Платёж одной строкой: предприниматель из России создал для европейцев альтернативу банкам — переводы в мессенджерах Материал редакции

Переводы с карты на карту не вызывают проблем в России, но в Европе они не очень удобны: Эллиот Гойхман и его проект Zelf хотят это исправить.

В закладки
​Эллиот Гойхман

«Мне кажется, что в России банки чуть смелее», — говорит бывший ИТ-директор «МДМ Банка» Эллиот Гойхман.

Банки в Европе кажутся ему более консервативными: у многих нет собственного приложения, чтобы получить карту, нужно отстоять очередь в отделении, а для перевода другому пользователю нужно знать его 34-значный номер.

Гойхман хочет сделать банковские услуги в Европе простыми и быстрыми. Вместе с командой он разрабатывает Zelf — банковский сервис для «поколения Z». У него нет ни отделений, ни собственного мобильного приложения: все операции совершаются в WhatsApp, Telegram и других мессенджерах с помощью бота.

Например, чтобы открыть счёт и получить карту, достаточно отправить ему имя и номер телефона, а чтобы перевести деньги — назвать сумму и имя получателя из контактов. Кроме переводов клиенты Zelf могут оплачивать офлайн- и онлайн-покупки с помощью Apple Pay и Google Pay, а также принимать платежи.

Предприниматель планирует запустить Zelf в конце мая 2020 года во Франции и Испании, а если идея выстрелит — охватить и другие страны Евросоюза. Гойхман уже нашёл первого партнёра — Société Générale, одну из крупнейших банковских групп в Европе.

В интервью он рассказал:

  • Как решил строить первый в стране банк для самозанятых и что из этого вышло.
  • Насколько платёжеспособная аудитория — поколение Z.
  • Как удалось стать партнёром Société Générale.
  • Что умеют приложения европейских банков и с какими «болями» сталкиваются их клиенты.
  • Сколько стоит открыть необанк в Европе.
  • На чём именно будет зарабатывать сервис и как компания планирует бороться с консервативностью европейцев.

Идея

Прежде чем запустить Zelf, ты развивал похожий сервис — LikeBank. Расскажи подробнее об идее, когда она возникла?

В начале 2017 года (Гойхман ушёл из «МДМ Банка» в конце 2016 года — vc.ru). Мы с командой увидели, что по мере роста конкуренции в банковском секторе стала падать маржинальность бизнеса.

В этой ситуации у банков было два выхода: либо повышать тарифы, либо снижать расходы. Поднять тарифы на высококонкурентном рынке без потери клиентов сложно, поэтому мы выбрали второй вариант. Стали думать: «За счёт чего мы сможем это сделать?».

Например, «Тинькофф» отказался от отделений и банкоматов, используя банкоматную сеть партнёров. При этом у банка всё равно есть армия курьеров — около 2500 человек — и достаточно хорошо проработанная логистика доставки карт.

Тогда мы подумали, а можно ли пойти дальше и отказаться от пластика, логистики и мобильного приложения?

В тот момент в России уже была удобная законодательная база для упрощённой идентификации клиентов: мы могли за считанные секунды выпустить виртуальную карту, которую человек мог сразу добавить в Apple Pay и Google Pay и дальше свободно ей пользоваться. Нам не нужно было тащить курьера с кусочком пластика через всю страну или просить у клиента селфи с паспортом.

Более того, у карты с упрощённой идентификацией нет счёта, то есть банку не нужно платить отчисления в АСВ (агентство страхования вкладов) — от 0,6% годовых от размера вклада или остатка на счёте.

При упрощённой идентификации банк не открывает клиенту отдельный счёт, а учитывает его средства на сводном счёте внутри процессинговой системы.

За эти средства банк не платит АСВ (но отчитывается о количестве денег). И если у банка возникнут проблемы, вкладчики не смогут получить возмещение от агентства.

справка vc.ru

Также мы решили отказаться от армии программистов, которая необходима для создания, поддержки и обновления мобильных приложений, и создали бота для мессенджеров.

Он умеет распознавать человеческий голос и команды — с его помощью человек мог пополнить карту и перевести деньги другу.

80% времени люди используют банковское приложение для решения своих повседневных нужд: отправляют деньги, проверяют баланс и так далее. Эти задачи гораздо удобнее и быстрее решать с помощью бота — к тому же пользователю не нужно ничего дополнительно скачивать.

В итоге к середине 2017 года наша идея выкристаллизовалась в то, что мы можем построить банк для самозанятых. Мы видели потребность в упрощенных расчётах между компаниями и физическими лицами, которые занимаются бизнесом без юридического лица — самозанятыми. В то время этот статус ещё не был закреплён юридически, но мы понимали, что рано или поздно это произойдёт.

Мы решили делать продукт на опережение и договорились с «Альфа-банком» о том, что будем строить банк для самозанятых вместе.

Как я понимаю, этот проект не взлетел?

Да — в банке сменилось руководство: ушёл Алексей Марей, который был идеологом многих вещей, связанных с цифровизацией (подробнее о нём — в интервью vc.ru).

Например, он продвигал экспериментальное подразделение «Альфа-Лаборатория». После его ухода «Альфа-Лаборатория» влилась в банк, а её команду разобрали по разным отделам.

Новое руководство обозначило, что их не интересует отдельный цифровой банк, и предложило сделать отдельную продуктовую линейку внутри банка.

Нас это не интересовало: мы пришли с чётким видением продукта — что мы хотим делать, какая будет финансовая модель и так далее. Плюс когда у тебя не отдельная компания, а подразделение, пропадает «мотивация стартапа» — повысить оценку, привлечь инвесторов и так далее. В большой компании ты ничем не владеешь, ты — наёмный сотрудник.

Время для запуска необанка для самозанятых было упущено, крупного банка-партнёра не оказалось, но мы были уверены в том, что можем создать технологию, которая позволит выстроить прибыльную финансовую модель банка.

И в 2018 году ушли в свободное плавание, пусть это и было очень тяжело.

В итоге вы создали компанию LikeBank, которая также разрабатывает банк в мессенджерах. А в чём отличие компании от Zelf?

Zelf — это европейский необанк на французской банковской лицензии, который построен на технологии LikeBank. А LikeBank — платформенное решение, которое мы в начале пути поставляли другим компаниям и банкам, например МТС и «МТС Банку».

Лицензирование нашей платформы МТС и «МТС Банку» в режиме white-label позволило нам финансировать развитие компании, и в конце концов мы запустили собственный необанк.

Так выглядит интерфейс бота для «МТС Банка»​

Каким ещё организациям кроме «МТС Банка» продавали лицензии?

Никаким. Мы особо не планировали заниматься лицензированием, потому что не хотели превратиться в ещё одного ИТ-провайдера банков.

Наоборот — если можешь построить стабильную бизнес-модель, выстроить отношения с клиентом, развить лояльную аудиторию, то тогда этот бизнес будет оцениваться совсем иначе, чем просто платформа.

К тому же время внедрения такой системы в крупном банке может занять до года, и сколько ты таких долгостроев можешь потянуть небольшим стартапом, прежде чем конкуренты скопируют твою систему, — вопрос.

Расскажи, сколько времени у вас ушло на переговоры с «МТС Банком» — от идеи до запуска?

Чуть больше года: в середине 2018 года начали переговоры, к зиме договорились в общих чертах, в начале 2019 года согласовали условия сотрудничества, договор подписали весной, а осенью выпустили первые карты.

Звучит не очень быстро.

Плюсы работы с большой компанией: у них есть большой потенциал, все необходимые технологии и лицензии. При этом большая компания — это всегда долгий срок принятия решений.

Это немного поучительная история другим предпринимателям, которые думают, что работа с большой компании приносит только большие деньги, но на самом деле зачастую и ещё большие сроки.

Банк для миллениалов и поколения Z

Вернёмся к Zelf. Почему поменяли название?

Во-первых, мы решили сфокусироваться на другой аудитории — миллениалах и поколении Z (люди, родившиеся в 1981–1996 и 1996–2017 годах соответственно — vc.ru).

Во-вторых, с европейским регулятором было сложно договориться об использовании сервиса, в названии которого есть слово «bank».

Почему решили ориентироваться на такую аудиторию? Со стороны она не выглядит платёжеспособной.

Это так кажется. Исследования показывают, что в США поколение Z уже несёт на себе 40% расходов из всех возрастных категорий.

Эти люди выросли в цифровой среде, и многие начинают зарабатывать ещё в школе: получая донаты за стримы или деньги за интеграции в TikTok или Instagram.

Поэтому неверно думать, что у них совсем нет финансовых задач. Они, кстати, гораздо более озабочены накоплениями, чем миллениалы. При этом они привыкли к гипербыстроте интефрейсов.

А банки до сих пор находятся в каком-то вакууме, вообще не понимая эту аудиторию и её потребности.

Мы рассчитываем, что им будет прикольно, интересно и любопытно попробовать что-то новое, учитывая визуальную и технологическую новизну Zelf.

Какую проблему решает Zelf?

Первое — мы решаем проблему разочарования молодых людей в существующем статусе-кво в банковской индустрии, в первую очередь в Европе. Если человеку нужно открыть счёт, то это либо достаточно длительный процесс, либо нужно идти, стоять в очереди, провести минут 20–30 перед терминалом самообслуживания. Мы убираем эту боль.

Второе — в Европе очень сложные p2p-переводы. То, что у нас в России воспринимается как норма (переводы по номеру карты или по номеру телефона), в Европе это далеко не так. Самое близкое, что существует, — перевод по номеру IBAN. Это буквенно-цифровая строка до 34 символов в длину. Время перевода может занимать до двух дней, а у нас — моментально, этого сейчас нет в Европе.

Поэтому и решили запускаться там? В России вас бы съели конкуренты?

Нет — в Европе сейчас заработала директива PSD2, которая заставляет банки открывать свои API для сторонних приложений и провайдеров финансовых и информационных услуг. То есть европейские банки вынуждены становиться более дружественными по отношению к финтеху.

В России это тоже планируется, но пока законодательной поддержки нет. То есть каждый банк, во-первых, сам за себя (зачем им на своей лицензии запускать конкурента), а во-вторых — нет общепринятых протоколов подключений, API.

С одной стороны, в Европе есть некоторый вакуум хороших и удобных банков, но с другой — есть больше удобства с точки зрения технологий и законодательства для интеграции финтеха с банком.

Расскажи подробнее, что из себя представляют европейские банковские приложения, например у крупных игроков.

Хорошо, например — ING Group, BNP Paribas, Societe Generale. У них у всех примерно одинаковые сервисы: у тебя есть возможность делать платежи и переводы со своего счёта.

Также можно создавать безакцептные списания, когда даёшь компании доступ к своему счёту, чтобы они списывали деньги за квартплату или электричество.

Есть различные точечные решения у различных банков для p2p-платежей по номеру клиента, но тут есть ограничения: в некоторых банках можно переводить деньги только среди своих клиентов, в других — только внутри страны. Нет такого решения, которое объединило бы всю Европу.

У тебя нет ощущения, что банк без приложения — это неудобно? Это же как операционная система без графической оболочки: хочешь что-то сделать — пиши команду в консоль.

Ты задаёшь очень правильный вопрос, но у тебя недостаточно информации: у нас на сайте упрощённые скриншоты.

У нас будет многоуровневое меню и шесть кнопок: не обязательно говорить или писать «переведи 1000 рублей Василию». Можно просто кликнуть на кнопку «Отправить деньги по номеру», приложить контакт и ввести сумму.

​В качестве примера интерфейса Гойхман приводит бота LikeBank

Я соглашусь с тобой, что это может подойти не для всех операций. Да, заказывать билеты в кино через такой интерфейс неудобно. Но мы можем поднять встроенный браузер с шифрованием и отобразить продвинутую графику там — например, отрисовать карту кинозала. Выбираешь места, затем возвращаешься в мессенджер и говоришь: «купить места 9Б и 10Б».

Мы пытаемся сделать новый modus operandi. Наверное, он поначалу может показаться непривычным. Но вспомни — сперва банки были только в интернете, потом начали создавать приложения.

Эволюционируя, они стали удобнее.

Когда вещь заходит о Европе, первая ассоциация — консервативность. А вы создаёте не просто новый банк, но банк в мессенджере. Как вы будете работать с этим паттерном?

Мы идём к молодой аудитории, у которой нет стереотипов или они не настолько сильны. Для них это элемент новизны.

Есть банк в Австралии, который проводил рекламную кампанию для молодёжи. Он говорил: «Наш банк не как банк твоих родителей». Думаю, это сработает и в нашем случае.

Кроме того, если решим в будущем запускать депозиты или страхование, то срезая затраты на операционку, доставку карт, допофисы, мы сможем предложить клиентам более выгодные ставки, а это привлечёт более «возрастную» аудиторию.

Расскажи подробнее, почему вы решили запускаться во Франции и как стали партнёрами Société Générale.

Мы стали партнёрами их дочерней компании — Treezor. Она занимается открытыми платформами и интеграцией со сторонними финтехами. Таких компаний не очень много в Европе, их можно пересчитать по пальцам.

Когда искали партнёра, то выделили основные критерии, что нам нужно: иметь возможность выпускать карты и добавлять их в Apple Pay и Google Pay, открывать клиенту счёт — полноценный IBAN, на который он может получать переводы.

Это сузило круг до двух-трёх банков в Европе. А когда узнали цены и время интеграции, Treezor остались единственными в списке.

То есть Франция — случайный выбор?

Мы выделили для себя шорт-лист банков, у которых есть технические возможности. Было бы глупо найти большую богатую страну, в которой нет банка, готового с нами работать — получилось бы тупиковое решение.

Найдя несколько таких банков, мы оценили каждый из этих рынков с точки зрения количества жителей, среднего дохода на душу населения, потенциала экономики. А кроме того — на уровень принятия бесконтактных платежей: для нас критично, чтобы можно было легко и почти везде расплатиться при помощи Apple Pay или Google Pay.

В итоге эти два интереса сошлись на Treezor и двух рынках — Франции и Испании. Вообще, по лицензии Treezor мы можем предлагать услуги любому клиенту Евросоюза из 28 стран Еврозоны. Поэтому сперва запустимся во Франции и Испании, а потом в Италии, Португалии и Германии.

Остальные страны неинтересны?

Интересны, но мы пока достаточно маленькая компания, поэтому не можем распыляться и запускаться везде, потому что каждая страна — это немного другая юристика и процессы. Это дополнительные платежи держателю лицензии за то, что они теперь начинают выполнять процедуру идентификации (KYC) для клиентов из этой страны.

KYC и AML проводит Treezor. Вы им платите за эти процедуры?

Да.

Сколько примерно стоит идентифицировать пользователя?

Не могу разглашать тарифы. Но до €10.

Zelf бесплатный, комиссии на переводы тоже нет. На чём именно вы будете зарабатывать?

У нас фримиум-модель, когда сервисом можно пользоваться бесплатно до определённого объёма. Например, если тебе нравится сервис, но недостаточно трёх переводов без комиссии в месяц — можно купить подписку.

У нас будет два платных тарифа — за €5 в месяц и за €10 в месяц. Более высокий тариф будет предназначен для тех тех, кто ведёт бизнес и планирует получать платежи на карту: например, делает дизайн веб-сайтов, рисует логотипы, фотографирует.

Если ты хочешь, чтобы мы выставляли счета, помогали вести учёт, какие счета оплачены, а какие нет, присылали от твоего имени напоминания клиентам, что они должны заплатить, то это уже стоит денег

В Европе люди платят десятки евро в месяц многим банкам просто за то, что у них есть карта и счёт. Revolut за €14 в месяц предоставляет тебе металлическую карту, дающую дополнительные плюшки.

Как вы будете привлекать аудиторию?

С помощью реферальной программы: приведи друга — и вы получите по €5 на счёт.

Мы рассуждаем так: чтобы привлечь клиента, нужно потратить много денег на Google, «Яндекс» и телевизор, чтобы он увидел, кликнул и перешёл. Почему бы не потратить деньги на своих же лояльных клиентов, чтобы они привлекали друзей?

Понимаю, что концепция «приведи друга» не нова, но мы хотим показать, что банк не просто тебя вознаграждает, а делится с тобой и твоими друзьями.

Вы платите €5, чтобы привлечь пользователя. Ещё €10, чтобы его верифицировать. Ваша задача — конвертировать его в платника, который начнёт приносить хотя бы €5, и начать на нём зарабатывать хотя бы с третьего месяца, верно?

Да, но не стоит сбрасывать со счетов, что мы зарабатываем на транзакциях, которые совершает человек.

Есть такое понятие, как interchange — это процент, который владелец торговой точки передаёт Visa и Mastercard за то, что они провели платёж, и банку-эмитенту, который выпустил карту. В России он, например, 1,5%. На этом банк-эмитент зарабатывает.

В Европе эти тарифы зарегулированы и зафиксированы в законе. Они ниже, чем в России, но зарабатывать тоже можно. Хотя для нас это будут не очень большие суммы, но это тоже одна из возможностей для заработка.

Все транзакции между пользователями будут бесплатными?

Да — там не происходит движения между банками или привлечения посредников. Это передвижение электронных денег между двумя электронными кошельками людей.

У сервиса есть ограничение на перевод или снятие наличных?

Конечно — в базовом варианте ты не можешь держать на карте больше €150. Этого хватит для редких интернет-платежей, расходов, экстренных случаев и карманных денег детям.

Здесь проходить процедуру идентификации (KYC) не нужно, но если пройти, то на счёте можно хранить до €10 тысяч.

Деньги и люди

Каково запускать финтех-проект в Европе по сравнению с Россией? В чём похожи и различаются требования регулятора?

В России везде говорят о том, что требования российского регулятора во многом копируют требования европейского регулятора. Мне кажется, что в России банки чуть смелее.

Я могу ошибаться, но в России до недавнего времени в банковском секторе был Дикий Запад. Только недавно регулятор начал закручивать гайки и смог успешно закрутить, но тем не менее подход «Давайте пробовать новое и что-то придумывать» в нескольких банках ещё остался.

Из-за того, что в Европе регулирование банков — более давняя история, наверное поэтому они чуть более консервативны.

Сколько у вас ушло времени на все формальности и согласования?

Около года. Мы надеялись, что всё будет намного быстрее. Наши подходы и бизнес-процессы оказались очень передовыми для Европы в целом и для Treezor в частности. Мы часто слышали в ответ: «Ого, а мы такого ещё не делали, надо пойти узнать у юристов, можно ли так».

А сколько всего потратили денег?

Чтобы запустить банк в Европе, во-первых, нужно европейское юрлицо. У нас латвийская компания, которая была создана при поддержке латвийского фонда инноваций.

Соответственно, нужен бюджет на открытие и работу компании в Европе. Кроме того, нам потребовались деньги на разработку продукта и расходы на интеграцию с партнёром.

Если говорить в среднем по рынку, то чтобы создать в Европе необанк с основными функциями, требуется от €500 тысяч до €1 млн.

Вы уложились в €1 млн?

Я не хочу надувать щёки и декларировать завышенную сумму, чтобы попонтоваться, и одновременно я не хочу показывать, насколько мы были экономичны в нашем запуске, чтобы не отпугнуть потенциальных инвесторов.

Если учитывать вложения, потраченные на разработку банка для самозанятых в России до пивота в необанк и фокуса на Европу — то существенно больше.

Расскажи, сколько человек работало над сервисом, что это за люди и с каким бэкграундом?

В первую очередь это моя команда со времён «МДМ Банка» — до того, как он слился с «Бинбанком» и стал частью «Открытия». Это банк с очень большой, богатой и красивой историей. В нём всегда были очень классные специалисты, и команда, которая делала один из лучших мобильных и интернет-банков страны, согласилась пойти за мной в этот стартап — я очень благодарен им.

Сколько всего человек?

Двенадцать. Это специалисты как по бекенд-разработке, так и фронтовики. В любой ситуации, которая требует более продвинутых интерфейсов или больше безопасности, мы открываем HTML-страницу во встроенном браузере. Нам нужны и программисты, которые понимают во фронтенд-разработке.

Ты немного удивишься, потому что это отклонение от нашей концепции, но у нас есть эксперты и по мобильной разработке — мы на всякий случай создали мобильное приложение-компаньон.

Мы это не афишируем, но в любом случае понимаем, что для 100% аудитории мессенджер не будет единственным решением. Некоторые люди скажут, что хотят мобильное приложение, им оно привычнее. Мы оставляем за собой право дать людям более продвинутый интерфейс: соответственно, мессенджер может для каких-то людей стать инструментом онбординга. Ты быстро стал клиентом банка, а теперь скачай мобильное приложение.

Эти двенадцать человек — твои партнёры или сотрудники?

Они в штате как сотрудники. Но я хочу выделить для команды пул опционов, как только привлечём инвесторов.

Как дела с поиском инвесторов?

Нашли несколько и подписали term sheet. До этого всё развивали на свои средства — ждали момента запуска. Иначе инвесторам было сложно понять: то ли у нас просто презентация и демка, то ли реально работающий банк. Другое дело, когда инвесторы могут сами выпустить карту и воспользоваться ею.

Расскажи чуть подробнее об инвесторах — это фонды, частники или институционалы?

У нас есть два заинтересовавшихся частных инвестора и две банковские группы с точками присутствия как в России и бывшем СНГ, так и в Европе. У них есть и интересы, связанные с использованием технологий как в России, так и с экспансией на Запад.

Сколько планируете привлечь?

€1,5 млн, но точную оценку раскрыть не готов — она от €10 млн до €20 млн.

Когда планируете начать работу?

Думаю, что через пару месяцев — к концу мая.

Нам очень важно увидеть результат предзаказа. Сейчас он очень хорошо идёт без рекламы, чисто на вирусной составляющей. У нас есть несколько партнёров: как рекламных площадок, так блогеров и инфлюенсеров, которые подключатся и будут мотивированы нашей системой компенсации за подписавшихся клиентов.

Сколько пользователей планируете привлечь до конца года?

Амбициозные планы — 300 тысяч клиентов, а дальше рынок покажет.

На какую выручку планируете выйти к концу года?

В планах около €3 млн, но нужно посмотреть на динамику — как клиенты будут пользоваться, сколько клиентов будут готовы переходить на платный план.

Какие функции будете внедрять в первый год после выхода?

Лёгкие платежи, переводы и запросы денег — функции для самозанятых.

Я думал, это базовые функции.

Да, они у нас уже есть, но мы их будем включать постепенно. Если ты хочешь быть самозанятым и легко и без комиссии получать платежи за услуги, то лучше, чтобы твои клиенты тоже пользовались нашим сервисом.

В PayPal сначала были только счета и кошельки физлиц, но по мере того как это стало общепринятым, бизнес получил возможность открывать счета и получать платежи физлиц. Мы можем сделать и так и так.

Наша стратегия подразумевает, что мы сначала активнее продвигаемся через физиков, а дальше идём к самозанятым, в gig economy, а через год начнём привлекать не просто самозанятых, а компании, чтобы они могли открывать бизнес-счета.

Также мы скоординировались с Société Générale, что в начале следующего года сможем выдавать кредиты — они планируют открыть нам как партнёрам функцию андеррайтинга. Кредитно-депозитные истории — очень большая часть прибыльности банка.

В чём твоя глобальная цель? Какое будущее ты строишь?

Зависит от того, кому я объясняю. Если человеку, который понимает, что такое WeChat, — то мы делаем глобальный WeChat Pay.

Мы хотим, чтобы люди могли переводить деньги друг другу в мессенджерах и везде. Это потребует от нас того, чтобы в каждом следующем регионе мы нашли или купили банк-партнёр, который будет держателем лицензии для запуска.

Очень похожим образом распространялись Revolut и N26 по Европе. Они начали в опорной стране, потом добавили крупные страны, потом более мелкие, например страны Балтии.

Всё зависит от того, как мы будем выполнять свои планы, обязательства перед инвесторами и добиваться целей, сможем ли привлечь финансирование, которое позволит нам продолжать экспансию в другие регионы.

Наш глобальный план таков: охватить Европу, Юго-Восточную Азию, Африку и США. Нужно будет смотреть детально.

Очень большой интерес к такому решению есть в Африке. Там есть платёжное средство, которое называется M-Pesa. Его в своё время создал местный оператор связи для кнопочных телефонов. Он не сильно эволюционировал, чтобы стать более удобным для смартфонов.

В том числе потому, что смартфоны там слабенькие. Ты не можешь поставить приложение размером в 350 Мб, как у Revolut, но у них точно есть либо легковесные, либо полноценные мессенджеры, как WhatsApp или Facebook. Они смогут прямо там совершать платежи друг другу. Уровень проникновения мобильной связи и мессенджеров очень высокий.

{ "author_name": "Никита Евдокимов", "author_type": "self", "tags": ["zelf"], "comments": 100, "likes": 18, "favorites": 71, "is_advertisement": false, "subsite_label": "finance", "id": 118367, "is_wide": true, "is_ugc": true, "date": "Wed, 08 Apr 2020 17:16:34 +0300", "is_special": false }
Маркетинг
Как отвечать на отзывы клиента в интернете: разбираем работу с отзывами и способы реагирования
Поскольку мы здесь (в блоге) общаемся на тему управления репутацией в интернете, нам пора двигаться дальше и…
Объявление на vc.ru
0
100 комментариев
Популярные
По порядку
Написать комментарий...
5

Банк в мессенджере уже был в РФ - Talkbank и проблем там, огромное количество, начиная от безопасности, заканчивая удобством функционала

Ответить
6

Вы правы в том, что безопасность это важнейший фактор в создании банковских приложений,
1) мы это понимаем и уделяли этому колоссальное количество внимания
2) мы прошли аудиты безопасности и Альфа-Банка и МТС/МТС Банка и наших партнеров в Европе.
3) то приложение о котором говорится в статье, это дополнение безопасности для 2FA и подключения Face ID / Touch ID к подтверждению транзакций.

Так что мы воспринимаем безопасность крайне серьезно, а удобство использования банка в мессенджере это, возможно, вопрос привычки - в Китае, например, популярен WeChat Pay, в Японии LINE Pay.

Кто-то не любит голосовухи в мессенджерах, кто-то любит, но по-моему послать деньги одной голосовухой "отправь 5000 рублей маме" это удобно.

Ответить
6

Дело не в безопасности как таковой и даже не в привычке, а в доверии потребителя. WeChat или Line потому и ок, что это мессенджеры, которыми люди пользуются, их знают и доверяют. Если телега сейчас запустит аналогичный сервис, то и у них все будет ок. Но вы не мессенджер, вас никто не знает, а бота может написать любой - доверия нет.

Пусть у вас все получится, но доверие на утверждении "мы прошли аудиты" не построишь. Смотрите на проникновение через чисто потребительские истории (как быстрый пример из головы: мерч у лайна).

И, уверен, все равно придете к своему аппу как основному каналу ибо нельзя зависеть от платформы, которую вы не контролируете. Плюс завтра они запустят свои сервисы и вас просто отключат, если только вы не станете технологическим партнером для них - тоже вариант.

Ответить
1

Андрей, вы правы, риски того, что отключат от платформы есть, но в цивилизованных странах для этого существует антимонопольное законодательство, и таким игрокам как Facebook и его подразделению WhatsApp будет несладко, если они будут обижать маленьких.

Вы помните, когда Microsoft просто встроил Internet Explorer в свою операционную систему? Потом, после штрафов и реституций еще и пришлось по живому вырезать.

А правда же бывают истории, когда большие игроки вместо того, чтобы строить сами, покупают конкурентов? 🤞

P.S. Facebook несколько лет грозился и пытался запустить платежный сервис внутри WhatsApp в Индии и это только WhatsApp to WhatsApp, а у нас отправитель и получатель могут быть в разных мессенджерах. Красота!

Ответить
1

Я помню, как Твиттер и Инста рубанули часть функций в своих api, и многим досталось :)

Ответить
0

На 99.9% уверен, что их использовали не через API, а через самопальные интеграции, такие же как и серые интеграции ботов в WhatsApp делали раньше, поэтому и легко отрубили.

Хорошо, если еще аккаунты не заблокировали за нарушение EULA.

Мы всё делаем по правилам.)

Ответить
0

Ошибаетесь Эллиот, они просто выпилили из API функции, на которых работали тысячи сервисов, часть из которых годами строили свои продукты и привлекали инвестиции. This function is deprecated и давай до свидания. Увы, за это им по рукам не дал.. 

Ответить
0

Да, это риск, но для этого наша система и кросс-мессенджерна, т.е. если перестанет работать в Facebook Messenger, клиент сможет бесшовно перейти в Viber, Telegram, LINE и пр. Когда проекты были заточены только на Instagram, у них других вариантов выхода из ситуации, к сожалению, не было.

И такой кейс по-моему привлек бы к нам еще больше внимания. "There's no such thing as bad publicity except your own obituary." )

Ответить
2

Знаем, что следите за нами, так как у нас реальные решения и карты, а не пилотный проект. 
Отметим, что на Finopolis перестал работать интернет, что заставило улыбнуться Набиулинну Э.С. и нас. В остальном все без перебоев работает.

Относительно безопасности, мы не принимаем Ваших претензий, так как контуры безопасности и архитектура API построена на знаниях особенностей безопасности мессенджеров и банковских API. Кроме этого, повторимся, что  TalkBank прошел аудит безопасности и получил сертификат соответствия PCI DSS.
У TalkBank отсутствуют случаи хищения средств у клиентов и увода информации.
Мы пока единственный банк в мессенджерах, выпускающий совместно с банками-партнерами дебетовые карты для физлиц. Всеми финансовыми сервисами управляет чат-бот, с которым можно общаться в Whatsapp, Telegram, Viber, Vk, Facebook или при помощи Алисы, голосового помощника. Никаких поездок в отделение, приложений, звонков в колл-центр и прочей траты времени - бот TalkBank обучаем и находится в режиме онлайн 24/7. Не надо устанавливать и обновлять приложения. Наши клиенты это понимают и ценят. Виртуальная карта с полным банковским функционалом давно реализована в TalkBank.
Здорово, что TalkBank и продукт, запущенный с действующими банковскими картами в 2016 году, вдохновляет наших пользователей LikeBank, Zelf и оригинальной идеей из 2017 года, что является повторением сервиса не только в России, но и зарубежом.

Ответить
6

Вы молодцы, никто не спорит.
Чем больше таких кейсов, тем лучше для положительного восприятия мессенджеров как канала финансового взаимодействия с банками! Мы рады, что вы есть

Ответить
3

Странное ощущение от вашего поста, будто его бот через транслейт и написал. Это вообще живым человеком написано?

Ответить
1

абырвалг!)

Ответить
3

Как вы собираетесь конкурировать с той же Lydia во Франции, которой пользуется вся молодежь для переводов?
Плюс есть те же необанки (Boursorama, Hellobank и др), где можно открыть счёт и пользоваться им бесплатно, и которые за «приведи друга» предлагают до 100 евро. 

Концепция у вас интересная и амбициозная, вопрос в том, насколько она реализуема на данный момент в Европе 

Ответить
0

есть еще Paylib

Ответить
1

Да, и он тоже, забыла. Но мне кажется он менее популярен, во всяком случае в моем окружении все пользуются лидией, в основном 

Ответить
2

На самом деле, их полно. Есть же еще всякие квази-банки вроде bunq и boon., а так же глобальные игроки вроде n26 и Революта. Вариков масса. Не знаю, откуда берутся еще деньги и желания запускать очередной нео-банк. Они же все убыточны, как я понимаю

Ответить
4

Ну, вы же не против, чтобы мы попробовали? )
У вас будет возможность сказать "я же говорил".

Вы очень круто разбираетесь в теме, очень хотелось бы услышать ваше мнение уже когда мы будем live.

Ответить
1

Постарайтесь не повторить судьбу Рокетбанка, они были все такие инновационные, кочевали от партнёра к партнёру и итог их оказался печален. Убыточность проекта это ещё пол беды, гораздо страшнее убыточность уже крупного живого проекта. Когда вырастете надо успеть прыгнуть в прибыльную зону, уж не знаю как, но это прямо вопрос дальнейшего выживания.

Ответить
0

Сергей, вы бесспорно правы, в нашей стратегии заложено и развитие кредитования ФЛ и платные услуги самозанятым. Времена, когда инвесторы давали деньги просто за "красивые глазки" (хороший user experience) уже прошли.

Ответить
0

Согласитесь, было бы странно если бы мы выходили на рынок с приложением как у Lydia только, например, претендуя на то, что у нас лучше UI.

Мы тестировали конверсии в мессенджерах и мы уверены, что без этапов скачивания и установки и ожидания получения пластика, мы серьезно улучшаем нашу воронку продаж. 30 секунд лучше с точки зрения скорости онбординга, чем 5 дней.

Ответить
0

Куча банков имеют программу приведи друга, в UK есть банки, которые обещают по 75 фунтов каждому, но все клиенты знают как муторен процесс открытия счета, что и другу не порекомендуешь, и даже если порекомендуешь, вероятность того, что друг пойдет, пройдет все круги ада и откроет достаточно мала.

Если бы всё было так сказочно, клиенты бы шли к ним за 100 евро, а не в Револют за 10.

Ответить
–1

Но в Британии муторно открывать счёт только в "старых" банках. В новых - легко и просто, а дальше никто новые счета не открывает, только переключается между банками, как между операторами.
Я не могу сказать как обстоят дела во Франции, но в Британии переводы между счетами практически мгновенные.

Ответить
0

Для россиян только Zelf платит за "приведи друга" ?
Эти деньги можно потратить по виртуальной карте, или будет куча условий ?

Ответить
2

Elliot, отличный проект и отлично выбранная география. Большой удачи и прибыли! С точки зрения Digital Consumer Journey у тебя все отлично продумано, а значит будет популярно у клиентов 

Ответить
1

Спасибо, Владимир!

Ответить
2

Вот так встреча! Эллиот, классный проект, удачи тебе с ним 👍🏼

P.S. Just for your information: на Севере за мгновенные переводы отвечает Mobile Pay от Данске-банка: https://www.mobilepay.dk/om-os

Ответить
0

Привет, Жека! Всё так, у вас там еще есть и Swish.

Ответить
1

Возможно, но в Финке я их не вижу особо.

Ответить
2

Swish - это чисто шведский проект. Он сделан по принципу той же системы MobilePay, в Норвегии аналог - Vipps

Ответить
1

Да, вы правы — тема с банк-ботами действительно горячая. Но все это создаёт ощущение, что бот-банки из-за эйфории могут потерять чувство реальности — смотрите: запуск проектов цифрового банкинга в мессенджерах с реальными кейсами в срок от 1 месяца до трёх https://bank.chatbots.studio/ru/

Ответить
1

Посмотрите на Каспий банк из Казахстана. Уже давно ввели безпроцентный перевод из их приложения. Нужен только номер телефона, если у человека есть карта этого банка. Можно перевести деньги из других банков в этот банк через приложение. Каспий не берет комиссию, только другой банк берет. Кредит, расрочка, там все можно сделать через приложение очень легко. Даже гарвард изучает как кейс. 

Ответить
0

Каспий молодцы, если сравнивать с Европой, то вообще космос, но российские банки этим не удивить.

Ответить
0

Что тут такого "революционного", что их Гарвард изучает ? Десятки российских банков не берут комиссию при переводе внутри банка, ещё больше банков умеют бесплатно переводить деньги на свои карты с карты любого банка (p2p), что тоже аналог кейса "переведи мне деньги по этой ссылке, вот мой номер карты". Те же Россельхоз, Скб, МиБ, ОТП.

Ответить
–5

Мы очень рады, что у нас появляются последователи, которые пытаются копировать модель и решения первого банка в мессенджерах TalkBank. Относительно безопасности, мы самый безопасный банк, с реальными клиентами и кейсами, без единого случая хищения средств. Нам доверяют и пользуются.
TalkBank прошел аудит безопасности и получил сертификат соответствия PCI DSS, официальным разработчиком VISA, прошел проверку 5 российских банков ТКБ, Уралсиб, КУБ, РФИ (5й сейчас под NDA), получил благодарность от ЦБ ФР и успешно продемонстрировал голосовой банковский интерфейс лично Председателю Набиулинной Э.С. на форуме инновационных финансовых технологий Finopolis.
Здорово, что опыт TalkBank и продукт, запущенный с действующими банковскими картами в 2016 году, вдохновляет наших пользователей LikeBank, Zelf и оригинальной идеей из 2017 года, что является повторением сервиса не только в России, но и зарубежом. Готовы предоставить свои мощности в России и зарубежом для их реализации, если у этого сервиса есть свои уникальные маркетинговые подходы к привлечению клиентов, которых мы пока не увидели.

Ответить
2

Последователи это всегда хорошо, кто-то научит как надо, а кто-то собственным примером научит как точно не надо :)

Ответить
1

Если уж по чесноку, то когда мы уже запилили выпуск карты 100% онлайн, вы еще возили (или всё еще возите?) их курьерами, а это именно то, чего мы решили избежать.

P.S. Я, кстати, был на том Финополисе и видел эту "демонстрацию Председателю", где что-то пошло не так ;)

Ответить
1

Первый раз о вас слышу, так что видимо "копировать" пытаются не зря. Нужно уважать конкурентов

Ответить
1

Будущее за онлайн-сервисами. Это хорошо, что появляется выбор финансовых инструментов. Это и конкуренция, и повышение качества обслуживания, скорости, снижения комиссий за переводы и покупки. 

Ответить
1

Интересный проект и здорово, что выходцы из России стараются покорить Запад :) Удачи!

Ответить
0

Спасибо, приятно слышать слова поддержки!

Ответить
1

Не скажу за всю Европу, но в Швеции лет уже 8 как действует система быстрых переводов Swish. 

Ответить
0

Всё так, я их упомянул выше в комментариях, это только скандинавия благодаря тому, что банки между собой договорились.

Ответить
1

И снова я вижу миф про "отсталые Европейские банки", если изначально повторят это как мантру, то в это начинаешь верить, а это самообман. Вряд-ли это поможет проекту)
Практически в каждой Европейской стране, есть те или иные сервисы, которые предоставляют и удобные быстрые переводы, и онлайн оформление и доставку карты, и многие другие услуги. Если есть консервативные банки, то они сосуществуют вместе с прогрессивными банками. Каждый работает на свою целевую аудиторию. Но почему-то в России, видимо из-за менталитета, смотрят на это однобоко.

Ответить
0

"Банки в Европе кажутся ему более консервативными: у многих нет собственного приложения, чтобы получить карту, нужно отстоять очередь в отделении, а для перевода другому пользователю нужно знать его 34-значный номер"
Пусть автор назовет хоть одну страну, где нет возможности отправлять моментальные переводы между физиками, у кого нет собственного аппа и стоять в очереди в отделение за картой?

Ответить
2

Да та же Франция как раз. 
Там мало того, что ты не можешь перекинуть деньги мгновенно, так и расходы/доходы отражаются с задержкой в 2-3 дня. 
Про жуткую бюрократию и количество документов просто для открытия карты я вообще молчу. Банковская система в России в этом плане более продвинута 

Ответить
2

Во Франции есть Lydia, Paylib и PayPal. Никаких проблем p2p-переводами нет. Если вы не пользуетесь этими сервисами, то это ваши проблемы. лимиты при их использовании отображаются онлайн

Ответить
0

Безусловно, там есть различные приложения и сервисы. Я говорю про сравнение с Россией, где вы можете мгновенно отправлять и получать деньги в любом банке. Во Франции такая возможность есть далеко не у всех банков. Французы очень сильно удивлялись, когда я им говорила о такой возможности у нас. 

Ответить
0

Переадресую вам вопрос, раз стартапер устранился: какой из крупных французских банков не поддерживает хотя бы один функционал: PayLib, Lydia или LyfPay?

Ответить
0

Мы о разном рассуждаем. Я же с вами не спорю, все перечисленные приложения отлично справляются с мгновенным переводом и их можно использовать с любыми картами. Я лишь говорю о том, что в самих банках изначально не было такой функции. Французы относительно недавно стали внедрять все эти сервисы

Ответить
1

Относительно чего недавно? Paylib, например, существует с 2013 года. Относительно недавно появился ApplePay, потому что французские банки не хотели платить роялти Apple за использования сервиса, а часть банков развивала свои сервисы, тот же Paylib

Ответить
2

Открытия карты и счета происходит онлайн, если у вас уже есть счет в одном из Европейских банков. А если вы не гражданка страны ЕС, то это связано с контролем банка и системы. Они вообще вам могут счет не открыть

Ответить
0

Boursorama обещает открыть счет в течение 5 дней после получения всех документов.

Если вы говорите о подтверждении другого счета перечислением 1 евроцента, то это планируют отменить AFAIK, что типа надо проходить KYC и пройденный KYC где-то еще не снимает с вас, как банка, бремя know your client.

Ответить
0

Меня не слишком сильно интересует что там и как планируют отменить. На данный момент, любой крупный банк во Франции предлагает открыть счет онлайн, если вы уже раз верификацию в Еврозоне прошли.
Если вы не прошли верификацию и у вас нет паспорта страны ЕС, а лучше французского, то вам вообще могут отказать без объяснения причин. Но к переводам и картам это отношения имеет косвенное. Они вам могут и закрыть счет, если вы часто начнете совершать транзакции между Еврозоной и условной РФ

Ответить
0

Мы говорим о разных вещах:
— вы говорите "открыть счет онлайн" в контексте "без посещения банка", но с ожиданием пластиковой карты
— а я говорю не просто "онлайн", а моментально, без ожидания пластиковой карты

Ответить
0

Вы решили изобрести виртуальную карту и заодно N26 с Револютом? 
https://n26.com/en-eu/blog/use-your-n26-card-before-it-arrives

Ответить
0

Антон, я разве сказал, что мы изобрели выпуск виртуальной карты или что никто этого не делает?  Вы приводили пример PayLib, Lydia или LyfPay, я с вашей подачи отвечал, сравнивая с ними.

Теперь вы перешли на N26 и Revolut, вы уж определитесь с кем мне и кого нужно сравнивать.

Если говорить глобально, то фичи платежных систем так или иначе одинаковы, при желании можно сказать, что у PayPal всё уже было 100 лет назад, и счета и карты и разные валюты и перечисления между клиентами и мобильное приложение, но почему-то часть людей решили, что Револют удобнее.

Мы переносим платежи в тот контекст, в котором и возникает потребность в платеже, вы ведь, наверное, со своим другом/клиентом/поставщиком общаетесь не внутри приложения Lydia или PayPal?

Вот в этом новизна и уникальность упаковки.

Ответить
0

Когда я говорил про PalLib и Ко, то речь шла о сервисах p2p-переводов.
На банки я перешел тогда. когда речь зашла и банковских продуктах. N26 - это полноценный банк, который кредиты выдает и карты выпускает, заодно и переводы делает
Фичи, конечно одинаковые, я с самого начала об этом и говорю. Все нео-банки и сервисы похожи +-. Их огромное количество по всему миру и это все нишевые продукты. Потому что это просто сервисы, а не полноценный банк. Вот был в РФ Рокетбанк. который просуществовал 7 лет, и его не стало. Он был известен кучке хипстеров, потому что ничего, кроме кэшбека и переводов, не предлагал. Но в массе своей людям нужен весь спектр банковских продуктов, а не сервис p2p-переводов и юзер-френдли поддержка 24/7
Револют удобнее, потому что он предлагает лучшие в мире курсы конвертации валют. Но его кол-во пользователей ничтожно, если сравнивать с сервисами PayPal
Я со своими знакомыми общаюсь в мессенджере. Но деньги в мессенджере я им отправлять не буду в целях соблюдения безопасности.Хотя возможность создать ссылку для условного Вотсапа уже не первый год имеется

Ответить
0

Смотря в каком банке, у меня в бурсораме все сразу отражается

Ответить
0

Да, бурсорама классный сервис. Но опять же он относительно недавно появился. 

Ответить
0

Совсем недавно, 1995-1998 ))

Ответить
1

У китайских банков жуткий сервис. Мне заблокировали карту, когда я находился в другой стране, из-за неправильного введенного PIN кода. Поддержка сказала, что местное отделение не может решить мою проблему и попросили вернуться в Китай. По обращению в офис в Китае сообщили, что моё обращение зарегистрировано и я могу приходить через 7 дней!

К слову, ожидание ответа поддержки через мессенджеры занимает 3 часа. Если не успеете ответить в течение 10 минут, то вам снова придется ждать другого специалиста снова 3 часа. Конечно, там есть быстрые ответы, которые очень хорошо понимают смысл написанного, но когда нужен именно специалист - остается только ждать.

Карту удаленно получить нельзя. Стоять в очереди в отделении банка в любом случае придется. Мобильные приложения вроде есть, но они напичканы рекламой из Таобао, дико неудобные и не решают необходимые задачи.

p.s Банк ICBC - один из самых крупных и "современных" банков Китая.

Ответить
1

Не знал, что Китай стал частью Европы

Ответить
0

"Разрешите докопаться?"
В статье упоминается, что у нас есть планы за пределами Европы.

Ответить
2

Ну я же выделил контекст и абзац. Только про него писал. Никаким образом не связан с Китаем. Я вообще не представляю, что нужно сделать, чтобы выйти в Китай (разве что в Гонконг) Наверное надо быть структурой уровня Ситибанка, чтобы получить право на работу с деньгами китайцев. Тот же Револют и N26 уже до США добрались, но никогда и ничего от них не слышал о планах на Китай. Мне даже страшно представить что там за комплаенс в финструктурах

Ответить
0

Итан, все верно, изначально мы думали, что выйти на китайский рынок без шансов, т.к. WeChat Pay и AliPay доминируют, но, общаясь с китайцами, поняли, что даже там для нас есть и ниша и потенциал для экспансии.

Ответить
1

На самом деле сейчас банковская сфера в Китае тоже развивается. ЦБ Китая совсем недавно выдал несколько лицензий интернет банкинга для Alibaba (https://mybank.cn), Tencent и другим крупным компаниям.

К слову, из иностранных компаний лицензия есть только у PayPal. Даже у Visa и MasterCard нет лицензии на деятельность в Китае.

Ответить
0

Если вы в Китае или связаны по бизнесу, регистрируйтесь, присоединяйтесь в проекту, нам нужны локальные представители во всех странах.

Ответить
–1

В большинстве стран еврозоны нет возможности моментальной отправки денег со счета на счет, а уж тем более с карты на карту. Отправка по полному номеру счета IBAN по SEPA (Single Euro Payments Area) по регламенту занимает 1-2 рабочих дня, а если налететь на выходные, то может быть и 4 дня.

SEPA готовится к моментальным переводам, но это в планах и usability SEPA это не "переведи мне по номеру телефона на Сбер".

Для справки - во Франции 400+ банков, и только у 36 есть Apple Pay, а из этих 36 часть - необанки, т.е. процент банков, у которых есть Apple Pay меньше 10%.

По поводу продвинутости их приложений лучше спросить экспертов из MarksWebb.

Ответить
0

Возможность отправить на карту, по номеру, по QR коду, по NFC и прочее - это все рюшечки. Гораздо важнее возможность отправить деньги любому человеку и желательно бесплатно. И SEPA это все обеспечивает, срок 1 бизнес день, тоже вполне нормально.

Реально сопоставимый сервис может представить только центрабанк. А эти ребята могут только навернеть кружев поверх существующих сервисов.

Ответить
0

Не соглашусь. Если вы платите другу за обед или даете ему в долг, то там всё на доверии и друг подождет. А если вы оплачиваете товар или услугу здесь и сейчас, то заверение "не волнуйтесь, оно точно через 1-2 рабочих дня упадет к вам на счет" не прокатит.

В РФ тоже можно платить физ.лицам по реквизитам, вы давно это делали?

Ответить
0

Ну так SEPA Credit Transfer и не создавалась для продавцов, понятно что она им не подходит. Подключайте платежные решениям для бизнеса, а не "перевести на карточку сбера".

Ответить
1

Есть огромный пласт бизнесов, которые существуют без юр.лица, в России в прошлом году он был зафиксирован как "самозанятые" в Штатах это называют gig economy, так вот вы не можете им сказать - иди подключи эквайринг или решения для бизнеса. Мы создаем для них идеальную систему расчетов.
До малых и средних бизнесов тоже дойдем, это в стратегии, но не всё сразу.

Ответить
0

Вы начали с того что вы банк для поколения Z и написали ряд проблем. И по фичам вы приблизительно равны Rovolut или N26, ну ОК будет еще один необанк.

Но теперь оказывается делаете банк для мелких предпринимателей, а это кардинально меняет дело. И с точки зрения регуляторов и с точки зрения требований. Моментальные платежи - да нужно, но как вы это сделаете если у покупателя условный Sparkasse bank и выпускает он EC-Karte?

Ответить
0

Вы же знакомы с перспективами payment initiation в соответствии с PSD2 (и что там дальше за ним)? Когда это заработает, то мы, выпуская свою карту, сможем привязывать для пополнения счет того же Sparkasse.

Но до этого надо еще дожить и доказать состоятельность наших основных гипотез.

Ответить
0

Я просил конкретный пример страны, где нет возможности моментальной отправки p2p-перевода. Всё еще жду
Зачем делать перевод по номеру карты, если можно сделать по номеру телефона?
В большинстве стран Еврозоны уже есть Instant Payment SEPA 24/7/365
https://www.deutsche-bank.de/pk/digital-banking/digitale-services/echtzeit-ueberweisung.html
https://mabanque.bnpparibas/fr/gerer/cartes-moyens-paiement/moyens-paiement/virements-instantanes
https://www.raiffeisen.at/de/online-banking/mein-elba/funktionen/raiffeisen-express-ueberweisung.html
Так что ни к чему они не готовятся. а уже большинство внедрило эту услугу, хоть некоторые и берут за это допкомиссию
"Для справки - во Франции 400+ банков, и только у 36 есть Apple Pay"
И что? в РФ около 500 банков, а ЭпплПей доступен в сотне. Какое это имеет отношение к переводам и заказу карты?
Про аппы - это отдельный разговор. Я про них ничего не говорил

Ответить
0

Антон, сколько раз посылал переводы в ЕС, ни разу не было instant.
Не было бесплатно (какое-то копьё, но отщипывали)

+ мы же говорим не только о переводах внутри одной страны и одного банка, а мы построим _глобальную систему_ переводов и трансграничных и кросс-валютных, начиная с Европы (не отдельно взятой страны).

Конечно же есть способы как эту задачу люди решают сейчас, мы говорим о том, что мы сделаем это и удобнее и быстрее. В зоне SEPA будем использовать тот же Instant Payment SEPA.

Ответить
0

Ну то что у вас не было, мне ни о чем не говорит. Вон, чуть выше мне говорили, что вообще нет мгновенных p2p-переводов. Если вы выбирает в онлайн-банке мгновенный перевод, то он будет мгновенным.
Мгновенный SEPA переводы не имеют географических границ. Они ограничены только Еврозоной, т.е. зоной, где у банка есть IBAN в евро + банк должен поддерживать IPS Если все эти условия соблюдены, то мгновенным он будет хоть внутри страны, хоть за пределы (например, между условным ABN Amro в Голландии и Raiffeisen bank в Австрии) Для этого протокол и создавался, чтобы обеспечить быстрые переводы в Еврозоне

Ответить
0

я говорю, что функция мгновенных переводов есть далеко не у всех, вы показываете несколько примеров, в т.ч. необанков, и пытаетесь представить как будто это доступно всем, а это совсем не так.

есть у кого-то <> есть у всех

Ответить
0

Ничего я не хочу представить. Я говорю о том, что протокол введен уже года 2 как, и многие банки, даже из числа очень консервативных, к нему подключились. Конечно не все, но сейчас их не так уж и мало, выбор есть.

Ответить
0

Антон, я понимаю, что ваша первая реакция "кому это вообще надо", "всё это уже есть", "необанки убыточны" и пр., но если у вас поменяется восприятие нашего проекта - присоединяйтесь, нам нужны эксперты и локальные представители во всех странах.

Ответить
–3

Т.е. вы делаете IVR, который все ненавидят, но в текстовом чате? А потом прикручиваете к нему костыли в виде браузера, ибо очевидно, что с IVR далеко не уедешь? Пишете поверх этого убожества большими буквами "инновации", "ИИ" и "машин лёрнинг" и успешно продаете? Красиво, мне нравится.

Спасибо за интервью, было полезно почитать!

Ответить
1

Вы увидели один скриншот WhatsApp, единственного мессенджера, где нет кнопок и делаете поспешные выводы.  В Viber, Telegram, Facebook Messenger есть детальное и многоуровневое меню.

Плюс, IVR в традиционном понимании это нажмите 1, нажмите 2, вы не можете ни в одной банковской системе голосом сказать "выставь счет на 528 рублей за хейтерский комментарий в VC", а наша система это поймет и выставит правильный счет, который может оплатить даже не клиент банка.  Это вам и распознавание естественного языка (NLP) и AI.

Не спешите судить по одной картинке.

Ответить
0

 есть детальное и многоуровневое меню

Вы так говорите, как будто плохо форматированное многоуровневое текстовое меню с эмоджи вместо нормальных иконок - это что-то хорошее.

 распознавание естественного языка (NLP) и AI

... с кучей нюансов и ограничений. И в итоге проще нажать пару кнопок в нормальном интерфейсе, чем вспоминать волшебное заклинание для выставления счёта и диктовать по два раза, потому что в первый раз распознавание голоса не сработало верно.

Но, разумеется, это всё не важно пока пользователи довольны. Просто грустно наблюдать что в погоне за клиентами мы скатились до такого убогого UX.

Ответить
0

Ну, нельзя всех пользователей и все рынки мерять по себе.
Кому-то это может быть удобно, на чей-то телефон может быть и не встанет 350-мегабайтное приложение или телефон не потянет или не пройдет по версии OS.

В России, где телефон это статусный символ, банки требуют ось, пожалте, минимум такая-то, и чтоб телефон не рутирован, а некоторые зеленые банки еще и шарятся по телефону и говорят, мол, у вас это приложение, оно нам не нравится, мы с ним на телефоне работать отказываемся.

Ответить
1

Кто вас заставляет делать приложение на 350Мб? Какие зеленые банки? При чем здесь Россия вообще? Что вы несете?

У вас вообще были какие-то основания полагать, что чат будет работать лучше мобильного приложения? Ставили эксперименты? Меряли конверсию? Считали CAC? Или вы чаты выбрали потому что модно и молодежно?

Ответить
0

1) 350+Мб это размер приложения Revolut, не знали? любопытствовали хоть раз? теперь знайте
2) требования к телефону, OS и пр. есть у всех приложений, я приводил в пример, что, например, Сбер (может вам так понятнее) запрещает чтобы у вас были определенные другие приложения на телефоне

Выбирайте тон и уровень адекватности вопросов, у меня достаточно опыта и в банкинге и в стартапах, чтобы знать какие эксперименты ставить, как считать CAC и пр.

Отвечать на 9 "набросов" с вопросительными знаками в одном каменте не имеет смысла, могу сообщить, что конверсия значительно лучше, чем в других каналах и воронка продаж легче за счет того, что нет установки приложения и нет доставки карты.

Созреют какие-то конкретные вопросы, обращайтесь.

Ответить
1

Зачем мне знать размер приложения Revolut и почему вы на него равняетесь? Если вам так важен размер, могу предложить почитать о том, как сделано приложение Facebook Lite для Android: около 2Мб размером и работает везде. Жаль, что банки таких приложений не делают.

Спасибо за ответ и прошу прощения за излишне резкий тон.

На мой дилетантский взгляд, чат боты - это тупиковая ветвь эволюции. Да, вы соберете какое-то количество регистраций, которым будет не лень добавить бота в контакты, но в активных пользователей они будут конвертироваться плохо. Как уже написали выше, зависеть от мессенджеров, которым тоже интересны платежи - плохая идея и вы в любом случае будете вынуждены активно развивать мобильное приложение. Поэтому лично мне ваш энтузиазм в отношении чат ботов совершенно непонятен. Невзирая на это, желаю вам успехов. Ещё раз спасибо за интервью!

Ответить
2

С радостью объясню энтузиазм - боты дают _самую быструю_ конверсию в клиента, чисто по времени (без скачивания), и по количеству нажатий (можно поделиться телефоном одним кликом).

+ по нашим исследованиям уровень доверия к мессенджерам выше, чем просто к мобильному приложению, т.к. люди делятся в мессенджерах всяким сокровенными вещами, голыми фото, переписываются с любовницами и пр. )

Для простоты объяснения скажу так - можно вообще сразу после онбординга поставить линк "скачай наше мобильное приложение", но задача бота с быстрой конверсией будет уже выполнена.

Никто не сказал, что у нас не будет мобильного банка, просто боты и месенджеры это и наша отличительная фишка, и механизм супер-быстрого набора критической массы клиентов.

Надеюсь понятно объяснил.

Ответить
0

Проверка на нерутованность называется термином "псевдобезопасность". Как тестировщик заявляю. Рут успешно скрывается (галочка в настройках рут-программы). Тот кто смог рутировать современный смарт, тот сможет и эту галочку включить. Приложения также можно скрывать от других приложений, замораживать (у меня, например, большинство приложений зафризины с помощью iceBox).
Про 350 мегабайтное приложение - конечно слишком уж гипербола, но такая проблема правда есть. Тут да, кому-то придётся удалить с телефона котиков (или порно), чтобы осталось место для приложений. А может даже почистить историю того же Тг или Вотсапа.
Телефон уже больше не статусный символ, а игрушка. Покупают мощнее не чтобы похвастать, а чтобы 3Д-игры тянул. Это особенность того самого поколения, которое Зедт называете в статье.
Банки современную ось в первую очередь по причине большей безопасности требуют, а не потому что хотят вам кредит впихнуть на его покупку (хотя наверно и от этого не отказались бы). Это опять же мнение тестировщика.
Мессенджеры штука интересная и в чём-то хорошая. Однако как бы обидно не звучало, я бы как клиент хотел, чтобы такой сервис был одной из возможностей традиционного банка, а не отдельным подразделением с непонятной регуляцией и непонятно как хранящих деньги, или уже не совсем деньги. В общем как-то так.
А для псевдоденег Яндекс кошелёк есть или Киви. Кому что больше нравится (это про Россию конечно, другие страны не знаю как там)

Ответить
0

Сергей, спасибо за детальный анализ, добавил себе в закладки!

Ответить

Комментарий удален

0

У нас есть ещё проект Yllo.
В нём можно принять участие.

Ответить
0

Если видите синергию с тем, что мы делаем, найдите меня в FB и напишите, пожалуйста, подробнее.

Ответить
0

биткоины покупайте

Ответить
0

а туземун точно будет?

Ответить
0

Банки в мессенджерах уже есть в разных странах, в том числе в России (TalkBank), Азербайджане, Испании (ImaginBank), Франции (Orange bank), Канаде (Tangerine) и другие, но все они не похожи друг на друга и где-то выполняют лишь вспомогательные функции
Платформа DIRECT, которую запустила Группа ВТБ в начале текущего года работает по принципу Chat bot Daily Banking, не прерывая общение и без использования интернет банков и мобильных банков

Ответить
0

и когда же начнётса выдача виртуальных карт ? и каким образом будет проходить верификация ?

Ответить
0

Здравствуйте, интересует такой вопрос? Деньги 5€ по рефералке за каждого инвайта, дадут только после индетефикации пользователя? Представим привел 100 чел, но 10 из них прошли индетификацию, в таком случае получу только 50 евро?
А то все выглядит так, что человек приглашет кого-то тот платит 10 € и только с том случае с его внесенной суммы прийдет 5€ 

Ответить
0

Паблики со ссылками создал уже, миллионер из трущёб?

Ответить

Прямой эфир