Финансовый фитнес: как начать эффективно управлять своими финансами в кризис

Кризис – это время, когда нам стоит несколько иначе подойти к управлению личными финансами. Не так важно, сколько вы зарабатываете, если к концу месяца у вас закончились деньги. Когда дебет с кредитом не сходятся – это повод начать менять свое отношение к финансам и планированию.

Меня зовут Сергей Комаров. Я являюсь лидером продукта «Личные финансы» и экспертом по финграмотности МТС Банка. Эта колонка открывает цикл составленных на собственном опыте материалов по теме «Личного финансового планирования». Мы рассмотрим основные ошибки и лайфхаки при составлении личного и семейного бюджетов, научимся экономить, зарабатывать на ежедневных тратах, а также протестируем несколько сервисов по грамотному финансовому планированию.

Итак, если вы до сих пор не занялись финансовым фитнесом, то сейчас самое время прокачать свою финансовую грамотность.

Как и в обычном фитнес-зале новичку не стоит сразу браться за 100-килограммовую штангу, так и в финансовом – начинайте с малых целей, постепенно двигаясь вперед. Сначала стоит разобраться с текущими тратами, затем начать копить и только потом осваивать сложные инвестиционные продукты.

Часто в конце месяца возникает вопрос: куда ушли все деньги? Первое: посчитайте свой доход, включая дополнительные заработки, премии, социальные пособия, проценты по вкладу, сдачу жилья в аренду и т.д. Если вы фрилансер, и у вас нет фиксированного ежемесячного заработка, то важно посчитать, сколько в среднем в месяц вы получаете.

Второе: проанализируйте свои траты. Вам необходимо начать записывать абсолютно все свои расходы. Для этого можно использовать как специальные мобильные приложения, так и привычный Excel. Самое главное, выработать привычку делать это регулярно.

Проанализировав все свои расходы, вы сможете скорректировать свое финансовое поведение в следующем месяце.

Лайфхак: Модники могут посмотреть, сколько они тратят на одежду, а затем заглянуть в свой шкаф и реально оценить – сколько из обновок были необходимы. Такая переоценка поможет не совершать спонтанные (их еще называют эмоциональные) покупки.

Также начать рационально вести свой бюджет помогут несколько простых финансовых упражнений.

Первым делом, отключите давно забытые подписки, которыми вы уже не пользуетесь. То есть, когда-то вы дали согласие на пользование неким сервисом, например подпиской на онлайн-кинотеатр, и ежемесячно с вас автоматом списывается определенная сумма. Проверьте в настройках смартфона ваши подписки и отключите ненужные. Есть подписки, не связанные с телефоном, тогда необходимо вспомнить про них и отключить на сайте сервиса или через оператора. Не откладывайте на потом. В месяц такие суммы не так ощутимы - около 300 рублей, а за год – это более 3 тысяч рублей.

Для многих кредитная карта – это запасной кошелек, откуда можно взять деньги, если в основном кошельке они закончились. Благодаря правильному использованию кредитной карты можно получать пассивный доход. Вы кладете свою зарплату на накопительный счет под проценты. В некоторых банках, как и в МТС Банке, накопительный счет к кредитной карте открывается автоматически. Дальше вы тратите на все ваши нужды с кредитной карты, у которой есть так называемый грейс-период, когда банк не начисляет процент за пользование картой. За время льготного периода на остаток по счету будут начисляться проценты. Затем вы снимаете деньги со счета и закрываете долг по кредитной карте до того, как банк начислит проценты по кредиту.

Часто при использовании кредитной карты начисляется кэшбэк, который можно накапливать. Это может быть рублевый кэшбэк, мили или кэшбэк, которым можно оплатить сотовую связь, домашний телефон и интернет. В среднем еще 500 рублей экономии в месяц.

Даже с помощью такой банальной статьи расходов как ЖКХ, можно улучшить свою финансовую ситуацию. Есть банки, которые не берут комиссию, например, за оплату домашнего телефона и интернета. Сэкономленную сумму можно потратить на освоение новых финансовых инструментов для получения пассивного дохода. Например, сейчас множество вариантов для стартовых инвестиций от 100 рублей.

Лайфхак: ежедневную трату на кофе из кофейни можно заменить на покупку зерен и варить кофе в корпоративной кофемашине. Эта полезная финансовая привычка поможет сэкономить порядка 40 тысяч рублей за год.

Государство готово возвращать налоговый вычет за различные траты.

Один из самых крупных вычетов – до 2 млн рублей, полагается за покупку жилья или приобретение участка для его строительства. Один человек может вернуть до 260 тысяч рублей. Второй крупный вычет – за проценты по ипотеке. По нему можно вернуть до 390 тысяч рублей.

Также налоговый вычет полагается за траты на медицинские услуги, образование. Суть простая: вы сохраняете чеки и в следующем году уже в январе можете обратиться в налоговый орган за получением вычета. Сделать это можно онлайн в личном кабинете налогоплательщика на сайте налоговой инспекции. Важно, чтобы у вас был официальный доход, так как сумма вычета зависит от отчислений в бюджет.

Незапланированные траты, например, на ремонт авто, лечение, возмещение ущерба от коммунальной аварии, могут сильно испортить позитивную картину финансового плана, который мы себе нарисовали. Конечно, предсказать непредвиденные случаи мы не можем, но чувствовать себя более уверенно и защититься от возможных рисков помогут различные страховые продукты. Сегодня застраховать можно все, что угодно, даже здоровье домашнего питомца. Ведь услуги ветеринара обходятся недешево.

После того, как вы разобрались со своими доходами и расходами, можно переходить к следующему этапу – планирование. Как составить эффективный финансовый план, читайте в моей следующей статье.