В основе личных финансов лежит понятие личного капитала и умение грамотно им распоряжаться. Предлагаем разобраться в видах личного капитала. Спойлер – их три.
Колонка ответит на вопросы, как правильно пользоваться деньгами и заставить их работать на себя, а также стоит ли инвестировать в фигурки «Звездных войн» или кроссовки.
Текущий капитал
Существует практически у каждого. Цель − оплата наших регулярных трат (ежедневных или ежемесячных). Сюда относятся следующие расходы: еда, транспорт, жилье, коммунальные платежи, погашение кредита и т.д. И когда задумываемся об экономии, то в первую очередь, смотрим на текущий капитал и ищем возможности сокращения тех или иных расходов. Планирование и ведение учета расходов – половина успеха.
Гуру в распоряжении текущим капиталом – это те, кто кроме грамотного планирования и учета средств:
в курсе программ лояльностей банков, картами которых пользуются (кэшбэк, промоакции, розыгрыши призов и т.д.), скидок и предложений платежных систем (Mastercard, Visa, Мир и др.), магазинов и сервисных компаний;
даёт деньгам «созреть». Например, не стоит сразу после получения зарплаты тратить на обновки, повремените и дождитесь распродаж. Полученные средства положите на накопительный счет и дайте деньгам поработать, а в это время используйте кредитную карту с льготным периодом и кэшбэком. Таким образом, деньги будут работать на вас вдвойне − вы получите и проценты, и кэшбэк.
Рассмотрим пример пассивного дохода от текущего капитала. Возьмем ежемесячные траты 30 000 рублей, по которым можно регулярно зарабатывать:
проценты с накопительного счета – 125 рублей (при ставке в 5%);
- кэшбэк с покупок по кредитной карте – 700 рублей (1% с 20 000 рублей и 5% с 10 000 рублей).
Грамотное использование двух банковских продуктов пополняет за месяц текущий капитал на сумму 825 рублей, что в годовом пересчете – 9 900 рублей. Однако, стоит быть аккуратным: не увлечься тратами кредитных средств и не забыть о дате беспроцентного погашения, иначе можно «попасть» на проценты. Помните, что ТЕКущий капитал при отсутствии контроля может легко уТЕКать сквозь пальцы…
Не стоит тратить заработанные средства, откладывайте на случай непредвиденных расходов. Таким образом, будет формироваться резервный капитал.
Резервный капитал
Иногда в жизни случаются непредвиденные события, некоторые из них влекут за собой незапланированные траты. Цель резервного капитала – подстраховаться, чтобы выйти из ситуации без явных финансовых потрясений. В идеале, накопленные средства помогут как минимум три месяца не менять жизненный уклад и сориентироваться в новой ситуации. Например, при потере работы.
При выборе финансовых инструментов для формирования резервного капитала обратите внимание на такой критерий, как надежность. Например, на выше упомянутые накопительные счета или краткосрочные депозиты. По данным Банка России на начало ноября 2019 года при пересчете на население РФ среднее значение средств, размещенных во вклады одним физическим лицом, составляет 200 тысяч рублей.
Много или мало – решит для себя каждый в соответствии со своими потребностями и ежемесячными расходами, но сверить с накоплениями данную сумму стоит. Кроме того, обратите внимание на страховые продукты: медицинское страхование, КАСКО, страхование жизни и др.
Инвестиционный капитал
Самый малознакомый для большинства россиян, но в последнее время набирающий популярность.
Данный вид капитала может стать источником дополнительного дохода или помочь в достижении цели. Например, ремонт, отпуск, улучшение жилищных условий, накопления на пенсию и т.д. Выбор инструментов для формирования инвестиционного капитала напрямую зависит от цели и уровня риска, который вы готовы принять:
чем больше вы хотите заработать, тем больший риск вы должны принять;
чем больше у вас времени до исполнения цели, тем больший риск вы можете принять, поскольку у вас будет время на выбор новых инструментов;
- распределять свои активы необходимо в разные финансовые инструменты для снижения риска.
«Инвестирование в ценные бумаги − тренд последних лет. Так, по данным Московской Биржи, на начало 2020 года зарегистрировано 3,9 миллионов частных инвесторов. На выбор представлены инструменты: государственные и корпоративные облигации (долговые ценные бумаги), акции (долевые ценные бумаги), паи биржевых и открытых ПИФов (состоят из облигаций, акций, ETF (биржевые фонды), вкладов и др.), структурные продукты. Не стоит забывать о валюте, драгоценных металлах, классических банковских вкладах и инвестиционной недвижимости. В последнее время появляются инвестиционные площадки, которые заточены на прямое привлечение финансирования малого и среднего бизнеса от частных инвесторов. Также популярностью пользуются криптовалюты, однако, стоит учесть, что это пока малорегулируемая в правовом поле деятельность, что увеличивает риски инвесторов. Из всего этого разнообразия инструментов можно создать сбалансированный инвестиционный портфель с учетом своих целей и ожиданий.
Для инвестирования в ценные бумаги обратитесь к посреднику: брокеру либо доверительному управляющему. Это зависит от вашего выбора: самостоятельно определять инструменты для инвестирования через брокера либо передать средства в управление доверительному управляющему. Приобрести паи открытых ПИФов можно в банке у брокера, который является агентом управляющей компании. При выборе посредника на рынке ценных бумаг, помимо условий предоставления продуктов и услуг, поинтересуйтесь его репутацией. Не стоит ставить предлагаемую доходность во главу угла, так как доходность в инвестиционных продуктах всегда ожидаемая, и об этом необходимо помнить. Оценивайте комплексно».
Бонус!
Но если хотите подойти к инвестированию креативно, рассмотрите инвестиции в хобби. Вы покупаете товар с ограниченным тиражом, который потенциально может вырасти в цене, а потом продаете коллекционерам. Здесь вариантов множество, но выбирайте то, в чем вы лучше разбираетесь: кроссовки, наборы Lego, комиксы, фигурки персонажей «Звездных войн», предметы искусства, вещи знаменитостей, монеты, марки и многое-многое другое.
Главное правило большинства таких инвестиций – это должны быть редкие коллекционные вещи. И тут стоит учесть, что такие инвестиции зачастую являются высокорискованными и требуют серьезной экспертизы, прибыль непредсказуема и важно не упустить момент, когда можно извлечь ее с максимальной пользой. Рассмотрим несколько примеров с цифрами:
Первая модель кроссовок Yeezy, сделанная в коллаборации с adidas и поступившая в продажу в феврале 2015 года по цене 350 долларов США за пару, сейчас оценивается до 6,5 тысячи долларов США. При этом в первые сутки после релиза на торгах eBay цена взлетала до 17 миллионов долларов США. Это неудивительно, если учесть, что кроссовки были выпущены тиражом всего несколько тысяч пар и раскуплены в течение нескольких минут после открытия магазинов. Однако из-за частых новых релизов и искусственного ажиотажа, создаваемого спекулянтами, долгосрочное прогнозирование цен на обувь становится проблематичным. Самыми слабыми сторонами инвестиций в кроссовки являются низкая ликвидность и большой срок ожидания для получения большей доходности. Эксперты полагают, что что сейчас можно вкладываться в покупку популярных кроссовок, ожидая хорошей прибыли через 10–20 лет.
- Набор Lego в среднем дорожает на 18% за год – такие цифры озвучили сотрудники Высшей школы экономики. Но это средние цифры, так конструктор Lego «Звездные войны» в 2014 году можно было купить в магазине за четыре доллара США, а через год он продавался на eBay за 28,5 долларов США. Текущая стоимость приближается к 60 долларам США. Самыми выгодными для инвестиций помимо «Звездных войн» оказались тематические наборы «Бэтмен» и «Индиана Джонс». Однако, есть множество других наборов, которые могут принести прибыль значительно ниже заявленных средних 18%. При этом в конструктор ни в коем случае нельзя играть. И стоит учесть, что компания может выпустит обновленный релиз снятого с производства конструктора, что может обрушить цены на первую версию на вторичном рынке.
Примеров инвестиций как в финансовые инструменты, так и в предметы для хобби великое множество, и каждый из них может стать темой отдельного обсуждения или кейса. Расскажите о своих инвестиционных успехах, о своих хобби, удалось ли на них заработать или во сколько вы оцениваете свои коллекции.
Подводя итоги, ответим на вопрос в заголовке: как жить не от зарплаты до зарплаты – грамотно распределять средства позволит порядок в собственных финансах, процесс формирования которых стоит начать с планирования и учета текущего капитала, что позволит в дальнейшем сформировать резервный и уже потом приступать к инвестициям.