Финансы
Finindie
14 946

30-летние пенсионеры: Джастин МакКарри. История первая

Джастин МакКарри (Justin McCurry) — возможно, самая известная история раннего пенсионерства. Но на русском я нашел очень слабые и поверхностные материалы. Поэтому решил написать его историю на русском языке сам.

В закладки
Аудио

Джастин пишет в своем блоге:

Благодаря тщательному сбережению и планированию мне удалось накопить достаточно средств, чтобы стать финансово независимым, что позволило мне выйти на пенсию в 33 года.

Если лень читать, можно посмотреть:

Джастин и его жена перестали работать в 2013 году и в 2016 году соответственно, а к началу 2020 года их портфель не только не «прохудился», но и наоборот — вырос на 70% за 6 лет растущего фондового рынка: в 2013 году в момент ухода на пенсию портфель составлял $1,25 млн, а по состоянию на январь 2020 их портфель составляет уже $2,26 млн.

Они живут в Северной Каролине (это небогатый штат на восточном побережье, между Нью-Йорком и Флоридой). У них трое детей, и основной род занятий теперь для них — путешествия.

Экономный образ жизни приносит удовольствие и Джастину, и его жене — они путешествуют в межсезонье, покупают одежду недорогих брендов, живут в скромном районе, ездят на скромном авто. Но они счастливы, потому что это плата за то, что в их расписании уже с 33 лет нет такой графы как «работа».

Конечно, трудолюбие Джастина удивляет. Еще в школе он зарабатывал деньги как мог: покупал конфеты оптом и продавал их поштучно, разносил газеты, косил газоны соседям, занимался репетиторством младшеклассников. После школы он выбрал недорогой и далеко не самый престижный вуз, где также непрерывно подрабатывал, чтобы не брать кредит на обучение.

В 21 год он перешел из колледжа в юридическую школу. На тот момент уже скопилась (жена добавила) сумма на покупку скромной квартиры в Роли (Северная Каролина), и на тот момент он уже нашел хорошую работу в консалтинговой компании.

Для своих сбережений они использовали все лайфхаки, которые только может дать США своим гражданам: это и обе системы пенсионных накоплений (401(k) и IRA), это и счет для сбережений на здравоохранение (HSA, 457), и сбережения на обучение детей (529).

Такой аккаунт-менеджмент оказался настолько успешен, что в годы работы они платили смешные $150–600 налогов на доход физлиц в год при годовых доходах свыше $100 тысяч. В 2003 году был куплен, опять же, скромный дом с аукциона за 70% от стоимости соседних аналогов, в котором они и живут до сих пор.

А в 2005 году маленькая квартира в городе была продана за ненадобностью, а деньги — инвестированы.

План

Они разработали план досрочного выхода на пенсию сразу после колледжа. За прошедшие годы план менялся, и идеальный объем инвестиций менялся много раз.

Джастин пишет: «Это лукавство — говорить, что вы составили 100% план, чтобы уйти на пенсию навсегда, и нет никаких шансов, что когда-нибудь снова придется работать. Всегда есть неопределенность. Лучшее, что вы можете сделать, — это принять тот факт, что гибкость в непредвиденных условиях сработает эффективнее, чем жесткое планирование. Но план все равно необходим».

Итак, как же формировался портфель? Вы можете посмотреть, что Джастин и его жена — не какие-то сверхбогатые американцы с невероятно большим заработком. Максимальная з/п за все время — по $69 тысяч в год и $138 тысяч на всю семью в своем пике в 2013 году.

Это чуть выше средней зарплаты в США, которая, по разным подсчетам, варьируется около $50 тысяч в год. Главное условие тут, как вы можете увидеть, — это жизнь на 30–40% от заработанного.

А если кризис?

Наверное, самый задаваемый долгосрочным инвесторам вопрос от праздной публики. Главный принцип в Джастина во время обвала 2008–2009 года (когда уже была накоплена приличная сумма) — не поддаваться всеобщей истерии и не продавать.

Он скорее даже сделал наоборот — а именно покупал наиболее рискованные и агрессивные активы на протяжении этих двух лет. Конечно, было немного страшно видеть падение рынка на 7% за день. Но он называет это «прекрасной возможностью для покупок».

Деньги, которые он «терял», были долгосрочными инвестициями, так почему должно быть не все равно, что за день они упали на 7%? За 2008 год их портфель прохудился на $140 тысяч из $445 тысяч, то есть на 31%. Но на дистанции это оказалось неважным. Важно, сколько будут стоить эти активы через 10 или 20 лет, а не сегодня или завтра.

План оказался невероятно эффективным, позволив Джастину не искать работу после сокращения в 2013 году. Изначально испытав стресс от сокращения с работы, он внезапно понял, что вот оно наступило — другую работу искать не нужно! Ведь на процент с $1,25 млн можно жить!

А капитал так и продолжил расти — бычий рынок приносит гораздо больше чем тратит, в январе 2020 года портфель составлял уже $2,26 млн. Плюс 80% за 7 лет не работая, хотели бы так жить?

Активы

Особенность большинства ранних пенсионеров — приверженность ETF’ам (фондам, закупающим акции нескольких сотен компаний и продающим доли в этом фонде, тем самым за $100 человек может себе позволить диверсифицировать средства на всю экономику страны или целого региона), и Джастин — не исключение.

На картинке представлен расчет для миллиона долларов. Такая структура приносит 2,6% доходности, при этом имея и хороший естественный прирост стоимости.

Нетрудно подсчитать, что по состоянию на 2019 год разросшийся до $2,1 млн портфель приносит ему около $47 тысяч дивидендов в год, хотя фактически Джастин утверждает, что получает на свой счет меньше, потому что часть средств лежит в пенсионном фонде по системе 401(k) (нечто похожее на наш ПФР) без возможности вывода средств без штрафа до наступления старости. И та часть дивидендов постоянно реинвестируется.

Затраты

Пенсионный бюджет семьи Джастина составлял $32 тысячи в 2013 году. $2670 в месяц — это очень скромно для США, но достаточно, чтобы путешествовать по недорогим странам месяцами и вести скромную (но полноценную) жизнь в провинции.

Начиная с 2016 года, он увеличил лимиты до $40 тысяч в год, или $3333 в месяц. Все свои траты и доходы Джастин ежемесячно публикует. В принципе все поступающие за год дивиденды всегда покрывают траты на жизнь, то есть Джастин не распродает свой портфель, позволяя ему и дальше расти.

А как же дети?

Джастин пишет: «Согласно исследованиям, на воспитание каждого ребенка в США уходит около $300 тысяч. Я не могу понять, как они тратят столько денег на маленьких существ, чьи любимые вещи — это картонные коробки и блестящие кусочки пластика лет до 7».

Действительно, скромные расходы на детские игрушки полностью компенсируются тем, что родители проводят почти все время со своими детьми дома, на природе и в путешествиях. К обучению своих детей Джастин относится прагматично — он не планирует тратить много денег на престижность заведения, ибо не видит в этом смысла.

Так, скромный, но уютный Университет Северной Каролины обойдется в $24 тысячи в год, а если сэкономить на общежитии (жить в родительском доме), то стоимость обучения составит всего $10 тысяч в год, что для США сущие копейки.

Здесь еще не учтены возможные государственные субсидии, но это уже отдельная темя для разговора, неинтересная нам с точки зрения раннего пенсионерства в России.

Кстати, о путешествиях.

Здесь тоже есть место для разгула «умной» экономии: путешествия в низкий сезон, всегда свободное время для тщательного планирования, выбор недорогих и аутентичных вариантов размещения, премиальные карты с дополнительными милями от банков, являющихся операторами счетов с круглыми суммами денег.

Так, за короткий период с января по август 2019 года они посетили Кубу, Ямайку, Мексику, Вьетнам, Камбоджу и Таиланд, при этом не выйдя за запланированный бюджет.

Советы Джастина тем, кто в начале пути

  • Начните сберегать и инвестировать рано, даже если у вас не сформировалась конкретная цель.
  • Не пользуйтесь услугами доверительного управления и структурными продуктами и инвестируйте самостоятельно в недорогие пассивные индексные фонды.
  • Отслеживайте свои расходы и инвестиции с помощью электронной таблицы или другого бесплатного инструмента.
  • Когда на рынке обвал, продолжайте сберегать и инвестировать. Ужасные времена на рынках имеют очень опосредованное отношения к вашему портфелю, стоимость которого важна не в моменте времени, а в перспективе десятков лет.
  • Не поддавайтесь давлению сверстников, призывающих вас улучшить свой образ жизни, так как ваш заработок растет. Ваши сверстники могут тратить все свои доходы, живя сегодняшним днем, но нужно ли вам это?
  • Сберегайте. Даже если у вас не будет миллиона за десять лет, у вас все равно будет намного больше нуля.

Весь материал подготовлен мной и согласован с Джастином, с которым мы знакомы дистанционно. Дело в том, что я один из тех, кто накапливает на пенсию с молодого возраста в экстремальном режиме.

По расчетам, к 43 годам мои накопления смогут меня кормить на 100%, то есть технически наступит «пенсия». Следить за моим экспериментом можно на моем канале в Telegram.

Там вы сможете проследить всю авантюру длиной в 13 лет онлайн и, возможно, стать свидетелем краха всей затеи из-за какого-нибудь «черного лебедя» :) Там же я пишу еще кучу уникального, ниоткуда не стянутого контента. Если ссылка блокируется, найти меня нетрудно, вбив в Telegram в поиск: @finindie

Основная мораль статьи — копите на пенсию самостоятельно. Необязательно гнаться за «чемпионами», но ваше положение будет гораздо крепче, если у вас будет некоторый капитал, который приносит вам пассивный доход :)

Статья выкладывается не впервые, есть на других профильных ресурсах. Поэтому, если вы вдруг её уже видели, то можно пропустить, здесь ничего нового кроме обновления цифр по состоянию на январь 2020.

Ещё таких историй вам написать или тема неинтересна? ;)

Материал опубликован пользователем.
Нажмите кнопку «Написать», чтобы поделиться мнением или рассказать о своём проекте.

Написать
{ "author_name": "Finindie", "author_type": "self", "tags": [], "comments": 537, "likes": 65, "favorites": 195, "is_advertisement": false, "subsite_label": "finance", "id": 107552, "is_wide": false, "is_ugc": true, "date": "Mon, 17 Feb 2020 19:04:23 +0300", "is_special": false }
Создать объявление на vc.ru
Сервисы
Семь сервисов, которые помогут техподдержке решать проблемы, а не создавать их
Пока коронавирус медленно и верно загоняет бизнес в кризис, самое время начать уменьшать издержки. Сегодня я расскажу…
0
537 комментариев
Популярные
По порядку
Написать комментарий...
34

Герой статьи живет на дивиденды, которые составляют аж 30 тысяч в год (на 2 взрослых + 3 детей). Это уровень нищеты. Особенно мне понравилось, как герой статьи залез в детские и свои пенсионные планы. Обвал рынка - сразу ни дивидендов, ни сбережений - НИ-ЧЕ-ГО. Детки спасибо такому папе скажут.

Ответить
1

ну и да - расскажите, на какой бюджет живете вы сейчас? ;)

Ответить
1

Мы вдвоём с женой живём на значительно больший бюджет, чем 30 тыс. долларов в год (это несколько больше 100 тыс. в месяц на секундочку). Работаем при этом из дома. Довольно много, но в целом на жизнь не жалуемся. 
Несколько странно видеть такой «выход на пенсию» самоцелью, честно говоря.

Ответить
1

Пройдитесь немного по городу в выходной. Водители тролейбусов, кондукторы, кассиры в супермаркете, дворники, разнорабочие, да еще туева хуча народа будет вкалывать до своей поздней пенсии, после которой будет жить гораздо хуже чем описанный мужик. Возможно поэтому его вариант не самое дно.

Ответить
9

В том-то и дело, что это выглядит мечтой простого работяги, которому не нравится его работа, да и жизнь в целом... От того это и печально. 

Ответить
–4

У нас выходит 65-80 т.р. в месяц (без учета отпусков) в СПб на семью с двумя детьми. Авто есть. Куда тратить больше - я особо ума не приложу. Допускаю, что можно больше проедать, чаще питаясь вне дома, но надо ли?..

Ответить
3

Скажем так, одна аренда квартиры у нас «съедает» больше половины озвученного Вами бюджета в Москве.

Ответить
2

Ну у меня своя. Заработанная самими без мамок и папок и полностью погашенная в плане ипотеки. 

Ответить
4

Поздравляю. :) 

Я тут посчитал — если говорить о доходах в 80к. в месяц, то в принципе я, можно сказать, почти «вышел на пенсию» — есть проекты, которые не требуют очень большого моего участия (порядка нескольких часов в месяц), и столько приносят. 
Ура? 

Ответить
1

А проекты-то вечные? ;) А то я тоже на один свой проект думал, что он - вечный, даже собирался уходить с основного места работы. Но он ВНЕЗАПНО сам собой стух к концу 2019.
Поэтому только Майкрософт, Эппл и Гугл - они "повечнее" будут

Ответить
0

3 года растут вроде как... 
Но я и не останавливаюсь на достигнутом. ;) 

Ответить
–2

Я правильно понимаю, что вы уходите от прямого ответа? Я все свои карты выложил на стол :) написал без прикрас. Повторю вопрос: 30к юсд в год - нищета. Ваш годовой/месячный расход?

Ответить
7

Вы же понимаете, что говорите о разных уровнях жизни? 30к $ в год в юса, это как в Россиюшке 400к руб в год и если говорить о такой пиздатой жизни, то я тоже могу на пенсию в 30 свалить, вот только я люблю вкусно кушать, ездить на хорошей машине, мотоцикле, отдыхать в хороших отелях и дать своим будующим детям хорошее образование, а не жаться по мелочам, отказывая себе во всем, кичась иллюзорной свободой.

Ответить
1

Не совсем. На 2,6к$ в месяц можно переехать и очень неплохо жить в той же Россиюшке. В том же Тае это будет очень даже комфортно. Через 10 лет дети у них разъедутся и будет еще лучше.

Но в целом я бы не хотел с товарищем поменяться местами.

Ответить
1

Звучит классно, но мы не говорим о переездах. Так я могу куда-нибудь в Сомали переехать))) А вот вопрос про уровень жизни не текущем месте и образование детей никто не снимал, стоит это дорого. И потом, говоря о Тае, я много раз почти туда уезжал, но подумав головой понимал, что это классно в краткосрочной перспективе, но лет через 5-7 или при лютых финансовых пертурбациях я буду вынужден вернуться домой и работать ещё больше, чем работал до этого.

Ответить
2

Плохо вы страны типа Сомали знаете.
Там гостиницы с  европейским туалетом и водой из санузла -дороже 5* в Европе.

Ответить
0

Спасибо, можете дальше рассказывать, человеку, который проработал там два года, эти нормальные отели стоят минимум раза в 2 дороже, чем аналогичные в Европе.

Ответить
0

Что за хуйню я написал, ссори)))
Имел ввиду, что мы сравниваем обычный лайфстайл, а не гостиничный

Ответить
1

Я не говорил про «нищету» — я говорил о том, что у нас получается гораздо больше. :) 
Раза в два примерно. 

Ответить
–1

Сорри, Валентин, я промахнулся с ответом! Не совсем освоился с местным интерфейсом. Мир вашему дому ;)

Ответить
3

Куда тратить больше с 2 детьми в Спб? Серьезно? Ну например частная хорошая школа 20-40 в месяц на ребенка. Игрушки, мероприятия. У детей же еще бывают занятия, секции всякие. Хоккей например или гимнастика.
Еще дети бывают не совсем здоровые с рождения - нужно спец питание, и разные средства.  
А после детей остаются еще Бензин+ТО, кафе,  продукты.
Машину еще иногда менять следует,  а для семьи обычный седан может быть не очень комфортен. В отпуск бы съездить еще за границу, а потом еще детей в ВУЗ. 

Ответить
3

В плане денег дети вообще зло и черная дыра. А в плане их здоровья нужно устранить главную причину болезней - СПб.

Ответить
0

Согласен.
Когда у нас двойня родилась в СпБ, мы оттуда и уехали в родную провинцию. Но черная дыра осталась черной дырой, даже здесь

Ответить
0

В провинции черный снег и птицы замертво падают. И нулевой уровень медицины. Так что уж лучше в СПб оставаться.

Ответить
0

Далеко не в каждой провинции. Есть на планете места где зимой до -71 температура падала. Туда тоже не стоит ехать из спб.

Ответить
0

Не везде это суммарно, но везде задница с экологией.
Если только в деревню ехать, но там образования для детей нет.

Ответить
0

Я так понимаю у Вас нет ипотеки, кредита на машину и тд и тп. За обучение детей Вы не платите
А откуда взялось жилье, машина и тд? Уверены, что дети поступят на бюджетно в ВУЗ (причем не абы какой)

Ответить
1

Если дети не поступят бесплатно в ВУЗ, то сколько бы вы не заплатили за обучение, маловероятно что они станут умнее

Ответить
0

А образование это не столько про "стать умнее". Вам бы с таким ником не знать про это

Ответить
0

Вы удивительный человек) Я имею примерно столько же свободных денег на семью из меня и жены, и мне прям жестко не хватает, при этом живу я скромно)

Ответить
0

Ну у нас дети мелкие ещё, не так много на них уходит на самом деле ;) Естественно, я даже представить не могу, сколько нужно будет закладывать, когда им будет 6-10-15 лет, и это самый большой риск в моем лично плане.
А не то, что проктер-энд-гэмбл вдруг перестанет продавать шампуни и бритвы, как люди, которые живут стереотипами о фондовом рынке рассуждают

Ответить

Прямой эфир