Финансы
Finindie
15 159

30-летние пенсионеры: Джастин МакКарри. История первая

Джастин МакКарри (Justin McCurry) — возможно, самая известная история раннего пенсионерства. Но на русском я нашел очень слабые и поверхностные материалы. Поэтому решил написать его историю на русском языке сам.

В закладки
Аудио

Джастин пишет в своем блоге:

Благодаря тщательному сбережению и планированию мне удалось накопить достаточно средств, чтобы стать финансово независимым, что позволило мне выйти на пенсию в 33 года.

Если лень читать, можно посмотреть:

Джастин и его жена перестали работать в 2013 году и в 2016 году соответственно, а к началу 2020 года их портфель не только не «прохудился», но и наоборот — вырос на 70% за 6 лет растущего фондового рынка: в 2013 году в момент ухода на пенсию портфель составлял $1,25 млн, а по состоянию на январь 2020 их портфель составляет уже $2,26 млн.

Они живут в Северной Каролине (это небогатый штат на восточном побережье, между Нью-Йорком и Флоридой). У них трое детей, и основной род занятий теперь для них — путешествия.

Экономный образ жизни приносит удовольствие и Джастину, и его жене — они путешествуют в межсезонье, покупают одежду недорогих брендов, живут в скромном районе, ездят на скромном авто. Но они счастливы, потому что это плата за то, что в их расписании уже с 33 лет нет такой графы как «работа».

Конечно, трудолюбие Джастина удивляет. Еще в школе он зарабатывал деньги как мог: покупал конфеты оптом и продавал их поштучно, разносил газеты, косил газоны соседям, занимался репетиторством младшеклассников. После школы он выбрал недорогой и далеко не самый престижный вуз, где также непрерывно подрабатывал, чтобы не брать кредит на обучение.

В 21 год он перешел из колледжа в юридическую школу. На тот момент уже скопилась (жена добавила) сумма на покупку скромной квартиры в Роли (Северная Каролина), и на тот момент он уже нашел хорошую работу в консалтинговой компании.

Для своих сбережений они использовали все лайфхаки, которые только может дать США своим гражданам: это и обе системы пенсионных накоплений (401(k) и IRA), это и счет для сбережений на здравоохранение (HSA, 457), и сбережения на обучение детей (529).

Такой аккаунт-менеджмент оказался настолько успешен, что в годы работы они платили смешные $150–600 налогов на доход физлиц в год при годовых доходах свыше $100 тысяч. В 2003 году был куплен, опять же, скромный дом с аукциона за 70% от стоимости соседних аналогов, в котором они и живут до сих пор.

А в 2005 году маленькая квартира в городе была продана за ненадобностью, а деньги — инвестированы.

План

Они разработали план досрочного выхода на пенсию сразу после колледжа. За прошедшие годы план менялся, и идеальный объем инвестиций менялся много раз.

Джастин пишет: «Это лукавство — говорить, что вы составили 100% план, чтобы уйти на пенсию навсегда, и нет никаких шансов, что когда-нибудь снова придется работать. Всегда есть неопределенность. Лучшее, что вы можете сделать, — это принять тот факт, что гибкость в непредвиденных условиях сработает эффективнее, чем жесткое планирование. Но план все равно необходим».

Итак, как же формировался портфель? Вы можете посмотреть, что Джастин и его жена — не какие-то сверхбогатые американцы с невероятно большим заработком. Максимальная з/п за все время — по $69 тысяч в год и $138 тысяч на всю семью в своем пике в 2013 году.

Это чуть выше средней зарплаты в США, которая, по разным подсчетам, варьируется около $50 тысяч в год. Главное условие тут, как вы можете увидеть, — это жизнь на 30–40% от заработанного.

А если кризис?

Наверное, самый задаваемый долгосрочным инвесторам вопрос от праздной публики. Главный принцип в Джастина во время обвала 2008–2009 года (когда уже была накоплена приличная сумма) — не поддаваться всеобщей истерии и не продавать.

Он скорее даже сделал наоборот — а именно покупал наиболее рискованные и агрессивные активы на протяжении этих двух лет. Конечно, было немного страшно видеть падение рынка на 7% за день. Но он называет это «прекрасной возможностью для покупок».

Деньги, которые он «терял», были долгосрочными инвестициями, так почему должно быть не все равно, что за день они упали на 7%? За 2008 год их портфель прохудился на $140 тысяч из $445 тысяч, то есть на 31%. Но на дистанции это оказалось неважным. Важно, сколько будут стоить эти активы через 10 или 20 лет, а не сегодня или завтра.

План оказался невероятно эффективным, позволив Джастину не искать работу после сокращения в 2013 году. Изначально испытав стресс от сокращения с работы, он внезапно понял, что вот оно наступило — другую работу искать не нужно! Ведь на процент с $1,25 млн можно жить!

А капитал так и продолжил расти — бычий рынок приносит гораздо больше чем тратит, в январе 2020 года портфель составлял уже $2,26 млн. Плюс 80% за 7 лет не работая, хотели бы так жить?

Активы

Особенность большинства ранних пенсионеров — приверженность ETF’ам (фондам, закупающим акции нескольких сотен компаний и продающим доли в этом фонде, тем самым за $100 человек может себе позволить диверсифицировать средства на всю экономику страны или целого региона), и Джастин — не исключение.

На картинке представлен расчет для миллиона долларов. Такая структура приносит 2,6% доходности, при этом имея и хороший естественный прирост стоимости.

Нетрудно подсчитать, что по состоянию на 2019 год разросшийся до $2,1 млн портфель приносит ему около $47 тысяч дивидендов в год, хотя фактически Джастин утверждает, что получает на свой счет меньше, потому что часть средств лежит в пенсионном фонде по системе 401(k) (нечто похожее на наш ПФР) без возможности вывода средств без штрафа до наступления старости. И та часть дивидендов постоянно реинвестируется.

Затраты

Пенсионный бюджет семьи Джастина составлял $32 тысячи в 2013 году. $2670 в месяц — это очень скромно для США, но достаточно, чтобы путешествовать по недорогим странам месяцами и вести скромную (но полноценную) жизнь в провинции.

Начиная с 2016 года, он увеличил лимиты до $40 тысяч в год, или $3333 в месяц. Все свои траты и доходы Джастин ежемесячно публикует. В принципе все поступающие за год дивиденды всегда покрывают траты на жизнь, то есть Джастин не распродает свой портфель, позволяя ему и дальше расти.

А как же дети?

Джастин пишет: «Согласно исследованиям, на воспитание каждого ребенка в США уходит около $300 тысяч. Я не могу понять, как они тратят столько денег на маленьких существ, чьи любимые вещи — это картонные коробки и блестящие кусочки пластика лет до 7».

Действительно, скромные расходы на детские игрушки полностью компенсируются тем, что родители проводят почти все время со своими детьми дома, на природе и в путешествиях. К обучению своих детей Джастин относится прагматично — он не планирует тратить много денег на престижность заведения, ибо не видит в этом смысла.

Так, скромный, но уютный Университет Северной Каролины обойдется в $24 тысячи в год, а если сэкономить на общежитии (жить в родительском доме), то стоимость обучения составит всего $10 тысяч в год, что для США сущие копейки.

Здесь еще не учтены возможные государственные субсидии, но это уже отдельная темя для разговора, неинтересная нам с точки зрения раннего пенсионерства в России.

Кстати, о путешествиях.

Здесь тоже есть место для разгула «умной» экономии: путешествия в низкий сезон, всегда свободное время для тщательного планирования, выбор недорогих и аутентичных вариантов размещения, премиальные карты с дополнительными милями от банков, являющихся операторами счетов с круглыми суммами денег.

Так, за короткий период с января по август 2019 года они посетили Кубу, Ямайку, Мексику, Вьетнам, Камбоджу и Таиланд, при этом не выйдя за запланированный бюджет.

Советы Джастина тем, кто в начале пути

  • Начните сберегать и инвестировать рано, даже если у вас не сформировалась конкретная цель.
  • Не пользуйтесь услугами доверительного управления и структурными продуктами и инвестируйте самостоятельно в недорогие пассивные индексные фонды.
  • Отслеживайте свои расходы и инвестиции с помощью электронной таблицы или другого бесплатного инструмента.
  • Когда на рынке обвал, продолжайте сберегать и инвестировать. Ужасные времена на рынках имеют очень опосредованное отношения к вашему портфелю, стоимость которого важна не в моменте времени, а в перспективе десятков лет.
  • Не поддавайтесь давлению сверстников, призывающих вас улучшить свой образ жизни, так как ваш заработок растет. Ваши сверстники могут тратить все свои доходы, живя сегодняшним днем, но нужно ли вам это?
  • Сберегайте. Даже если у вас не будет миллиона за десять лет, у вас все равно будет намного больше нуля.

Весь материал подготовлен мной и согласован с Джастином, с которым мы знакомы дистанционно. Дело в том, что я один из тех, кто накапливает на пенсию с молодого возраста в экстремальном режиме.

По расчетам, к 43 годам мои накопления смогут меня кормить на 100%, то есть технически наступит «пенсия». Следить за моим экспериментом можно на моем канале в Telegram.

Там вы сможете проследить всю авантюру длиной в 13 лет онлайн и, возможно, стать свидетелем краха всей затеи из-за какого-нибудь «черного лебедя» :) Там же я пишу еще кучу уникального, ниоткуда не стянутого контента. Если ссылка блокируется, найти меня нетрудно, вбив в Telegram в поиск: @finindie

Основная мораль статьи — копите на пенсию самостоятельно. Необязательно гнаться за «чемпионами», но ваше положение будет гораздо крепче, если у вас будет некоторый капитал, который приносит вам пассивный доход :)

Статья выкладывается не впервые, есть на других профильных ресурсах. Поэтому, если вы вдруг её уже видели, то можно пропустить, здесь ничего нового кроме обновления цифр по состоянию на январь 2020.

Ещё таких историй вам написать или тема неинтересна? ;)

Материал опубликован пользователем.
Нажмите кнопку «Написать», чтобы поделиться мнением или рассказать о своём проекте.

Написать
{ "author_name": "Finindie", "author_type": "self", "tags": [], "comments": 537, "likes": 65, "favorites": 195, "is_advertisement": false, "subsite_label": "finance", "id": 107552, "is_wide": false, "is_ugc": true, "date": "Mon, 17 Feb 2020 19:04:23 +0300", "is_special": false }
(function(d, ver) { var s = d.createElement('script'); s.src = 'https://specials-f378ef5.gcdn.co/Covid19Quiz/all.min.js?' + ver; s.async = true; var container = d.getElementById('covid-quiz'); if (container) { s.onload = function() { new Covid19Quiz.Special({ css: 'https://specials-f378ef5.gcdn.co/Covid19Quiz/all.min.css?' + ver, container: container, location: 'article', share: { url: '', title: '', } }); }; } d.body.appendChild(s); })(document, '095f8f02');
0
537 комментариев
Популярные
По порядку
Написать комментарий...
34

Герой статьи живет на дивиденды, которые составляют аж 30 тысяч в год (на 2 взрослых + 3 детей). Это уровень нищеты. Особенно мне понравилось, как герой статьи залез в детские и свои пенсионные планы. Обвал рынка - сразу ни дивидендов, ни сбережений - НИ-ЧЕ-ГО. Детки спасибо такому папе скажут.

Ответить
1

ну и да - расскажите, на какой бюджет живете вы сейчас? ;)

Ответить
6

В США 30-50к в год на семью с детьми это гроши и нищета как тебе выше уже сказали. Чтобы более менее себя человеком ощущать, растить детей, жить в доме в районе 100 квадратов, иметь 2 машины, по выходным иметь возможность питаться out, покупать себе вещи (например новую зимнюю куртку перед сезоном) не скрепя зубами и не влезая в кредит — 100к в год в моём штате, то есть 2 УСРЕДЕНННЫХ ЗП в США. И поверь в США такую зп получают ой как далеко не все, в основном it, медицина, бизнес.

Ответить
2

 С каких пор обычный усредненный обыватель стал эталоном того, как нужно тратить? Это касается и потребительских привычек в том числе. 2 машины, каждый день по 40 миль на работу в обе стороны, вот это все.

Есть пример других апологетов FIRE, которые довольно наглядно показывают, что корреляция уровня потребления и уровня счастья заканчивается уже после относительно небольшого базового уровня расходов (есть аналогичные посты и за прошлые годы). 
https://www.mrmoneymustache.com/2020/01/27/mmm-2019-spending/
Человек тратит 24К на семью в год и полноценности его жизни могут позавидовать 90% "9-5" работников

Ответить
0

Полностью с вами согласен.

Ответить
0

штат не Калифорния случайно?  ;-) 

Ответить
0

100к в год для Калифорнии это показатель нищих по статистике 2019 года (то есть цены х2 по сравнению с усредненной страной что просто безумие). Средний класс в Кали от 120к и выше.

И нет, я не в ней.
Обрати внимание на мой пример про куртку на зиму. Будь я в Кали, такого примера бы не привёл.

Ответить
1

Я не описываю жизнь успешного человека. Я описываю жизнь человека, который может не работать в среде, где остальные неработающие сразу же окажутся на дне . Вместо хейта вынесли бы для себя что-то полезное, например то, что можно все налоги возвращать через 401k + roth ira

Ответить
5

так он и так на дне. Мне чтобы получать 30к в год достаточно из дома 1-2 раза в неделю консультации по своему профилю оказывать в данный момент времени, ибо это копейки для Америки. 

Ваша история это как уйти из топ менеджмента в ларёк, торговать сигами и пивом и заявлять всем: "вы знаете, теперь рисков и ответственности на мне кроме ларька нет никаких, напрягов тоже, а еще зарплата есть которая мне в принципе помогает выживать".

Пенсия в 30к в год это хуета. Я планирую пенсию в 150-200к в год, выйдя на нее к 60 годам, при этом до своих 60 лет я почти наверняка уже и дом в собственности буду иметь (не ту будку в которой твой герой живёт) и много прочего имущества.

Твой мужик как и ты - дауншифтеры классические. Для многих это не подходит. Я хочу кататься на Тесле и приносить пользу людям в своей сфере деятельности к 40 годам, а не на убитой тойоте и на пенсии сидеть в этом возрасте.

Ответить
3

Дауншифтер с 2,5 млн долларов, недвижкой не в кредит и двумя детьми. Поржал)))  

Ответить
1

Вопрос в том, останется ли у вас здоровье и желание жить к 60 годам.

Ответить
0

Ну вот откуда эти показатели не возьму в толк. Континентальная Европа тогда - все поговные нищеброды. Недвижка - м2 в Париже, Франкфурте и прочих развитых регионах немногим меньше Bay Area. 1.5-2млн евро за студию легко. одежда 1.5x, бензин 3х, электричество 2-3х, рестораны и услуги дороже на разницу курсов как минимум. А зарплаты ПОСЛЕ налогов 3.5К-4.5К долларов в месяц считаются уже хорошими. А у вас чистыми 6-7К(с налоговыми вычетами на семью, детей и прочее) впритык?

Ответить
0

Так он может переехать например в Прагу, там на 50К роскошно будет жить. Ну или где еще виз нет для амерканцев? В Тайланде жить в сезон например. Причем он может начать понемногу продавать индексы "из тела" накоплений, по 4% в год например, и с учетом роста само "тело" не будет терять вес. А это еще +80К.

Ответить
0

Товарищч явно живёт не в Америке. Лахтинец...

Ответить

Прямой эфир