Финтех шаг за шагом “откусывает” часть банковской ниши. С каждым днем растет доверие к новым технологиям и, к растущим как грибы после дождя, финтех-единорогам. Однако значит ли это, что финтех сможет заменить банковский сектор? То, какими будут отношения банков и финтех в ближайшем будущем, рассуждает Advapay - провайдер ИТ-решений и консалтинга для финтех-компаний и дигитальных банков.
Как бы ни был хорош финтех, очевидно, что полностью заменить банки он не сможет. В первую очередь потому, что требования к банковской лицензии, равно как и ее возможности, гораздо выше и больше, чем в случае лицензий для финтех-компаний.
Что есть у банков и нет у финтеха:
● банковская лицензия, позволяющая производить операции между другими участниками платежной системы;
● развитая инфраструктура;
● прямое подключение к платежным и клиринговым системам, разнообразные расчетные механизмы;
● возможность оказывать полный спектр услуг под одной лицензией -например, платежные, кредитные, инвестиционные услуги (финтех не может принимать депозиты под процент, выдавать кредиты).
В чем финтех зависит от банков:
● финтех-компании хранят клиентские средства в банках;
● финтех без участия банков-корреспондентов не может проводить платежи;
● исключены операции с наличными, кроме снятия денег в банкоматах.
Что есть у финтеха и нет у банков:
● упрощенные требования регуляторов;
● более низкие операционные расходы из-за сниженных расходов на персонал;
● автоматизированные процессы;
● все услуги полностью доступны онлайн;
● меньше бизнес-инфраструктура — больше автоматизированных процессов, более гибкая инфраструктура в целом.
Банки и финтех — партнеры?
Всем понятно, что финтех без банков не сможет существовать, но что же насчет банков? Из-за потери клиентов и сокращения их активности, банки начинают искать дополнительные возможности заработка для содержания своих дорогостоящих систем, либо сокращать расходы. И в поиске новой ниши некоторые банки увидели возможность как можно эффективно использовать свои ресурсы, а именно инфраструктуру. Банки могут “делиться” своей инфраструктурой и предлагать ее как услугу – это и есть Банк-как-услуга (англ. BaaS, Bank-as-a-service). Таким образом, банки зарабатывают на том, что дают доступ к своей экосистеме финтех-компаниям или даже крупным торговцам.
Итак, что такое Банк-как-услуга для финтеха? Упрощая, это доступ к разнообразным банковским сервисам через одно подключение. Вы как финтех-компания подключаетесь к банку Х – и вот вы уже можете открывать счета для своих клиентов и производить транзакции. Вам не нужна собственная инфраструктура, отдельные подключения к SEPA, SWIFT и даже лицензия.
Плюсы и минусы BaaS для финтеха
То, что это выгодно банкам – мы поняли. Но что насчет финтеха?
Плюсы:
● скорость и наличие необходимой функциональности за относительно короткий срок;
● возможность планирования бюджета, так как BaaS-поставщик взимает одинаковую ежемесячную плату.
Минусы:
● решение не кастомизировано;
● при увеличении количества транзакций и клиентов решение станет невыгодным;
● зависимость от одного поставщика.
* * * * *
Обобщая тему про BaaS, можно однозначно сказать, что в ближайшем будущем банки станут “маркетплейсами финансовых услуг”. О том, как может в этом помочь Open Banking, мы уже писали в нашей предыдущей статье - Open Banking для конечного потребителя: рассматриваем примеры его использования. Вообще популярность маркетплейсов и share economy потихоньку приходит и в банкинг, и в сектор финансовых услуг. И скорее всего, уже через несколько лет мы увидим совершенно новую банковскую систему, в которой банк и финтех больше не будут конкурентами.
👍