Всем доброго дня. Меня зовут Евгений Шитиков, отвечаю за розничные продукты в Банке ДОМ.РФ. Хочу немного порассуждать, а в идеале – почитать комментарии других на тему так называемого «зарплатного рабства». Тема мне кажется интересной и в то же время дискуссионной. С одной стороны, далеко не всем людям хочется глубоко погружаться в финансовые вопросы и добавлять еще один пункт в список критически важных задач. С другой – важно иметь свободу выбора, если уж нам все же захочется во всем разобраться.
Итак, поехали.
Закон и зарплата – выбор богатый
Мы все хотим, чтобы наше мнение учитывали. И когда речь идет о деньгах, это актуально вдвойне. И ситуация «зарплатного рабства», когда решение о принципах выплаты зарплаты принимается без учета мнения сотрудников, уже не воспринимается как нечто само собой разумеющееся. Особенно с учетом не так давно принятого «Закона об отмене зарплатного рабства». Он утвердил денежную ответственность работодателя за нарушение Трудового кодекса – игнорирование воли работника при выборе зарплатного банка.
Вопрос в том, как гарантировать соблюдение этого закона. Казалось бы, есть штрафы – они будут мотивировать работодателя. Есть выгодные предложения от разных банков – они будут мотивировать работника. Есть огромный пул потенциальных новых клиентов – они будут мотивировать банки. Осталось их объединить в одну отлаженную систему, и все будет работать как часы.
А как дела обстоят сейчас?
Банк и зарплатный клиент – возможен ли happy end?
Привлечение клиентов на индивидуальное зарплатное обслуживание – хорошая возможность для банков, которые не могут себе позволить кредитовать заводы и целые отрасли экономики и не имеют рекомендательных писем и поддержки «сверху» в работе с определенными клиентскими сегментами, но при этом хороши в сервисе, технологиях и продуктовой линейке. Первыми активными игроками на этом рынке стали Альфа, Тинькофф и Райффайзен. Наверное, есть и другие, но у меня на слуху именно эти три.
В основном, банки предлагали вот что: «Переводи свою зарплату к нам. Отнеси в бухгалтерию заявление, которое мы тебе прислали, - тебе не имеют права отказать. За это мы не будем брать с тебя плату за обслуживание карты, оформим кэшбэк, сделаем чуть выше ставку по вкладам и чуть ниже – по кредитам. Ты же теперь – наш зарплатный клиент!»
Поначалу были еще разные спецпредложения для таких клиентов, некоторые – весьма интересные. Например, Райффайзен предлагал кэшбэк от суммы поступающей зарплаты и возможность самому себе переводить деньги из другого банка с пометкой, что это зарплата. Но потом все это поутихло, и теперь чаще всего предлагаются стандартные сервисы и перечисление зарплаты только от юридического лица.
Как я вижу, суета вокруг индивидуальных зарплатных клиентов прошла, требования к ним повысили, но лучше всяких ощущений и описаний продуктов на сайтах банков нам скажут цифры. Сразу скажу, данных по этому вопросу очень мало: либо успех банков такой, что о нем страшно рассказывать (конкуренты не дремлют), либо успеха нет, и говорить об этом не хочется, ведь столько усилий было предпринято. Но кое-какие цифры за 2019 год у меня есть.
Итак, для начала достаточно известные данные: в среднем, доля классических зарплатных клиентов от общей клиентской базы в банках ТОП-20 составляет 40%. Есть и больше, но это – именно средняя цифра. А сколько же клиентов с индивидуальным зарплатным обслуживанием в этих же организациях? 2% с небольшим. Другими словами, пока большого бизнеса тут не случилось.
Это не значит, что банкам нужно сворачивать активность в этом направлении. Люди интересуются, приходят, спрашивают. Например, когда в Банке ДОМ.РФ мы предложили кэшбэк до 10%, сниженную процентную ставку по другим кредитам и возможность бесплатного снятия наличных в любых банкоматах России и мира для владельцев дебетовых карт, в том числе получающих на них зарплату, продукт стал пользоваться большей популярностью.
Какие из всего этого выводы для банков?
1. Банки, конечно, дают индивидуальным клиентам возможность получать зарплату через них (не все, только самые клиентоориентированные), но рекламу или специальные акции уже не делают. Ибо инвестиции должны окупаться.
2. При текущей юридической базе и, как следствие, корпоративной логике крупных организаций прорыва ждать не стоит. Очевидно, что их такая ситуация устраивает.
3. В принципе, клиентам это интересно, и если преодолеть определенные стоп-факторы, то ручеек может превратиться в речку. Лично я верю, что Система быстрых платежей с функционалом зачисления зарплаты по номеру телефона – именно то, что для этого нужно.
Какие выводы тут можно сделать для самих себя?
1. Выбирайте продвинутых работодателей.
Продвинутые компании, и большие, и средние, дают своим сотрудникам возможность самим выбирать зарплатный банк. Небольшим компаниям и их работникам, скорее всего, это не так интересно – люди там вполне могут договориться о банке, который устраивает всех.
2. Не соглашайтесь на любой зарплатный банк, анализируйте.
Спрашивайте работодателя. Все-таки выбор зачастую есть, из двух или трех вариантов. Не соглашайтесь на первый же в списке, инвестируйте время в изучение этих вариантов и выберите лучший. Если же один из банков вам знаком и нравится, то выбор очевиден.
3. Когда выбор сделан, не бойтесь менять.
4. Ну и последнее – наверное, самое прикладное. Если вам не хочется получать зарплату на зеленую, синюю или красную карту (хотя, на мой взгляд, это нормальные карты), то есть простой и проверенный способ – снимаешь наличные и кладешь куда угодно или переводишь деньги другими (важно – бесплатными) способами. Да, это чуть сложнее, но один умный человек говорил: «Если знаешь ЗАЧЕМ, то с КАК проблем не возникнет».
Мой интерес к теме, разумеется, профессиональный. С любопытством почитаю ваши комментарии – волнует ли вас эта тема, и если да, то что делаете для того, чтобы зарплата оказывалась там, где вы хотите ее видеть?
Проблема зарплатного рабства, честно говоря, преувеличена. Для большинства нет никакой сложности переводить через СБП свои кровные на любимую карту. К тому же, сейчас не надо таскать кучу карт с собой, а преспокойно привязать их к платежному сервису на смартфоне.
А вот то, что государство с одной стороны обязало работодателей идти на поводу у работника на предмет выбора карты, а с другой перечисляет больничные, пособия и прочую муть только на карты МИР это и есть настоящая проблема.
В части "обязало работодателей" не совсем соглашусь, работодатель как правило продолжает сам решать, никого не спрашивая, с кем ему удобно и т.д. Многие госучреждения (больницы, образование) каждый год новые зарплатные банки выбирают, потому что есть на то "экономические" причины. По поводу СБП - согласен, очень удобно. Но вот вернет ЦБ расходы на СБП для банков и многие банки снова установят комиссию, как это было в начале года.
Но мнение услышал, зп рабство не особенно беспокоит)
Комментарий недоступен
Честно говоря, прочитав начало статьи, думал будет совет - как работник может повлиять на размер своей зарплаты. Думаю это актуальнее). Евгений вы можете писать более полезные статьи - знаю как подписчик вашего телеграмм - канала.
Сидит у себя в офисе кадровик, крутит карточку тинькова и думает "Олег за каждого клиента 500 рублей на мою карту даёт, надо только пост в вк сделать, да только никто не переходит по ссылке и не регистрируется :(" и кадровику приходит гениальная идея, а сделаю ка я типа зарплатный проект, всем сотрудникам оформлю карты тинькова по моей реферальной ссылке, данные их у меня есть, скажу что оформление обязательно, но потом можно будет поменять и не пользоваться. А потом ещё более гениальная мысль, а что если сделать так не одну, а 2 или 3 карты разных банков и с каждого по пятихаточке и с каждого работника кроме директора, меня и главбуха я получу не 500, а 1000 или 1500 рублей.
Делов на 2 дня : предупредить сотрудников что на предприятии новый зп проект, бузить не надо, потом можно отказаться, всё за вас уже заполнили, вам только подтвердить получение и получить карты, после первой зп можно будет вернуть всё как было. Профит.
У нас в Казахстане все по старому, к сожалению пока у нас нет такого закона, а хотелось бы. Но народ это не напрягает , просто снимают с АТМ и вносят через терминал или через кассу , есть бесплатный порог снятия наличных примерно до 50 тыс. руб. средняя зарплата у нас куда ниже, поэтому большинство попадают в диапазон до 50тыс. Или как я ленивые делают перевод и платят комиссию. Некоторые банки увидели такую движуху что большинство их зарплатников выводят деньги и начали придумывать всякие преграды , это увеличили комиссию за перевод, установили для чужих карт ограничение на снятие с их АТМ, даже некоторые точки продаж отказывались принимать чужие карты так как им сказали сверху чтобы не принимать чужие карты (конечно они нарушали закон и даже были наказаны за это), итд. Но это все равно им не помогло , зарплатникам и пенсионерам по любому выводили денег, и после этого только банки задумались а почему уходят деньги и даже некоторые клиенты, и начали просто тупо копировать у чужих сервисы (это выглядело как двоечник копирует контрошу у отличника ), в итоге фигово скопировали, так как они сделали красивый дизайн UI , а уровень обслуживание остался на том же уровне что было, клиентам надо по полчаса ожидать оператора контакт центра, те мало чем помогают , через другие каналы связи тоже долго отвечают либо вообще не отвечают , на кассах очереди , чтобы оформить что то надо стопку бумаг подписать пройти через тыщ менеджеров , вроде бы в приложении есть опция но он оказывается только для вида и нужно идти в отделение, переводы часто пропадают , зависают итд вообщем говно красиво обернули в фантик. Для меня эти маркетинговые уловки как Кэшбек, бонусы итд ничего не значат , для меня очень важен уровень сервиса и скорости обслуживания и по возможности все решить через приложения, это экономит мое время и мои нервы.
Тема актуальная. Во Владивостоке точно. Я в разных банках работала, но далеко не каждый работодатель позволяет иметь зп проект в другом банке. Приводят много разных доводов, начиная от того, что программа в банке не позволяет им начислять зарплату на счет, открытый в стороннем банке, заканчивая тем, что наемный работник будет тогда за свой счет оплачивать комиссию. Обвиняют в отсутствии лояльности. Либо когда нужно повысить план по зп проектам, буквально насильно заставляют оформлять карту вплоть до разговора с руководителем... Очень печально, что ТК соблюдать не хотят.
Яркий пример - работодатель федеральный бюджетный ВУЗ. Предлагает оформить карту самому только Сбер или Альфа. И что теперь - не устраиваться на работу? Государство не должно сваливать эту проблему на работника, мол "ничего сложного подать заявление", только этим заявлением предложат подтереться.
Когда уже государство уже что то сделает не рукож*по, а нормально.