Эквайринг для международного Бизнеса в 2020 году

Прием платежей в иностранной валюте с кредитной карты для онлайн бизнеса — является трансграничной операцией, что приводит к резкому росту стоимости приема платежей для бизнеса или к снижению конверсии платежей покупателей. Я рассмотрю изнутри варианты подключения эквайринга для международного онлайн бизнеса и затрону тему “High Risk”.

Классическая схема карточного эквайринга: Клиент — оплачивает мерчанту (продавцу)Мерчант — оплачивает комиссию по ставке Эквайера. Эквайер — оплачивает интерчейнж Эмитенту карты Эквайер и Эмитент карты оплачивают комиссии карточному процессингу (Visa/Mastercard и.т.д)

Банки, в основном, практикуют многоуровневые и фиксированные ставки по эквайрингу. Рассмотрим оптовый пример комиссии обработки иностранных карт Visa ISA (VIsa International Service Assessment) и IAF (Visa International Acquirer Fee) взимается всякий раз, когда происходит оплата в иностранной валюте. Таким образом, если у вас есть иностранная транзакция, вы можете ожидать, что обе комиссии будут добавлены к вашим затратам на обработку.

Поскольку Visa всегда взимает стандартную комиссию в размере 0,13%, вы можете рассчитывать на дополнительную интерчейндж комиссию 1,38% (0,13% + 0,45% + 0,80%) без конвертации валюты. С конвертаций вы заплатите более 1,78%. Эквайер устанавливает дополнительно от 0,20% до 4% в зависимости от типа бизнеса.

Interchange-Plus
С тарифным планом Interchange-Plus, вы будете платить комиссию ISA и IAF в дополнение к стандартному обменному курсу и любой наценке, которую ваш поставщик торгового счета взимает с вас за каждую транзакцию. Поскольку ставки «Interchange-Plus», как правило, низкие, эти сборы могут более чем удвоить стоимость обработки транзакции. Такой способ наиболее прозрачен в подключении эквайринга, но мало где практикуется.

Клиент покупает товар за 100 долларов США (включая налог). Он платит кредитной картой Visa в EUR. Стоимость Interchange составляет 1,78% + $ 0,10 или $ 1,88. Провайдер передает эту стоимость вам, плюс они взимают наценку в размере, например, 0,20% + $ 0,10 за транзакцию. Общая стоимость получения с кредитной карты составит 2,18 доллара или 2,18%.

Многоуровневые тарифные планы
Ваш провайдер может изменять комиссию по объему транзакции и типу вашего бизнеса. В зависимости от ваших объемов, процентная ставка может снижаться и повышаться, плюс нужно учитывать мусорные сборы при выборе провайдера. Соответственно, пример расчета здесь строго индивидуален под ваш тип Бизнеса.

Фиксированная ставка
Провайдер устанавливает фиксированную ставку по комиссии и есть хороший шанс, что вам не придется платить отдельную комиссию за международные транзакции. Лучший способ выяснить, как ваш провайдер обрабатывает такие виды платежей, — ознакомиться с вашими контрактными документами. Ваша ответственность за оплату международных транзакций, таких как Visa ISA, должна быть изложена в части условий вашего договора. Имейте в виду, однако, что может и не быть конкретного упоминания о плате за оценку международной услуги Visa и Mastercard.

Подписка / членство
Это более новая система ценообразования, но она завоевывает популярность. Это похоже на interchange-plus тем, что оптовая стоимость каждой транзакции взимается отдельно от наценки. Разница в том, что вы не платите процентную надбавку по транзакциям, а просто вносите небольшую комиссию за транзакцию. Затем дополнительная наценка взимается как фиксированная ежемесячная абонентская плата. Особенно для торговцев с крупными транзакциями этот вид ценообразования может сэкономить много денег без снижения прозрачности.

Банки выполняют роль посредника между Банком Эмитентом карты и платежным процессингом, например, Visa/Mastercard, и это мало их отличает от платежных агрегаторов Эквайеров в политике ценообразования, но при этом они имеют очень ограниченные возможности для обслуживания потребностей онлайн бизнеса.Банки практикуют в международных транзакциях Dynamic currency conversion для эквайринга Visa/Mastercard, благодаря которой Вам не нужно вести валютный контроль, открывать валютные счета и присутствовать в иностранных юрисдикциях. Но данная схема имеет ряд существенных недостатков, которые все же неминуемо возвращает Бизнес к присутствию в иностранных юрисдикциях.

Банк попросит обосновать необходимость принимать трансграничные платежи и дать честный прогноз по их объему. Банк может ограничить количество платежей иностранной валюты, например, не более 10%. Так Банк страхуется от неверного прогноза по их объему. Если доля оплат из-за рубежа окажется выше планируемой, банк поднимает ставку. Это происходит из-за высокой себестоимости таких платежей и действий мошенников, которые часто используют ворованные данные зарубежных карт.

На расчётный счёт может быть зачислена только локальная валюта, поэтому банк конвертирует поступившие деньги по курсу. Валютные риски переходят на бизнес — такой вариант, как правило, не подходит. Если банк не готов списывать деньги в других валютах, то Бизнесу придется установить цены в локальной валюте. Конвертация всё равно произойдёт, но её оплатят покупатели, что отрицательно скажется на ожидаемой стоимости списания. Это негативно влияет на конверсию заказов. Потери из-за колебания курса могут составить 3- 10% в обоих случаях.

Банки не горят желанием работать со стартапами и малым бизнесом с низкой маржинальностью. Интеграция подразумевает соответствия всем регуляторным требованиям и классификациям по типу бизнеса, если вы получили классификацию High Risk, то ваши шансы на подключение к доверенным банкам ограниченны. Классификация High Risk изменчива, и то или иное направление Бизнеса может быть как включено так и исключено Банком, в этом случае вас ждет блокировка или переход на завышенные тарифы альтернативных и возможно офшорных Банков.

Агрегаторы и платежные системы получили широкое распространение в посредничестве между банками, предоставляя всевозможные услуги по приему платежей — классический PSP. Тенденция распространения электронных валют и методов оплат, трансформирует платежные системы в агрегаторов, поэтому речь пойдет про PayPal, Stripe, Square и.т.д

Платежные системы, которые объединяют счета, а не открывают отдельные торговые счета — являются посредниками и их клиенты сталкиваются с такими проблемами как: частое удержание и / или закрытие счета. Посмотрите обзоры на популярные платежные системы, практически на любом сайте в Интернете, и вы увидите несчастных продавцов с закрытыми аккаунтами. Так как платежный агрегатор вам этого не гарантирует.

Платежный агрегатор не избавляет от регистрации иностранных компаний и представительств для вывода электронной валюты на расчетные банковские счета и здесь мы также сталкиваемся с нормативными требованиями, валютными рисками и повышенными ставками для иностранной валюты. Большинство доверенных платежных агрегаторов обслуживают разные классификации Бизнеса и по направлению “High Risk” — статус применим как к стране так и к роду деятельности, но доверенные платежные методы исключают такие возможности и вам будут предложена альтернатива по более высокой ставке за транзакцию с существенными ограничениями.

Общие потери из-за мошенничества могут намного превысить стоимость самой мошеннической транзакции. Так как, если мы суммируем Сборы за возвратный платеж, расходы, понесенные при расследовании и борьбе с возвратным платежом, потерянные расходы на доставку, а также иные расходы, то в целом могут получиться гораздо большие потери, чем просто сумма мошеннического заказа. Последствия от мошенничества могут также привести к потере вашего торгового счета и возможности принимать кредитные и дебетовые карты. Мошеннические транзакции неизбежно приводят к возвратным платежам, а слишком большое количество возвратных платежей с течением времени может привести к тому, что ваш провайдер закроет ваш торговый счет, и, вероятнее всего, сделает это без предварительного предупреждения или перенесет вас в категорию “High Risk” и вы будете платить высокие ставки. Использование надежного поставщика услуг не избавит вас от мошеннических операции с картами, поэтому вам стоит изначально подумать о дополнительных методах защиты антифрода.

Поставщики Эквайринга предоставляют услуги агрегатора платежных методов в самых популярных направлениях:

Банковские карты: Visa, Mastercard, Discover, Amex, Mir и.т.д

Интернет-банкинг - Эквайринг банка в зависимости от вашей регуляторной зоны.

Мобильная коммерция: Masterpass, Apple pay, Samsung Pay, Google Pay и.т.д

Терминальные сети - Пополнение и оплата через офлайн точки, магазины, сотовая связь и.т.д

Электронные кошельки: Paypal, Masterpass, Alipay, Wechat. Webmoney. Skrill, Neteller. Advcash, Payeer, Yandex money, Webmoney, Qiwi, Perfect money, Kviku и.т.д

К сожалению, удобство для клиента в разнообразии платежных методов подразумевает открытие отдельных Бизнес аккаунтов для мерчанта и прохождение нормативных требований в каждом отдельном методе платежа. Преимуществом платежного агрегатора является возможность управлять в одной точке входа всеми методами платежей выполняя Роль финансового CRM, а также относительно легкую интеграцию и готовые решения по CMS модулям и стандартам соответствия PCI DSS, антифроду и.т.д. Многообразие предоставляет удобство для клиента, но приносит проблемы по конечной стоимости продукта/услуги, в зависимости от отдельного метода платежа, включает в себя комиссии посредника агрегатора, платежного метода, банка эквайера, банка эмитента, интерчейнджа, платежного процессинга.
Наиболее распространенные услуги:
- Интеграция по API
- Интеграция с готовыми CMS модулями и messengers
- Интеграция дополнительных платежных методов по API
- Простой одностадийный платеж
- Полные и частичные возвраты
- Прием иностранных карт
- Выставление счета со ссылкой на оплату
- Привязка карты и платежи в один клик
- AFT (для погашения кредитов и займов с пониженной ставкой)
- Онлайн-кредитование
- Автоплатежи (рекуррентные платежи)
- Антифрод и соответствие стандартам PCI DSS- P2P-переводы (с карты на карту)
- Сплитование платежей
- Мультивалютные расчеты
- Каскадирование платежей
- Двухстадийный платеж (холдирование средств)
- Отмена блокировки средств на карте
- Ввод и хранение карточных данных на вашей стороне
- Нотификации — SMS, e-mail, messengers

Прием платежей с помощью цифрового кэша, например, такого как Биткойн, получил широкое распространение в онлайне, но если обрабатывать платежи в криптовалюте без соответствующих знаний — возможны большие убытки ввиду высокой волатильности курса. Вы должны заранее подумать как фиксировать прибыль при падении курса. Биткойн использует фиксированную комиссию на любой объем транзакций. Мерчант получает платежи напрямую на свой кошелек Биткойн без каких либо препятствий, ему не требуется верифицировать бизнес, так как прием криптовалюты рассматривается как P2P платеж, а создание аккаунта в два клика. Данный способ является высокорискованным с точки зрения высокой волатильности курса и регуляторного статуса данного вида платежа для отдельных регионов.

Преимущества использования Цифрового Кэша:Трансграничность. Отправить и получить Bitcoin можно в любой точке мира, где есть доступ к интернету сети.Низкие комиссии. Средняя комиссия за транзакцию любого объема колеблется в пределах 1 доллара.Анонимность. Когда анонимность важна для сервисов и для пользователей — Биткоин лучшее решение для приема и отправки платежей.Отсутствие чарджбеков. Транзакцию в блокчейн сети Биткоин невозможно остановить или вернуть.Отсутствие лимитов. В сети Биткоин ежедневно происходят тысячи транзакций от нескольких долларов до миллиарда.Ликвидность обмена. Благодаря развитой инфраструктуре обменных пунктов (онлайн/оффлайн) и регуляции рынка в некоторых странах, можно в любой точке мира без проблем обменять и вывести Bitcoin в наличность или на карточный/банковский счет.

Если вы решили подключить метод оплаты Цифрового Кэша, но не хотите рисковать из-за высокой волатильности — на рынке доступны эквайеры, которые предлагают услугу защиты фиксированным курсом в момент платежа. Транзакция Биткойна переходит эквайеру. Эквайер осуществляет обмен криптовалюты на фиат, Бизнес получает возможность вывода фиата на доступные способы. Текущие предложения на рынке также обяжут вас пройти нормативные требования как у традиционного эквайера при верификации Бизнеса. Большое отличие в прозрачности обработки транзакций без мусорных сборов по ведению счета. При выборе эквайера нужно учитывать по какому курсу криптовалюты вам будут предлагать средне-биржевой курс на момент оплаты. Поставщиков данных услуг вы можете найти в интернете. Я рекомендую Coingate, Bitpay и Plasmapay.

Stablecoins — являются подвидом Цифрового Кэша, который имеет обеспечение 1:1 к фиатной паре, например, “Tether” (USDT) — торгуется к паре Биткойн, что позволяет трейдерам фиксировать прибыль в фиатной валюте, и при этом оставаться в рамках формата Цифрового Кэша. Стабильные валюты являются прообразом Биткойна и сохраняют его технологические преимущества и недостатки. Бизнес по такому же принципу как прием платежей в Биткойне может принимать и обменивать на Банковские счета и платежные системы. Данный формат платежей сложно назвать массовым, так как он имеет ряд сложностей из-за недостатка традиционных инструментов по ведению счета как в традиционной платежной системе.

Это новый вид приема платежей. Эквайер позволяет использовать функциональность Цифрового кэша и может предоставить вам традиционную модель приема средств через карточный процессинг и автоматическую конвертацию в стабильный Цифрой Кэш.
Клиент переходит на окно оплаты у мерчанта, совершает покупку с помощью Visa/Mastercard, клиенту автоматически создается аккаунт в системе после прохождения “KYC” — знай своего клиента в окне чекаута, Эквайер проводит традиционную операцию по списанию средств с карты клиента, начисляет цифровой кэш клиенту и автоматический по завершению процесса в чекауте, клиент производит выплату мерчанту.

Возможности конвертации в стабильный Цифровой Кэш
После конвертации средства в системе полностью принадлежат и контролируются вами настолько насколько вам принадлежат и контролируются приватные ключи и пароли от счетов. Ни платежная система, ни государственные системы технически не могут заблокировать ваш счет или изъять ваши цифровые активы. Ваш счет и средства могут быть экспортированы (перенесены) в другую платежную систему или электронный/холодный кошелек. Интеграция Цифрового кэша позволяет встраивать счет в сторонние системы, игры и сервисы, обменники, биржи, создавать аккаунты и процессить платежи с использованием стабильных валют. Низкие комиссии на wallet to wallet переводы на примере PlasmaPay составляют 0.01%. Данный сервис поддерживает по дефолту 42 фиатные валюты и автоматическую конвертацию их в стабильный цифровой кэш при подключении Visa/Mastercard чекаута, с функцией дальнейшего вывода на Swift/Sepa, Visa/Mastercard и через систему p2p обменников. Интеграция wallet — to wallet чекаута не потребует соответствия нормативным требованиям, компании и счетов. Интеграция карточного эквайринга потребует от вас зарегистрированной компании и соответствия классификации бизнеса, но при этом не требует от вас расчетного счета в банке. Такой тип платежа также удобен для “High Risk” бизнеса. На данный момент процентная ставка по процессингу индивидуальна и рассчитывается по многоуровневому тарифному плану без мусорных списаний от 3.5% и выше в зависимости от объема и типа бизнеса. Проект предоставляет открытое API и CMS модули для интеграции. Возможно данное решение идеально подойдет для старта международного Бизнеса в доступных регионах сервиса, но может и не подойти вам.