Финансы
Finindie
14 921

30-летние пенсионеры: Джастин МакКарри. История первая

Джастин МакКарри (Justin McCurry) — возможно, самая известная история раннего пенсионерства. Но на русском я нашел очень слабые и поверхностные материалы. Поэтому решил написать его историю на русском языке сам.

В закладки
Аудио

Джастин пишет в своем блоге:

Благодаря тщательному сбережению и планированию мне удалось накопить достаточно средств, чтобы стать финансово независимым, что позволило мне выйти на пенсию в 33 года.

Если лень читать, можно посмотреть:

Джастин и его жена перестали работать в 2013 году и в 2016 году соответственно, а к началу 2020 года их портфель не только не «прохудился», но и наоборот — вырос на 70% за 6 лет растущего фондового рынка: в 2013 году в момент ухода на пенсию портфель составлял $1,25 млн, а по состоянию на январь 2020 их портфель составляет уже $2,26 млн.

Они живут в Северной Каролине (это небогатый штат на восточном побережье, между Нью-Йорком и Флоридой). У них трое детей, и основной род занятий теперь для них — путешествия.

Экономный образ жизни приносит удовольствие и Джастину, и его жене — они путешествуют в межсезонье, покупают одежду недорогих брендов, живут в скромном районе, ездят на скромном авто. Но они счастливы, потому что это плата за то, что в их расписании уже с 33 лет нет такой графы как «работа».

Конечно, трудолюбие Джастина удивляет. Еще в школе он зарабатывал деньги как мог: покупал конфеты оптом и продавал их поштучно, разносил газеты, косил газоны соседям, занимался репетиторством младшеклассников. После школы он выбрал недорогой и далеко не самый престижный вуз, где также непрерывно подрабатывал, чтобы не брать кредит на обучение.

В 21 год он перешел из колледжа в юридическую школу. На тот момент уже скопилась (жена добавила) сумма на покупку скромной квартиры в Роли (Северная Каролина), и на тот момент он уже нашел хорошую работу в консалтинговой компании.

Для своих сбережений они использовали все лайфхаки, которые только может дать США своим гражданам: это и обе системы пенсионных накоплений (401(k) и IRA), это и счет для сбережений на здравоохранение (HSA, 457), и сбережения на обучение детей (529).

Такой аккаунт-менеджмент оказался настолько успешен, что в годы работы они платили смешные $150–600 налогов на доход физлиц в год при годовых доходах свыше $100 тысяч. В 2003 году был куплен, опять же, скромный дом с аукциона за 70% от стоимости соседних аналогов, в котором они и живут до сих пор.

А в 2005 году маленькая квартира в городе была продана за ненадобностью, а деньги — инвестированы.

План

Они разработали план досрочного выхода на пенсию сразу после колледжа. За прошедшие годы план менялся, и идеальный объем инвестиций менялся много раз.

Джастин пишет: «Это лукавство — говорить, что вы составили 100% план, чтобы уйти на пенсию навсегда, и нет никаких шансов, что когда-нибудь снова придется работать. Всегда есть неопределенность. Лучшее, что вы можете сделать, — это принять тот факт, что гибкость в непредвиденных условиях сработает эффективнее, чем жесткое планирование. Но план все равно необходим».

Итак, как же формировался портфель? Вы можете посмотреть, что Джастин и его жена — не какие-то сверхбогатые американцы с невероятно большим заработком. Максимальная з/п за все время — по $69 тысяч в год и $138 тысяч на всю семью в своем пике в 2013 году.

Это чуть выше средней зарплаты в США, которая, по разным подсчетам, варьируется около $50 тысяч в год. Главное условие тут, как вы можете увидеть, — это жизнь на 30–40% от заработанного.

А если кризис?

Наверное, самый задаваемый долгосрочным инвесторам вопрос от праздной публики. Главный принцип в Джастина во время обвала 2008–2009 года (когда уже была накоплена приличная сумма) — не поддаваться всеобщей истерии и не продавать.

Он скорее даже сделал наоборот — а именно покупал наиболее рискованные и агрессивные активы на протяжении этих двух лет. Конечно, было немного страшно видеть падение рынка на 7% за день. Но он называет это «прекрасной возможностью для покупок».

Деньги, которые он «терял», были долгосрочными инвестициями, так почему должно быть не все равно, что за день они упали на 7%? За 2008 год их портфель прохудился на $140 тысяч из $445 тысяч, то есть на 31%. Но на дистанции это оказалось неважным. Важно, сколько будут стоить эти активы через 10 или 20 лет, а не сегодня или завтра.

План оказался невероятно эффективным, позволив Джастину не искать работу после сокращения в 2013 году. Изначально испытав стресс от сокращения с работы, он внезапно понял, что вот оно наступило — другую работу искать не нужно! Ведь на процент с $1,25 млн можно жить!

А капитал так и продолжил расти — бычий рынок приносит гораздо больше чем тратит, в январе 2020 года портфель составлял уже $2,26 млн. Плюс 80% за 7 лет не работая, хотели бы так жить?

Активы

Особенность большинства ранних пенсионеров — приверженность ETF’ам (фондам, закупающим акции нескольких сотен компаний и продающим доли в этом фонде, тем самым за $100 человек может себе позволить диверсифицировать средства на всю экономику страны или целого региона), и Джастин — не исключение.

На картинке представлен расчет для миллиона долларов. Такая структура приносит 2,6% доходности, при этом имея и хороший естественный прирост стоимости.

Нетрудно подсчитать, что по состоянию на 2019 год разросшийся до $2,1 млн портфель приносит ему около $47 тысяч дивидендов в год, хотя фактически Джастин утверждает, что получает на свой счет меньше, потому что часть средств лежит в пенсионном фонде по системе 401(k) (нечто похожее на наш ПФР) без возможности вывода средств без штрафа до наступления старости. И та часть дивидендов постоянно реинвестируется.

Затраты

Пенсионный бюджет семьи Джастина составлял $32 тысячи в 2013 году. $2670 в месяц — это очень скромно для США, но достаточно, чтобы путешествовать по недорогим странам месяцами и вести скромную (но полноценную) жизнь в провинции.

Начиная с 2016 года, он увеличил лимиты до $40 тысяч в год, или $3333 в месяц. Все свои траты и доходы Джастин ежемесячно публикует. В принципе все поступающие за год дивиденды всегда покрывают траты на жизнь, то есть Джастин не распродает свой портфель, позволяя ему и дальше расти.

А как же дети?

Джастин пишет: «Согласно исследованиям, на воспитание каждого ребенка в США уходит около $300 тысяч. Я не могу понять, как они тратят столько денег на маленьких существ, чьи любимые вещи — это картонные коробки и блестящие кусочки пластика лет до 7».

Действительно, скромные расходы на детские игрушки полностью компенсируются тем, что родители проводят почти все время со своими детьми дома, на природе и в путешествиях. К обучению своих детей Джастин относится прагматично — он не планирует тратить много денег на престижность заведения, ибо не видит в этом смысла.

Так, скромный, но уютный Университет Северной Каролины обойдется в $24 тысячи в год, а если сэкономить на общежитии (жить в родительском доме), то стоимость обучения составит всего $10 тысяч в год, что для США сущие копейки.

Здесь еще не учтены возможные государственные субсидии, но это уже отдельная темя для разговора, неинтересная нам с точки зрения раннего пенсионерства в России.

Кстати, о путешествиях.

Здесь тоже есть место для разгула «умной» экономии: путешествия в низкий сезон, всегда свободное время для тщательного планирования, выбор недорогих и аутентичных вариантов размещения, премиальные карты с дополнительными милями от банков, являющихся операторами счетов с круглыми суммами денег.

Так, за короткий период с января по август 2019 года они посетили Кубу, Ямайку, Мексику, Вьетнам, Камбоджу и Таиланд, при этом не выйдя за запланированный бюджет.

Советы Джастина тем, кто в начале пути

  • Начните сберегать и инвестировать рано, даже если у вас не сформировалась конкретная цель.
  • Не пользуйтесь услугами доверительного управления и структурными продуктами и инвестируйте самостоятельно в недорогие пассивные индексные фонды.
  • Отслеживайте свои расходы и инвестиции с помощью электронной таблицы или другого бесплатного инструмента.
  • Когда на рынке обвал, продолжайте сберегать и инвестировать. Ужасные времена на рынках имеют очень опосредованное отношения к вашему портфелю, стоимость которого важна не в моменте времени, а в перспективе десятков лет.
  • Не поддавайтесь давлению сверстников, призывающих вас улучшить свой образ жизни, так как ваш заработок растет. Ваши сверстники могут тратить все свои доходы, живя сегодняшним днем, но нужно ли вам это?
  • Сберегайте. Даже если у вас не будет миллиона за десять лет, у вас все равно будет намного больше нуля.

Весь материал подготовлен мной и согласован с Джастином, с которым мы знакомы дистанционно. Дело в том, что я один из тех, кто накапливает на пенсию с молодого возраста в экстремальном режиме.

По расчетам, к 43 годам мои накопления смогут меня кормить на 100%, то есть технически наступит «пенсия». Следить за моим экспериментом можно на моем канале в Telegram.

Там вы сможете проследить всю авантюру длиной в 13 лет онлайн и, возможно, стать свидетелем краха всей затеи из-за какого-нибудь «черного лебедя» :) Там же я пишу еще кучу уникального, ниоткуда не стянутого контента. Если ссылка блокируется, найти меня нетрудно, вбив в Telegram в поиск: @finindie

Основная мораль статьи — копите на пенсию самостоятельно. Необязательно гнаться за «чемпионами», но ваше положение будет гораздо крепче, если у вас будет некоторый капитал, который приносит вам пассивный доход :)

Статья выкладывается не впервые, есть на других профильных ресурсах. Поэтому, если вы вдруг её уже видели, то можно пропустить, здесь ничего нового кроме обновления цифр по состоянию на январь 2020.

Ещё таких историй вам написать или тема неинтересна? ;)

Материал опубликован пользователем.
Нажмите кнопку «Написать», чтобы поделиться мнением или рассказать о своём проекте.

Написать
{ "author_name": "Finindie", "author_type": "self", "tags": [], "comments": 537, "likes": 65, "favorites": 196, "is_advertisement": false, "subsite_label": "finance", "id": 107552, "is_wide": false, "is_ugc": true, "date": "Mon, 17 Feb 2020 19:04:23 +0300", "is_special": false }
Создать объявление на vc.ru
Право
Семь настоящих причин зарегистрировать товарный знак в России
Хорошее название помогает компании защититься от подделок, покорить рынок и выйти за рубеж. Плохое может её обанкротить.
0
537 комментариев
Популярные
По порядку
Написать комментарий...
4

Когда картинка лучше тысячи слов.  Ну чтобы не было пенсионных иллюзий. 

Ответить
0

И к чему она тут? Вам рассказать историю про то, как правильно инвестировать? Никто и никогда не заходит на всю котлету в один день. Любые инвестиции - это результат ежемесячных или ежеквартальных пополнений на протяжении десятка(ов) лет.
Сами посчитаете, сколько у человека на вложенные таким макаром условные 120,000 (в месяц по тысяче на протяжении 10 лет) будет через 25 лет или подсказать как это делать??
И предложение какое? Не инвестировать? Забить? Жить сегодняшним днём, ощущениями и эмоциями?

Ответить
2

основная претензия к конкретно кейсу из статьи и прочим кейсам FIRE в том что они почему то очень сильно зациклены на пенсии к 30 годам. а тут недостаток такой что вопрос карьеры при этом закрывается - в США немного другие правила, там нету дефицита кадров как в России, если чел 10 лет не работал, вернуться на рынок труда плохо. 
при этом сумма накопленная будет вот такая на грани выживаемости (доход от нее).

то есть претензия не в том что инвестировать регулярно - это как раз хорошо. и не в том чтобы копить - это тоже хорошо.
претензия в том чтобы валить напенсию как можно раньше, когда доход начинает обеспечивать какое то там существование на грани выживаемости.

Ответить
0

тут соглашусь :) 

Ответить
0

Полностью поддерживаю.

Ответить
0

Я знал, что появится такой комент  , вот вам пример для тех кто любит,чтобы его имели ежеквартально или ежемесячно (рисунок ниже).       Предложение такое, что ничего не бывает "навсегда", и даже если вкладывать с умом и разумно, то можно  вложиться не  в том фонд, не говоря уже про " не ту акцию", может разорится ваш "лемон), это ваша история сладка как патока и далека от реалий, не все так гладко может быть.

Ответить
1

Ок, тот же диапазон времени, S&P500. Скажи, ты мазохист? Зачем так позориться своей некомпетентностью? ;)

Ответить
2

Ты лжешь, это не тот диапазон времени. Ты его расширил. Не нужно передергивать, я тебе показывают что бывают длительные периоды когда рынок никакой и такое может быть годами и даже десятилетиями.

По всему видно, что ты никогда сам не имел активов которые длительное время падали или не росли, ты не сталкивался с тем что твоя акция превращалась в ноль и ты никогда не поймешь психологию и поступки людей которые попадали в такие передряги. 
Что ты , что даже твой персонаж, вы слишком молоды и не имеете опыта, последний обвал был 11 лет назад и после нескольких месяцев рост продолжается больше 10 лет, и вы наивные , думаете что так будет всегда.  

Ответить
1

несмотря на любые учебники истории каждый человек больше всего воспринимает то что видел сам.
про это еще у талеба было, что типа на долгосроке у него там описано успешнее всех были старые трейдеры - просто потому что они в силу возраста видели на рынке разное и страховались от этого. а на краткосроке самые успешные были те кто тупо вваливал все деньги в текущий тренд в расчете на то что он вечный - ну и теряли соотв потом все.

Ответить
1

Именно так, и кстати  самые успешные за последнее десятилетие , были те кто вложился в актив , которые вообще не имеет стоимости , которые не понимают  и отвергают не только классические экономисты, но и успешные управляющие активами,  и этот актив  не дает никаких доходов, но который по оценке блумберга  за последнее десятилетие, показал лучшую доходность,  при этом вполне был и есть ликвиден на больших суммах.  Те кто вложились в биткоин даже в 2014-2015 даже по текущим ценам в шоколаде,  а уже те кто заходил в 2011 и представить страшно какуб доходность они даже к цене после 50% коррекции получили.  

Ответить
0

что самое интересное - биткойн живее живых несмотря на все крики что он лопнет вноль. на нем даже с его минимумов 3000 долларов пару лет назад можно было поднять 3 икса сейчас.
в разные времена - разные правила. но к сожалению они формируют соотв. менталитет у людей, которые не видели (пока) ничего другого на собственной шкуре.

Ответить
1

Годами и даже десятилетиями компании платят дивиденды.
Давайте вы будете честны с самим собой - вы всегда в хейте вырисовываете САМЫЙ ПЛОХОЙ ВАРИАНТ РАЗВИТИЯ СОБЫТИЙ ИЗ ВОЗМОЖНЫХ, вероятность которого невысока, но всегда его описываете так красочно, что занимаетесь самообманом в итоге, поверив в этот маловероятный, но ПЛОХОЙ сценарий просто потому, что так мозгу легче сказать "да, я нихрена не накопил к своим 30, потому что все сгорит/украдут/сожгут"

Ответить
0

Традиционно, смотрю что в отсутствии  аргументов переходят на капс, как и то что ты приписываешь мне и фантазируешь за меня. Ты реально не догоняешь и не читаешь, что тебе пишут, я тебе нигде не писал что откладывать на пенсию и покупать ценные бумаги это плохо. Единственное что я писал, так это то что с такими активами выходить на пенсию и наедятся только на них это неразумно.  
 По поводу "плохих сценариев", для такого экзальтированного чела, который с пеной на губах не терпит никакой критики, любой кризис как 2008, как в 2000, как в 1998, как  в 1994, будет  "плохим сценарием" ,  потому что я навидался таких "инвесторов" которые практически со слезами на глазах смотрели в экраны мониторов  и в конченом итоге продавались в самом низу, потому что ты и тебе подобные не умеете управлять своими эмоциями, не восприимчивы к критике.

Ответить
0

Ну вот, опять выводы о человеке по двум постам на форуме :D
Встретимся через 5 лет, нас рассудит только время

Ответить
0

знаете, извиняюсь что в вашу дискуссию с ним влез, но ведь комментом выше вы сами делали выводы о нем по двум постам на форуме (когда писали - такие как вы и так далее) - а тут его же упрекаете в этом же.

все люди одинаковы, увы. не видим соринку в своем глазу.

Ответить
1

И что? Рынки цикличны, покупая равными долями он усредняет цену, тем самым див.доходность получается выше рынка.

Ответить
0

Вам не приходило в голову, что рынки могут не только расти на длительном горизонте?

Ответить
0

Приходило. Главное - не рост рынка, а возможность откладывать постоянно, без перерывов, лени, без "не хочу", "не могу". Критикуешь - предлагай. Твои варианты, как жить в старости достойно? Не откладывать на старость? Тогда как?

Ответить
1

Я не знаю, как вам жить в старости. Мне это не интересно 

Ответить
0

самое главное что в этой статье неправильно и о чем надо говорить - он слишком рано обрезал себе опции. 
необходимо сберегать и инвестировать но начинать жить с этого желательно либо в старости, либо если удалось накопить такие суммы, которые не ставят под вопрос базовые расходы, например от 10-20 мм долларов, с такой суммой при разумных падениях рынка доход покрывает расходы на жизнь без вопросов.

то есть тут немного разные кейсы - один кейс это копить на старость, другой кейс это копить чтобы перестать работать в 30. 
и у них немного разные профили риска.

Ответить
0

20М+ в <33 года имеет от силы тысяч 10 человек на планете. 

Ответить
0

вы имеете ввиду селф мейд или наследников? если второе то цифра 10 тыс кажется маловатой какой то.  просто семей с такой суммой даже в США больше, а их дети автоматом значит попадают. 

а вообще интересно да такую стату увидеть. насколько я знаю 20М отдельно не считают, у ультрахайнетов и хайнетов выделяют 1-5 мил, 5-30 и свыше 30.

но моя мысль как раз такая и была. что до тех пор пока доходы с капитала не перекрывают кратно бытовые расходы - работать надо. нельзя уходить на пенсию только потому что кое как можно выживать на доход с капитала. а соотв это условие как раз и приводит нас к 10-20ММ, при 10ММ например 2% в год чистыми если доходность будет то 200 тыс долларов в год это комфортная сумма, средний класс. с такой суммой можно уже пробовать и если даже она ужмется в два раза до 100 тыс все равно в целом норм.

хотя конечно будет идиосинкразия или как там этот эффект правильно называется))) когнитивный сбой будет))) типа ты ультрахайнет а живешь как мидл класс)))

Ответить
0

Я видел отчет 19-го года, где написано, что миллиниалов (людей, родившихся после 1980-го года) и имеющих более $30 млн всего 7500 в мире или около того. Эта цифра и наследников и селф-мейд включает. С одной стороны, кажется низкой, с другой стороны, основной капитал сосредоточен в руках пожилых миллионеров, так что вполне может быть правдой. Соответственно $20M тысяч 10, может 15 имеет, если прикинуть.

"типа ты ультрахайнет а живешь как мидл класс)))"

Так большинство ультрахайнетов и не хотят на пенсию уходить обычно. До такой цифры случайно (как герой статьи) допрыгнуть невозможно. Нужно посвятить свою жизнь какому-либо делу, и вряд ли это будет нелюбимое дело, так как выдавить из себя насильно столько мотивации, чтоб сделать такую сумму, просто невозможно. Уоррен Баффет в почти 90 лет работает, например, и работа приносит ему наибольшую радость и составляет его смысл жизни.

Ответить
0

не ну если наследный ультрахайнет скажем с 30 мил. работы у него нету. что делать он не знает. доход с этой суммы может обеспечить ему лишь жизнь среднего класса (особенно если там у него скажем 1 вилла на одном побережье, одна в аспене одна на другом). и что делать непонятно. 
никакого прайвит джета.

Ответить
0

Надо сделать, что бы он стал пятнадцатым.

Ответить
0

Ну если даже 30 лямов вложить в коммерческую недвижку, это уже будет не уровень среднего класса. А прайвет джеты есть только у ультрахайнетов-знаменитостей (они им предоставляются на особых условиях). 

Ответить
0

а какой там сейчас в мире процент может быть на комм недвиге? в развитых странах имею ввиду где стабильно.
процентов 4-5?

ну я к тому что будет скажем 1 мил в год. это много да, но это всего лишь в 4 раза выше чем у каких нибудь разработчиков топовых из калифорнии. при ценах в сша на все подряд недвигу и тд это не совсем миллионерский уровень, я про это. то что жить комфортно норм это и так понятно.

Ответить
0

В Форбсе была статья, что в США около 500к баксов в год зарабатывает верхний 1%. Так что 1 млн в год это даже там много. А с ценами в Штатах вообще особая ситуация, многие миллиардеры живут в домах за 5-10-15 млн долларов, а не за 100, просто потому что налоги и стоимость проживания высокая.

"ну я к тому что будет скажем 1 мил в год. это много да, но это всего лишь в 4 раза выше чем у каких нибудь разработчиков топовых из калифорнии"

И разработчики топовые это тоже далеко не средние обыватели, думаю, все они имеют на несколько лямов активов, либо будут иметь к 40 годам точно.

Ответить

Прямой эфир