Тинькофф запустил рассрочку на любые покупки от 1000 рублей

В приложении Тинькофф появилась возможность оформлять рассрочку на любые покупки по кредитной карте от 1000 рублей. Раньше рассрочку банк предоставлял только на покупки в магазинах-партнерах. Но рассрочка в любых магазинах, в отличие от партнерской, платная.

В приложении нужно открыть ленту покупок по кредитной карте. Напротив всех операций, которые можно оформить в рассрочку, показана синяя иконка с круговой диаграммой. Например, автору статьи сейчас доступны для оформления в рассрочку 47 покупок на сумму 185 тысяч рублей. Это покупки с 27 ноября и позднее.

Тинькофф честно сообщает о стоимости переплаты при оформлении рассрочки. Очевидно, что за возможность платить позднее кто-то должен заплатить (а если неочевидно, то гуглим "стоимость денег во времени"). В случае, когда рассрочка предоставляется в магазинах-партнерах, за нее платит магазин. А за рассрочку в любом магазине, о которой эта статья, платит владелец кредитной карты.

Посмотрим на примере одной покупки, сколько составит переплата.

Варианты рассрочки (на экран не поместился еще вариант на 10 месяцев) Скриншот приложения Тинькофф на iOs

Логично, что при увеличении длительности рассрочки плата за ее оформление становится выше. Помимо платы за оформление, ежемесячный платеж чуть-чуть превышает сумму, которая получается при делении суммы покупки на число месяцев рассрочки. В итоге выходит, что переплата составляет от 3.2% при трехмесячной рассрочке до 12.2% при рассрочке на год. Выглядит достаточно гуманным процентом на уровне потребкредитов.

Расчет переплаты для разных вариантов рассрочки
Вы пользуетесь рассрочками при покупках?
Да, если рассрочка бесплатная (за счет магазина)
Да, если не нужно прилагать усилий для ее оформления (заполнять договоры и т.п.)
Да, если сумма покупки существенная
Да, если соблюдены сразу несколько из перечисленных выше требований
Нет, не хочу пользоваться
Хотелось бы, но мне рассрочку не согласовывают банки
Показать результаты
Переголосовать
Проголосовать
0
41 комментарий
Написать комментарий...
Дмитрий Луценко

Поражаюсь я банку Тинькофф: почему-то убеждая в выгодности своих кредитов напирают на то, что при своевременной выплате ежемесячных платежей сумма задолженности уменьшается и стоимость кредита в виде начисленных процентов тоже уменьшается... С ума сойти! А в других банках это разве не так?! Совсем за наивных и функционально не грамотных держат?!
Та же история продолжается и в статье (я так понимаю махровая джинса). Вся эта история с возможностью рассрочки покупок по кредитной карте не только у магазинов-партнёров, но и по другим покупкам она не про выгоду, а про обычное иллюзорное удобство - то, что в опросе уместилось под пунктом "Да, если не нужно прилагать усилий для ее оформления (заполнять договоры и т.п.)". При этом в табличке автор (видимо с подачи заказчика статьи) плавно обтекает эффективную процентную ставку по кредиту (как не крути, но это именно кредит, а не рассрочка), акцентируя внимание на проценте переплаты, что по идее несколько противоречит законодательству, согласно которому эффективная процентная ставка таки должна указываться.
Ну так я посчитал: возьмём срок по максимуму - 12 месяцев. С точки зрения автора "переплата как процент от суммы покупки" составляет какие-то жалкие 12,2%. Некоторые не особо внимательные люди возможно даже сочтут, что это процентная ставка такая, что примерно равняется средней процентной ставке по срочным кредитам на текущий момент (видимо на то и расчёт!). На самом деле, если сплюсовать все ежемесячные платежи и комиссии за оформление (хорошо что хоть не скрытые), то получаем эффективную процентную ставку равную 21,76% годовых!
Да, разумеется это ниже, чем процентная ставка за пользование деньгами по кредитной карте (здесь Тинькофф как-то совсем уж не стесняется), но ощутимо выше ставок по классическим рассрочкам, оформляемым в магазинах. Да, это действительно не так удобно, как у Тинькофф: нужно что-то заполнять, следить чтобы не подключили всякие информирования и страхования, но годовая процентная ставка в среднем крутится вокруг цифр 12-14% годовых. И если оформлять её на один, а иногда и на два года, то даже ничего не понадобится брать в довесок к покупке. Разумеется, как правило, это всё происходит за счёт дистрибьюторов брендов в рамках маркетинговых акций, но вам как покупателю не всё ли равно, если на деле получается или классическая рассрочка (а не то, что под нею подразумевает Олег), или возможность сэкономить, досрочно погасив рассрочку?
p.s. По моему мнению: а) держать собственные средства на кредитных картах упомянутого жёлтого банка такая себе затея - присутствует, помимо процентов по кредиту, стоимость годового обслуживания (Ж - жадность!); б) кэшбэк не живыми деньгами, а баллами, использовать которые можно только с определёнными оговорками и далеко не в вашу пользу; в) всегда есть риск залезть в кредитную кабалу.

Ответить
Развернуть ветку
Vladimir Volokhonsky

Полностью согласен с критикой про эффективную ставку. 

Вот так то, что на первый взгляд может показаться хорошим предложением, если взять в руки не только калькулятор, но и приложить немного мозгов, на глазах превращается в обдиралово. 😊
Не то чтобы я сильно любил, когда меня обдирают, но я люблю, когда меня обдирают красиво. А у Тинькофф это получилось настолько элегантно, что я спросонья даже оформил такую рассрочку на одну из покупок. При том, что она мне не нужна. И только потом включил мозги и взял калькулятор. Респект ребятам, которые эту схему разработали, уважаю. Триста рублей за это - не жалко.

 С учётом того, что выплата комиссии происходит одномоментно в момент получения рассрочки (а не весь кредит аннуитетными платежами), то сопоставимый процент оказывается где-то в районе 23% годовых, а не 21.5, как я насчитал сначала по сумме переплаты. 

Ответить
Развернуть ветку
Ivan Susanin
Автор

Эффективную ставку, возможно, было бы интересно посчитать. Когда писал статью, не подумал этого сделать. Лично я, как клиент, оцениваю такие предложения с точки зрения процента переплаты. Да и, например, если посмотреть на Озон, который говорит, что при рассрочке цена товара увеличивается обычно на 7%, так смотреть - рыночная практика. Но ваша информация будет полезным дополнением, спасибо.

Статья не заказная, можете быть уверенным. Более того, я ее, похоже, написал на стадии а/б теста, так что может ТБ и не особо рады этому :)

Если вы спросите про мою личную практику использования рассрочек, то я использую все предложения бесплатных рассрочек в приложении Тинькофф. Т.к. там цена 0% и из усилий только нужно кликнуть на галочку. И не использую платные рассрочки, о которых статья. Так что, по большому счету, со всеми вашими аргументами согласен.

 держать собственные средства на кредитных картах упомянутого жёлтого банка такая себе затея

А для чего вообще может возникнуть желание держать собственные средства на кредитке? Держать надо, конечно, на счету дебетовой карты или вообще на текущем счету - и погашать кредитку этими средствами за день до окончания грос периода. Чтобы и проценты на кэш капали, и за кредитку процент не платить.

Ответить
Развернуть ветку
Дмитрий Луценко

Ну ОК, не заказная.
Но есть ряд моментов, которые омрачают благостность нарисованной картинки: для оформления "бесплатных" рассрочек в приложении Тинькофф нужно в ОБЯЗАТЕЛЬНОМ ПОРЯДКЕ выпустить кредитку. А это 590 рублей годового обслуживания (скорее всего и стоимость уведомлений, если подключите), снижение кредитного потенциала (появилась сейчас такая новая фича у банков) на величину лимита кредитки.
Лично мне кредитка от Тинькофф не упёрлась ни в какое место, мне хватает дебетовой карты этого банка. При этом я оплачиваю подписку Тинькофф Про и имею накопительный счёт и вклады в Тинькофф инвестиции, но банк очень сильно хочет навязать ещё и кредитку и потому не даёт доступа в раздел рассрочки. Спасибо, Олег, но нет...
Рассрочку от Тинькофф использовал один раз: покупал на Tmall дорогие наушники - без всяких кредиток у меня в личном кабинете просто появилась эта рассрочка без каких либо комиссий за оформление и я благополучно её загасил с дебетовой карты. Этот опыт я считаю положительным. То что описывается в статье - выгодно исключительно банку, но никак не клиенту.
Опыт с Тинькофф Платинум имеется - что это такое знаю. Закрыл, и знаете, дышится легче. У Тинькофф вообще интересный подход: под видом якобы очень выгодных предложений (всем наверное знакома эта фраза "ставка от 6,9%") и заряжать тарифы по полной, а затем немного откатываться назад, но всё равно оставаясь "не в рынке" со своим предложением. Ради интереса недавно кликнул оформить кредит наличными под эти "от 6.9%" - сразу выдали ставку что-то около 23% (к сожалению запамятовал точную цифру). Разумеется отказался т.к. есть возможность оформить аналогичные суммы под 12% в другом банке. Тинькофф начал бомбить по всем правилам техники продаж "выгодными" предложениями этой же суммы но уже под 18%: ну как же, это ведь так замечательно, ведь если вы будете вовремя вносить платежи, то выплачиваемый процент будет снижаться! Ну что за бред? Выплачиваемый процент по кредиту со временем снижается в любом банке поскольку уменьшается тело кредита - это совсем не преимущество Тинькофф. Дайте мне как долговременному и надежному клиенту изначально нормальные условия равные среднерыночным и я с радостью соглашусь и буду исправно платить. Но банку это не интересно. Гораздо вкуснее "доить лохов" с такими вот подкатами... Ну ок, ок, с вашим личным мнением.

И ещё такой момент: из статьи непонятно (от слова совсем) покупки на скриншотах вы оформляли используя кредитный лимит по карте, или у вас там присутствовали собственные средства - исходя из этого я и сделал предположение в комментарии выше, т.к. банк Тинькофф в особой щедрости мною замечен не был.

Ответить
Развернуть ветку
Аккаунт удален

Комментарий недоступен

Ответить
Развернуть ветку
Ivan Susanin
Автор

Верно. Выглядит, что если не планировать погасить покупку в грейс-период, то выгоднее оформить на нее рассрочку, чем платить проценты по кредитной карте. Даже не только более 3 месяцев, а и при более коротких сроках. Зависит от ставки по кредитке - так понимаю, они индивидуальны у банка. Может, я что-то упускаю в сравнении. Надеюсь, в этом случае меня поправят в комментах

Ответить
Развернуть ветку
Тинькофф

Верно. Тут все субъективно в целом, каждому как удобнее использовать.

Ответить
Развернуть ветку
Максим Симанов

Товарищи, подскажите, эта функция в итоге доступна всем пользователям КК или нет? Поддержка в приложении говорит, что всем, поддержка по телефону #1 говорит, что такой функции нет, поддержка по телефону #2 говорит, что такой функционал доступен только некоторым пользователям на основании персональных предложений.
Где правда?..

Ответить
Развернуть ветку
Тинькофф

Сейчас мы эту функцию тестируем, поэтому она может быть доступна не всем.

Ответить
Развернуть ветку
Максим Симанов

Есть вероятность, что при оформлении КК данная функция будет активна? Или ОПЭ проводится только на базе текущих владельцев КК?

Ответить
Развернуть ветку
Тинькофф

Такая вероятность есть)

Ответить
Развернуть ветку
pongo

Какова вероятность, что в будущем рассрочка на 3 месяца будет без комиссии?

Ответить
Развернуть ветку
Тинькофф

Без комиссии рассрочки только у партнеров.

Ответить
Развернуть ветку
Пупка Васин

Интересна механика этой рассрочки. Вот, допустим, у меня лимит 100к, я сделал покупку на 60к, остаток 40к. И тут я оформлю рассрочку на эту покупку... Что дальше происходит? Меняется ли баланс карты? Как я потом различаю свой долг по остальным покупкам и по "рассроченнной"? Что если я захочу внести сразу 2 платежа в счёт погашения рассрочки?
А если у меня лимит был 100к, а я добавил 50к, и сделал покупку за 150к, то могу я оформить рассрочку на 100 тысяч? Или оформится на 150, с учётом собственных средств?

Ответить
Развернуть ветку
Дмитрий Луценко

Механика проста, хотя Тинькофф и хочет запутать.
Объясняю на пальцах: рассрочку можно оформить, если вы по какой-то странной прихоти держите на кредитной карте свои собственные средства и осуществляете покупку именно на них, не трогая кредитный лимит. Тогда да, Тинькофф так уж и быть (не бесплатно конечно), позволит вам конвертировать эти расходы в кредит, по всей видимости вернув ваши собственные средства на карт-счёт. При этом акцент делается на аттракционе неслыханной щедрости - мол не 29,9% годовых, согласно тарифов кредитной карты, а каких-то жалких 19-21% (в зависимости от срока)!
Ну а если вы потратите на покупки более чем у вас на кредитке собственных средств, то будьте любезны платите за пользование заёмными деньгами 29,9% годовых и преобразовать это всё в так называемую рассрочку с 19-21% с большой долей вероятности не получится. Об этом автор статьи не совсем явным образом, но пишет: "Напротив всех операций, КОТОРЫЕ МОЖНО ОФОРМИТЬ В РАССРОЧКУ, показана синяя иконка с круговой диаграммой". То есть напротив вашей покупке просто не будет этой синей иконки - всего и делов...

Ответить
Развернуть ветку
Ivan Susanin
Автор

Или у вас неверная информация, или условия для разных клиентов отличаются. У меня на кредитке ни копейки собственных средств нет и не было никогда. Но операции свыше 1000 руб. предлагается оформить в рассрочку. Так было и на день написания статьи, и сейчас - проверил в приложении

Ответить
Развернуть ветку
Дмитрий Луценко

А отчего вы так "удачно" забываете про это указать в тексте?

Ответить
Развернуть ветку
Ivan Susanin
Автор

Про то, что трачу с кредитки именно кредитные деньги, а не собственные? Мне казалось это единственным вариантом. Удивлен, что кто-то делает иначе)

Ответить
Развернуть ветку
Дмитрий Луценко

В контексте того, что по кредитной карте есть рассрочка, а есть кредит это было бы не лишним уточнением. Опять же, есть люди у которых кредитная карта какого-либо банка является единственной в этом банке и собственные деньги приходится держать на кредитке. Так что вариантов, как видите, масса!

Ответить
Развернуть ветку
Свешникова Анна

У меня аналогично.

Ответить
Развернуть ветку
Тинькофф

Детально так. Чтобы не платить проценты по рассрочке, клиенту нужно вовремя оплачивать «Минимальный платеж с рассрочками» из выписки. 
В формировании обычного минимального платежа сумма рассрочки не участвует.

Пример:
Сумма всех операций (кроме рассрочки) = 87 597
Сумма рассрочки = 26 250 (5 месяцев)
Минимальный платеж = 87 597*6% = 5300
Ежемесячный платеж по рассрочке = 26 250 / 5 = 5250
Минимальный платеж с рассрочками = 5300 + 5250 = 10 550
Платеж для беспроцентного периода = 87 597 + 5250 = 92 847

В вашем примере можно будет оформить рассрочку на сумму в пределах лимита, при этом покупку можно сделать и на сумму больше.

Ответить
Развернуть ветку
Alex Kavrev

Тот же вопрос интересует

Ответить
Развернуть ветку
Тинькофф
Ответить
Развернуть ветку
Ivan Susanin
Автор

Наверное, будет так же, как сейчас по рассрочкам у партнеров. Там в выписке разделяется, какая задолженность по рассрочкам и не по рассрочкам. И указывается, какой платеж нужно внести по основной задолженности и по рассрочкам. При этом, вся задолженность (включая рассрочки) уменьшает доступный баланс по карте. Если вы вносите на кредитку больше, чем долг по выписке, то досрочно гасятся рассрочки.
Про сценарий с добавлением 50 тысяч не могу прокомментировать, не пробовал так. @Тинькофф , наверное, смогут подсказать

Ответить
Развернуть ветку
Тинькофф

Чуть выше уже ответили с примером.

Ответить
Развернуть ветку
Nikolay Kenig

Тинькоф не дает кредитную карту
Да и вообще никто не дает :)))
При том что в месяц пообычной тинь карте тыщ на 100-150

Ответить
Развернуть ветку
Ivan Susanin
Автор

Гражданство российское?

Ответить
Развернуть ветку
Nikolay Kenig

Конечно. Клиент банка года с 9 наверное
Просто 6 лет назад были судебные терки с Хомяками и с тех пор мне не дают ни карты ни кредиты.
Они то особо мне и не нужны :)))  Но мало ли что, так что карта все таки пусть бы и была

Ответить
Развернуть ветку
Ivan Susanin
Автор

Ничего себе. Тогда странно. Я почему спросил про гражданство. Есть несколько приятелей с паспортами Украины, ЕС. По всем признакам хорошие заемщики, но кредитки им нигде не дают в российских банках, т.к. не россияне.
У одного знакомого была ситуация, что он попал каким-то непонятным образом в банковский список мошенников. Узнал об этом случайно, т.к. был близок к руководству одного из банков и решил поинтересоваться, почему ему отказывают в кредитах несмотря на очень хороший доход, долгий стаж и все такое. Shit happens

Ответить
Развернуть ветку
Andrew Sychev

Та же фигня, лол. 

Ответить
Развернуть ветку
Артём

что не очень похоже на рассрочку
у меня на всех "рассрочках" получается 12% годовых :( 

Ответить
Развернуть ветку
Тинькофф

Что имеете ввиду? Если подключить рассрочку, мы разделим покупку на равные платежи, проценты по тарифу на сумму этой покупки начислять не будем.

Ответить
Развернуть ветку
Артём

Мне предлагается рассрочка на покупку 18652
К примеру за 3 месяца, с платой за оформление 559,56.
559,56/3*12=2238,24 переплата в год
2238,24*100/18652=12% годовых

Такие расчёты приводят к 12% годовых при любой длительности рассрочки

Ответить
Развернуть ветку
Тинькофф

Да, есть единовременная комиссия за оформление. Тем не менее, проценты по условиям тарифа карты на покупку не начисляем при своевременном погашении.

Ответить
Развернуть ветку
Ekimov Mikhail

Те оплатив проценты за год, а погасив рассрочку за месяца два, то проценты не вернут?

Ответить
Развернуть ветку
Armatur Babai

С 10 стала доступна

Ответить
Развернуть ветку
Ivan Susanin
Автор

Вероятно, постепенно раскатывали на разных клиентов. У меня первая операция, по которой сейчас могу оформить рассрочку, предложена за 27 ноября. Но есть операции 27-28 ноября, где рассрочка не предлагается (хотя свыше 1000 руб.). А с 29 ноября уже на всех операциях от тысячи есть значок

Ответить
Развернуть ветку
Валерий Твердохлебов

Вот я оплатил что либо. Мне предложили рассрочку. Я оформил. Деньги не появились. Как я прочитал, деньги не появляются, а переходят в статус рассрочки. Оформил на 10 месяцев. Вопрос такой: После 10 месяцев эти деньги появятся на карте, которые я оформил в рассрочку?

Ответить
Развернуть ветку
Тинькофф

Если подключаете к покупке рассрочку, мы списываем сумму с карты, но погашать ее нужно будет равными платежами. В выписке мы укажем сумму, необходимую для погашения.

Ответить
Развернуть ветку
Никита Лятифов

Хахах… Это как в том анекдоте про еврея, где русский у него хотел рубль занять, а вернуть нужно было два, но проценты (рубль) нужно было сразу отдать.

В итоге, русский остался и без рубля, и рубль ещё должен.

Ответить
Развернуть ветку
тима махотлов

В 21 себе засуньте

Ответить
Развернуть ветку
38 комментариев
Раскрывать всегда