Банки цифровой эпохи или цифровая эпоха без банков

Буквально в последние два дня на банковском рынке произошло два значимых события.

Тинькофф объявил о продаже себя Яндексу и Сбер провел свою первую конференцию в статусе Сбера без слова банк. И если шуток по первой новости было немного, то по итогам конференции Сбера интернет просто взорвался юмором. В частности, как шутят некоторые, слово банк из Сбера выкинуть можно, а вот слово касса - вряд ли.

В этой шутке заложено много смыслов, но я бы хотел остановиться на теме Сберкасс - то есть отделений банков. Как я уже сказал вначале, количество банковских отделений неуклонно снижается. При этом мы уже знаем много банков совсем без клиентских офисов: Тинькофф, Модульбанк, Точка, Сфера. Но что интересно - это все вновь созданные банки. Средних и крупных банков, существующих давно, более 10-15 лет, и решившихся отказаться от отделений, пока не видно. Напротив, мы видим попытку банков найти новые смыслы и новое прочтение своих офисов. Например, все очень любят говорить про кофе в своих отделениях.

На мой взгляд, для работы с розничными клиентами массового сегмента отделения уйдут в небытие уже лет через 10-15. Население стремительно обучается цифровой грамоте. Уже сейчас практически любой человек до 50 лет не имеет затруднений в том, чтобы пользоваться услугами банка с помощью компьютера и телефона. Практически все поголовно используют телефон для своих повседневных задач от поиска информации до заказа такси и покупок. Те, кто не имеют возможности или не умеют пользоваться цифровыми сервисами, уже через 10 лет будут восприниматься как маргинальный и исчезающий слой населения. То же самое произойдёт с еще одним поводом для похода в отделение - распоряжение наличными денежными средствами. Я ставлю на то, что через те же 10-15 лет наличные денежные средства исчезнут из оборота.

Может быть, отделения нужны для доверия? Это тоже крайне сомнительно - мы с Вами никогда не были в офисе Яндекса или Google, Netflix или Ozon. При этом мы активно пользуемся их услугами, доверяем не только свои персональные данные, но и доступ к нашим деньгам, храним самую сокровенную информацию и моменты из жизни на их серверах. Все то же самое верно и в отношении банков. Проблема только в том, что интернет-компании, технологические гиганты изначально не имели физического присутствия и мы от них его не ожидаем. А к банкам мы привыкли именно как отделениям с колоннами из мрамора. Нам нужно время, чтобы понять, что банк - это такой же технологический игрок рынка услуг как интернет-магазин или провайдер поиска, хранения документов и электронной почты.

Поэтому я думаю, что если мы говорим про обслуживание массового сегмента, игра в кофейни в отделениях, фиджитал и прочие концепции - это временно. Мы уверенно идем к тому, что отделения должны исчезнуть совсем.

Теперь о главном содержании этих новостей. Оба игрока - Яндекс и Сбер уверенно идут к построению масштабных экосистем. Какое будущее у розничных банков в этом новом дивном мире?

На мой взгляд, всего два варианта: либо так же стать частью экосистемы, способной бороться на равных с этими двумя монстрами, либо стать нишевым игроком, питающимся крошками со стола экосистем.

Итак, есть ли место на рынке для других экосистем и кто может на него претендовать? МТС стоит свою экосистему. Хорошо. Кто еще может претендовать на построение масштабной экосистемы в России? Однозначно Mail.ru, но он уже со Сбером. Или нет. Непонятно. Если Mail хочет не уступить лидерство Яндексу, ему надо разводиться со Сбером и искать партнера, с которым он будет главным. В том, как идет все сейчас, Mail.ru просто растворится в Сбере. Билайн и Мегафон как центры притяжения и экосистемы - увы, уже нет. Только как часть чьей-то чужой. ВТБ с учетом розничной сети Магнита и Почты России - да, мог бы, но мы пока осознанной стратегии в этой области еще не видели.

Маркетплейсы и экосистемы тяготеют к монополии или в крайнем случае олигополии. Слишком велики инвестиции и слишком велик мультипликативный эффект при масштабировании бизнеса. Чем ты больше, тем экпоненциально возрастают твои возможности.

Могла бы Альфа - вспомним Билайн и принадлежащий Альфа-Групп X5 Retail - но это противоречит корпоративной культуре и сложившимся правилам управления бизнесами как отдельными бизнес-юнитами. Так что я сомневаюсь, что они решатся сломать десятилетиями сложившуюся систему, чтобы побежать вприпрыжку - а по-другому не получится - за Сбером и Яндексом.

Итак, роль остальных - то есть всех розничных банков - подбирать крошки с обеда экосистем. Банки будут работать с клиентами там, где это невыгодно или не интересно экосистемам. Плюс быть продуктовыми фабриками в части тех продуктов, которые не делают сами экосистемы. Например, Тинькофф не делает ипотеку и поэтому Яндекс будет рад партнерству с банками в части предоставления своим пользователями ипотеки. Но как только Яндекс сделает экосистему в области недвижимости, например, купит ЦИАН, Тинькофф сразу же запустит ипотеку и банкам останутся только сделки, которые не интересны Тинькову.

Вот в такое интересное время мы живем. И позитивного для многих ныне существующих еще вполне молодых и здоровых игроков в этом цифровом мире будущего немного.