Беда России — финансовая безграмотность: как ее лечить

Я предприниматель в финтех-сфере и много изучаю, как люди обращаются с деньгами. Уровень финансовой грамотности большинства соотечественников ужасает. Как исправить ситуацию?

Насколько все плохо?

Начну с официальной статистики. В конце 2019 года кредитная нагрузка населения России выросла до максимума с 2012. Кредиты сейчас есть больше чем у 50% работающего населения страны. А зарплаты примерно 60% россиян не хватает, чтобы комфортно прожить до следующей выплаты.

Долговая нагрузка россиян (это процент дохода, который человек отдает за платежи по кредитам) только растет. Особенно тяжело приходится людям с маленькой зарплатой. Среди российских заемщиков с доходом 20 тысяч рублей и ниже уровень долговой нагрузки достиг почти 30%.

У людей с доходом до 40 тысяч рублей долговая нагрузка составляет 24,6%. Чуть легче жить тем, чьи доходы повыше, но и они тратят на обслуживание долгов 20,6% средств.

На 1 апреля 2020 года уровень долговой нагрузки россиян достиг 10,9% — это максимальное значение за все время наблюдений, сообщил Центробанк в «Обзоре финансовой стабильности». У трети заемщиков отношение платежа к доходам (PTI) превышает 60%.

Ситуация достигла настолько плачевного уровня, что экс-министр экономического развития Максим Орешкин подверг ЦБ критике за то, что ведомство не предпринимает никаких действий для замедления темпов роста потребкредитования.

Разумеется, кредит — не абсолютное зло, а инструмент, который требует хороших навыков использования. Если пятую часть зарплаты человек ежемесячно относит в банк, а накоплений не имеет, он оказывается в опасной ситуации: стоит потерять работу, как есть станет нечего, а долг перед банком продолжит расти.

Кредиты опасны тем, что стимулируют избыточное потребление: люди привыкают к эмоциональным покупкам и начинают жить не по средствам. А финансовые дыры, которые сигнализируют о критических ошибках в решениях, латают все новыми обязательствами перед банком.

Дальше — хуже: рано или поздно непонимание базовых правил работы с финансами толкает человека на микрозаймы под огромные проценты. Ужасно, но больше половины всех пользователей микрозаймов в России — это люди с высшим образованием. Сейчас правила выдачи микрозаймов ужесточили: с июля 2019 максимальная процентная ставка установлена на уровне 1 процента в день, то есть не более 365% годовых. Но есть обходные пути, которыми МФО успешно пользуются, загоняя своих клиентов в долговую яму.

Кто виноват?

Все начинается в раннем детстве. Вместо того, чтобы получать карманные деньги на расходы и учиться ими распоряжаться, дети слушают сказки. Буратино, Муха-Цокотуха и другие герои не зарабатывают деньги, а чудесным образом их находят. И что случается потом? В первом случае деньги закапывают где-то в поле в надежде умножить сумму, во втором — покупают самовар. Имущество и еда в сказках, как правило, появляется само по себе, в силу волшебных причин.

О пагубном влиянии сказок, которые формируют веру в легкую наживу и низкую финансовую культуру, рассказывал еще зампред Центробанка России Сергей Швецов. Тогда его много критиковали за слова «народные сказки учат детей халяве», но на самом деле он скорее прав.

Перейдем от возраста сказок к школьному образованию. Снова беда: большинство россиян худо-бедно вспомнят первый, второй и третий законы Ньютона, но пасуют перед расчетом полной стоимости кредита. А ведь финансовые задачи, в отличие от физических, каждому приходится решать ежедневно.

В США, стране с самой развитой финансовой индустрией, дети в обязательном порядке изучают основы финансовой грамотности и работу с процентами. В школьный курс математики следовало бы добавить побольше задачек из жизни, связанных с финансовым планированием и выбором наилучшего предложения по кредитованию.

Можно возразить, что к повседневной жизни, включая финансовую деятельность, детей должны готовить родители. Но, как показывает статистика, большинство родителей сами не умеют распоряжаться деньгами, живя от зарплаты до зарплаты.

Что делать?

Во-первых, в школе давно пора ввести отдельные уроки финансовой грамотности — даже странно, что этого до сих пор не произошло. Пилотный проект стартовал по инициативе Минфина РФ еще в 2013, но новый предмет до сих пор не вошел в обязательную программу, в отличие от основ религиозной культуры. Если у вас есть дети, подумайте о том, чтобы организовать такие занятия самостоятельно (заодно и сами подучитесь).

Во-вторых, дома ребенку нужно объяснять, что деньги — это инструмент для зарабатывания денег. Грамотное распоряжение наличными ресурсами позволяет сделать жизнь более комфортной, предсказуемой, а в перспективе достичь желанной финансовой свободы.

Роберт Кийосаки в книге «Богатый папа, бедный папа» приводит такой пример: скажем, вы получили повышение и ощутимую прибавку к зарплате. Можно вложить дополни­тельные суммы в акции, которые принесут прибыль, или порадовать себя новыми покупками.

Жадность и страх толкают купить на увеличенную зарплату квартиру побольше, что кажется более реальным и безопасным вариантом, чем покупка ценных бумаг. Но в действительности этот вариант означает и более высокие выплаты по ипотеке, возросшие счета и сопутствующие расходы на поддержание нового уровня жизни, что фактически сводит на нет ваше повышение.

Финансовое благополучие не обязательно зависит от того, богаты или бедны родители ребенка. Зато оно обязательно связано с отношением к деньгам. У богатой семьи могут быть дети, которые за пару лет доводят полученные в наследство компании до банкротства, не умея правильно распорядиться средствами.

А у бедной — дети, которые учатся правильно использовать деньги и становятся обеспеченными взрослыми. Если вам кажется, что я говорю банальность, задайте себе простой вопрос: живете ли вы по принципу «тратить меньше, чем зарабатывать»?

Больше зарабатывать или меньше тратить?

Если вы привыкли жить в парадигме «надо не меньше тратить, а больше зарабатывать», у меня для вас плохие новости. Если вы не умеете грамотно распоряжаться деньгами сейчас, рост дохода никак не поможет. И с зарплатой в 150, и в 250 тысяч рублей вы продолжите хаотично тратиться на бары, такси, шмотки и отпуск.

Откажитесь от мысли, что высокие жизненные стандарты (читай — дорогие покупки) стимулируют вас зарабатывать больше. Я вижу много умных и целеустремленных ребят и девчонок, которые постоянно сидят в долгах, несмотря на приличные зарплаты. Какой уж тут бизнес: для начала нужно вывести в прибыль хотя бы собственный жизненный проект.

Если у вас есть долги, бросайте все и закройте их как можно быстрее. Начните с кредита с наибольшими процентами. Сократите траты до предела: отнеситесь к этому как к очередному челленджу. Поживите у друзей, вернитесь к родителям, посидите на гречке. Посмотрите правде в глаза: если у вас есть долги, вы в жопе и нужно срочно из нее выбраться.

Осознание подтолкнет вас к следующему шагу — финансовому планированию. Тщательный учет доходов и расходов покажет, что вы реально можете себе позволить. Многие до сих пор работают в таблицах, но, на мой взгляд, приложения удобнее. Присмотритесь к YNAB (You Need A Budget) — с ним очень просто вести бюджет и особенно планировать погашение долгов.

Бюджет моей знакомой в YNAB: выглядит сложнее, чем работает

Научитесь опираться только на собственные, уже заработанные средства. Если впереди внезапная крупная трата, а подушка безопасности еще не набита, рассмотрите все альтернативы, прежде чем тянуться к кредитке.

Поговорите с работодателем наедине — возможно, он найдет возможность вас выручить. Сервисы вроде нашего продукта «Деньги Вперед» легализуют такие досрочные выплаты и позволяют сделать запрос через мобильное приложение — подкиньте эту идею коллегам за обедом.

Обратитесь к друзьям и родственникам: это не так комфортно, и потому убережет вас от неоправданных трат, а может и открыть неожиданные альтернативы (например, кто-то отдаст вам старый компьютер вместо покупки нового).

Теперь, когда вы начали возвращать себе контроль над ситуацией, займитесь базой: прокачкой финансовой грамотности. Заведите привычку читать Т—Ж, просматривайте раздел «Стать богатым» на «Лайфхакере». Для полной картины изучите разработки российских ученых. Вам в помощь «Учебное пособие по финансовой грамотности» от экономфака МГУ и серия онлайн-игр «Интерактивные финансы» от Минфина, Всемирного банка и Rambler Group.

Если у вас есть дети, очень советую почитать с ними вслух книгу «Твой первый миллион. Как его заработать и не потерять». Поверьте, полезно будет не только им.

Что дальше?

Как только вы научитесь ответственно относиться к деньгам (прежде всего, тратить меньше, чем получать) и избавитесь от кредитов, у вас появятся первые свободные средства. Теперь можно поставить себе долгосрочные финансовые цели и даже начать инвестировать. Как это сделать, расскажу в следующих постах. Напишите в комментариях, что именно было бы интересно узнать в первую очередь?

0
187 комментариев
Написать комментарий...
Аккаунт удален

Комментарий недоступен

Ответить
Развернуть ветку
Sergey Votin

Да ладно. Жить в кредит - это не проблема. Забугорная практика это доказывает. Правда вот уровень долговой нагрузки там другой. Как и процентная ставка по кредиту. Главная проблема - это само государство. А школа - это только его инструмент (ну или рудимент)  

Ответить
Развернуть ветку
vic buynoff

Правда, не проблема? Когда ты постоянно кому-то должен, весь в долгах как в шелках, и других вариантов цивилизованной жизни просто не существует.

Именно проблема, проблема для очень многих. Для западных бомжей, у которых кредиторы отобрали всё, это очень даже проблема. Для малоимущих, живущих в трейлерах, не способных взять серьезный кредит - это вполне проблема. На Западе много нелегалов, живущих ВНЕ системы, не в последнюю очередь из-за жесткой кредитной политики.

Ответить
Развернуть ветку
Sergey Votin

Ипотека  в Финляндии - 1,83%, в Германии - 1,9%. 
У меня знакомый живет в Финляндии (2-ое гражданство), ему дешевле платить за ипотеку, чем снимать квартиру в Хельсинки. 

Ответить
Развернуть ветку
vic buynoff

И что с того? Для того чтобы платить ипотеку хоть в Фигляндии, хоть в Германии, необходимо быть достаточно обеспеченным человеком, с уровнем дохода не ниже среднего.

Ответить
Развернуть ветку
Sergey Votin

Согласен. Впрочем, как и у нас. 

Ответить
Развернуть ветку
vic buynoff

Не в этом дело. Дело в принципе. Мне, например, принципиально неудобно жить в кредит - я предпочитаю жить в дебет. Не люблю быть кому-то должен. А там ты постоянно кому-то должен - банкам, другим финансовым и кредитным организациям, такова западная финансовая кредитная система, построенная банкирами в целях собственного обогащения.

Ответить
Развернуть ветку
Sergey Votin

У нас исторически сложившееся такое понимание комфорта. Я сам не люблю быть кому-нибудь должен и предпочитаю тоже жить в дебет. За исключением заморозки депозита при бронировании авто особо кредиткой и не пользуюсь.

Однако если брать бизнес, то там есть такое понятие как эффект финансового рычага: увеличение прибыли за счет использования заемных средств. Есть различные модели оптимального соотношения собственных и заемных средств. 

Но это бизнес, там риски и вообще все немного по-другому в отличии от недалекого потребителя, который покупает в кредит новый айфончиг (ну или хуавейчиг). 

Ответить
Развернуть ветку
vic buynoff

Бизнес - это бизнес, физик - это физик. Я, как физик, не хочу кормить банкира только потому, что он хочет, чтобы я его кормил.

Ответить
Развернуть ветку
Месье Никита
А там ты постоянно кому-то должен

очень многих людей это подстегивает работать, а не плевать в потолок. 

такова западная финансовая кредитная система, построенная банкирами в целях собственного обогащения.

А в чем проблема? Разве существует какая-то другая система? Ты или копишь, или занимаешь. Третьего не дано. Большинство людей предпочитает занимать - потому что это удобно. И если правильно занимать и распоряжаться финансами - все будет гуд. В США, например, среднего класса даже меньше, чем в Европе. Именно по причине, что очень многие даже с очень хорошими зарплатами ни цента не имеют накоплений (а это один из признаков СК). Человек может 120К иметь в год (хороших доход не для ЛА) иметь дорогой дом и две-три машины (все в кредит). Спрашивается, кто в этом виноват? Система или человек? А может с другой стороны, меть два доходных дома в кредит и выйти "на пенсию" в 40-50 лет. 

Ответить
Развернуть ветку
vic buynoff
 очень многих людей это подстегивает работать, а не плевать в потолок

Именно поэтому у них такой стиль жизни: дом-авто-работа-авто-дом. Спасибо, нет.

 Большинство людей предпочитает занимать - потому что это удобно.

Хватит продавать нам эту систему )) Это неудобно. Это навязано. Это мне не нужно.

Ответить
Развернуть ветку
Месье Никита

Вам не нужно,  а я бы не отказался от кредитов в 2-4%. В конце концов в США это получается не дороже, чем снимать квартиру. Какая разница, отдавать 1000 за аренду или 1100 за ипотеку? 

Ответить
Развернуть ветку
vic buynoff

2-4% годовых - это 20-40% за десять лет. Итого, квартира обойдется в полтора раза дороже. Мое глубокое убеждение - это маразм, человек в здравом уме не может этого хотеть.

Ответить
Развернуть ветку
Месье Никита
Итого, квартира обойдется в полтора раза дороже

А во сколько обойдется вам квартира, если вы не воспользуетесь ипотекой? 

Ответить
Развернуть ветку
Nikolay Помещенко

Посмотрите долю ипотеки в ВВП у нас и в Дании, например
У нас 9%, в Дании 140%

Ответить
Развернуть ветку
184 комментария
Раскрывать всегда