Что я узнал от клиентов в этот особенный 2020 год?

О моём опыте финансового консультанта в период пандемии, которая принесла в два раза больше новых клиентов, чем обычно.

Привет! Меня зовут Алексей Родин, я занимаюсь финансовым консультированием с 2000 года, а также являюсь спикером всероссийского онлайн-форума об управлении финансами «Просто Капитал».

2020 год стал особенным для всех нас. И это, конечно, не могло сказаться на экономике и личных финансах каждого человека. Почему люди стали чаще обращаться к консультантам? Есть несколько причин:

1. Изменение рабочих условий: кто-то из-за удаленки стал получать меньше, а кого-то и вовсе уволили.
2. Желание улучшить условия проживания. Люди стали больше времени проводить дома и, конечно, им захотелось начать ремонт или вовсе купить квартиру.
   
3. Увеличение стоимости услуг. Например, большое количество предложений развлекательного сектора или сферы услуг из-за кризиса просто исчезло с рынка, те же кто остался – подняли стоимость.
   
4. Изменение в сознании. Люди, которые привыкли тратить все финансы сразу впервые начали откладывать деньги.

Как быть готовым к непредвиденным обстоятельствам? Как работать с финансами во время кризиса? И главное - как научиться не просто копить средства, но и приумножать?

В этой статье я коротко расскажу о правилах финансового управления для новичков, которыми обычно делюсь на своем обучающем курсе или во время выступлений на профильных мероприятиях.

Но для начала проверьте себя по чек-листу и ответьте на вопрос, все ли базовые правила финансового благополучия вы соблюдаете?

• У вас есть финансовая «подушка безопасности»;

• Вы контролируете свои расходы и ведете их в специальном приложении;

• Вы составляете список покупок;

• Не совершаете импульсивных покупок;
• У вас нет долгов;
• Вы пользуетесь картой с кешбэком;
• Вы планируете траты;
• У вас открыты счета для отдельных категорий расходов;

Если хотя бы несколько правил оказались незнакомыми – это статья для вас. Разберем каждый пункт подробнее.

Что такое подушка безопасности? Это финансовый буфер из определенной суммы денег, который спасет вас во время непредвиденных обстоятельств, например, поломки машины, проблем со здоровьем или увольнения с работы.

Разумной суммой считается сумма, покрывающая полугодовые расходы на жизнь.

Пример: если ваши ежемесячные расходы составляют 40 тысяч, хорошим финансовым буфером будет сумма в 240 тысяч. Однако при непредвиденных обстоятельствах будут полезны и просто свободные 20 тысяч. Обратите внимание, что речь идет про расходы, а не доходы. Как узнать сумму своих ежемесячных трат – рассказываю в правиле 2.

Учитывайте каждую трату и каждую покупку. Ежедневно. Сначала это будет сложно, и потребуется пересилить себя. Но развивать дисциплину в таком вопросе просто необходимо. Со временем вы будете знать, сколько тратите на каждую статью расходов. Вы будете планировать бюджет на месяц и год вперёд. А учёт в будущем настроите удобным вам способом: с помощью блокнота, программы Excel, мобильного приложения или сервиса учёта бюджета в личном кабинете банка.

Несколько удобных мобильных приложения для этого:

1. CoinKeeper.
2. Дзен-мани.
3. Money Flow.
4. Монетал.
5. Vizi бюджет.

Не буду рекламировать какое-то конкретное приложение, так как у каждого из них есть свои достоинства и недостатки, и статья не об этом.

Составьте список покупок, заносите в него все, что планируете купить и используйте его в качестве отложенного списка. Прежде, чем что-то купить — внесите товар в список. Пусть “полежит” там несколько дней, а если спустя время вы не передумаете, смело покупайте.

Данное правило, конечно, не касается случаев, когда вам срочно нужно заменить протекающий кран или купить продукты первой необходимости.

Есть заблуждение, что если меньше ходить в магазин и больше покупать в интернете, то вы сэкономите. С одной стороны, это так: здесь продавцы не влияют на окружающую вас обстановку, и вы принимаете решение самостоятельно, но с другой стороны в интернет-магазинах проще попасться на завлекающие воронки продаж. К тому же, покупая в интернете, вы не всегда ощущаете удовольствия от покупки в полной мере и поэтому повторяете этот ритуал снова и снова.

Если же вы всё-таки планируете что-то купить — ориентируйтесь на список. И не исходите из того, что раз вещь продаётся со скидкой, значит, её непременно нужно купить.

Дорогая машина под процент, квартира в ипотеку с раннего возраста, брендовая сумка или часы в дальнейшем не дадут вам финансовых плодов, а лишь будут уменьшать суммы, которые можно было бы использовать для инвестиций.

Но в качестве исключения можно определить расходы, которые лично для вас являются атрибутом счастья. На них можно потратиться, чтобы получить энергию для достижения новых целей. Главное – сделать правильный выбор.

Вести строгий учёт доходов не менее важно, чем вести учёт расходов. Некоторые люди не всегда точно могут сказать величину входящего денежного потока. Однажды мой клиент на этом этапе взял недельную паузу чтобы понять, сколько денег к нему приходит от банковских вкладов, сдачи в аренду квартиры, дивидендных выплат и возврата инвестиций в чужой бизнес.

Контроль за расходами не обеспечит вам рост финансового благосостояния, однако очень часто может помочь получить доход. Сегодня существует большое количество различных акций, карт с кешбэком, и скидочных программ – не пренебрегайте этим. Программы лояльности могут превратить часть расходов в ваши доходы, только выберите самую удобную и выгодную для себя. Какова ваша структура расходов? На что вы тратите больше денег? На ресторан или заправку авто, походы в кино или авиабилеты? Подбирайте программы, дающие максимальные бонусы на те расходы, которых у вас больше всего.

Наши расходы во многом цикличны и составляют определенный процент от ежемесячного заработка – например, 10% ежемесячного дохода уходит на еду, 10% годового дохода уходит на одежду, столько же – на семейный отдых и т.д. Планирование своих расходов ограничивает в совершении ненужных и малоэффективных трат, что помогает в достижении желаемого финансового благополучия.

Вы теряете до 30% бюджета, когда не планируете расходы. Рассмотрим на примере поездки в отпуск. Поездка стоит 72 000 рублей. Купим ее в кредит – переплатим 20 000 рублей, потратим на нее все отпускные – придется жить месяц на 5 000 рублей. Намного легче копить в течение года по 6 000 рублей в месяц. Откладывая регулярно, вы незаметно накопите на отдых.

После анализа своих расходов, можно заранее планировать и накапливать суммы для их совершения, а также инвестировать эти суммы в различные рыночные инструменты (депозиты, облигации и т.д.).

В крайнем случае, можно держать свои расходы на разных счетах на карте под вклад до востребования и зарабатывать на ежедневных расходах. Вернемся к примеру про отпуск - беспроблемно накопить на него можно за год, если открыть счет в банке под 6%, на который каждый месяц вносить по 5 800 рублей.

Давайте посмотрим за рубеж. Там люди задумываются о финансах с юности и начинают создание капитала с первой зарплаты. Это как привычка чистить зубы два раза в день. Им нет необходимости перед заслуженным отдыхом быстро создавать капитал, чтобы «успеть пожить». Так как либо у семьи капитал уже есть, а ребёнок умеет обращаться с деньгами, либо молодой человек создаст капитал себе сам, зная с детства, что надо для этого делать. У нас же такой культуры пока нет.

Однако сколько бы вам ни было лет, начинать никогда не поздно. Кто-то из моих клиентов задумался о финансовом благосостоянии в 25, а кто-то только в 45. И это нормально, у нас всех разный опыт.

Сколько правил вы выполняете в обычной жизни? Почему так происходит? Сможете ли в течение года начать выполнять остальные? Ответьте себе на эти вопросы после прочтения статьи.

Если у вас остались вопросы, буду рад ответить. Больше про управление личным финансами можно узнать 12 декабря на онлайн-форуме «Просто Капитал». Регистрируйтесь по ссылке и задайте интересующие вас вопросы разным финансовым экспертам России.