Рубрика развивается при поддержке

Возьму кредит на инвестиции. Огонь идея?

Знаете, у меня иногда возникал в голове вопрос: а почему нельзя инвестировать на заёмные средства? Почему квартиру в ипотеку взять можно, почему машину в кредит окей, почему на бизнес оформить займ в порядке вещей, а инвестировать — имея ввиду, в первую очередь, фондовый рынок — ни в коем случае?

И я понимаю, когда разговор идёт про ту часть, которая связана с высокими рисками. Фьючерсы, опционы, да даже акции — есть существенный риск потерять занятые деньги. И тогда не будет у меня инвестиций, а вот с банком всё ещё придётся расплачиваться.

Но если рассмотреть наиболее безопасные инструменты, а именно облигации: государственные, региональные, крупнейших корпораций страны? Депозит, в конце концов.

Пришлось посчитать, чтобы разобраться. Результат очень прост: облигации в кредит вполне могут выйти в плюс. Т.е., инвестировать взаймы можно. Да только совсем невыгодно. Детали ниже.

Входные данные: считаем кредит

Давайте предположим, что мы хотим инвестировать — здесь и сейчас — тысяч 400 рублей. Почему столько? Ну, вроде и солидная сумма, но и не огромная, не так страшно связываться с кредитом.

Также возьмём за истину, что мы занимаем деньги у своего зарплатного банка. Мы у него на хорошем счету, так что получаем относительно невысокую ставку — 14% годовых. Безо всякой ерунды вроде пониженного процента за страховку.

Итак, сведём всё в одну табличку для удобства:

  • Сумма кредита: 400 тысяч рублей
  • Срок кредита: 2 года
  • Процентная ставка: 14% годовых
  • Ежемесячный платёж: 19 тысяч 205 рублей и 15 копеек
  • Суммарная переплата: 60 тысяч 923 рубля и 68 копеек (или 15.23%)

Теперь погнали вкладываться.

Инвестируем заёмные средства

Пробуем банковский вклад

Банки любят придумывать сложные условия для вкладов и накопительных счетов. Лучшее, что я нашёл без сильно сложных условий и ограничений даёт итоговую доходность 6% годовых.

Сколько это в деньгах? 50 тысяч 864 рубля.

То есть, вложившись в депозит — вероятно, один из лучших доступных — мы всё ещё теряем 10 тысяч рублей на процентах.

Окей, погнали дальше.

Берём надёжные облигации

Хорошо, если не получается заработать на банке, заняв у него же деньги (или у его конкурента), попробуем достаточно безопасные вещи на фондовом рынке. Одолжим наши средства нескольким крупным компаниям — всё ещё надёжно, а ставка уже более привлекательная, чем в банке.

Инвестируем мы максимально эффективно — пока идут наши два года, мы на полученный доход докупаем ещё облигаций. Опустим колебания цены за бумагу, которые не так велики, как у акций. Они могут сыграть как нам на руку, так и несколько уменьшить наш дополнительный доход.

Наша чистая доходность составит 6.9% годовых. Обналичив проценты и продав облигации, мы получим на руки почти 458 тысяч 650 рублей. Неплохо? Но нужно ещё вычесть то, что мы заплатили банку. В сухом остатке выходит… всё ещё минус 2 с лишним тысячи.

Не особо привлекательно, да?

Ладно, давайте добавим больше риска.

Крестимся и покупаем рискованные облигации

Мы решили погнаться за процентами и вложиться в так называемые «мусорные» облигации. Это бумаги не особо крупных фирм, где вероятность, что долг не будет погашен, сильно выше, чем у гигантских корпораций и государств. Я очень НЕ рекомендую вкладывать крупные суммы в подобные инструменты, особенно все свободные средства.

Но, допустим, нам повезло, все фирмы выжили, заплатила и проценты, и номинал облигаций вернули. В таком случае, мы получили чистую доходность в 9.7% годовых и вышли с рынка с 483 тысячами рублей в кармане.

Да, опять считаем сухой остаток — плюс 22 тысячи рублей. Или 5.5% относительно исходных 400 тысяч.

И вроде бы неплохо, правда? За исключением риска потерять все деньги, конечно, если фирмы обанкротятся, конечно. Но, на самом деле, мы зря потратили время и нервы. Почему? Читайте дальше.

А если не брать кредит?

Давайте просто смоделируем ситуацию, где мы — вместо кредита — инвестируем каждый месяц ту сумму, которая уходила бы на платёж. 19 с небольшим тысяч рублей каждый месяц.

Начнём с того, что просто откладывая эти деньги под матрас, вы через 2 года получите почти 461 тысячу рублей. Так мы побеждаем банковский вклад из кредитных денег. Относительно нашей «стартовой суммы» в 400 тысяч рублей, которую мы бы взяли в кредит мы имеем +15%.

Добавим к этому простейший накопительный счёт со ставкой 3% — получается уже больше 475 тысяч рублей. Тут мы уже обошли надёжные облигации в кредит. Это +17.5% к четырём условно стартовым сотням и около 20 тысяч прибыли в процентах.

Хорошо. А если давать каждый месяц понемногу в долг тем же надёжным фирмам? На выходе будет 495 тысяч 600 рублей с копейками. Почти 35 тысяч процентной прибыли и на 24% больше «стартовой суммы»!

Ну и особо рисковые ребята, которым повезло с «мусорными» облигациями, могут получить в итоге капитал на сумму в почти 510 тысяч рублей, из которых около 50 тысяч — чистый плюс с процентов.

Выводы

Лично мне после этих расчётов стала очевидной важная вещь. Если я готов, например, отдавать 20 тысяч рублей в месяц за кредит, который я бы потратил на инвестиции, то мне гораздо выгоднее просто ежемесячно вкладывать эту сумму. Даже в низкорисковые инструменты — даже просто кинуть на накопительный счёт! Поэтому такая волнующая идея занять денег на инвестиции оказывается просто бесполезной.

Чтобы узнавать больше о разумном обращении с деньгами, подписывайтесь на мой канал в телеграм.

Послесловие

Возможно, вы скажете: но можно же взять в долг, вложить всё в акции/фьючерсы/опционы, наварить 100% за месяц и остаться в жирном плюсе, почти сразу расплативишь по займу! И действительно, вам может повезти с покупкой, бывает такое, что бумага удваивается в цене за месяц-два. Вероятность найти именно её и вовремя вложить туда сразу все деньги? Я не знаю, для меня это слишком страшно.

Ведь гораздо проще не попасть в «правильную» компанию и заработать пару-тройку процентов за год. Или вовсе потерять деньги — на снижении котировок, на неудачных сделках и т.д.

В общем, будьте осторожны с деньгами и максимально просчитывайте свои риски — особенно, если деньги не ваши.

{ "author_name": "Евгений Булгаков", "author_type": "self", "tags": [], "comments": 23, "likes": 2, "favorites": 5, "is_advertisement": false, "subsite_label": "finance", "id": 200968, "is_wide": false, "is_ugc": true, "date": "Wed, 27 Jan 2021 09:29:18 +0300", "is_special": false }
0
23 комментария
Популярные
По порядку
Написать комментарий...
7

Очередная реклама очередного телеграм канала. Потрачено.
(для тех, кто читает сначала комментарии, а затем статью — не благодарите). 

Ответить
1

Согласен, статья ни о чем. 

Ответить
–1

А в чём проблема с этим? :) Я же не заставляю подписываться, золотых гор не обещаю, платного контента у меня нет.

Ответить
1

Сразу в топку. Вы не упомянули такие простые вещи, как 13% на доход, брокерские издержки (депозитарий, комиссии и пр.), ввод/вывод если банк не тот, которым пользуетесь постоянно. Если уж брать по статистике, купите etf или сиплого, или, на крайний случай, покупайте на эти 19к акции голубых фишек, желательно с дивами. И будет вам небольшая радость. Рисковые облиги куда хуже риска в топовых акциях, да и средние облиги тоже...

Ответить
0

13% на доход в облигах только на купоны, т.к. я в расчёте беру самое простое - держать до погашения. Комиссии сейчас доступны весьма неприметные, если нужно только купить один раз в месяц - это несущественно. Ввод вывод - ну серьёзно, можно найти варианты, это тоже не делает погоды для расчётов. На тему риска средних облиг по сравнению с топовыми акциями - очень спорно. А если снимать деньги надо, а на дворе март 20-го? На двухлетний горизонт же смотрим. А ВДО, само собой, нельзя брать не разбираясь.

Ответить
2

В Америке была популярна эта идея, да и до сих пор популярна при низких процентах на кредиты

Ответить
1

В IB максимальная ставка за плечи - от 1 до 3% годовых

Ответить
0

А тут не столь важен процент, если речь не идёт о покупке каких-то акций на большой просадке (как в марте 2020). В ситуации с облигациями будет всегда выгоднее просто ежемесячно инвестировать те деньги, которые уходили бы на кредит.

Ответить
1

А можно эти400 тыс инвестировать в ИИС и получить потом вычет в 54к, которые почти покроют % по кредиту.

Ответить
0

Не 54к, а 52к, и это максимум, что с ИИС можно будет выжать по вычету 13% и этого уже не хватит. А 400к зависнут на ИИСе на 3 года, иначе придется вернуть фискалам полученный вычет.
Вывод - заемные в ИИС, ну это не про нынешние %% ставки.

Ответить
0

"и этого уже не хватит..." - не хватит на что?
Автор предлагает взять кредит и инвестировать, а на выигрышные деньги гасить кредит, разницу оставшуюся себе.
В случае с вычетом вы гасите кредит за счет вычета и выигрышных денег будет гораздо больше. Да полный % не погасить вычетом, но больше половины точно, а значит профита у вас будет больше. Единственный минус это 3 года - да.

Ответить
0

А зачем заморачиваться с подобной схемой, если можно так же инвестировать с помощью ИИСа?

Смотрите:
— с кредита в 400к, кинутого на ИИС, мы получим один раз 52 тысячи вычета
— ежемесячно инвестируя "кредитный платёж" (19 205 р.) на ИИС вместо того, чтобы брать кредит, мы получим по 30 тысяч вычета за первый и второй год, суммарно 60 тысяч

Все ещё выгоднее не в долг.

Ответить
0

Такая хуйня написана

Ответить
0

Где именно написано что-то неверно?

Ответить
2

Обсуждается кредит на вклады и облигации, изначально понятно что идея не рабочая, что тут можно обсуждать

Ответить
0

Кредит на более рискованные инструменты даже обсуждать не хочется.

Ответить
1

Здравый текст!

Ответить
1

Предложенные идеи, это все равно, что нажать на курок приставленного себе к виску револьвера с полным барабаном, в надежде на осечку. Осечка, увы, маловероятна.

Ответить
0

Какие предложенные идеи имеются ввиду? Я здесь сравниваю одинаковые инструменты на кредитных деньгах и на собственных, чтобы показать, что кредитные деньги инвестировать невыгодно.

Ответить
0

Я про идеи торговли на кредитные деньги. Неудачно написал. Следовало "рассмотренные идеи использования кредитных средств".

Ответить
0

Я просто не хотел рассматривать более рискованные вложения, чтобы лишний раз не подавать читателям опасных идей. Я понимаю, что есть моменты, когда наличие дополнительных средств - даже кредитных - даёт возможность заработать больше. Но это методы заработка, которые неподкованному частному инвестору принесут, скорее всего, только убытки.

Ответить
0

Не рассмотрены варианты:
- венчурных инвестиций;
- участия в краудинвестициях
- создания собственного бизнеса, например, по франшизе.

Ответить
–1

Да, потому что это сильно более опасные вложения, которыми неподготовленным людям лучше не заниматься. Ну а бизнес - это бизнес, это отдельная история (но подготовки требует не меньше, само собой).

Ответить

Комментарии

null