уточнять у эквайера.
Поэтому банки заинтересованы в установке терминалов, принимающих бесконтактную оплату, и в эмиссии бесконтактных карт. Такой подход выгоден не только для банков, но и для бизнеса: если он устанавливает такие терминалы, то в конечном итоге может добиться снижения ставки межбанковской комиссии у эквайера.
Как вычислить скрытые платежи и комиссии: проверить условия договора с банком-эквайером
Если банк предлагает низкую ставку по услугам эквайринга, например в 1,5% или в 1,6%, — это должно насторожить. Чаще всего при таком раскладе клиента обяжут открыть расчетный счет в банке-эквайере, а потом будут брать комиссии: например, за зачисление платежей клиентов, за каждую транзакцию по эквайринговому терминалу. Также может оказаться, что обслуживание расчетного счета будет дорогим или низкая ставка будет действовать при определенных объемах операций, а если бизнес станет проводить операции сверх этого тарифа, банк начнет взимать дополнительную плату.
При этом низкая ставка по эквайрингу может быть и без скрытых комиссий — при условии, что бизнес относится к категории льготных.
Как экономить за счет технологий: присоединиться к Системе быстрых платежей, где минимальная комиссия
Система быстрых платежей (СБП) — это система мгновенного перевода денег между счетами в разных банках. Более дешевая и технологичная альтернатива привычным картам, созданная Центробанком и Национальной платежной системой.
Пока она работает как система переводов consumer-to-consumer, т. е. между физическими лицами. Плюс в том, что перевод средств между разными банками происходит мгновенно, а не до 3-х рабочих дней, как это устроено с переводами по картам. Да и комиссии пока нет — как уверяет эксперт, со временем она появится, но процент будет минимальным.
С августа 2019 стартовал пилотный проект переводов c2b (consumer-to-business) — в общих чертах система похожа на AliPay и WeChat. Схема переводов будет примерно такая же, как и с физлицами:
- Покупателю нужно открыть приложение на смартфоне и заполнить данные о переводе;
- Отсканировать QR-код, сгенерированный на оборудовании торговой точки;
- Подтвердить платеж;
- Деньги поступят на счет продавца в режиме онлайн.
Оплата будет происходить мгновенно, сейчас же юридическое лицо, как правило, видит оплату на счету на следующий день. И комиссия, по сравнению с традиционным эквайрингом, будет ниже. По словам эксперта, Центробанк планирует установить общую стоимость в пределах 0,4 – 0,8%.
Пока механизмы действия еще прорабатываются. Эксперт прогнозирует, что массовое внедрение системы начнется к середине 2020 года. Оборудование можно не менять: почти весь бизнес перешел на онлайн-кассы, где генерируется динамический QR-код, — надо только изменить программное обеспечение.
Как платить меньше за оборудование: арендовать проверенное и не тратиться на его обслуживание
Оборудование — та область, на которой лучше не экономить. Если аппарат будет неисправен, не сможет синхронизироваться с онлайн-кассой или не будет поддерживать программное обеспечение банка, то бизнес начнет терять прибыль. Клиенты не смогут расплачиваться, придется тратить время на поиск оборудования и установку.
И это неприятности с минимальными последствиями для бизнеса.
По словам эксперта, средняя цена на новый терминал начинается от 20 000 рублей, б/у — 10 000 – 12 000. Предложение дешевле — повод задуматься. В интернете много дешевых терминалов — они работают, но банки не рискнут ставить на них программное обеспечение: у терминала может быть устаревший сертификат безопасности.
Сертификат безопасности разработан на международном уровне для повышения безопасности платежей. Если он не актуален, может произойти утечка данных, и реквизитами карты завладеют мошенники. Это репутационные риски для бизнеса и штраф для банка, который обслуживает оборудование.
Чтобы понять, действует ли сертификат, перед покупкой эквайрингового аппарата стоит проверить:
- год выпуска. Если терминал сделан ранее 2014 года, он не поддерживает действующий стандарт безопасности. Можно узнать серийный номер, обратиться в банк, который готов его проверить, — но крупные банки таким едва ли занимаются;
- версию программного обеспечения («прошивки»). На терминалах Ingenico можно при включении на этапе загрузки БИОСа (от английской аббревиатуры BIOS — «базовая система ввода-вывода», часть программного обеспечения устройства) увидеть версию прошивки: А98 или С98. А98 — устаревшая.
Чтобы избежать проблем с терминалом, лучше до покупки обратиться к специалисту по эквайрингу, который проконсультирует, как выбирать оборудование. Но его придется самостоятельно обслуживать: чинить, менять программное обеспечение и пр.
Если на это не хватает ресурсов, проще арендовать у банка, который возьмет обслуживание на себя. Он предложит интегригрированное оборудование — эквайринговый терминал, который синхронизируется с онлайн-кассой. Также оборудование подбирается под специфику бизнеса: например, ресторану или кофейне предложат беспроводной терминал, который можно носить по залу.
Мнение эксперта
Шпаргалка: что запомнить об экономии на эквайринге
Проверить, есть ли бизнес в списке льготников. Эту информацию можно получить только для платежной системы «Мир». Ее тарифы не коммерческая тайна, их можно найти в открытом доступе. Перед заключением договора нужно сказать банку-эквайеру, что бизнес в списке льготников.
Изучить условия сотрудничества с банком-эквайером. Если комиссия банка-эквайера ниже средней — это повод проверить условия договора. Возможно, где-то включена плата за дополнительные услуги: за открытие расчетного счета, за транзакции и пр.
Экономить можно за счет внедрения технологий. Например, комиссия для бесконтактных платежей ниже, чем для операций по пластиковым картам. Также пока в тестовом режиме начинает работу Система Бесконтактных Платежей, где будет минимальная комиссия за транзакции и мгновенное зачисление денег.
Не стоит экономить на оборудовании и программном обеспечении. При самостоятельной покупке проверьте год выпуска аппарата, сертификат безопасности, возможность синхронизации с онлайн-кассой. Банки предлагают интегрированные решения — аппараты, которые синхронизируются с онлайн-кассой. Также они берут на себя обслуживание: ремонт, обновление программного обеспечения и пр.
Перед заключением договора или установкой оборудования лучше обратиться к специалисту. Выше даны общие рекомендации, но у каждого бизнеса есть индивидуальные условия работы. Создать конкретный план экономии можно, если учесть их все. Специалист с опытом в сфере эквайринга поможет проанализировать ситуацию и подобрать правильную программу.
У компании Network International есть продукт под названием mVisa (я участвовал в его разработке). Он используется для организации эквайринга малого бизнеса в некоторых странах Северной Африки. Там просто есть 2 приложения - merchant + consumer. Никакого оборудования, кроме смартфонов не нужно. Банки использовать можно разные, но из списка подключённых к данной системе. Комиссии очень низкие и огромное количество частных лавок и даже уличных торговцев в Каире этим активно пользуются.
Это - будущее.
Вот! И я по это. Банки срубили халявных денег на эквайринге, скоро придется по-настоящему работать. Как остальному МСБ. Хотя с господдержкой это маловероятно, что смогут, прибегут за деньгами ПФР))
Было бы правильнее - потеряли кучу денег на эквайринге.
Кто потерял? Банки?
Они самые
Не верю. Помню, лет 8 назад говорил с одним вициком по банковским технологиям и он взахлёб мне рассказывал про эквайринг - насколько это крутая и окупаемая тема для банковского заработка. До сих пор человек работает, кстати.
Эквайринг - одно из самых низкомаржинальных направлений для банка и часто убыточное
8 лет назад разговаривал с зампредом одного крупного банка. Как раз тогда они начинали активно навязывать эквайринг, хотя услуга была и раньше.
Я помню тот вот прямо восторг: «Мы даже не представляли как это выгодно! Окупаемость от 3 до 6 месяцев!»
Я являюсь руководителем регионального отдела эквайринга одного из банков. На примере одного из месяцев: банк удержал комиссию 5.6 млн с 400 терминалов, из них доход банка составил 520 тыс., остальное ушло в МПС и банки-эмитенты. Таким образом, средний доход с терминала составил 1300 руб. На эти деньги банк должен закупать оборудование и ПО, поддерживать процессинг, платить зарплату и т.д.
Например, зарплатные проекты приносят банку намного больше денег и меньше геморроя.
Также не совсем понимаю, что значит начинали навязывать эквайринг? Можно навязать страховку к кредиту, кредитную карту выдать вместе с зарплатной, РКО навязать к эквайрингу. Сам эквайринг навязать нельзя.
Может не совсем корректно выразился. Точнее: агрессивно рекомендовать подключить.
Оборудование раздают не бесплатно же.
А то что ваш банк мало зарабатывает на эквайринге, так может бизнес-процессы пересмотреть?
Ещё на РБК 2 недели назад была статья, не нашёл её. Не увидел там того, что вы описали.
Большинство банков предлагает терминал в пользование бесплатно. Более того, сам банк не может продавать оборудование или давать в аренду.
В этой же статье на dp.ru руководитель по развитию эквайринга "Альфа-Банка" пишет, "что в целом на банковском рынке России потенциал для снижения эквайринговых комиссий довольно ограничен — банки уже сейчас зачастую заключают договоры на обслуживание торговых предприятий с нулевой или даже отрицательной маржинальностью, рассчитывая заработать на комплексном обслуживании клиента."
Вот это ключевой момент - комплексное обслуживание. А то в моём заведении зал и кухня деньги приносят, а туалет не приносит. А аренду за него плачу.
Учитывая как работают банки - отмахиваются от реальных секторов экономики, тормозят длинные деньги, норовят заработать на спекулятивных операциях, сливают ПД, я не испытываю уважения к банковскому бизнесу. А уж как доят и раздевают население и бизнес, так это вообще отдельная песня.
Другая песня - посадить в правление своего человечка, через него выписать кредит нужным людям, вплоть до вывода активов, сбегать потом за господдержкой, ну и т.д.
Поэтому не нужно постить про невыгодный эквайринг. Это вам шефы голову морочат.
Я не защищаю банки в целом и согласен со всеми перечисленными претензиями. Тем не менее, эквайринг остается низкомаржинальным продуктом и каждый второй клиент обслуживаются в банке НЕ комплексно. Я бы и рад, чтобы вопросами доходности шефы занимались, но приходится самому
а это у нас будет законно? Мне кажется проще помучиться и дождаться когда СБП заработает
Оно и так работает, только для оплаты не подходит. Это не касса. Тут законодательство нужно менять и убирать всякие ленты и ЭКЛЗ.
мне довелось наблюдать в Китае на улице продавец клубники достала огромный смартфон со своим QR-кодом в Wichat , а покупатель поднес свой к ее и заплатил. В такси и супермаркетах тоже самое. ЦБ если захочет быстро законы издаст.
Цена на терминалы от 20т.р. , эквайринг 3%. Банки охреневшие вот и всё. Это все печали, которые нужно знать о грабительском эквайринге.
Надеюсь, новые технологии оплаты скоро причешут банковских флибустьеров, как это произошло с таксистами.
Плюс разработка по для терминалов, расходы на связь, расходы на поддержку, это не считается?
Мы в свое время брали 50 терминалов, теперь они никому не нужны, устарели, все.
Совсем беда. И как европейские банки живут на 0,3% по эквайрингу? Даже не знаю...
А в небольших магазинчиках у кого 1% просят налом заплатить. В Германии, например.
В Европе совершенно иной уровень интерченджа (в разы ниже, чем в России). Снижен он был под стандартными популистскими лозунгами. Но это привело к разбалансированности рынка, снижению динамики развития платежных сетей и сервисов. А банки стали компенсировать снижение доходов комиссиями за обслуживание и сервисы - если бы обычному клиенту российских банков предложили обслуживаться по таким тарифам, он бы решил, что банк сошел с ума. Кстати, для российских банков в большинстве случаев даже текущие "высокие" тарифы по эквайрингу - убыточны.
Банки - вообще зло. В нынешнем своём виде.
Да и у нас тоже просят, или переводом прямым по телефону.
Мы розница, после этой истории с терминалами уже их не покупаем, тогда просто был дикий дефицит терминалов и то еле-еле банк уговорили их использовать.
Комиссию устанавливает МПС, в ЕС размер этой комиссии ограничили законодательно. Если на точке оборот 100 тыс., условная себестоимость комиссии для банка 1,5%, то даже если он поставит комиссию 2% - его доход составит всего 500 руб. с терминала в месяц, а прибыль и того меньше.
Необходимо для начала ограничить аппетиты МПС, а потом уже заняться банками.
3%? Это где вы такие ставки видели, в россельхозбанке чтоль?)
В целом все предлагают стандартные ставки 1,8-2,4 причём уже со своими терминалами в бесплатной аренде с требованиями к обороту.
У открытия/точки есть предложения дешевле, но их терминалы нужно покупать и они фиговые. + деньги могут и два и 3 дня идти с эквайринга.
А так видел предложения и за 1.1%, естественно для крупных оборотов
Почитайте из чего складывается комиссия банка-эквайера. От полученной комиссии у него остается не более 20%, остальное уходит в МПС и банки-эмитенты. И в эти оставшиеся 20% входит полное поддержание сервиса (оборудование, ПО, call-центр и т.д.), аренды, зарплата и пр.
"Иностранные платежные системы считают информацию о тарифах для бизнеса коммерческой тайной, в российской платежной системе «Мир» данные открыты."
Заврались:
https://usa.visa.com/content/dam/VCOM/global/support-legal/documents/visa-russian-federation-interchange-reimbursement-fees.pdf
https://www.mastercard.co.uk/content/dam/mccom/en-gb/interchange/documents/Russia.pdf
В статье нет ни слова про то, как реально снизить ставку по эквайрингу, только пространные рассуждения на тему.
После прочтения статьи остался стойкий запах пиара системы Мир.
Спасибо за статью, в закладки!
Если у нас образовательные курсы и мы принимаем оплату онлайн - можем ли мы рассчитывать на скидку по эквайрингу?
в статье на скрине как раз указана ставка 0.3%
Просто по контексту статьи не очень понятно - речь про интернет-эквайринг или про офлайн точки...
Roman Nenznaskiy, добрый день.
Да, Вы можете рассчитывать на более низкую ставку по эквайрингу, в том числе и для наземного эквайринга. Размер ставки будет зависеть от оборота по картам и среднего чека, либо мы можем предложить Вам фиксированную ставку 1,4% без привязки к обороту и дополнительных комиссий в рамках проходящей сейчас акции (подробности по ссылке ниже).
https://siab.ru/company/acquiring/
У вас предложение для торгового эквайринга, а для интернет-эквайринга какая ставка?
Эквайринг в общем случае не будет ниже 2%. Ставки мене 1% может дать только монополист.
Так как снизить то проценты по эквайрингу? Воды налили.
Как только начинается это раздел, ничего полезного и информативного. Просто текст.
Комментарий удален модератором