Как не попасться на уловки банка и не дать навязать страховку при выдаче кредита?

В данной статье я расскажу вам о том, каким образом необходимо поступать, если банк навязывает вам ненужную страховку и ставит это в зависимость от получения желаемого кредита

К сожалению многие коммерческие банки поступают недобросовестно по отношению к своим заемщикам. Откровенно говоря, я считаю, что ситуация, о которой пойдёт речь в статье является просто абсурдной. Человек приходит в Банк не потому что у него есть лишние деньги, а как раз таки наоборот из-за их отсутствия или же нехватки. Банк же в свою очередь берёт и насильно увеличивает финансовую нагрузку на заемщика выдавая ему ненужный заемщику финансовый продукт.

Александр, Бывший юрисконсульт одного из российских коммерческих Банков

Я не буду говорить о том, что страховки являются априори бесполезными и ненужными. Это не так. Бывают ситуации, когда страховка действительно покрывает ущерб, причиненный здоровью, либо же имуществу. Хотя по своему опыту знаю, что даже если случай является 100 % страховым, вам также придётся намучаться со страховой компанией и вероятнее всего выбивать свою страховую выплату через суд. Но это всё лирика и относится уже немного к другой теме :)

В наши дни если вы обращаетесь в коммерческий банк для получения кредита, будьте готовы к тому, что вам в 99,9% случаев попытаются "впарить" страховку. Обусловлено данное обстоятельство скорее организационными вопросами внутри компании (менеджерам банка ставятся планы по навязыванию страховки) и договорными отношениями с другими организациями. В качестве примера можно привести Банк ВТБ "ПАО" и ООО СК "ВТБ Страхование", между которыми заключен агентский договор. По условиям данного договора Банк ВТБ "ПАО" должен привлекать потенциальных заемщиков к заключению договора коллективного страхования. Банк ВТБ "ПАО" в свою очередь якобы таким образом страхует свою ответственность при выдаче кредита и оправдывает это тем, что заемщик - это человек с которым могут произойти различного рода негативные ситуации, что в свою очередь может отрицательно сказаться на его платежеспособности по кредиту. Он может заболеть, он может потерять работу.... При этом, менеджеры Банка убеждают своих клиентов тем, что если клиент возьмет кредит со страховкой, то условия по кредиту будут наиболее выгодные. Таким образом, менеджеры Банка вынуждены выполнять показатели, установленные вышестоящим руководством во исполнение условий агентского соглашения между Банком и Страховой компанией. Винить их не стоит, это их работа...

Но не стоит отчаиваться. Давайте же разберёмся, что необходимо сделать для того, чтобы вернуть свои денежные средства, если вы были вынуждены оплатить страховую премию (страховой взнос). Для этого Вам необходимо:
1) В течение 14 дней (периода "охлаждения") установленного со дня оформления полиса страхования написать официальное заявление на возврат страхового взноса. Этот период был установлен на основании Определения Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 31 октября 2017 г. № 49-КГ17-24 и поэтому данная позиция является обязательной при рассмотрении нижестоящими судами аналогичных споров. Для пущей уверенности направьте заказным письмом с уведомлением и описью вложения два экземпляра такого заявления и направьте их в адрес Банка и Страховой компании. По своему опыту скажу, что Банки всегда стараются свалить всю вину на Страховую компанию и Страховая компания наоборот будет стараться сделать крайним именно Банк. Я не я, и лошадь не моя :) Это условие будет играть большую роль в доказывании факта вашего отказа, если же дело дойдёт до суда, который вы кстати с лёгкостью выиграете :) Помимо этого заявляйте обязательно штраф в размере половины суммы невозвращенного страхового взноса, а также моральный вред. Поверьте, суды дерут Банки как сидоровых коз за эти страховки :)
2) Из документов вам будут необходимы: Ваше заявление, Договор страхования, Ваш паспорт и документ, подтверждающий факт внесения страхового взноса.
3) В течение 10 дней Банк и Страховая компания обязаны будут дать вам официальный ответ. Исходя из своего опыта, в 99 % случаев Банк никогда добровольно не отдаст ваши деньги и это нужно понимать. Самое главное не переживайте и не нервничайте. Закон полностью на вашей стороне и сложившаяся судебная практика тоже. Юристы банков, вынужденные ходить в судебные заседания по такой категории споров, откровенно говоря ненавидят это дело, потому что понимают всю ущербность ситуации и заведомо отрицательный итог для них, как юристов.

Нижник Александр

Бонус

Помимо описанной выше ситуации бывает и такое, что вы всё таки взяли кредит со страховкой, не стали спорить и требовать свои денежные средства назад и при этом как добросовестный заемщик выплатили свой кредит досрочно. Возникает закономерный вопрос, а каким образом распределяется страховая премия, если в страховом полисе содержится информация о том, что срок страхования совпадает со сроком кредита? Верно. При досрочном погашении кредита его срок сокращается и порой в значительном размере. Что же тогда необходимо сделать, чтобы вернуть причитающиеся вам деньги? Сразу скажу, что всю сумму к сожалению вы вернуть не сможете, но вы сможете вернуть сумму страховой премии пропорциональную времени в течение которого вы платили кредит? Слишком сложно? Можно и по простому. Представим, что срок кредита и страхования составляет 5 лет. Сумма страховой премии составила 40 000 рублей. Вы погасили свой кредит не за 5 лет, а за 1 год. Соответственно возврату подлежит сумма 30000 рублей.

При возврате страховой премии в данном случае необходимо придерживаться такого же алгоритма, что я описал выше, за исключением пункта 1 про 14-дневный срок, так как в этом случае сроком имеющим значение для суда будет срок когда вы досрочно погасили свой кредит.

Большое спасибо за внимание, я надеюсь, что моя статья поможет вам. Рад буду ответить на интересующие вас вопросы. Не болейте, особенно в наши дни :)

0
92 комментария
Написать комментарий...
Bulat Ziganshin
вы сможете вернуть сумму страховой премии пропорциональную времени в течение которого вы платили кредит? Слишком сложно? Можно и по простому. Представим, что срок кредита и страхования составляет 5 лет. Сумма страховой премии составила 40 000 рублей. Вы погасили свой кредит не за 5 лет, а за 1 год. Соответственно возврату подлежит сумма 30000 рублей.

double facepalm

Ответить
Развернуть ветку
Nizhnik Alexandr
Автор

Можете пояснить пожалуйста? Я просто не могу понять в чём ошибся )

Ответить
Развернуть ветку
Bulat Ziganshin
вы сможете вернуть сумму страховой премии пропорциональную времени в течение которого вы платили кредит

наоборот, пропорциональную оставшемуся времени

5 лет. Сумма страховой премии составила 40 000 рублей. Вы погасили свой кредит не за 5 лет, а за 1 год.

40/5*4 = 32

Ответить
Развернуть ветку
Nizhnik Alexandr
Автор

Простите пожалуйста Булат, писал статью поздно вечером и немного затроил) вы правы, так и есть)

Ответить
Развернуть ветку
Stanislav Shmelev

У страховой в тарифе ещё есть т.н. «расходы на ведение дела», которые будут вычтены из оплаченной Вами страховой премии, а остаток пропорционально возвращён. Вопрос в размере этих РВД - они могут быть от 30% до 90% из-за комиссии банку:(

Ответить
Развернуть ветку
Nizhnik Alexandr
Автор

Я думаю и тут можно поспорить. Пускай в суде доказывают какие конкретно действия они осуществили для "ведения дела" с подтверждающими документами, так как это очень абстрактное понятие. Почти на все сто уверен, что у них не будет таких документов, а если и будут, то такие документы будут также составлены "на коленке" и суд может усомниться в их достаточности.

Ответить
Развернуть ветку
Stanislav Shmelev

Обычно в договоре страхования это условие возврата (за вычетом РВД) оговаривается. По логике - страховая покажет договор с банком, которому она, как агенту, перечислила вознаграждение. Про 90% (т.е. Вам вернётся 10% максимально) недавно слышал от сотрудника одного из банков. От цифры прифигел, если честно.

Но надо смотреть судебную практику, возможно, Вы правы. Тут много вопросов - например, страховые предоставляют в ЦБ расчеты по своим тарифам и там не может быть заложен такой большой процент на РВД, но это уже совсем другая история)

Ответить
Развернуть ветку
Nizhnik Alexandr
Автор

Я вспомнил, что у моего коллеги были аналогичные дела. Клянусь вам в апелляции судебная коллегия просто разорвала нашего представителя от Банка, потому что тот попытался предоставить документы якобы обосновывающие смету расходов в части "ведение дела" и прочее. Суд просто поржал, и сказал лишь одну фразу "взыскать в полном объёме" xD

Ответить
Развернуть ветку
89 комментариев
Раскрывать всегда