Когда все взрослые уже имеют счета в банках, привлечь на свою сторону детей и подростков — отличный способ выиграть в борьбе за будущих лояльных клиентов. Рассказываем, что такое детский банкинг в России, какие есть недостатки у существующих предложений и как можно сделать лучше.
Детский банкинг — часть концепции развития семейного банкинга. Это новая ниша для банков и интересный опыт для детей и родителей.
Мы в Surf считаем, что у детского банкинга есть потенциал, но в России это направление только начинает развиваться. Детские карты есть у многих, а приложения — у единиц.
А вот за рубежом появляются даже специальные банки для подростков. Например, банк Step в США привлëк 50 млн долларов инвестиций. Причëм инвесторы — кумиры подростков: Джастин Тимберлейк и королева TikTok Чарли Д'Амелио.
Детские приложения есть у четырёх российских банков. Мы нашли реальных клиентов этих банков: все они хотели научить детей распоряжаться деньгами и ориентироваться в мире финансов. Мы попросили их зарегистрироваться в приложении и подробно рассказать о своём опыте. Давайте вместе посмотрим на приложения глазами обычных пользователей:
В этой статье анализируем, зачем нужен детский банкинг детям, родителям и банкам. Показываем, как он выглядит в России сейчас и что можно сделать лучше.
Детям — польза
Дети любят чувствовать себя самостоятельными, взрослыми и модными. С детской картой можно в два клика получать от родителей карманные деньги и так же легко их тратить в онлайне и офлайне.
Это удобно, потому что не надо считать сдачу в магазине и носить мелочь в кармане. Это безопасно, потому что невозможно потерять деньги или стать жертвой вымогателей и воров — карту тут же заблокируют. А ещë можно откладывать на велосипед и покупать стикеры Вконтакте.
Социальная составляющая тоже играет роль: интересно щеголять перед друзьями собственной банковской картой. Это хорошо и для банка — возможно, друзья захотят точно такую же карту и попросят родителей оформить счëт.
Банки стараются сделать детские карты с волшебным дизайном. Обычно ребëнок может сам выбрать из нескольких вариантов или создать свой
Детские карты не обязательно пластиковые. Как и у взрослых, они могут быть виртуальными. Пластик — обычно Maestro или Visa Electron, а виртуальная — полноценная Visa. Ребëнок может оплачивать покупки в интернете, а в офлайне использовать Android или Apple Pay.
Если у банка есть приложение — ребëнок сможет научиться управлять финансами в игровой форме. Правда, у российских банков приложения встречаются редко. Сейчас они есть у Сбера, Тинькофф банка, Почта Банка и SBI.
Детское приложение было и у Райффайзенбанка, но из-за низкого интереса клиентов его перестали поддерживать, а потом и вовсе закрыли.
Мы не нашли детское приложение в России, которое было бы доработано до конца. Во всех есть некликабельные элементы или интуитивно непонятные действия.
Интуитивно непонятный момент в приложении SBI: зачем разбивать пустую копилку и можно ли еë «склеить»
В некоторых семьях принято мотивировать детей деньгами или дать им возможность заработать. Например, заплатить за уборку или выученные уроки. Эту идею так или иначе стараются воплотить в большинстве детских банковских приложений. Правда, у Почта Банка раздел «Задания» несколько лет в разработке. Зато у Тинькофф родитель может назначить цену за «услугу».
Родителям — удобство
Детский банкинг для родителей — возможность привить юному поколению финансовую грамотность и заодно контролировать расходы. Идея, что именно родители влияют на будущее благосостояние детей хорошо описана в книге Роберта Кийосаки и Шэрон Лектор «Богатый папа, бедный папа».
Научить детей обращаться с деньгами выгодно не только родителям и банкам, но и государству. В школах начинают объяснять основы экономики, в семьях стараются уделить время разговорам о деньгах. Детям помогают научиться тратить, копить и откладывать. Тем не менее, родители и учителя часто сами финансово неграмотны. И здесь на помощь может прийти банк со своим приложением.
Как показывает практика, для многих родителей знакомство ребенка с детским приложением «Почта Банк Младший» становится хорошим поводом для первого серьезного разговора о деньгах. Учитывая, что такой разговор рано или поздно происходит в любой семье, правильное его построение зачастую становится проблемой, и появление детского приложения является здесь хорошим подспорьем.
Во всех детских приложениях есть элемент обучения. Ребëнок учится распоряжаться бюджетом, откладывать на покупки и зарабатывать настоящие деньги. Но есть и дополнительные образовательные элементы — стори. Это мини-рассказы на интересные детям темы.
Банкам — выгода
Для банков детский банкинг — ещё одно долгосрочное направление развития: клиент с детства пользуется услугами, привыкает к бренду и не видит необходимости уходить к конкурентам.
Но чтобы воспитать финансово грамотное поколение, одной только карты недостаточно. Нужно чем-то привлекать подростков, учить детей пользоваться всеми банковскими продуктами, чтобы они со знанием дела подходили к накоплениям и инвестициям, понимали, как работают кредиты. В перспективе это даст банку готовых лояльных клиентов, а в моменте — привязывает родителей, которые держат свои счета ради детей.
Проблема финансовой грамотности населения есть не только в России. Например, в Британии руководители высшего звена крупнейших британских банков заявили, что нынешнего банковского образования недостаточно и детям следует дать возможность научиться использовать деньги с умом.
Детские банковские приложения рассчитаны на детей примерно от 6 до 12—14 лет. В 14 лет можно открыть подростку отдельный взрослый счëт и перестать контролировать его расходы. Но есть возможность привязать карту к семейному счëту, если у банка есть такая услуга.
Считается, что подросткам интересно пользоваться «взрослыми» продуктами. Правда, финансовую грамотность обычные банковские приложения не повышают и подростков ничем не привлекают — эта ниша абсолютно свободна.
Как сделать лучше
Мы в Surf верим в потенциал детского банкинга и видим возможные пути его развития. Изучили основные моменты, которые нужны детям и родителям от детского банкинга, и у нас есть идеи, как улучшить приложения. Вот к чему мы пришли при разработке своего концепта:
Образовательный продукт. Детям важно не просто иметь возможность тратить деньги, но и узнавать что-то новое, интересное и захватывающее. Детское приложение должно делать упор не на банковскую функциональность, а на интересные и нужные фичи.
Обучение через игру. Детям скучно выполнять задания от родителей и просматривать стори. Рассказать о финансах можно через интересные игры и с помощью сказочного героя или, в случае с подростками, известного человека — кумира или авторитета среди молодëжи.
Приложение растëт вместе с ребëнком. В шесть лет нравятся единороги и космос, в десять — звëзды шоу-бизнеса, а в 14 — котики и мемы. Разный возраст — разные интересы. Интерфейс должен меняться вместе с ребëнком.
- Ребëнок сам приводит в банк родителя. Установка, регистрация и интерфейс должны быть понятны и дружелюбны настолько, чтобы ребенок мог сам справиться с приложением, разобраться в возможностях и захотеть пользоваться его функциями. Тогда не родители будут приводить детей в банк, а дети — своих родителей.
Детский банкинг в России находится в зачаточном состоянии. Существуют приложения, которые обучают детей финансовой грамотности, но они никак не связаны, собственно, с банками. Например, по заказу Министерства Финансов РФ раразработаны игры «Финзнайка» и «Монеткины». Популярностью и количеством скачиваний они пока похвастаться не могут.
Возможно, пришло время изучить целевую аудиторию и спросить у детей, каким они хотят видеть свой банк. Думаем, на пути исследователей будет не один инсайт.
Ответим на ваши вопросы про мобильные приложения, семейный и детский банкинг. Напишите нам
«Вот малыш конфета, бери сейчас, а через месяц отдашь три. А если не отдашь, мы тебе почки отобьём и папку посадим. Запомни, банк — твой друг!»
Ребят, кто тут злорадствует про детские банки - ну камон, у вас либо нет детей, либо нет денег. А если есть, попробуйте сначала. Дочь уже год на СберКидс, наблюдаю вообще иное, конструктивное понимание денег. Как надо их планировать, чтобы хватило. И вот она в свои 8 лет копит, тратит с умом. Уже не клянчит по каждому поводу, а прикидывает ресурсы на свои хотелки. Даже считать в уме стала лучше))) Отдельно отмечу, как удобно с одним лишь Apple Pay, без пластика - сразу исключается тема с потерей карты. Родителям школьников прям советую
А разве брать кредиты — это плохо?
Если ребёнок выучит идею, что брать кредит на свадьбу — это ненормально, а на свой маленький бизнес — нормально, при условии, что у тебя есть хорошо просчитанный бизнес-план.
У детей нет опыта и мозгов, у подростков - максимализм. О каком просчитанном бизнес плане вы говорите?
Если ребёнок выучит идею, что брать кредит на свадьбу — это ненормально
Тут взрослые то эту идею не могут выучить
Що вы несёте. Вы реально думаете что есть банк который будет учить брать деньги на бизнес а не потребительские нужды? Вам что письма из банка не приходят что ваш лимит по карте уже такой то ... господи что за мир наивных чудаков
В коментах опять хейтеры.
Банки для обучения детей финансовой грамотности делают больше чем родители и школа. И это прекрасно.
Плюс паству взращивают
Во всех развитых странах полстраны и более - в кредитах.
А вы как хотели? Первые 20 (а то и больше) лет своей жизни человек не производит ничего, а только потребляет.
Каким образом в рамках общества он может получить имущество раньше, чем заработает на него? Ответ - только за счёт отложенного труда, то есть, кредита.
Любые формы ранней выдачи имущества - это кредит. Вопрос только в том, на кого ложится его возврат.
может хоть научат не воровать денги с родительских карт на онлайн-игры, а родители поймут, что если со счета пропадает определенная сумма - надо не с банком сразу ругаться, а свое чадо спросить - куда девал? куча знакомых сейчас репу чешет из-за этого
"Научить не воровать". Отличная формулировка. "Сейчас я тебя, сынок, научу, как не воровать". И сынок, который обнаглел до того, что ворует деньги у родителей, возьмет из рук папы карточку и радостно вприпрыжку побежит тратить на онлайн-игры заботливо положенные на карточку 100 рублей. А у родителей больше ни-ни.
Бытовая техника, смартфон, компьютер, мебель, медицина и даже образование - откуда вы это всё возьмёте в начале взрослой жизни? Будете долго копить.
Самое дорогое здесь образование. Но это западная специфика (пока). Наша специфика - ипотека, из-за желания иметь "свое", культуры и инфляции.
Иногда ещё необходимостью является автомобиль. Потом, позже, наступает черёд жилья - которое всё равно получается раньше, чем на него заработал. Иначе опять же будешь копить лет с 30 до 50.
«Задания» несколько лет в разработке. Зато у Тинькофф родитель может назначить цену за «услугу».
Медвежья услуга. После такой дрессировки дети вырастают эгоистичными ублюдками по отношению к семье. Семья это не про деньги.
Тут тонкий момент, это правда. Мы разделяем базовые обязанности ребенка (учеба, порядок в комнате, мелкая помощь маме), которые он делает по умолчанию, и это вообще не про деньги. И то, что сверх его обязанностей, но может мотивировать по ходу или восприниматься с юмором. Например, красиво сфоткать маму для инсты - соточка)) Или укачать младшего брата песенками на обеденный сон вместо родителя - тоже соточка. Это не так просто, это работа!) Да и няне-то платишь больше))
укачать младшего брата песенками на обеденный сон вместо родителя - тоже соточка
Брат ВООБЩЕ НЕ ДОЛЖЕН заниматься убаюкиванием. Никогда. Для этого есть взрослые, а у детей детство. Вы опять совершили ошибку и не заметили. Семья не про деньги и точка.
Что такое соточка? Родитель должен обеспечивать хотелки ребенка, если они принесут ему пользы. Моего ребенку интересны дельфины. На держи, соточку, когда нибудь ты накопишь на дельфинарий. Так что-ли?
Теперь давайте возьмем ваш пример и экстраполируем на семьи богатых. Будет не соточка, а тысяч 5 за фоточку в инсту. Чему вы его научите?
В конце недели ребенок выменивает 30 фоток на 150 000 рублей. Зачем ему столько денег? Скажете эти фотки не такие красивые? Тогда он обидется на вас и скажет, что вы зажопили деньги, он трудился, а вы! Авторитет родителя падает. Это тупиковая ветвь.
Со многим согласна. Но речь не про "должен". Это тоже тупиковая ветвь. Раз мы говорим про семью, то если мама попросила помочь с братом, то тут нужно помочь и ради мамы, и ради брата, и ради себя - потому что ты член семьи. Регулярной нянькой брат не должен становиться, а иногда помогать - вполне.
Комментарий удален
Потому что служба поддержки банков из зон уже обзвонила всех пенсионеров и взрослых. Теперь будут детям звонить.
Я на сайт для стартаперов зашёл или в клуб коммунистической партии? Откуда столько хейта к сервисам, которые помогают удобно пользоваться финансами? Особенно меня удивляют родители, которые возмущаются этим, хотя именно детские карты позволяют родителями контролировать каждую покупку ребёнка и немного обучают детей финансовой грамотности. Я понимаю когда возмущаются школьники которые раньше за наличку в киоске сигареты покупали или пиво на разлив, но ведь возмущаются именно те люди которые получили больше возможности для контроля над детьми.
Вот вроде кажестя, что вы вроде и правы, но реальная цель сервиса не повышение финансовой грамотности детей, ибо банк не благотворительная организация. Более того, никаких банковских специальных сервисов не требуется, когда родитель может использовать для ребенка карточки ЯДеньги, Мегафон-банка или на худой конец "Кукурузу".
Так понятно что у банка цель - получить потребителя. И они с детства стараются приучить к своим продуктам. Но просто реально же лучше если дети с детства научатся обращаться с деньгами, чем когда они закончат школу. Да и ребёнку хочется иметь свою карточку, свой личный кабинет, где он может сам контролировать свои средства. Всё таки для детей лучше своё, чем родительское.
Родители не контролировали. Вот раньше выдал ребёнку рублей 200-500 и всё, дальше он может закупиться на свой выбор. А сейчас выпустил ему карту, убрал снятие нала и всё, в некоторых магазинах даже чеки подгружаются об покупке. Никаких сигарет, пива на разлив и т.д.
Так и детям проще. Не надо париться над хранением налички, достаточно носить смартфон с Google Pay или Apple Pay. Намного легче с друзьями скидываться и просить деньги у родителей. Раньше помню надо было кошелёк постоянно таскать для налички, процесс скидывали денег на общее мероприятие, где больше 10 человек было очень сложным. А сейчас достаточно создать в приложении ссылку на сбор или попросить через СБП скинуть.
ЯДеньги, Мегафон-Банк и Кукуруза пополняются в любом салоне связи имют доступный личный кабинет как вполне цивилизованный вариант расходной копилки.
А у этого сервиса нет далекого горизонта, прибыль нужна сейчас.
Помнится, господин Фурсенко в бытность министром говорил, что нам нужно взращивать квалифицированных потребителей, которые будут пользоваться всеми достижениями и технологиями. Для чего? Для потребления, вестимо, чаще бездумного и импульсивного. И в Surf, и в Step, прикрываясь благой целью обучения финансовой грамотности, хотят добраться до самой незащищённой и неподготовленной части общества, чтобы через навязывания трендов посредством средств информации заставлять тратить , а затем говорить, что это нормально. Но чтобы что-то тратить, надо сначала это заработать и на своей шкуре почувствовать цену заработанного рубля. А вот это больше походит на первую дозу от дилера или на демо-счет в букмекерской конторе. Главное для них, чтобы дети почувствовали выброс эндорфинов от возможности тратить и приобретать, даже если они на это не заработали.
Если бы господа из Surf были бы реально озабочены финансовой грамотностью, то пошли с инициативой в Министерство образования, а здесь же история больше про то, как быстрее сформировать из подростков и детей лояльных к их продукту потребителей. Искренне надеюсь, что эту идею не дадут реализовать. Играйте в кредиты со взрослыми если не ментально людьми, то хотя бы совершеннолетними.
Бесценно для детей, если они поймут всю правду жизни об этих кредитах к возрасту, когда по-настоящему смогут их получать :-)
Какой ещё банкинг, какие деньги детям, я в детстве если 100р за зиму к лету скапливал - уже считал себя королём, деньги портят детей
Дети сами по себе портятся с годами, становясь взрослыми. Но лучше портиться с деньгами, чем без
Это ваше субъективное мнение, в психологии уже эти вещи давно разобраны и исследования проведены и они не в пользу свободного владения деньгами детьми
Зачем же свободного владения, обычно сумма, которую тратишь на ребенка в месяц, ограничена. Если он сам выбирает себе игрушки и канцтовары, то пусть и считает, что сколько стоит. Это навык - правильно выбирать, видеть разницу и профит, откладывать излишки.
Штука не в том, как они их тратят, а как они к ним попадают – вот что главное и в этом ключевое, что ничего не должно попадать без заработка, таким образом дети простраивают логическую связь - потрудился получил. А поскольку тружеников можно по пальцам посчитать, то и деньги им не нужны - не должно быть не заработанно выделенных денег, даже на канцелярку! Максимум - на дорогу до школы, если это не рядом место
Детский банкинг - это та же керамическая свинья с прорезью, только цифровая. У многих была в детстве. Речь же не о больших регулярных суммах, пусть это все будет заработанное, окей. Но заносится в онлайн-банк, потому что так удобнее считать и тратить
Меня испортило отсутствие денег до 18 лет. Я в детстве мечтала, чтобы люди исчезли на часок, а я в магазинах набрала себе вещей и сладостей. Теперь грусть заглушаю шопингом.
То что у вас происходит называется шопоголизм. У меня тоже не сильно много возможностей было в детстве. Я вырос и какая то апатия к вещам развилась,радости не чувствую
А я зарабатывал их с 12 и летом и в выходных и все было ок, а родители не давали, но иногда и у них подрабатывал и тоже ок. А вы пробовали работать? Такое чувство, что нет, иначе деньги бы были
Я с 10 или 11 лет подрабатывал. Точно уже не помню. Как родители развелись, так стал калымыть. Летом, конечно, мои заработки были гораздо больше, но и зимой их хватало больше чем на мороженое и шоколадку. Годам к 15 бывало в месяц больше матери зарабатывал, притом, что учиться успевал на 4 и 5. Правда к этому возрасту спускать начал на пивас и сиги, но и домой вещи покупал, продукты, мебель и т.д. И с 9 класса сам себе одежду покупал.
Не понимаю зачем ребёнку эти все приложения, когда у него кнопочный телефон 😁
Сейчас нужно оберегать ребёнка от смартфонов, телевизоров, говно банков, детского маркетинга и прочего дерьма хотя бы до 12-14 лет.
Далее постепенно объяснять, что в вот это плохо, а это очень плохо.
Приучать к it грамотности, объяснить, что в интернете много бабла, но есть риски и т.д.
Не могу не согласиться. Лет до 15 простая звонилка и точка. И на компьютере отдельный пользователь.
Там вообще все не правильно у детского банкинга. Нет факта передачи денег ребенку, как материального предмета, это в первую очередь психологический контакт. У ребенка отсутствует понятие абстрактных денег, поэтому приучать к финансовым отношениям лучше с банкнотами и монетами. Не возможности считать с ребенком монеты для обучения счету и т.п. Коммерческая выгода от лояльной аудитории очевидна, но самой аудитории от этого выгоды нет. Как и с табакокурением, часть рекламы и продакт-плеймента создавалась с целью формирования лояльности даже у еще не курящей молодой аудитории, но само курение вредное для курящего занятие
Спасибо! Интересная аналитика.
Мне кажется, что приложения для детей — это отличная тема, при условии, что это образовательный продукт. К сожалению, в школах нормально не преподают финансовую грамотность. В итоге получаем крайности, когда взрослые люди берут кредиты на свадьбу или наоборот боятся финансовые инструментов, как огня.
Это дичь и чес, не это главная боль этой аудитории по детским картам
Смешно наблюдать все эти потуги с детскими картами, при том что маркетолги реально не понимают их целевую аудиторию. Причем им явно пишешь в саппорт что надо сделать вот так и так и будет сразу +1 млн пользователей детскими картам - им пофиг, маркетиг головного мозга.
Обычно ребëнок может сам выбрать из нескольких вариантов или создать свой
Как же хочется тинькофф блэк с вайфу
Отличная тема, особенно когда перестаешь использовать наличные, то использование денег ребенком становится под большим вопросом.
То есть для молодых у них есть возможность смены дизайна в приложении/карты, а для взрослых нет. Понятненько....
Комментарий удален
Комментарии