Нет. Невыгодно. Более того, это может даже оказаться дороже, чем с увеличенным процентом, но без страховки.
А теперь давайте разберем предметно. Я возьму для примера Райффайзенбанк, потому что это моя личная боль: по стечению обстоятельств мне нужно было срочно взять достаточно большую сумму, и банк мне её давал, но, конечно, со страховкой. Плюс, Райффайзен в своём кредитном калькуляторе показывает только расчёт с «финансовой защитой», как они её называют, даже не сообщая открыто её размер. Давайте выводить их на чистую воду.
Сколько стоит кредит со страховкой
Считаем саму страховку
Допустим, я хочу взять кредит на 1 млн рублей. Минимальная ставка, если брать страховку, составит 8.99% годовых. Кредит буду брать на 5 лет — всё-таки, сумма не самая маленькая. Что мне скажет калькулятор Райффайзенбанка? Будь добр платить 23 560 рублей в месяц.
Чтобы понять, сколько стоит эта «финансовая защита», нужно воспользоваться универсальным кредитным калькулятором от Банка России, который позволяет рассчитать сумму кредита, исходя из срока и ежемесячного платежа (такой вот реверс-инжиниринг).
Открываем вкладку «По сумме платежа». Вводим цифры: ежемесячный платёж, процентную ставку, срок. Остальные поля нам не понадобятся — они не повлияют на результат. Скроллим немного вниз и — вуаля — получаем 1 млн 135 тысяч рублей (я округлил).
135 тысяч рублей за страховку! 13.5% от суммы кредита, причём сразу. Кроме того, эти деньги включаются в сумму кредита (потому что вы вряд ли придёте за деньгами в банк, прихватив с собой больше 1/10 части суммы на «финансовую защиту»), следовательно, отдавать нужно больше и процентов платить тоже больше.
Считаем весь кредит
Давайте посчитаем фактическую переплату за товар. Для этого продолжаем пользоваться все тем же кредитный калькулятором. Нам нужно всего лишь вернуться к нему и нажать кнопку «Рассчитать». Результат покажет, что за 5 лет вы отдадите банку почти 1 млн 414 тысяч рублей. Т.е. это больше 41% сверх цены за покупку!
Не смотрите на то, что стоит в строчке «переплата» — она считается от суммы кредита, которая включает в себя платёж за страховку — 1 млн 135 тысяч рублей. Наш товар стоит ровно 1 млн рублей, всё, что сверху — переплата.
Сравниваем с кредитом без страховки
А теперь сделаем расчёт на кредит без страховки. Минимальная ставка Райффайзенбанка на такой займ — 12.99% годовых. В том же калькуляторе (на соседней вкладке — «По сумме кредита/займа») вбиваем данные — получаем около 365 тысяч рублей. Несомненно, это тоже дофига, но почти на 50 тысяч меньше, чем за кредит с меньшим процентом, но со страховкой!
Конечно, может найтись банк, который предложит пониженные проценты за «финансовую защиту» с меньшей итоговой переплатой, но, видимо, народ клюёт на яркую рекламу и не осознает, что платит больше, а банки пользуются. Я проверил ещё парочку, пока писал статью — результат аналогичный.
Вывод
Кредит с пониженной ставкой за страховку — дороже, чем под более высокий процент, но без страховки. Будьте внимательны и всегда проверяйте расчёты. И, кстати, помните, что банк не имеет права отказывать вам в кредите, если вы отказываетесь от финансовой защиты — если вам дали «добро» на заём со страховкой, то и без неё тоже должны одобрить.
На этом всё, спасибо за прочтение! Подписывайтесь на мой телеграм-канал «Умные финансы»!
Изучите предложение Тинькофф Банка https://www.tinkoff.ru/baf/9PjB3KkfFPG
Всё верно написано. И, кстати если вдаваться в детали по поводу параметров самого страхования, то там тоже немало сюрпризов)) Условия получения страховой выплаты таковы, что вряд ли кто-то сможет их получить))
Да, все верно. Сам столкнулся с этим в 2019 году. Спасибо автору!
Да, под низкий процент подавляющее большинство банков выдают необеспеченные кредиты наличными именно со страховкой. ГПБ, ВТБ24. РГСБ и иже с ними. Причем это не простая ежегодная страховка, которую можно сделать в любом месте и за разумные деньги, и даже не ипотечное страхование, где страхуются вообще все риски по кредиту. Они предлагают присоединиться к договору коллективного страхования - такому веселому договору, когда страховая премия выплачивается сразу, и за весь период кредитования а не за год, может включаться в стоимость кредита, а в случае досрочного погашения кредита сумма страхового взноса не возвращается. Тот самый кейс, когда 5,99% в ГПБ обходятся весьма дороже "честных" 12,9% годовых в Сбере. Что то может и поменялось в деталях, но смысл такой.
Добавлю, что договор коллективного страхования нельзя расторгнуть в течение первых 15 дней.
Месяц назад, подвернулся хороший земельный участок, не хватило ляма на него, решил взять кредит в ВТБ на пять лет.
Со страховкой месячный платеж получился 24600, в течении 14 дней можно отказаться от страховки, отказался, вернули деньги в сумме 180 т.р. (почти 20% карл!).
Сразу закинул их на досрочное погашение, месячный платеж сократился до 20400. Потом до банка видимо дошла инфа, что я отказался от страховки, подняли месячный платеж до 22400.
Комментарий недоступен
Я у них много лет типа вип клиент по системе привелегия, раньше личный манагер был на моей стороне всегда, а тут когда возвращал деньги за страховку, страховая удивилась, что помимо страховки неплатежеспособности, мне впарили еще три страховки на 45 т.р., они сразу сказали, что если отказаться от этой на 135 тр., то поднимут процент по кредиту, а эти три на 45 ни на что не влияют. Банк скатился в полное говно, самому жаль.
А можно вопрос, какой процент по кредиту был до того, как Вы взяли кредит со страховкой и какой стал после отказа от страховки?
Натыкался в ВТБ на точно такое же предложение: Возьмите кредит со страховкой по сниженной ставке, а в случае разрыва договора по страхованию банк вправе изменить процентную ставку. Как-то так написано было...
Вот мне и подняли, с 9.9% до 14.6%
Комментарий недоступен
Сейчас вроде возвращают страховки. В ВТБ без страховки переплата больше.
Тоже брал кредит в спб банке, на кредит в 1.5 мульта накинули страховку стоимостью в 318к, НО, страховку можно отменить и деньги возвращаются в течении какого времени (у меня это было 4 рабочих дня), этими деньгами погашаю кредит с пересчетом процентов, в итоге остается и сумма и первоначальные проценты
И всё ещё за эти 4 дня вы заплатили банку больше. Немного, но всё равно осадочек остаётся, имхо)
Хм.
Интересно.
Всегда когда брал кредиты - отказывался от страховки и процент не менялся)
Но отказывался всегда. Т.к. разобравшись однажды в условиях страховки, понимаешь, что нет в ней толку))
лучше сразу рассмотреть нюансы отказа в течении 14 дней от такого "рода" страховок
Обычно в таком случае процентная ставка по кредиту вырастает до уровня кредита без страховки.
Страховки по-разному бывают. Одно дело, когда это разовая выплата и тебе вернут остаток страховки только если закроешь кредит целиком, а другое, когда страховка расчитывается динамически исходя из остатка суммы по кредиту. Чтобы первое было выгодно, я ещё не видел. Второе вполне может быть выгодным.
Надо искать примеры и считать, допускаю, что могут быть такие случаи. :)
Предложение со страховкой видел, там сразу Полная Стоимость Кредита вырастает до невыгодных значений, как у остальных банков. Зато у них возможность декларировать в рекламе якобы низкие процентные ставки.
Поэтому «выгодные» предложения конкретно от Райффайзен банка я решил сознательно игнорировать, уже не разбираясь, как раз из-за разных условий под звёздочкой.
мне показалось что страховка - это просто способ обойти требование ЦБ раскрывать ПСК
Самое интересное, что стандартное страхование жизни на суммы, равные суммам кредита стоит совершенно не дорого, но когда банк продает "финансовую защиту", то вплоть до 90% этой суммы является комиссионным доходом банка, выплачиваемой ему страховой компанией!
А завтра Вы умираете, и Ваши наследники поминают Вас не добрым словом, так как долговые обязательства переходят вместе с наследством.
Страховка это еще и продукт а не просто один из пунктов повышения или снижения общей стоимости кредита
Предложите наследникам оплатить страховку - если это их беспокоит ;)
Это понятно, нужно учитывать, само собой. Каждый тут сам принимает решение, рисковать таким образом или нет. Мне важно показать, что зазывалочка уменьшенного процента - это очередное трюкачество.
Так что толку с понимания больше меньше,они упорно твердят без страховки не одобрят. Заказал кредит через онлайн ,одобрили пришел,начала включать страховку ,я отказываюсь,и в итоге вам отказ.....
Такие вещи надо под видео или аудио запись делать, я уже так двум кредитным девочкам из эльдорады устроил бомбинг заявами по всем инстанциям, больше не предлагают страховки
Ну так вы можете взять со страховкой и отказаться от неё в течение 2 недель с полным возвратом. Но условия читайте внимательно.
Пару лет назад тоже писал о подобном в своем бложике http://archive.graytone.ru/banki-i-kredity/kredit-pod-99-na-pervyy-god-v-chyom-podvokh
Тогда это было оч актуально, хотя банки все равно массово старались потерять свою привлекательность
Всё классно, но во многих банках уже хитрая схемка. При отказе от страховки процентная ставка по кредиту увеличивается на 8 п.п.
У меня приложение пишет сумму финансовой страховки. Вот правда эта сумма отличается от той, которую указывает автор. Видимо я более рисковый заемщик для банка.
Страховку чаще всего можно вернуть в течении 14 дней вроде. Лучше перед подписанием кредитного договора об этом позаботиться. Я брал кредит со страховкой в открытии под 8,5%. Страховка была в районе ±120 тысяч. Обратился к юристу(нашёл в интернете) и он за 1500 рублей сделал мне заявление на возврат страховки. Ещё посоветовал купить полис у другой страховой, он обошёлся в пару тысяч на год. По итогу получилось вернуть 120 тысяч и оставить хорошие проценты.
Комментарий удален модератором
Лучше брать кредит, учитывая свои возможности. Если удобно платить с большими процентами - берите. Если ищете более выгодный вариант займа - тоже можно при желании найти. Главное, чтобы банк честно выполнял свои обязательства перед вами. Мои знакомые например оформляли недавно, нужно было купить мебель в квартиру. Выбрали выгодные для них условия и живут как обычно, просто где-то приходится из отложенных денег выплачивать или урезать семейный бюджет. В общем, не смертельно. Вот здесь можно посмотреть подробную информацию о кредитах https://pro100vdolg.ru/
При подаче заявки на кредит можно указать, что принесете полис другой страховой компании, она там будет в разы дешевле. Это надо обязательно сообщить менеджеру и проверить при подписании заявки. Тогда можно сохранить и относительно выгодный процент по кредиту, и сэкономить на страховке.
Отказаться от страховки и даже если её заменить на страховку от другой страховой компании (!!!) в течении 14 дней будет не выгодно, т.к в этом случае проценты повышаются на 7-10 п.п. Это прямо указано в договоре. Вот такие вот пироги. Даже если страховую компанию не менять, а сделать у неё же новый более дешевый полис, то все равно повысят процентную ставку
Расторгла договор страхования и сразу оформила в другой страховой в 20! раз дешевле через 4 дня после оформления кредита. Через суд, конечно, но сохранения пониженной %ой ставки добилась.
Интересный случай, можете пожалуйста ссылку на решение скинуть? На сайте суда можно найти
Пожалуйста, https://borsky--nnov.sudrf.ru/modules.php?name=sud_delo&srv_num=1&name_op=doc&number=76619119&delo_id=1540005&new=0&text_number=1
Комментарий удален модератором
Комментарий удален модератором
Комментарий удален модератором