Финансы
Finindie
16 206

30-летние пенсионеры: Джастин МакКарри. История первая

Джастин МакКарри (Justin McCurry) — возможно, самая известная история раннего пенсионерства. Но на русском я нашел очень слабые и поверхностные материалы. Поэтому решил написать его историю на русском языке сам.

В закладки
Аудио

Джастин пишет в своем блоге:

Благодаря тщательному сбережению и планированию мне удалось накопить достаточно средств, чтобы стать финансово независимым, что позволило мне выйти на пенсию в 33 года.

Если лень читать, можно посмотреть:

Джастин и его жена перестали работать в 2013 году и в 2016 году соответственно, а к началу 2020 года их портфель не только не «прохудился», но и наоборот — вырос на 70% за 6 лет растущего фондового рынка: в 2013 году в момент ухода на пенсию портфель составлял $1,25 млн, а по состоянию на январь 2020 их портфель составляет уже $2,26 млн.

Они живут в Северной Каролине (это небогатый штат на восточном побережье, между Нью-Йорком и Флоридой). У них трое детей, и основной род занятий теперь для них — путешествия.

Экономный образ жизни приносит удовольствие и Джастину, и его жене — они путешествуют в межсезонье, покупают одежду недорогих брендов, живут в скромном районе, ездят на скромном авто. Но они счастливы, потому что это плата за то, что в их расписании уже с 33 лет нет такой графы как «работа».

Конечно, трудолюбие Джастина удивляет. Еще в школе он зарабатывал деньги как мог: покупал конфеты оптом и продавал их поштучно, разносил газеты, косил газоны соседям, занимался репетиторством младшеклассников. После школы он выбрал недорогой и далеко не самый престижный вуз, где также непрерывно подрабатывал, чтобы не брать кредит на обучение.

В 21 год он перешел из колледжа в юридическую школу. На тот момент уже скопилась (жена добавила) сумма на покупку скромной квартиры в Роли (Северная Каролина), и на тот момент он уже нашел хорошую работу в консалтинговой компании.

Для своих сбережений они использовали все лайфхаки, которые только может дать США своим гражданам: это и обе системы пенсионных накоплений (401(k) и IRA), это и счет для сбережений на здравоохранение (HSA, 457), и сбережения на обучение детей (529).

Такой аккаунт-менеджмент оказался настолько успешен, что в годы работы они платили смешные $150–600 налогов на доход физлиц в год при годовых доходах свыше $100 тысяч. В 2003 году был куплен, опять же, скромный дом с аукциона за 70% от стоимости соседних аналогов, в котором они и живут до сих пор.

А в 2005 году маленькая квартира в городе была продана за ненадобностью, а деньги — инвестированы.

План

Они разработали план досрочного выхода на пенсию сразу после колледжа. За прошедшие годы план менялся, и идеальный объем инвестиций менялся много раз.

Джастин пишет: «Это лукавство — говорить, что вы составили 100% план, чтобы уйти на пенсию навсегда, и нет никаких шансов, что когда-нибудь снова придется работать. Всегда есть неопределенность. Лучшее, что вы можете сделать, — это принять тот факт, что гибкость в непредвиденных условиях сработает эффективнее, чем жесткое планирование. Но план все равно необходим».

Итак, как же формировался портфель? Вы можете посмотреть, что Джастин и его жена — не какие-то сверхбогатые американцы с невероятно большим заработком. Максимальная з/п за все время — по $69 тысяч в год и $138 тысяч на всю семью в своем пике в 2013 году.

Это чуть выше средней зарплаты в США, которая, по разным подсчетам, варьируется около $50 тысяч в год. Главное условие тут, как вы можете увидеть, — это жизнь на 30–40% от заработанного.

А если кризис?

Наверное, самый задаваемый долгосрочным инвесторам вопрос от праздной публики. Главный принцип в Джастина во время обвала 2008–2009 года (когда уже была накоплена приличная сумма) — не поддаваться всеобщей истерии и не продавать.

Он скорее даже сделал наоборот — а именно покупал наиболее рискованные и агрессивные активы на протяжении этих двух лет. Конечно, было немного страшно видеть падение рынка на 7% за день. Но он называет это «прекрасной возможностью для покупок».

Деньги, которые он «терял», были долгосрочными инвестициями, так почему должно быть не все равно, что за день они упали на 7%? За 2008 год их портфель прохудился на $140 тысяч из $445 тысяч, то есть на 31%. Но на дистанции это оказалось неважным. Важно, сколько будут стоить эти активы через 10 или 20 лет, а не сегодня или завтра.

План оказался невероятно эффективным, позволив Джастину не искать работу после сокращения в 2013 году. Изначально испытав стресс от сокращения с работы, он внезапно понял, что вот оно наступило — другую работу искать не нужно! Ведь на процент с $1,25 млн можно жить!

А капитал так и продолжил расти — бычий рынок приносит гораздо больше чем тратит, в январе 2020 года портфель составлял уже $2,26 млн. Плюс 80% за 7 лет не работая, хотели бы так жить?

Активы

Особенность большинства ранних пенсионеров — приверженность ETF’ам (фондам, закупающим акции нескольких сотен компаний и продающим доли в этом фонде, тем самым за $100 человек может себе позволить диверсифицировать средства на всю экономику страны или целого региона), и Джастин — не исключение.

На картинке представлен расчет для миллиона долларов. Такая структура приносит 2,6% доходности, при этом имея и хороший естественный прирост стоимости.

Нетрудно подсчитать, что по состоянию на 2019 год разросшийся до $2,1 млн портфель приносит ему около $47 тысяч дивидендов в год, хотя фактически Джастин утверждает, что получает на свой счет меньше, потому что часть средств лежит в пенсионном фонде по системе 401(k) (нечто похожее на наш ПФР) без возможности вывода средств без штрафа до наступления старости. И та часть дивидендов постоянно реинвестируется.

Затраты

Пенсионный бюджет семьи Джастина составлял $32 тысячи в 2013 году. $2670 в месяц — это очень скромно для США, но достаточно, чтобы путешествовать по недорогим странам месяцами и вести скромную (но полноценную) жизнь в провинции.

Начиная с 2016 года, он увеличил лимиты до $40 тысяч в год, или $3333 в месяц. Все свои траты и доходы Джастин ежемесячно публикует. В принципе все поступающие за год дивиденды всегда покрывают траты на жизнь, то есть Джастин не распродает свой портфель, позволяя ему и дальше расти.

А как же дети?

Джастин пишет: «Согласно исследованиям, на воспитание каждого ребенка в США уходит около $300 тысяч. Я не могу понять, как они тратят столько денег на маленьких существ, чьи любимые вещи — это картонные коробки и блестящие кусочки пластика лет до 7».

Действительно, скромные расходы на детские игрушки полностью компенсируются тем, что родители проводят почти все время со своими детьми дома, на природе и в путешествиях. К обучению своих детей Джастин относится прагматично — он не планирует тратить много денег на престижность заведения, ибо не видит в этом смысла.

Так, скромный, но уютный Университет Северной Каролины обойдется в $24 тысячи в год, а если сэкономить на общежитии (жить в родительском доме), то стоимость обучения составит всего $10 тысяч в год, что для США сущие копейки.

Здесь еще не учтены возможные государственные субсидии, но это уже отдельная темя для разговора, неинтересная нам с точки зрения раннего пенсионерства в России.

Кстати, о путешествиях.

Здесь тоже есть место для разгула «умной» экономии: путешествия в низкий сезон, всегда свободное время для тщательного планирования, выбор недорогих и аутентичных вариантов размещения, премиальные карты с дополнительными милями от банков, являющихся операторами счетов с круглыми суммами денег.

Так, за короткий период с января по август 2019 года они посетили Кубу, Ямайку, Мексику, Вьетнам, Камбоджу и Таиланд, при этом не выйдя за запланированный бюджет.

Советы Джастина тем, кто в начале пути

  • Начните сберегать и инвестировать рано, даже если у вас не сформировалась конкретная цель.
  • Не пользуйтесь услугами доверительного управления и структурными продуктами и инвестируйте самостоятельно в недорогие пассивные индексные фонды.
  • Отслеживайте свои расходы и инвестиции с помощью электронной таблицы или другого бесплатного инструмента.
  • Когда на рынке обвал, продолжайте сберегать и инвестировать. Ужасные времена на рынках имеют очень опосредованное отношения к вашему портфелю, стоимость которого важна не в моменте времени, а в перспективе десятков лет.
  • Не поддавайтесь давлению сверстников, призывающих вас улучшить свой образ жизни, так как ваш заработок растет. Ваши сверстники могут тратить все свои доходы, живя сегодняшним днем, но нужно ли вам это?
  • Сберегайте. Даже если у вас не будет миллиона за десять лет, у вас все равно будет намного больше нуля.

Весь материал подготовлен мной и согласован с Джастином, с которым мы знакомы дистанционно. Дело в том, что я один из тех, кто накапливает на пенсию с молодого возраста в экстремальном режиме.

По расчетам, к 43 годам мои накопления смогут меня кормить на 100%, то есть технически наступит «пенсия». Следить за моим экспериментом можно на моем канале в Telegram.

Там вы сможете проследить всю авантюру длиной в 13 лет онлайн и, возможно, стать свидетелем краха всей затеи из-за какого-нибудь «черного лебедя» :) Там же я пишу еще кучу уникального, ниоткуда не стянутого контента. Если ссылка блокируется, найти меня нетрудно, вбив в Telegram в поиск: @finindie

Основная мораль статьи — копите на пенсию самостоятельно. Необязательно гнаться за «чемпионами», но ваше положение будет гораздо крепче, если у вас будет некоторый капитал, который приносит вам пассивный доход :)

Статья выкладывается не впервые, есть на других профильных ресурсах. Поэтому, если вы вдруг её уже видели, то можно пропустить, здесь ничего нового кроме обновления цифр по состоянию на январь 2020.

Ещё таких историй вам написать или тема неинтересна? ;)

{ "author_name": "Finindie", "author_type": "self", "tags": [], "comments": 538, "likes": 65, "favorites": 196, "is_advertisement": false, "subsite_label": "finance", "id": 107552, "is_wide": false, "is_ugc": true, "date": "Mon, 17 Feb 2020 19:04:23 +0300", "is_special": false }
Объявление на vc.ru
0
538 комментариев
Популярные
По порядку
Написать комментарий...
5

Какая то полная беспросветная хуета. Ну те нет - есть пардон тоже неработающие нищие в сша которые в общем на пособиях получают больше чем этот "пенсионер" на "доходах от инвестиций". 

но если что :

1) Если тупо вложить свой миллион в тупо в S&P500 индекс - то чувак зарабатывал бы в три раза больше. Те условно советы про инвестиции в EFT и прочие 2.5-3% в год - мудацкие. Мало того при $1m кеша в общем уже становятся доступными хедж фонды - что обычно чуть лучше чем SP500 :))). 

2) Оставим на минуту довольно нищенскую жизнь - ну может нравится человеку. и может да ему окей сидеть дома и нихуя не делать в свои 33 года. Ну разные бывают люди да. но сука зачем ты на детях то экономишь ? 

Те в чем пойнт то - в чем пример человека разумного ?

Ответить
3

я у мамы инвестор в треде :)
1. Див. доходность S&P500 = 2%. Продавать часть активов каждый месяц/год - ну такое себе.
2. ETF, а не EFT, сразу виден уровень фин грамотности :)
3. 95% активных управляющих и хедж-фондов проигрывают пассивному инвестированию в индекс S&P500 на длинном диапазоне времени (от 20 лет). Тут же вспоминаем байку про Баффета и его спор на 1 млн долларов https://fortune.com/2017/12/30/warren-buffett-million-dollar-bet/
4. Как выглядит не-экономия на детях? что нужно делать чтобы не экономить? Просветите.

Ответить
5

Все я понял про какие 2% ты говоришь. И да нормальные люди таки продают и покупают активы довольно часто. Мало у кого они лежат тупым грузом. И уж точно НИКТО кроме да вот наверно героев статьи не пользуется mutual funds. 

Ну те никто у кого хоть какие то деньги есть - 2m уже реально много денег если что. 

Дальше проблема в том что чувак себя тупо в 33 года похоронил и обрек на существование овоща. У него хуевый дом, он есть хуевую ( окей сравнительно ) еду, его дети ходят в хуевые школы. Он ездит хуево отдыхать. 

Ему не 70-80. Ему блять 33 !!! Он не инвалид. 

Те вот вокруг меня не хнаю ну человек десять примерно его возраста плюс минус которые активно делают свой бизнес, зарабатывают сильно больше, у которых тупо ассетов сильно больше, которые начали далеко не с миллиона кешем. 

Ответить
3

Почему вы сравниваете героя статьи с бизнесменами, почему вы его не сравниваете с ассистентами ваших бизнесменов?
Он живет стандартно для американца, у него не хуевый дом, а самый обычный из одноэтажной америки, обычный автомобиль, только он при этом не тратит жизнь на бег в колесе, а живет в свое удовольствие.
Почему все должны дрочить на вашу систему ценностей? Почему должны стать бизнесменами и иметь лучший дом и машину? Кто тогда будет жить в не самом лучшем?

Ответить
0

Окей - первое лучше делать то что нравится. Те я не уверен про ассистентов, но вот ни один из моих работников не получает так мало как чувак. Я не могу естественно сказать насколько их жизнь тяжела - но знаю например что если им надо в отпуск они просто говорят и едут. У них нет ограничений. 

В остальном проблема простая - в 30 лет по сути выйти на пенсию когда пенсия вот на уровне прожиточного минимума - ээээ по мне это странно чем бы ты не занимался. Чувак притом не идиот явно. 

Ответить
0

Просто не все как вы готовы жизнь на побрякушки растрачивать, не всем нужен лучший дом, машина и телефон.
если им надо в отпуск они просто говорят и едут. У них нет ограничений. 

А если он захочет в отпуск на пару-тройку месяцев, тоже без проблем?

Ответить
0

Просто не все как вы готовы жизнь на побрякушки растрачивать, 

не всем нужен лучший дом, машина и телефон.

Телефон ???? побрякушки ? Вы с какой планеты товарищ ? 
Ну просто не знаю на все что вы перечислилили кроме дома тратится там не знаю ну может 1-3% годового дохода. 

На дом точнее на всю недвигу как считать не знаю. Если только налоги и содержание - то тоже мало. Если считать закопанный в них кеш - то опять же какую доходность считаем ? Дом условно растет на 5-7% в год в среднем. Это ниже понятно дело рынка. 

А если он захочет в отпуск на пару-тройку месяцев, тоже без 

проблем?

Если у него будут на то основания то да. В общем конечно нет. Но если честно я не уверен что хочу работать с людьми которые на три месяца хотят ни с того ни с сего в отпуск. 

А вот на неделю раз в месяц-два - пожалуйста. 

Ответить
0

"И да нормальные люди таки продают и покупают активы довольно часто."
Очень спорный вопрос, что это нормальное, большинство с тактикой покупки продажи в пролете относительно тех кто " buy and hold", тупо за счет того что не берут все периоды роста и сливают на падениях внизу и добавляются еще доп комиссии за транзакции.

Ответить
0

Если честно я вообще похуист по части инвестиций вот что в акции что как. Те они у меня есть. Довольно рандомные. В целом просто из-за количества там ровно все получается. Но я ну совсем не гуру ну никак. Умные слова не готов говорить. получается в % больше чем у чувака из статьи. 

в целом я в год сливаю на венчурные инвестиции сильно больше чем весь портфель чувака прекрасно понимая что с 99% вероятностью денег я больше этих не увижу. 

Но это все равно не пойнт. Пойнт что чувак в общем проебал 7 лет жизни своего активного возраста. А время - это единственное что мы никогда не можем вернуть. 

Все остальное - хуйня. в 30 этого не видишь. После 40 чем дальше тем больше замечаешь :). 

Ответить
5

С детьми ситуация вообще печальна в среднем, люди искренне считают, что экономить на детях своё время это норм, а деньги экономить нельзя ни в коем случае. Какие дети более счастливые, те на которых экономили деньги, или те на которых экономили время? 

Ответить
1

Вот и я о том же. Эти люди или не имеют детей, или их не видят, если думают, что можно вырулить ситуацию, слив их в платную школу, завалив игрушками и отправив на все кружки и гимнастику впридачу.

Ответить
1

Эффект получается обратный, ребенок заваленный барахлом перестает уметь ценить что-то, фантазировать, зачем что-то придумывать, когда мама с чувством вины всегда купит ему очередное барахло.

Ответить
1

Время важнее игрушек, но игрушки и книги (начиная с года примерно) тоже важны. Ребенок развивается через игры, экономия на игрушках - экономия на образовании.
Понятно, что не нужно сто кукол, машин и прочего, но книг должно хватать, плейдо, конструктор какой-нибудь всегда должны быть. И с ребенком нужно путешествовать обязательно, очень хорошо на развитии сказывается.

Ответить
0

Конечно, время, комфорт и как следствие, настроение Особенно в путешествии.

Ответить
0

В крайности нет смысла впадать, конечно, но имхо лучше дефицит барахла, чем внимания.

Ответить
1

я у мамы инвестор в треде :)

Мальшик :). У меня немного больше денег чем у тебя и этого бомжа из каролины вместе взятых ну так раз в 20-30 :). Спасибо что учишь. 

1. Див. доходность S&P500 = 2%. Продавать часть активов каждый месяц/год - ну 

такое себе.

Ты как это посчитал ? Нет мне реально интересно - может я чего не знаю ? Я тупо каждый год докупаю и впрочем продаю транши. 

3. 95% активных управляющих и хедж-фондов проигрывают пассивному 

инвестированию в индекс S&P500 на длинном диапазоне времени (от 20 лет).

да да да :). 20 лет ура ура. Верю. Но каждый год свои 12-13% имю спасибо яйцам. Последние лет 10. 

4. Как выглядит не-экономия на детях? что нужно делать чтобы не экономить? 

Просветите.

1. Школа. В случае как у товарища это значит жить в правильном районе. Судя по статье этого нет. Хорошая школа - это прежде всего социализация правильная. 

2. Детский сад ( те до 6ти лет ) в сша небесплатные - примерно 10K ( реально больше чуть ) на ребенка. Почему детский сад лучше чем дома сидеть обьяснять ?

3. Общее развитие ребенка. там всякие кружки и прочая похуень. в америке небесплатно. 

Ответить
0

Почему детский сад лучше чем дома сидеть обьяснять ? 

Неплохо бы. Я вот с психиатром общался, она сказала, что, если есть возможность, в детский сад отдавать не нужно. 
Я про США не знаю, конечно, но у меня теща воспитатель, ребенка я в сад не отдавал, ясное дело.

Общее развитие ребенка. там всякие кружки и прочая похуень. в америке небесплатно. 

Как будто где-то бесплатно.

Ответить
0

Я вот с психиатром общался, она сказала, что, если есть возможность, в 

детский сад отдавать не нужно. 

Эээээ ну совсем конечно не по теме плюс я тут обюыватель да - но чисто вот наблюдения - детям надо социализироваться. друзей заводить и тд и тп. 

Если что я про сады в сша. как за пределами вообще не знаю сорри. Я 15 лет как в ру не был. 

Как будто где-то бесплатно

о том и речь. Условно сложно тратить даже 500 в месяц на ребенка когда их два а у тебя на все про все 3K в месяц. 

Ответить
0

Я можно еще потролю чисто на цифрах. Итак на СИЛЬНО растущем рынке чувак получил :

1) В момент "выхода на пенсию" по его словам у них был годовой доход 150K ( притом судя по всему он частично под доходом считает рост его портфолио - что не совсем доход ) плюс 1.3m в виде чего то. Там неясно чего - как я понимаю это все же не кеш а именно value его позиций. 

2) C тех пор прошло 7 лет. Чувак нихуя не делал, пинал хуи с 33 до 40 лет. 

3) За это время он получил примерно 210K кеша в виде дивидендов и его портфолио выросло до 2.2m. 

4) Те если он продаст все то получится что за 7 лет чувак и его жена заработали по 210+(2.2-1.3) = 1.1m долларов или $157k в год. 

5) Если бы это был именно кеш - то чувак молодец - это в два раза выше среднего дохода в его городе. Но так как кеша только 210K - то это СИЛЬНО ниже среднего дохода. 

Теперь допустим что чувак просто купил бы акций теслы :). Ну или амазона. или гугла. или эппла. Да похуй чего если честно - любой technology.  Сколько у него было бы ДЕНЕГ сейчас ? 

Те допустим берем 1.3m. Вычитаем оттуда кеш на жизнь на наши 7-10 лет. 300k. Скромно как любим. 300K вкладываем в SP500 и забираем сколько надо для жизни каждый месяц продавая сток. 

На 1m накупаем blended всякого. Похуй чего как мы уже знаем. Прошло 7 лет. В среднем все выросло в 4-5 раз. 

4-5m portfolio. 

а не 2.2m. 

Ответить
0

Изучайте матчасть по ключевому слову Диверсификация, возвращайтесь для конструктивного разговора. Всё в Теслу, да вас в пульсе у Олега не хватает явно.

В 2019 эс-эн-пи вырос на 32%.
 Ваш хедж-фонд управляющий вас нагрел примерно на 20% доходности с ваших нескольких миллионов долларов. Ну или просто проиграл индексу, как они обычно любят писать, скрывая от вас истинную доходность

Ответить
0

Я там в чате ответил. Фонд стабильно на переспективе в 5-10 лет приносит 12-14 в год примерно. В 2019ом было больше 30. Это безрисковые вложения. 

НА ВСЕ КУПИТЬ ТЕСЛУ - наверно так не надо делать. Но я про это не писал собственно. 

Ответить
0

Да, в личке поговорили, прости за резкость выражений здесь, там действительно не всё так однозначно ;)

Ответить

Прямой эфир