Как фискальные данные меняют мир больших данных в банках

Меня зовут Эльдар Сафаров. Я менеджер разработки в Контуре и менеджер проекта API Контур.ОФД для банков. Мы занимаемся интеграциями наших продуктов с банками и прорабатываем сценарии применения фискальных данных в банковских процессах (кредитование, скоринг, кэшбэки и другие). Расскажу, что такое фискальные данные и как они меняют экономику данных.

С 2017 года бизнес России переходит на онлайн-кассы. Их обязаны применять практически все розничные предприниматели и юрлица с небольшими исключениями. По данным ФНС, в России 3,3 млн онлайн-касс ежедневно передают через операторов фискальных данных (ОФД) в налоговую миллионы чеков.

ОФД агрегируют данные о продажах всего по всей стране. Такие данные полезны, например, производителям, дистрибьюторам, рекламным агентствам, банкам. В этой колонке расскажу подробнее о банках.

Данные о продажах с онлайн-кассы помогают банку узнать реальный оборот заемщика и точнее оценить его кредитоспособность. В таком скоринге заинтересованы обе стороны и вот почему.

Предпринимателям нужны кредиты на развитие бизнеса. По нашим данным, 74 % предпринимателей кредитуются, а 26 % — кредитуются регулярно. По шкале от 0 до 10 сложность получения кредита бизнес оценивает на 6,6 баллов (35 % считают, что это сложно, но возможно, и 49 % говорят, что это очень сложно).

В кредитовании на развитие бизнеса предприниматели видят три больших проблемы.

Первая — для кредита нужно очень много документов: устав, выписка, заверенные декларации. Вторая — показ доходности в моменте подачи декларации, нельзя показать, что происходит в целом. А ведь это бизнес: в этом месяце сработал в минус, а в следующем — ушел в большой плюс. Третья — получил кредит, оборот вырос, приходится заново собирать все документы. И логично хочется, чтобы банк сам узнавал обо всем, формировал индивидуальные предложения и предлагал адекватную ставку.

Раньше банки проверяли заемщиков через отчетность. Но в конце 2019 года ЦБ РФ внес изменения в порядок скоринга: банк может оценивать кредитоспособность с помощью внутренних методик. Банки давно ждали возможности использовать альтернативные источники скоринга. И в этой ситуации два варианта: модернизировать процессы внутри своими силами или идти в IT-компании и работать вместе. IT-компании помогают банкам с инфраструктурой и получением фискальных данных.

Мы в Контуре тоже делаем это — даем возможность банкам получать фискальные данные клиентов Контур.ОФД. Но данные передаются только с разрешения владельца онлайн-кассы: клиент в личном кабинете ОФД подписывает согласие на передачу данных.

Еще один вариант использования фискальных данных — для таргетированных предложений. В этом поможет Национальная система платежных карт (НСПК) и их сервис привязки кассовых чеков к банковским транзакциям.

Сервис интегрируется с операторами фискальных данных (ОФД), с банками и тянет в историю операций данные из чеков в привязке к транзакции по карте:

За счет фискальных данных банк вместе с производителем может делать таргетированные предложения не на торговые точки, а на конкретные товары. Производителю — больше выгоды, потребителю — кэшбэк за конкретные товары побольше.

А еще мы видим спрос на кейсы по ипотеке коммерческой недвижимости. Банки, которые кредитуют такую недвижку, могут просчитать рентабельность объекта за счет информации о продажах на территории потенциальной застройки.

Большие данные и машинное обучение — это общий тренд для IT. У компаний просто нет выбора, чем заниматься: данных настолько много, что с ними очевидно нужно что-то делать. IT-компании будут обогащать профиль компании, физлица или предпринимателя новыми источниками данных: налоги, работа с контрагентами, движение товара и т.д.

А вскоре рынок начнет предлагать готовые модели скоринга банкам, производителям, консалтинговым агентствам и всем, кто в этом заинтересован и имеет права на работу с данными.