Кредитные каникулы для бизнеса и граждан

3 апреля 2020 года опубликован в финальной версии закон «О кредитных каникулах». От этого закона много чего ждали, но, честно сказать, результат спорный. Разберем его детально. Обратим внимание на важные моменты.

Официально он называется длинно и запутанно: Федеральный закон «О внесении изменений в Федеральный закон “О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)” и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа», вот ссылка на сам документ.

Сущностно он состоит из двух интересных блоков: кредитные каникулы для потребительских кредитов граждан и кредитные каникулы для бизнеса.

Кредитные каникулы для потребительских кредитов граждан

Граждане и индивидуальные предприниматели могут потребовать (а банки обязаны предоставить) каникулы (в законе «льготный период») по потребительским кредитам. Включая кредиты на покупку жилья (обеспеченные ипотекой) и кредитные карты.

Что же дает льготный период (и тут самое интересное):

1. Во время льготного периода будут продолжаться начислять банковские проценты (то есть плата за пользование деньгами) согласно договору — по ипотечным кредитам и немного уменьшенные — 2/3 от среднего по рынку процента (определяет ЦБ РФ) — по остальным потребительским кредитам (включая кредитные карты).

Так что не такой уж он и льготный. Это платный период, будьте внимательны!

2. Во время льготного периода банк не может начислять штрафы, неустойки, обращать взыскание на предмет залога или идти к поручителю (гаранту) за возмещением вашей задолженности. То есть льготность этого периода проявляется, собственно, в том, что вы можете не платить шесть месяцев по кредиту и не получать за это штрафы или требование всё единовременно погасить из-за просрочки. Если вам с этим ок, то можно составлять требование в банк.

Какие должны выполняться условия, чтобы установили этот льготный период:

  • Кредитный договор должен быть заключен раньше 3 апреля 2020 года.
  • В понедельник 06.04.2020г. (в 09:10) Правительство опубликовало новый акт от 03.04.2020г., он тут.
    Теперь лимиты по кредитам, по которым можно получить льготный период, такие:

    — по ипотечным кредитам — 1,5 млн рублей;

    — по автокредитам — 600 тысяч рублей;

    — по потребительским кредитам для индивидуальных предпринимателей — 300 тысяч рублей;

    — по потребительским кредитам для физлиц — 250 тысяч рублей;

    — по кредитным картам для физлиц — 100 тысяч рублей.


    Еще до утра понедельника сумма кредита была 15 млн рублей (по аналогии с законом «О потребительском кредите»: Максимальный размера кредита (займа), предусмотренный п. 1 ч. 1 ст. 6.1-1 353-ФЗ, составляет 15 миллионов рублей до установления иного Правительством РФ (ФЗ от 01.05.2019 N 76-ФЗ).)
    Но всё поменялось!
  • Доход человека (должника) снизился более чем на 30% по сравнению с прошлогодним среднемесячным показателем.

Доказывать снижение дохода можно разными путями: от представления справок 2-НДФЛ (за март и за 2019 год) до больничных (на срок свыше 1 месяца) и иных документов. Перечень открытый, это хорошо.

Срок льготного периода может быть не больше шести месяцев, и взять его можно только один раз (на каждый из кредитов по одному разу). Начало периода для кредитных карт совпадает с датой подачи требования или может быть позже (если заемщик укажет более поздний срок начала). А вот для ипотечных кредитных договоров начало периода может предшествовать дате подачи требования на 1 месяц. По всем остальным потребительским кредитным договорам можно получить льготный период за 14 дней до подачи требования. Например, если подать требование 15 апреля, то можно просить установить льготный период с 1 апреля.

Направить требование в банк можно в любой момент действия кредитного договора, но до 30.09.2020г. Требование направляется по телефону (я полагаю, они должны будут какой-то защищенный канал связи предоставлять, чтобы направлять фото требования). Банки будут разбираться, что делать.

Банк должен в течение пяти дней ответить, предоставляет он вам льготный период или нет. Если в течение десяти дней не ответит, то льготный период считается предоставленным.

Еще важный момент: банк может запросить у вас документальное подтверждение снижения дохода (то есть по умолчанию предоставлять эти документы сейчас не надо — у вас их и нет, скорее всего, все же на изоляции сидим). Если банк запросил у вас эти документы, то вы должны их предоставить в течение 90 дней с момента, когда подали требование в банк.

Будьте аккуратны: ЦБ РФ запугивает (видимо, чтобы повально не пошли сейчас люди), что если не подтвердится, что ваш доход снизился на 30%, то они якобы попортят вам кредитную историю.

Но если ваш доход действительно снизился на 30%, то никакой негативной отметки в кредитной истории у вас не будет.

А еще банк может у вас ничего и не запрашивать, а напрямую пойти в налоговую и фонды и там спросить. Если там не будет положительной для вас информации, то вы сможете сами представить дополнительно.

Мы составили полный алгоритм работы с этим льготным периодом, если кому-то будет полезным — от души. Забирайте.

Он выглядит примерно так:

​Алгоритм предоставления льготного периода по кредитным договорам гражданам

Там же, в этом алгоритме есть QR-код на скачивание бесплатного шаблона требования в банк. Можно и отсюда его забрать.

Кредитные каникулы для бизнеса

Для бизнеса сама сущность льготного периода не меняется.

Всё также начисляются проценты (согласно договору) даже в течение этого полугода «льготного периода». И всё также нельзя оштрафовать и обратить взыскание на предмет залога во время этого периода.

Установить период можно только с даты обращения в банк (не раньше). Максимальная длительность — та же — 6 месяцев.

Кому дадут такой льготный период?

Тут схема отличается от граждан, потому что заемщику нужно быть:

1. Малым или средним бизнесом

2. Работать в «наиболее пострадавшей» отрасли (определяет Правительство РФ)

Отрасли, которые считают «наиболее пострадавшими», вот:

Из примечательного для бизнеса: если вы установили себе кредитные каникулы (льготный период), а у вас открыта кредитная линия, то банк в этот период не будет предоставлять вам деньги. Так себе ситуация. Кстати, по кредитным картам для граждан — такая же «реакция» от банка.

У ИП странная ситуация, они обозначены как возможные заявители требования и в блоке про граждан, и в блоке про бизнес. В итоге ИП может выбрать любой из путей (снижение дохода на 30+% или «пострадавшая» отрасль), но не оба.

Ну, и если вы не являетесь МСБ или «пострадавшей» отраслью, то в целом разные банки сейчас кое-как подходят индивидуально и вырабатывают какие-то программы поддержки. Так что в любом случае обращайтесь в банки за реструктуризацией.

Мы нарисовали алгоритм работы и для бизнеса, он выглядит так:

​Алгоритм предоставления льготного периода по кредитным договорам бизнесу

Забрать его можно отсюда. Раздайте друзьям и знакомым предпринимателям. Понятно, что это не вау-как классно и льготно, но всё же какая-то помощь. Всё лучше, чем просрочка из-за невозможности платить, дикие неустойки и внесудебное обращение взыскание на предмет залога — например, ваше помещение, которое у вас было в собственности.

Шаблон требования мы тоже для вас составили, QR-код есть в алгоритме, плюс берите отсюда.

По итогам: формально льготы есть, фактически — это не очень и льготы. Но хоть что-то. Берегите свои проекты и нервы. И то, и то — нам пригодится в будущем. Здоровья!

0
49 комментариев
Написать комментарий...
Дмитрий Гриц
Автор

Ну, здесь не только про бизнес, но и про всех граждан. Меры правда немного странные. Скорее так: они не льготные, они классические: это фактическое признание форс-мажора на полгода по кредитным договорам. Не более того)

Я от всей души желаю всем здоровья. И мойте руки)

Ответить
Развернуть ветку
IO

К сожалению в РФ нет печатного станка, как в одной богатой стране

Ответить
Развернуть ветку
Амир Латыпов

Есть печатный станок. Печатает рубли. Последствия такие же как и для США - инфляция. 

Ответить
Развернуть ветку
Nick Sidorov

Нет, не так.
США печатает доллары, а инфляция от этого в Северной Нигерии

Ответить
Развернуть ветку
Амир Латыпов

От печатей долларов США инфляция идет доллара США в первую очередь. И больше всего доллар США используют ... в США. 100% населения ;)
Ну и другим странам достанется, потому что все связаны. Глобальная экономика. Так и от инфляции рубля бывшим странам СНГ тоже достается.

Ответить
Развернуть ветку
Nick Sidorov

Сейчас они 2 триллиона ещё напечатают, а в конце года глянем, где инфляция будет больше - в США или в России. Давайте? 

Ответить
Развернуть ветку
Амир Латыпов

Так я не сравниваю. Было утверждение, что в России нельзя напечатать в отличии от США. Я лишь показываю что вранье - можно напечатать. И печатали в прошлых годах для спасения некоторых банков. Довольно внушительные суммы.
Хорошо это или плохо, нужно считать. 

Ответить
Развернуть ветку
Alexandre Svergoun

А зачем нужен фонд благосостояния? 

Ответить
Развернуть ветку
Nick Sidorov

Чтобы у кого надо было благосостояние, очевидно же

Ответить
Развернуть ветку
Eugene Danilov

Сейчас набегут нытики (которые, как правило, никакого отношения к бизнесу не имеют) и доходчиво разъяснят, насколько это всё никчёмные меры, как путен уничтожил их бизнес (воображаемый, вероятно 🤷🏼‍♂️), вот это вот всё.

Ответить
Развернуть ветку
Andrew Simon

Любите вы путина, я погляжу ). Не волнуйтесь, никто не набежит и не тронет вашего кумира. А с бизнесом своим мы сами разберемся, не впервой. Не мешали бы вот активно, совсем хорошо было бы.

Ответить
Развернуть ветку
Дмитрий Гриц
Автор

Согласен, про "не мешали бы".
Меньше госрегулирования в мирное время точно способствует развитию рынка.

Ответить
Развернуть ветку
Eugene Danilov
А с бизнесом своим мы сами разберемся, не впервой.

Вы уж определитесь. Тут посты с подвываниями на тему того, что государство срочно должно оказать поддержку бизнесу, набирают по 1000 комментариев

Ответить
Развернуть ветку
Nick Sidorov

11 рублей сами себя не напишут 

Ответить
Развернуть ветку
Андрей Лютостанский

+15

Ответить
Развернуть ветку
Reqy Faster

Здравствуйте, а вы очень привязались к нему я смотрю, что аж финансами юрлица интересуетесь.

Ничего, что статья о кредитных каникулах и ваш комментарий не по делу? Если вас интересует как уклониться от налогов, то ответ на этот вопрос вам подскажут в колонии, погладьте тельняшку заранее :) 

Но если серьезно, то давайте не будем пытаться обманывать государство, вам же хуже будет когда это все всплывет, налоговики не дремлят. Такими комментариями вы только плодите нигилизм и отвращение к праву и налогам как к чему-то одиозному, почитайте любой учебник по налоговому праву и вы откроете для себя удивительную вещь - государство не может существовать без налогов. Не надо так.

О кредитных каникулах говорили многие, а многие ли предлагали четкое решение? Готовый бланк для отправки в банк? Схему действий? Не встречал! (Дмитрий, спасибо, не останавливайтесь.)

Автор тратит свои силы и время для того чтобы бескорыстно помочь гражданам и предпринимателям, а вы на него со своей фигней в виде финотчетности нагоняете.

Советую вам разобратся с системой оплаты труда юристов, думаю ответ окажется не сложным и ничего незаконного вы не встретите.

До свидания, мойте ручки с мылом!

Ответить
Развернуть ветку
Вера Гагарина

Хех, да, здравствуйте, Дима! Мог бы и со своего аккаунта ответить :) Так просто по случайному стечению обстоятельств: 90 процентов комментов — это комменты под статьями Димы :))

Да не то чтобы я к вам привязалась :) Отнюдь. Просто инфобизнесменов недолюбливаю)

Комментарий очень даже по делу: предложила вам новую тему для статьи. Не хотите писать про уклонение от налогов? Напишите тогда про то, как платить юристам по 200 тыщ в месяц, когда выручка компании 800 тысяч за год :)

Очень интересно послушать, что же за такая "система оплаты труда" так позволяет делать. Здесь ведь никто не сомневается, что в вашей компании, зерегиной по домашнему адресу, с уставным капиталом в 10 К — именно такие зарплаты.

И да, Дима, давайте, не останавливайтесь, подбадривать себя самого - это нормально :)

Ответить
Развернуть ветку
Вера Гагарина

Дима, очень интересная статья! (шучу).

Дима, с каникулами все понятно: сейчас об этом только ленивый не написал.

Расскажи, лучше, пожалуйста, как правильно нужно уходить от налогов.

Вот смотри, в прошлый раз ты писал, что не можешь найти юриста на 200 тысяч рублей в месяц (вполне нормальная зарплата по меркам Москвы).

Но для компании, которая показала !выручку 840 тысяч рублей за целый год (2018), — зарплата на одного юриста в 200 тысяч совсем не маленькая :) Я бы даже сказала, что запредельно большая :))

Других компаний у вас нет.

Собственно получается, что либо вы показали экстраординарный рост по выручки (что мы можем потом посмотреть, когда появятся данные), — либо вы уходите от налогов.

Есть еще, конечно, третий вариант, что вы нас всех обманываете. Но вы ведь настоящий адвокат, а адвокаты так не поступают. Верно?

Дак чего, расскажите нам, как доходы правильно не декларировать?

И можно (безусловно с вашего разрешения) - я разберу несколько дел с вашим участием? Чисто по дилетантски попробую разобрать работу мастера.

Ответить
Развернуть ветку
Sergey Avdeev

Дмитрий, спасибо за статью! А есть какая-то инофрмация по лизинговым сделкам?

Ответить
Развернуть ветку
Дмитрий Гриц
Автор

Лизинг пока обсуждают на уровне рекомендаций ЦБ РФ. ЦБ рекомендует взять пример с "кредитных каникул", но пока тишина. Думаю, что на этой неделе решат.

Ответить
Развернуть ветку
Максим Тришин

Дмитрий, здравствуйте. А нет-ли новостей по этому вопросу?

Ответить
Развернуть ветку
Дмитрий Гриц
Автор

Пока тишина по лизингу. По крайней мере я не слышал

Ответить
Развернуть ветку
Александр

Вопрос - а что тогда Сбербанк самодеятельностью занимается? Цифры на лимиты у Сбер-а весьма скромные https://thebell.io/sberbank-obyasnil-komu-predostavit-kreditnye-kanikuly/
В законе не нашёл лимита в 15 000 000 - пропустил или откуда цифра?

Ответить
Развернуть ветку
Дмитрий Гриц
Автор

В законе написано - кредит на сумму, максимум по которой установило Правительство. Сейчас этот максимум 15М.

Сбер, как я полагаю, делает программу лояльности: то есть он и общие требования выполнит со всеми условиями "30% снижение дохода" или "пострадавшие отрасли", и, например, снимет требование о нахождении в пострадавших отраслях, но сумму кредита, по которому можно обратиться - ограничит.

Ответить
Развернуть ветку
Александр

Всё-равно не понимаю. Откуда цифра 15М? Подзаконных актов к закону нет. Смысл второго Вашего абзаца стремительно ускользает.

Ответить
Развернуть ветку
Дмитрий Гриц
Автор

До этого момента было совсем ничего не урегулировано, поэтому применялись смежные нормы из 353-ФЗ (это закон о потребительском кредите).

Максимальный размера кредита (займа), предусмотренный п. 1 ч. 1 ст. 6.1-1, составляет 15 миллионов рублей до установления иного Правительством РФ (ФЗ от 01.05.2019 N 76-ФЗ).

Ответить
Развернуть ветку
Дмитрий Гриц
Автор

Но сейчас вот появилась информация с утра, что Правительство России утвердило максимальный размер потребительских кредитов, по которым заемщики, пострадавшие от последствий борьбы с коронавирусом, имеют право обратиться за отсрочкой по оплате кредитов. В частности, максимальный размер для потребительских кредитов составляет 250 тысяч рублей. Владельцы ИП могут рассчитывать на сумму в 300 тысяч рублей. По автокредитам верхняя планка 600 тысяч рублей. Ипотеку временно разрешат не платить только тем, у кого взято не больше 1,5 миллионов рублей.

Проверяем сейчас.

Ответить
Развернуть ветку
Александр

Дмитрий, где появилась? За 06.06 нет публикаций 

Ответить
Развернуть ветку
Дмитрий Гриц
Автор

http://government.ru/docs/39383/

Вот тут написано, что это появилось в 06.04.20г. в 09:10.
А сам документ от 03.04.20г.
А сбер, зная все эти нормы, слил информацию еще в воскресенье.

Теперь понятно?

Ответить
Развернуть ветку
Александр

Оооу прошу прощения!!
Херня конечно с этими лимитами.... Что делать тем, кто в них не влазит??

Ответить
Развернуть ветку
Дмитрий Гриц
Автор

Там реально замес!)))
Александр, будем сейчас думать всем миром.
Реструктуризацию всё равно, считаю, надо просить. Да, банк не обязан будет, но всё равно будем требовать.

Ответить
Развернуть ветку
Алексей Таранов

Дмитрий, спасибо, как всегда, по делу! 👍

Ответить
Развернуть ветку
Игнат Зайончковский

Все по полочкам, и схемы, и объяснения.
Спасибо!

Ответить
Развернуть ветку
Тимур Чубаков

По сути это полумера.

Ответить
Развернуть ветку
Дмитрий Гриц
Автор

Именно так. Фактически это признание форс-мажора на полгода - не взыскивают штрафы. Но проценты продолжают начисляться.

Ответить
Развернуть ветку
Dmitr Spb

даже 0,25-мера..

Ответить
Развернуть ветку
Олег Ивахнов
по ипотечным кредитам — 1,5 млн рублей;
по потребительским кредитам для физлиц — 250 тысяч рублей;

Мой потреб не влезает даже в лимиты ипотеки )))

Ответить
Развернуть ветку
Дмитрий Гриц
Автор

Есть ощущение, что такая же ситуация, как у вас, у большинства нормальных людей. Для кого эти лимиты - вообще не понятно.

Ответить
Развернуть ветку
Reqy Faster

Дмитрий Сергеевич, добрый день! Вот несколько часов назад внесли изменения, увеличили максимальные размеры кредитов   :)))

Номер постановления: 478 от 10 апреля

Ответить
Развернуть ветку
Дмитрий Гриц
Автор

К сожалению, я не могу править статью, поэтому да, изменения прошли, и в схеме мы поправили

Ответить
Развернуть ветку
Евгений Афанасьев

Дмитрий Сергеевич, у меня такая ситуация. Потребительский автокредит на сумму 1,8 млн руб. Взят до 03.04.2020г. мною как физическим лицом. При этом я являюсь ИП и моя деятельность попала в перечень особо пострадавших, утвержденный Правительством. Имею ли я право на кредитные каникулы по статье 7 нового закона как МСП?
Автомобиль используется только для моей предпринимательской деятельности (что подтверждается документально - ввод в эксплуатацию как основное средство, учет, оформление путевых листов, учет расходов на ГСМ и т.д.)
Ведь у ИП нет деления собствености - все его имущество это имущество физического лица. Выходит, это дает мне право на каникулы?
И второй момент. Я подал требование в банк о предоставлении кредитных каникул, ссылаясь на ст.7 этого нового закона 106-ФЗ. В течение уже 12 дней банк не ответил. Как бы это по закону означает, что кредитные каникулы начались автоматически?
Спасибо.

Ответить
Развернуть ветку
Дмитрий Гриц
Автор

Евгений, здравствуйте
Следуя строго букве закона - вы имеете право на кредитные каникулы.
Так как вы используете автомобиль для предпринимательской области, ваш ОКВЭД (основной) попал в перечень, вы МСБ (очевидно). Но будьте аккуратны, добейтесь от банка подтверждения хоть какого-то, что кредитные каникулы начались (по законы, вы правы, они должны начаться, если нет ответа в течение 10 дней). Просто в России "автоматически" - не работает, потом долго ходить по судам в оспаривании штрафов по кредитному договору. Направляйте требование в банк, а потом можете обратиться либо в ЦБ РФ, либо к финансовому уполномоченному по правам (он в целом для граждан, но может помочь https://finombudsman.ru/)

Ответить
Развернуть ветку
Евгений Афанасьев

Спасибо большое!

Ответить
Развернуть ветку
Dmitr Spb

Вот! У меня точно такая ситуация. Но господин адвокат видимо не в курсе дела. Другой юрист мне говорил, что этот случай подходит под статью 7, если доказать, что автомобиль используется для предпринимательской деятельности ИП. И кастати ЦБ в разъяснениях пишет, что ИП сам выбирает, идти ему по статье 6 или по статье 7.

Ответить
Развернуть ветку

Комментарий удален модератором

Развернуть ветку
Catherine Cole

Добрый день,

 Есть ли у вас какие-либо финансовые трудности? Вам нужен кредит, чтобы очистить свои долги? Собираетесь ли вы увеличить свои финансы? Вы деловой человек, который хочет расширить свою компанию? Настоящим советуем вам обратиться к реальному герою, трастовой и эффективной фирме по кредитованию для получения кредита. Я признан как отдельными лицами, так и правительством за нашу большую эффективность.

 УСЛУГИ ВКЛЮЧАЮТ:

* Персональные кредиты (безопасные и необеспеченные)
 * Бизнес-кредиты (безопасные и необеспеченные)

* Улучшение дома

* Изобретательские кредиты

* Авто Кредиты
так
далее. ..

 Пожалуйста, свяжитесь с нами, если вы заинтересованы, через
E-mail: [email protected]

 Мы сертифицированы,
Надежный, надежный, эффективный, быстрый и динамичный.

 С Уважением,
 Дерек Дуглас

[email protected]  

Ответить
Развернуть ветку
Lenin Stalin

Здравствуйте, я встретил искреннего Доктора, купившего мою почку на общую сумму 420 000 долларов США после продажи моей почки, я смог купить дом и начать новый бизнес. Теперь мои дети могут есть как есть, и все так, как я этого хотел быть, я так благодарен, что я мог изменить историю моей семьи. Вы можете связаться с врачом для получения дополнительной информации.
Электронная почта: [email protected]

Ответить
Развернуть ветку

Комментарий удален модератором

Развернуть ветку
Firecracker Foxy

Мы предлагаем кредиты частным лицам, фирмам и кооперативным организациям под 2%
ставка в год, минимальная сумма, которую вы можете взять - 10 000,00 долларов США
Максимально от 50 000,00 до 100 000,00 долл. США предусматривают следующее:
1. Имя заявителя: …….
2. Возраст: ………………….
3. Расположение: …………… ..
4. Необходимая сумма …… ..
5. Продолжительность: …………… ..
6. Номер телефона ………….
7. Номер факса ……………
Контактный адрес электронной почты: [email protected]

Ответить
Развернуть ветку

Комментарий удален модератором

Развернуть ветку
Webfor Sharing

Хорошая статья, но перед тем как оформлять кредитные каникулы надо рассчитать будет ли это вообще выгодно или нет. Искала ответ в интернете и наткнулась на эту статью https://bankrot-kuban.ru/kreditnye-kanikuly , здесь все понятно описано и про процедуру и как правильно рассчитать. 

Ответить
Развернуть ветку

Комментарий удален модератором

Развернуть ветку
Max A Bent

Вам нужен срочный заем, чтобы погасить долги, или заем под залог капитала, чтобы улучшить свой бизнес? Вам отказали банки и другие финансовые агентства? Вам нужна консолидация кредита или ипотека? Не ищите больше, ведь мы здесь, чтобы оставить все ваши финансовые проблемы в прошлом. Свяжитесь с нами по электронной почте:

[email protected]
[email protected]

Это ипотека Ocean Finance. Тем, кто заинтересован, мы предлагаем кредиты под разумную процентную ставку 2%. Диапазон варьируется от 5 000,00 евро до 100 000 000,00 евро.

Ответить
Развернуть ветку
46 комментариев
Раскрывать всегда