Конкурс по машинному обучению
С призовым фондом в 100 млн рублей
Условия

Причины заняться финтехом в 2020 году

Давайте, вместе подумаем над местом в бизнесе и экономикой финтех компаний в 2020 году.

В закладки

Первая эйфория он появления финтех компаний давно прошла. Может настало время хоть как то разложить финтех по полочкам?

Что ты вообще можешь, финтех?

Услуги для юрлиц.

Вариант 1.Платёжный сервис, платёжный агент - да как не назови... Платежная система, которая будет зарабатывать деньги, предлагая что-то для удобства приема платежей. Например, оплата за товар или удобство в сборе чаевых (не надо сообщать посетителя номер карты достаточно qr код содержащий номер в системе) - взамен беря больший процент (комиссию), чем простой перевод с карты на карту. Почему? Потому что это тот же перевод (с его ценой) + выручка посредника.

Или если у вас маркетплейс - вам, рано или поздно, приходит идея, что на торговых точках на платформе надо и даже необходимо зарабатывать, в том числе обрабатывая их платежи от покупателей. Конечно, для торговых точек это дороже обычного эквайринга. Но если ваша платформа популярна и доходна - то куда они денутся, торговые точки?

Объявление на vc.ru

Отдельная платежная система (я. Деньги и пр) интересны только малому бизнесу, которой не в силах договориться о приемлемых (низких) тарифах с банками. И, используя акционные предложения от платежных систем, такой бизнес может надеяться, что получится сэкономить, но в жизни - ничего хорошего не выйдет. Экономию съест тариф от банка при зачислении средств на счёт в нем. Жизненный цикл подобных компаний - прожигание денег инвесторов в продажах дешёвых тарифов от крупных клиентов мелким на фоне постоянной смены собственников и инвесторов.

Вариант, что платежная система отстирывает грязные деньги и поэтому экономически оправдана, здесь рассматривать не к месту.

Вариант 2. Площадка по сбору денег для инвестирования.Кредитование, краудфандинг - как не назови. Есть люди, у которых есть идеи, а есть, у которых деньги. И вроде бы неплохо сделать площадку, на которой одни находят других, платя тебе процент за совершение сделки. С тебя площадка, поток клиентов и инвесторов, какая то экспертиза проектов и? Все. Можешь стричь купоны. Минусы? Любая идея - нестандартизированный продукт, не ипотека, поэтому стандартный скоринг не прикрутить. Значит, чем дальше ты от сделки и чем меньше берешь на себя обязательств, тем - лучше. Но критическая масса недовольных инвесторов рано или поздно похоронит площадку. Нравится все равно? Значит ваша специализация в серийном производстве таких площадок.

Вариант 3.Регуляторные услуги.

Бухучет нужен всем. Для маленьких компаний тоже. Маленькие клиенты лучше средних. Маленький доход? Но и ответственность никакая. А ещё классик заметил: десять гривенников - рубль. Берешь "список Форбс" количеством клиентов, а не качеством. Проблемы клиента остаются с ним, а отсутствие оплаты из-за размера вознаграждения от проблемного клиента не убивает весь бизнес. Конечно снизу поддавливают банки, собирая копейки за услуги учёта там, где и так им все понятно и прозрачно: упрощенцы на варианте "доходы". Но и остальных налогоплательщиков тебе хватит, тем более вмененка заканчивается. Облачное хранилище документов, система распознавания документов, личный кабинет пользователя и дешёвые студенты в глубине регионов (центры дистанционного обслуживания) для обработки документов и формирование отчётности - вот и весь секрет. Стоит ли бояться появления ИИ который заменит ваш сервис? Нет конечно, на вашу жизнь доходов хватит.

Услуги для Физлиц.

Сначала ремарка. Конечно, платежные сервисы на базе небанковских кредитных организаций неправе привлекать депозиты у физических лиц. С другой стороны, никто вам не запрещает начислять бонусы за остатки и транзакции (кэшбек) электронных денег в системе. Главное! Отсутствие рекламы со словами "депозиты".

Вариант 1. Сервис по переводу денег.

Эмигрантовмного, фрилансеров ещё больше, оборот электронной торговли все больше - значит спрос на межгосударственные и межбанковские транзакции растет. Открывай в странах дочерние компании, привлекай туда клиентов и делай: прием платежей для нерезидентов внутри страны отправителя и переводы для клиентов без фактических переводов, а только за счёт собственного баланса дочек. Потом выравнивай балансы (проводи ежесуточный ну или как сам решишь арбитраж) у филиалов - перетоком средств между филиалами. Заодно можешь дать клиентам (сопутствующий твоим межфилиальным операциям) доступ к торговле валютой по биржевой цене + твои комиссии. Недостаток у бизнеса простой. Ввод в систему денег для клиента и бизнеса - платный. Перевести в систему клиенту деньги с банковского счёта или карточки просто, но стоит денег. Конечно, системы стимулируют крупные переводы в себя - за клиентов оплачивая расходы. Но это снова прожигание денег инвесторов. В большинстве случаях получается, что люди платят дополнительные деньги относительно услуг банков только за пользование удобного приложения. Но можно ли заработать? Нет. Высокая комиссия отпугивает клиентов, низкая - увеличивает убытки при росте клиентской базы.А что если остатки денег инвестировать? А вот нельзя - законодательство запрещает. Конечно и его можно обойти, но как этот доход отразить в отчётности?

Вариант 2. Докрутить вариант 1 и предложить клиентам открывать инвестиционные счета. Брокеры люди не бедные и готовы платить неплохие деньги за каждый счёт и делиться комиссий от операций. Как говорится, размер дохода снова решает количество клиентов.

Вариант 3. Превратиться в кредитную площадку. Взять банковскую лицензию в любой юрисдикции и под ней выдавать кредиты и кредитные карты. Денег у европейцев много, ставки по депозитам низкие - оптимально для кредитного арбитража. Обещаешь 5% годовых на месячных остатках для немецкого пользователя платежной системы, а сам выдаешь под 14% в валюте кредит на покупку товаров на Алиэкспресе украинскому или российскому пользователю. Возможно? Да. И даже банковскую лицензию внутри этих стран можешь не иметь какое то время. Но рано или поздно надзорные органы дадут по рукам - такие операции находятся как минимум в серой зоне.

Вариант 4. Не брать банковскую лицензию, а поработать агентом у кредиторов.В чем суть банка? Он берет деньги у многих вкладчиков и даёт множеству заёмщиков.Поэтому достаточно сделать матмодель синдицированного (когда у одного заёмщика - множество кредиторов) и структурированного (когда риск заёмщика это совокупность разных рисков для разных кредиторов, распределенных относительно срока займа, ставки и условий в очередности возврата) займа. Тогда ваша площадка не кредитор, а всего лишь агент в кредитном договоре... Доходность и срок жизни такой площадки будет зависить от качества модели и вашей жадности. Минусы? Какому надзорному органу понравится агент вместо банка? Вопрос решается эсктерриториальностью в своем нахождении и карточным каналом доступа к выдаче займа и возвратов, а коллекторам и вовсе ничего не мешает. Но юридически снова все на грани, если не за ней.

Вариант 5. Накрутить все выше перечисленное и надеяться, что от количества появится качество. И как будет это летать - никому не известно.

Но в целом, совершенно же не понятно как финтех может существовать, не опираясь на грязные деньги, и не сжигая деньги инвесторов, надеющихся, что банк купит конкурента за три цены просто потому, что это формально выгодно по сравнению со списанием в расходы затрат на собственные ИТ разработки, которые по Базелю нельзя отвести на инвестиции в капитал (нематериальные активы)?

{ "author_name": "евгений аношин", "author_type": "self", "tags": [], "comments": 12, "likes": 0, "favorites": 11, "is_advertisement": false, "subsite_label": "finance", "id": 153009, "is_wide": false, "is_ugc": true, "date": "Tue, 25 Aug 2020 21:59:47 +0300", "is_special": false }
Объявление на vc.ru
0
12 комментариев
Популярные
По порядку
Написать комментарий...
1

Оплата по Qr коду надо делать за товары - как в Китае и будет огонь всем.

Ответить
0

Да, верно, Максим! Мессенджер, электронный кошелек прямо в WeChat:магазины, такси, услуги все через QR код. Причем он же сразу привязан к банку и налоговой. Все автоматизировано.

Ответить
0

Не задумывались над причиной резкого торможения внедрения важнейших сервисов в СБП: прием платежей по qr кодам, зачисление зарплат? 

Ответить
0

Евгений, я как пользователь говорю, что это просто очень удобно. Честно, не анализировал ситуацию в условиях РФ.

Ответить
0

Так в Европе место занято European payments initiative (epi) благо есть iban все существенно упростил.
Остаются: Индия, Бразилия, Африка.
Вот за них сейчас главная война среди платежных систем от whatsapp до mipay)

Ответить
0

Абсолютно невыгодная история. Вичат в Китае это версия СБП от центрального банка в России - альтернативная не привязанная к западным центрам обработки - де-факто национальная платежная система. 
В России создавать платежи на СБП весело, но глупо. Почему? Потому что 70% банковской системы это Сбербанк. При этом политический и административный вес Грефа и Набиулиной в пользу первого. Сбербанку невыгодна утечка денег из него. Ведь весь бизнес сбербанка построен вокруг тайм-арбитража: 60% остатков средств клиентов находятся на коротких но постоянно возобновляемых счетах практически бесплатных для банка, которые он вкладывает в длинные (более 3 лет) кредиты. Дырка в ликвидности в 8 трлн потенциально может утопить банк - поэтому никаких возможностей для утечки не дают и не будут давать.
Примеры.
Подключение к сбп для клиентов - сложно.
Саботировал подключение к мирпей - хотя главный эмитент карт.
Так и здесь. Система платежей на СБП - без сбера не взлетит, а сберу - она не нужна.

Ответить
0

вот что интересно - вариант 3 для юриков самый старый, сравнительно.
и в каждом городе есть какие то бесчисленные мелкие конторки для решения проблем лоточников с налоговой и прочими
но в смысле развития, есть ощущение что ни черта там не меняется, несмотря на общий стаж темы

Ответить
0

потому что это бизнес для более перспективных стран: Индия, Нигерия, Эфиопия, Бангладеш, Индонезия, Филиппины

Ответить
0

с этой максимой согласен.
но владельцы нынешних крох то почему не чешутся от слова "совсем"?
есть у каждого там по 150 прикрученных живопырок. ну почему не сделать некий мув, что бы их стало 1500, за счет увеличения технологичности?

Ответить
0

их основной заработок - стирка...
 больше клиентов = больше внимания. с чего бы утверждать что их возможности при увеличении количества клиентов избежать комплаенса от регулятора так же вырастут)) 

Ответить
0

утрируете)))
лично знаю некоторое количество товарищей, которые стирают через раз, а вот по принципу "три старушки - рубль" бланки то помогают заполнять)
есть там вполне легальные (невеликие) прибыли, есть)

Ответить
0

может и утрирую. привык к большим оборотам просто. а там у всех - под капотом или транзит или стирка или совокупность...

Ответить

Комментарии

null