Как обеспечить себе пенсию

Я уже давно не рассчитываю на хоть какую-то пенсию в старости. В свете последних пенсионных реформ и при условии, что средний срок продолжительности жизни мужчин в СНГ чуть перешагивает 65, пора задуматься о собственной пенсии или накоплениях уже сегодня.

Чем раньше это сегодня наступило, тем лучше. Недалек тот час когда новая пенсионная реформа приведет к полной ликвидации пенсионных выплат, которые сейчас немногим больше прожиточного минимума. Проблему пенсионного обеспечения необходимо решать не за два-три года до выхода на пенсию, а в более молодом возрасте. Так в 25 лет я прочитал книгу “самый богатый человек в вавилоне”, кстати очень рекомендую, и сделал вывод - если я хочу достойно встретить старость, то действовать необходимо уже сейчас.

План действий

Ряд простых правил которые я почерпнул из вышеуказанной книги

Правило 1. Откладывайте минимум десятину своего дохода. Если вам по силам экономить больше, то это вообще замечательно. Вы сами убедитесь, что экономия этих 10% никак не повлияет на ваш уровень жизни.

Правило 2. Отслеживайте расходы. Чем больше вы зарабатываете, тем больше хотите тратить. Составьте бюджет и запишите туда перечень необходимых затрат. Когда у вас появится желание потратить, задумайтесь, действительно ли это желание необходимо утолить? «Отложу больше в следующем месяце» – это дорога в никуда.

Правило 3. Приумножайте свое состояние. Деньги не должны лежать, деньги должны работать. Богатство – это не накопленное состояние, а доход, который постоянно растет. Положите деньги хотя бы на депозит. А вообще существует уйма способов заработка от инвестиций, подробно об одном из них я рассказал в руководстве для начинающего инвестора.

Правило 4. Оберегайте свое состояние, чтобы не потерять его. Когда вкладываете деньги, основная сумма не должна пострадать. Избегайте слишком рискованных сделок и обещаний быстрого заработка. Обязательно советуйтесь с экспертами и продумайте пути ухода с «тонущего корабля»..

Правило 5. Обеспечьте доход на будущее. Заранее подумайте о себе и своей семье, что с вами будет через 10, 20, 30 лет. Здесь стоит задуматься о долгосрочных инвестициях с целью увеличения и сохранения прибыли, а не как не приумножения.

Правило 6. Учитесь зарабатывать больше. Развивайте свои способности, осваивайте новые навыки, набирайтесь мудрости. Ищите новые способы заработка, спрашивайте совета, вкладывайте деньги в свое обучение.

От слов к делу

Придерживаясь простых правил при относительно небольших, но регулярных вложениях, можно обеспечить безбедную старость без участия государства, а исключительно за свой собственный счет.

Сегодняшний финансовый рынок СНГ и мира предоставляет немало возможностей для инвестирования, начиная с обычных депозитов и заканчивая вложением в ценные бумаги. Рассмотрим несколько наиболее надежных и выгодных вариантов вложений для обеспечения пенсии. В качестве исходных данных для расчетов примем:

• Текущий возраст — 30 лет.
• Пенсионный возраст — 50 лет. (хотелось бы еще пожить на пенсии)
• Ежемесячная зарплата в размере 50 тысяч рублей или 750$
• Отчисление на формирование пенсии — 10%, то есть 5000 рублей или 75$
• Начальные капиталовложения — 65 тысяч рублей или 1000$

Хотел бы сразу сказать, указываю данные максимально “среднестатистические”

К числу наиболее надежных вложений относятся так называемые ОФЗ, или облигации федерального займа. Этот вид ценных бумаг эмитируется государством и имеет доходность, сопоставимую с банковским депозитом. На сегодняшний день этот показатель находится на уровне около 7% в год. Главные достоинства такого способа инвестирования очевидны и состоят в следующем:

• Надежность вложений, подтвержденная государством.
• Сравнительно высокая доходность, заметно приближена к реальному уровню инфляции, что является ключевым критерием при оценке целесообразности инвестиций.

При при начальном капиталовложении 1000$ и дополнительных пополнениях 75$ в месяц общая величина накоплений за 20 лет с учетом дохода в 7% составит ни много ни мало 2,8 млн рублей или 43 тысячи долларов США

Если после выхода на пенсию не тратить эти средства, а просто получать проценты по ним (по такой же ставке в 7%), получится ежемесячная пенсионная выплата, равная 17173,05 рублям, что уже немногим выше пенсии. Такой расчет не учитывает инфляционного обесценивания денег, сложившемся за десять последних лет (около 6,74% в год).

При таком раскладе человек фактически получает доплату к государственной пенсии, позволяющую увеличить последнюю более чем наполовину. Сложно назвать такую прибавку незначительной.

Среднегодовой индекс доходности ценных бумаг на ММВБ еще выше, чем у ОФЗ, — за последние десять лет он составляет около 12,5%. Надо понимать, что более высокая доходность всегда подразумевает и более высокий риск. Акции компаний волатильны, и никто не гарантирует вам здесь прибыли: котировки могут уйти вниз, дивиденды могут отменить. Не стоит забывать о нескольких важных достоинствах работы на отечественном фондовом рынке в целом и Московской бирже в частности. В их числе:

• Постоянно увеличивающийся объем торгов.
• Высокий уровень основных биржевых индексов, который объясняется дальнейшими перспективами роста рынка.
• Возможность диверсифицировать инвестиционный портфель путем приобретения акций разных компаний, отличающихся по размерам, сектору рынка, специфике деятельности, дивидендной политике и другим ключевым параметрам.
• Дополнительный доход в виде дивидендов по акциям, который не учтен в приведенных выше расчетах. Полученные таким образом средства также могут быть инвестированы, что существенно улучшит результаты вычислений.
• Получение квалифицированной помощи от профессиональных участников рынка — брокеров.
• Большое количество разнообразных финансовых инструментов, позволяющих при грамотном использовать снизить риски и повысить доходность.

При тех же исходных данных, что и в примере с облигациями, общая величина накоплений за 20 лет увеличиться практически вдвое, до 85 000$. Это позволит получать ежемесячный доход с указанной суммы в размере почти 59 тысяч рублей.

Но если учесть инфляцию, ситуация изменится не в лучшую сторону.

Самый привлекательный вариант, на мой взгляд, это использование иностранных валют для снижения уровня инфляции в нашей “формуле”.

Одним из самых часто используемых фондовых индексов выступает S&P 500. Он показывает доходность ценных бумаг 500 самых крупных по капитализации компаний США. Главным отличием инвестирования в долларах является отсутствие инфляционных рисков, характерных для отечественной валюты.

За последние десять лет средний уровень доходности индекса S&P 500 составляет 11,88% при аналогичном показателе для всего рынка, равном 3,98% годовых. При этом Можно значительно увеличить доходность за счет краткосрочных сделок и спекуляций вплоть до 10% в квартал, при условии сохранения рисков.

При вложении средств в размере, указанном в исходных данных, величина сбережений к моменту достижения пенсионного возраста составит 280 000 долларов.

Это позволит получать пенсионную выплату в размере почти 114 тысяч рублей в месяц, не трогая основное тело накоплений. С учетом инфляции сумма накоплений составит 208 000 $, что позволит получать около 83 тысяч рублей ежемесячных процентов в сегодняшних ценах.

Можно попробовать учесть ослабление рубля по отношению к доллару. По статистике за десять последних лет рубль ежегодно терял 12,77% своей стоимости в сравнении с американской валютой. Если рассчитать пенсию с учетом этих цифр то на сегодняшний день цифра составит 500 тысяч рублей в месяц. Думаю, на этом лучше не акцентировать внимание, слишком уж не реалистично выглядят эти цифры (хотя математически все верно).

Вывод

Принимая решение о вариантах для инвестирования собственных средств с целью своего пенсионного обеспечения, необходимо учитывать преимущества вложения в ценные бумаги крупнейших американских компаний. Главное из них — величина и стабильность фондового рынка США, занимающего с большим отрывом первое место в мире по подавляющему большинству финансовых показателей.

Дополнительным аргументом в пользу подобных инвестиций становится намного меньший уровень риска, который достигается надежностью американской валюты. Доллар по-прежнему остается главной резервной валютой в мире, по сути, не имеющей альтернативы. Сложно предположить кардинальные изменения в этом вопросе на ближайшие два-три десятка лет.

Еще один существенный плюс, указанный и для ММВБ, — внушительный перечень финансовых инструментов, количество которых постоянно растет. С их помощью инвестиции в фондовый рынок становятся доступнее, проще и, что особенно ценно, выгоднее.

В любом случаи, какой бы вы вариант инвестиций для себя не выбрали, главное чтобы это было хоть немного выше инфляции. В противном случаи лучшее на что стоит рассчитывать это сохранение суммы накоплений .