30-летние пенсионеры: Джастин МакКарри. История первая

Джастин МакКарри (Justin McCurry) — возможно, самая известная история раннего пенсионерства. Но на русском я нашел очень слабые и поверхностные материалы. Поэтому решил написать его историю на русском языке сам.

Джастин пишет в своем блоге:

Благодаря тщательному сбережению и планированию мне удалось накопить достаточно средств, чтобы стать финансово независимым, что позволило мне выйти на пенсию в 33 года.

Если лень читать, можно посмотреть:

Джастин и его жена перестали работать в 2013 году и в 2016 году соответственно, а к началу 2020 года их портфель не только не «прохудился», но и наоборот — вырос на 70% за 6 лет растущего фондового рынка: в 2013 году в момент ухода на пенсию портфель составлял $1,25 млн, а по состоянию на январь 2020 их портфель составляет уже $2,26 млн.

Они живут в Северной Каролине (это небогатый штат на восточном побережье, между Нью-Йорком и Флоридой). У них трое детей, и основной род занятий теперь для них — путешествия.

Экономный образ жизни приносит удовольствие и Джастину, и его жене — они путешествуют в межсезонье, покупают одежду недорогих брендов, живут в скромном районе, ездят на скромном авто. Но они счастливы, потому что это плата за то, что в их расписании уже с 33 лет нет такой графы как «работа».

Конечно, трудолюбие Джастина удивляет. Еще в школе он зарабатывал деньги как мог: покупал конфеты оптом и продавал их поштучно, разносил газеты, косил газоны соседям, занимался репетиторством младшеклассников. После школы он выбрал недорогой и далеко не самый престижный вуз, где также непрерывно подрабатывал, чтобы не брать кредит на обучение.

В 21 год он перешел из колледжа в юридическую школу. На тот момент уже скопилась (жена добавила) сумма на покупку скромной квартиры в Роли (Северная Каролина), и на тот момент он уже нашел хорошую работу в консалтинговой компании.

Для своих сбережений они использовали все лайфхаки, которые только может дать США своим гражданам: это и обе системы пенсионных накоплений (401(k) и IRA), это и счет для сбережений на здравоохранение (HSA, 457), и сбережения на обучение детей (529).

Такой аккаунт-менеджмент оказался настолько успешен, что в годы работы они платили смешные $150–600 налогов на доход физлиц в год при годовых доходах свыше $100 тысяч. В 2003 году был куплен, опять же, скромный дом с аукциона за 70% от стоимости соседних аналогов, в котором они и живут до сих пор.

А в 2005 году маленькая квартира в городе была продана за ненадобностью, а деньги — инвестированы.

План

Они разработали план досрочного выхода на пенсию сразу после колледжа. За прошедшие годы план менялся, и идеальный объем инвестиций менялся много раз.

Джастин пишет: «Это лукавство — говорить, что вы составили 100% план, чтобы уйти на пенсию навсегда, и нет никаких шансов, что когда-нибудь снова придется работать. Всегда есть неопределенность. Лучшее, что вы можете сделать, — это принять тот факт, что гибкость в непредвиденных условиях сработает эффективнее, чем жесткое планирование. Но план все равно необходим».

Итак, как же формировался портфель? Вы можете посмотреть, что Джастин и его жена — не какие-то сверхбогатые американцы с невероятно большим заработком. Максимальная з/п за все время — по $69 тысяч в год и $138 тысяч на всю семью в своем пике в 2013 году.

Это чуть выше средней зарплаты в США, которая, по разным подсчетам, варьируется около $50 тысяч в год. Главное условие тут, как вы можете увидеть, — это жизнь на 30–40% от заработанного.

А если кризис?

Наверное, самый задаваемый долгосрочным инвесторам вопрос от праздной публики. Главный принцип в Джастина во время обвала 2008–2009 года (когда уже была накоплена приличная сумма) — не поддаваться всеобщей истерии и не продавать.

Он скорее даже сделал наоборот — а именно покупал наиболее рискованные и агрессивные активы на протяжении этих двух лет. Конечно, было немного страшно видеть падение рынка на 7% за день. Но он называет это «прекрасной возможностью для покупок».

Деньги, которые он «терял», были долгосрочными инвестициями, так почему должно быть не все равно, что за день они упали на 7%? За 2008 год их портфель прохудился на $140 тысяч из $445 тысяч, то есть на 31%. Но на дистанции это оказалось неважным. Важно, сколько будут стоить эти активы через 10 или 20 лет, а не сегодня или завтра.

План оказался невероятно эффективным, позволив Джастину не искать работу после сокращения в 2013 году. Изначально испытав стресс от сокращения с работы, он внезапно понял, что вот оно наступило — другую работу искать не нужно! Ведь на процент с $1,25 млн можно жить!

А капитал так и продолжил расти — бычий рынок приносит гораздо больше чем тратит, в январе 2020 года портфель составлял уже $2,26 млн. Плюс 80% за 7 лет не работая, хотели бы так жить?

Активы

Особенность большинства ранних пенсионеров — приверженность ETF’ам (фондам, закупающим акции нескольких сотен компаний и продающим доли в этом фонде, тем самым за $100 человек может себе позволить диверсифицировать средства на всю экономику страны или целого региона), и Джастин — не исключение.

На картинке представлен расчет для миллиона долларов. Такая структура приносит 2,6% доходности, при этом имея и хороший естественный прирост стоимости.

Нетрудно подсчитать, что по состоянию на 2019 год разросшийся до $2,1 млн портфель приносит ему около $47 тысяч дивидендов в год, хотя фактически Джастин утверждает, что получает на свой счет меньше, потому что часть средств лежит в пенсионном фонде по системе 401(k) (нечто похожее на наш ПФР) без возможности вывода средств без штрафа до наступления старости. И та часть дивидендов постоянно реинвестируется.

Затраты

Пенсионный бюджет семьи Джастина составлял $32 тысячи в 2013 году. $2670 в месяц — это очень скромно для США, но достаточно, чтобы путешествовать по недорогим странам месяцами и вести скромную (но полноценную) жизнь в провинции.

Начиная с 2016 года, он увеличил лимиты до $40 тысяч в год, или $3333 в месяц. Все свои траты и доходы Джастин ежемесячно публикует. В принципе все поступающие за год дивиденды всегда покрывают траты на жизнь, то есть Джастин не распродает свой портфель, позволяя ему и дальше расти.

А как же дети?

Джастин пишет: «Согласно исследованиям, на воспитание каждого ребенка в США уходит около $300 тысяч. Я не могу понять, как они тратят столько денег на маленьких существ, чьи любимые вещи — это картонные коробки и блестящие кусочки пластика лет до 7».

Действительно, скромные расходы на детские игрушки полностью компенсируются тем, что родители проводят почти все время со своими детьми дома, на природе и в путешествиях. К обучению своих детей Джастин относится прагматично — он не планирует тратить много денег на престижность заведения, ибо не видит в этом смысла.

Так, скромный, но уютный Университет Северной Каролины обойдется в $24 тысячи в год, а если сэкономить на общежитии (жить в родительском доме), то стоимость обучения составит всего $10 тысяч в год, что для США сущие копейки.

Здесь еще не учтены возможные государственные субсидии, но это уже отдельная темя для разговора, неинтересная нам с точки зрения раннего пенсионерства в России.

Кстати, о путешествиях.

Здесь тоже есть место для разгула «умной» экономии: путешествия в низкий сезон, всегда свободное время для тщательного планирования, выбор недорогих и аутентичных вариантов размещения, премиальные карты с дополнительными милями от банков, являющихся операторами счетов с круглыми суммами денег.

Так, за короткий период с января по август 2019 года они посетили Кубу, Ямайку, Мексику, Вьетнам, Камбоджу и Таиланд, при этом не выйдя за запланированный бюджет.

Советы Джастина тем, кто в начале пути

  • Начните сберегать и инвестировать рано, даже если у вас не сформировалась конкретная цель.
  • Не пользуйтесь услугами доверительного управления и структурными продуктами и инвестируйте самостоятельно в недорогие пассивные индексные фонды.
  • Отслеживайте свои расходы и инвестиции с помощью электронной таблицы или другого бесплатного инструмента.
  • Когда на рынке обвал, продолжайте сберегать и инвестировать. Ужасные времена на рынках имеют очень опосредованное отношения к вашему портфелю, стоимость которого важна не в моменте времени, а в перспективе десятков лет.
  • Не поддавайтесь давлению сверстников, призывающих вас улучшить свой образ жизни, так как ваш заработок растет. Ваши сверстники могут тратить все свои доходы, живя сегодняшним днем, но нужно ли вам это?
  • Сберегайте. Даже если у вас не будет миллиона за десять лет, у вас все равно будет намного больше нуля.

Весь материал подготовлен мной и согласован с Джастином, с которым мы знакомы дистанционно. Дело в том, что я один из тех, кто накапливает на пенсию с молодого возраста в экстремальном режиме.

По расчетам, к 43 годам мои накопления смогут меня кормить на 100%, то есть технически наступит «пенсия». Следить за моим экспериментом можно на моем канале в Telegram.

Там вы сможете проследить всю авантюру длиной в 13 лет онлайн и, возможно, стать свидетелем краха всей затеи из-за какого-нибудь «черного лебедя» :) Там же я пишу еще кучу уникального, ниоткуда не стянутого контента. Если ссылка блокируется, найти меня нетрудно, вбив в Telegram в поиск: @finindie

Основная мораль статьи — копите на пенсию самостоятельно. Необязательно гнаться за «чемпионами», но ваше положение будет гораздо крепче, если у вас будет некоторый капитал, который приносит вам пассивный доход :)

Статья выкладывается не впервые, есть на других профильных ресурсах. Поэтому, если вы вдруг её уже видели, то можно пропустить, здесь ничего нового кроме обновления цифр по состоянию на январь 2020.

Ещё таких историй вам написать или тема неинтересна? ;)

0
541 комментарий
Написать комментарий...
Игорь Дейч

Мне кажется что эти истории появились на фоне растущих с 2009 года рынков и бума различного рода технологических стартапов? Возможно я не прав, но мне кажется, на падающем рынке, переломе тренда, боковом тренде или иной волатильности картина будет не столь радужной.

Ответить
Развернуть ветку
Денис Демидов

Можно тупо в недвижку вложиться и жить на аренду с нее, даже у меня в Ростове есть такие знакомые, они себя рантье называют))))
Недвижка не только дает доход с аренды, но имеют тендецию дорожать в растущем городе.

Ответить
Развернуть ветку
Leonid Sobchenko

но администрировать недвижку тяжелей чем ЕТФы)

Ответить
Развернуть ветку
Денис Демидов

Зато в условиях РФ надежнее.
Смысл в том, что в любой стране есть варианты, главное то, что у тебя в голове. Если заложен тезис, что надо работать до глубокой старости любой ценой, то тут ничего не попишешь.

Ответить
Развернуть ветку
Leonid Sobchenko

Насчет надежности возможно, хотя в условиях РФ вообще все достаточно непредсказуемо. Кто то закупился однушками на этапе котлована, вложился в будущее а их недостроили, или достроили но не подключили, или подключили но незаконно.
Кто то купил квартирки в экологически чистом районе а через два года там мусоросжигательный завод. 
Риски все равно есть, и спокойно "почивать на лаврах" и получать арендную плату получится далеко не у всех.

Ответить
Развернуть ветку
Finindie
Автор

Я скажу больше - есть мнение, что гораздо проще взяться за налогообложение "серых" арендодателей (а это ой как просто реализовать), чем прессовать тех, кто инвестирует свои "копейки" под контролем и в белой налоговой юрисдикции

Ответить
Развернуть ветку
Leonid Sobchenko

Если возьмутся реально за всех и заставят платить условные 6%, то цена аренды пропорционально у всех вырастет и ничего в этом страшного. Уровень дохода сохранится.

Ответить
Развернуть ветку
Денис Демидов

6% это вообще в рамках стат погрешности, разборс цен от района и состояния мебели.

Ответить
Развернуть ветку
Денис Демидов

Перестать быть серым не так уж и сложно.

Ответить
Развернуть ветку
Finindie
Автор

Но затратно, они ж не считают налоги как одни из костов. То же самое про страховку. И если оба этих коста включить, то получится, что однушка дает уже существенно меньше чем дивиденды Сбера..

Ответить
Развернуть ветку
Денис Демидов

Тут была статья о том, что застраховать однужку можно за 100-200 руб. в месяц.
А сбер сегодня есть, а завтра его нет, это он только похож на глыбу, по факту трухлявое барахло способное работать только в условиях полумонополии, которую ему ЦБ РФ создал.
Очень глупо вкладываясь в активы РФ выстраивать долгосрочную стратегию, только спекуляция. Слишком часто у нас все падает в ноль.

Ответить
Развернуть ветку
Finindie
Автор

Могу поставить $100, что он вас переживет. Правда, кому потом отдавать...

Ответить
Развернуть ветку
Денис Демидов

Вот вы говорите за страховку квартиры, а как вы застраховали вложения в сбер?
У нас за последние 30 лет две революции произошло, несколько обвалов нац. валюты, а вы в сбер верите.

Ответить
Развернуть ветку
Finindie
Автор

Застраховал вложениями в Гугл на ту же сумму. И в еще 50 компаний США

Ответить
Развернуть ветку
Денис Демидов

Это так себе страховка, высокорискованные инвестиции. Пузырь доткома легко может повториться.
Недвижка (включая в странах запада) самое надежное, просто выбирать ее нужно так, чтобы у нее был потенциал для дорожания, например, центры городов растущих городов.

Ответить
Развернуть ветку
Finindie
Автор

Недвижка так же падает в цене вслед за рынком

Ответить
Развернуть ветку
Денис Демидов

В вопросах пенсионных инвестиций главное не падение или взлет вместе со всей экономикой, а возможность для полного краха.
Если экономика большой страны всегда восстанавливается вместе с ценами на недвижимость, то конкретные компании нет, очень часто нет.

Ответить
Развернуть ветку
Finindie
Автор

насколько часто нет, и сколько компаний восстановилось из S&P500 после 2008, а сколько - нет? ;)

Ответить
Развернуть ветку
Денис Демидов

А после великой депрессии? Многие говорят, что именно она маячит, а не лайтовый 2008-ой.
Если вы вкладываете равномерно во весь s&p, то это довольно надежно, но я так понял, вы вкладываете в конкретные компании? Причем IT?

Ответить
Развернуть ветку
Finindie
Автор

Я покупаю топ-200 S&P500 и российский рынок 75/25. Я расскажу обязательно в одном из постов, почему и как я это делаю. Интересно, кто эти "многие". 
Я вот например слышал, что ситуация с notQE, расчехленными станками могут запустить инфляцию в долларе, что даст экономике США "+", акциям "+", накоплениям в долларе под матрасом "-", долговому рынку "-". Это менее вероятный сценарий, чем Депрессия-2?

Ответить
Развернуть ветку
Денис Демидов

Включите еще что-нибуль из ЕС и тогда у вас будет реально надежная история и квартирку в Испании, на всякий случай))))
Также важно, как именно вы покупаете, точно ли вы собственник? 

Ответить
Развернуть ветку
Finindie
Автор

Точно, не переживайте за меня :)
Акции ЕС покупать смысла не особо много, как и акции остального мира, ибо корреляция Акции США - Акции всего мира = 0,9-0,93 смотря какой интервал времени брать. 

Ответить
Развернуть ветку
Денис Демидов

США сейчас чертовски похожи на Британию середины 20 века, империя стоит на пороге схлопывания, вопрос как это будет, медленно и гуманно, либо резко, глупо делать на нее единственную ставку.

Ответить
Развернуть ветку
Денис Демидов

Конкретно в условиях РФ, глупо вообще хоть как-то завязываться на то, что напрямую связано с государством, завтра Путин ласты склеит и наступит черный лебедь, у нас все очень хрупко. Недвижка хоть что-то похожее на надежность в условиях РФ.

Ответить
Развернуть ветку
Yuri Istomin

Думаю, проще разом налог на имущество повысить и сделать льготы для малоимущих.
Чем каждый договор и квартиру обследовать на предмет незаконного обогащения.

Ответить
Развернуть ветку
538 комментариев
Раскрывать всегда