Финансы
pravdainvest
1725

Ипотека: десять лайфхаков, проверенных на себе!

Средняя сумма ипотечного кредита в РФ — 2,55 млн рублей, а средний срок ипотеки — 20 лет. Ежемесячно выдается около 100 тысяч ипотечных кредитов, а общая сумма всей ипотеки в РФ превысила 8,2 трлн рублей.

В закладки

Делимся практическими лайфхаками об ипотеке, объясняем правила игры и на примере показываем, как отказ от лишней чашки кофе может сократить годы ипотечного рабства.

Этот материал будет полезен как уже взявшим ипотеку, так и тем, кто еще только собирается это сделать.

Что вас ждет если вы взяли в ипотеку 3 млн рублей под 9% на 25 лет с аннуитетными (равными) платежами. И не планируете ее гасить в течение половины своей сознательной жизни, тогда:

  • в среднем за ипотеку переплата составляет в 2 раза больше!!!, чем сумма займа;
  • конкретно в этом примере переплата составит 4,55 млн рублей (1,5 раза!);
  • за первые 10 лет ипотеки почти все деньги уйдут на выплату процентов банку, вы работаете на банк;
  • конкретно в этом примере ежемесячный платеж 25 176 рублей из которых в первые месяцы сумма в 22 500 рублей будет уходить на проценты банку;
  • через 2 года на выплаты процентов банку станет уходить 22 000 рублей, лишь на 500 рублей в месяц меньше;
  • и лишь через 17,5 ЛЕТ!!! (209 месяцев) будет достигнута точка равновесия, когда выплата процентов и погашаемая сумма сравняются на 12 600 рублях.

Так себе перспективы. Но есть способы как ситуацию смягчить

Если в первый же месяц досрочно погасить 1 000 рублей, это даст экономию в переплате за ипотеку в 8 340 рублей!

Каждый рубль, погашенный досрочно на начальном этапе, даст экономию в 8,3 рубля;

Если первые 12 месяцев дополнительно гасить по 1 000 рублей каждый месяц – экономия на процентах будет 94 277 рублей, почти 100 тысяч!

Если продолжить ежемесячно погашать досрочно по «косарю», можно погасить ипотеку на 40 месяцев раньше. Это 3 года и 4 месяца или 675 000 рублей экономии. Всего 1 000 рублей лишнего платежа в месяц или несколько кружек кофе в зависимости от цены заведения.

Правила, с помощью которых получиться быстрее «завязать» с ипотекой

1. Важно с самого начала ипотеки досрочно гасить ее даже на незначительные суммы на первый взгляд.

2. Чем раньше начинаете гасить досрочно – тем больше эффект.

3. Ищите любые возможности погашать ипотеку досрочно на начальном этапе, разумеется в рамках закона.

4. Если вторая работа или подработка не вариант пробуйте вернуть деньги у государства!

5. Верните НДФЛ за покупку недвижимости. На одного человека дается возможность вернуть до 260 000 рублей за жизнь. Если вы в браке, оба супруга могут получить возврат, но только при официальной зарплате – должен быть уплачен НДФЛ. За раз можно вернуть не более суммы уплаченной за налоговый период, но можно подать на возврат сразу максимум за 3 последних налоговых периода, т.е. 3 предыдущих года. Чтобы за год вернуть всю положенную сумму нужна официальная зарплата в 167 000 рублей в месяц до вычета налога (т.н. «грязная»).

6. Верните НДФЛ за уплаченные по ипотеке проценты, максимум можно вернуть до 390 000 рублей. Берите раз в год справку об уплаченных по ипотеке процентах и возвращайте 13% с них.

7. Посмотрите какие льготы вам положены от государства и вашего региона. Может быть у вас есть право на материнский капитал, можно получить субсидирование % ставки по ипотеке, если в семье 2 и более ребенка и тд. Ищите возможности!

8. Если ипотечные ставки снижаются, как это происходит в последние 3 года - просите банк снизить вашу ставку (рефинансирование ипотеки). Если нет результата, то изучите вопрос ее рефинансирования в другом банке.

Снижение ставки на 100 б.п., т.е. до 8% в нашем примере, даст экономию в 600 000 рублей на процентах и позволит снизит ежемесячный платеж на 2 000 рублей.

И еще несколько советов:

9. Всегда уменьшайте срок платежа при досрочном погашении, а не саму сумму платежа за кредит. Это позволит быстрее достичь точки равновесия (см график ниже), т.к. она будет сильнее смещаться влево. Цель досрочного погашения – стараться как можно быстрее дойти до точки равновесия.

10. Только после достижения точки равновесия, можно уменьшать сумму платежа в месяц и уже не так сильно торопиться с погашением ипотеки. На втором графике показано как смещается равновесие от досрочного погашения 300 000 рублей в конце второго года ипотеки.

«Вся сила в Pravde. У кого Pravda, тот и сильней!»

PRAVDA Invest - узнай всю правду о финансах и инвестициях!

Материал опубликован пользователем.
Нажмите кнопку «Написать», чтобы поделиться мнением или рассказать о своём проекте.

Написать
{ "author_name": "pravdainvest", "author_type": "self", "tags": [], "comments": 6, "likes": 7, "favorites": 65, "is_advertisement": false, "subsite_label": "finance", "id": 103889, "is_wide": false, "is_ugc": true, "date": "Wed, 29 Jan 2020 14:34:30 +0300", "is_special": false }
Создать объявление на vc.ru
Маркетинг
Как мы купили пост в ЖЖ Лебедева за 250 000 рублей: шквал заявок и вирусный эффект
250 тысяч рублей за размещение, 161 заявка за 3 дня и 1 подписанный контракт на 150 т.р. на момент написания статьи…
0
{ "id": 103889, "author_id": 416261, "diff_limit": 1000, "urls": {"diff":"\/comments\/103889\/get","add":"\/comments\/103889\/add","edit":"\/comments\/edit","remove":"\/admin\/comments\/remove","pin":"\/admin\/comments\/pin","get4edit":"\/comments\/get4edit","complain":"\/comments\/complain","load_more":"\/comments\/loading\/103889"}, "attach_limit": 2, "max_comment_text_length": 5000, "subsite_id": 199119, "last_count_and_date": null }
6 комментариев
Популярные
По порядку
Написать комментарий...
1

Да и еще, мы берем 3млн сейчас, и через 25 лет отдали в итоге 4.5млн?
Переплата большая но....
Я 20 лет назад купил квартиру за $8500. Это по текущему курсу примерно 500т.р. 
Я продал я ее спустя годы за 3млн рублей. 
Я к тому, что через 25 лет 4.5млн это будет совсем не то, что сейчас.
Поэтому да, платеж нужно стремится снизить, но не стоить и забывать о том, время идет, деньги дешевеют. 
Тут есть много нюансов, но в целом все именно так и происходит.

Ответить
1

Сейчас рост стоимости квартир замедлился. 
Купили черновую квартиру в 2016 за 4.5 млн, через четыре года цена та же, но покупательская способность денег за это время упала примерно на 30%, т.е 4.5 млн превратились по факту в 3 млн.

Ответить
1

Зачем уменьшать срок платежа? Ипотека ниже % инфляции. Размазывая выплаты на годы, мы на самом деле экономим. 

Ответить
0

С одной стороны известно, что выгоднее снижать срок кредита, нежели платеж. Но с другой стороны, снизить платеж до более комфортной суммы спокойнее - в случае перебоев в доходе легче будет его наскрести. 

Ответить
0

эти рассуждения вообще бессмысленны. если есть возможность платить сверху сколько хочешь - то просто плати, проценты будут считаться на оставшуюся сумму

Ответить
0

9 пункт - ерунда. остальное ок

Ответить
{ "page_type": "article" }

Прямой эфир

[ { "id": 1, "label": "100%×150_Branding_desktop", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop" ], "adfox_method": "createAdaptive", "auto_reload": true, "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "bugf", "p2": "ezfl" } } }, { "id": 2, "label": "1200х400", "provider": "adfox", "adaptive": [ "phone" ], "auto_reload": true, "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "bugf", "p2": "ezfn" } } }, { "id": 3, "label": "240х200 _ТГБ_desktop", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "bugf", "p2": "fizc" } } }, { "id": 4, "label": "Article Branding", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "p1": "cfovx", "p2": "glug" } } }, { "id": 5, "label": "300x500_desktop", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "bugf", "p2": "ezfk" } } }, { "id": 6, "label": "1180х250_Interpool_баннер над комментариями_Desktop", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "h", "ps": "bugf", "p2": "ffyh" } } }, { "id": 7, "label": "Article Footer 100%_desktop_mobile", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop", "tablet", "phone" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "bugf", "p2": "fjxb" } } }, { "id": 8, "label": "Fullscreen Desktop", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop", "tablet" ], "auto_reload": true, "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "bugf", "p2": "fjoh" } } }, { "id": 9, "label": "Fullscreen Mobile", "provider": "adfox", "adaptive": [ "phone" ], "auto_reload": true, "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "bugf", "p2": "fjog" } } }, { "id": 10, "disable": true, "label": "Native Partner Desktop", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop", "tablet" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "clmf", "p2": "fmyb" } } }, { "id": 11, "disable": true, "label": "Native Partner Mobile", "provider": "adfox", "adaptive": [ "phone" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "clmf", "p2": "fmyc" } } }, { "id": 12, "label": "Кнопка в шапке", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "p1": "bscsh", "p2": "fdhx" } } }, { "id": 13, "label": "DM InPage Video PartnerCode", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop", "tablet", "phone" ], "adfox_method": "createAdaptive", "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "h", "ps": "bugf", "p2": "flvn" } } }, { "id": 14, "label": "Yandex context video banner", "provider": "yandex", "yandex": { "block_id": "VI-223676-0", "render_to": "inpage_VI-223676-0-1104503429", "adfox_url": "//ads.adfox.ru/228129/getCode?pp=h&ps=bugf&p2=fpjw&puid1=&puid2=&puid3=&puid4=&puid8=&puid9=&puid10=&puid21=&puid22=&puid31=&puid32=&puid33=&fmt=1&dl={REFERER}&pr=" } }, { "id": 15, "label": "Баннер в ленте на главной", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop", "tablet", "phone" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "p1": "byudx", "p2": "ftjf" } } }, { "id": 16, "label": "Кнопка в шапке мобайл", "provider": "adfox", "adaptive": [ "tablet", "phone" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "p1": "byzqf", "p2": "ftwx" } } }, { "id": 17, "label": "Stratum Desktop", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop" ], "auto_reload": true, "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "bugf", "p2": "fzvb" } } }, { "id": 18, "label": "Stratum Mobile", "provider": "adfox", "adaptive": [ "tablet", "phone" ], "auto_reload": true, "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "bugf", "p2": "fzvc" } } }, { "id": 19, "disable": true, "label": "Тизер на главной", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop", "tablet", "phone" ], "auto_reload": true, "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "p1": "cbltd", "p2": "gazs" } } }, { "id": 20, "label": "Кнопка в сайдбаре", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "p1": "cgxmr", "p2": "gnwc" } } } ] { "token": "eyJhbGciOiJIUzI1NiIsInR5cCI6IkpXVCJ9.eyJwcm9qZWN0SWQiOiI1ZTRmZjUxODYyOGE2YzcxNDUxNWY0ZGEiLCJpYXQiOjE1ODI1MzY0NDB9.AwBBnUWMy3RR1xtAoaXVr81WvqxdlD4C8CBpwFiONzw", "release": "3af10a6e" } { "page_type": "default" }