Как Сбербанк за 5 лет вынудил отказаться от большинства его услуг

Незаметно для себя отказался от услуг Сбера. Каждый год они сами отворачивали от себя: скрытыми функциями, бонусами «Спасибо» и отношением. Приходилось искать альтернативу: вечно стоять в очередях не хотелось. Я не пишу о политике — выводы вы можете сделать сами)

P.S. Все субъективно. Если компании, указанные в посте, захотят меня отблагодарить, — я буду только рад.

Недавно я встретился с инвестором. У нас зашел разговор про банки, в том числе про Тинькофф. Я рассказал про свой опыт с ним и понял, что у меня есть почти все его продукты. Тогда же показалось, что я его неосознанно рекламирую. После встречи решил проанализировать свой путь как клиента банка и поделиться им с вами.

Сбербанк: у нас живая очередь!

Тогда я столкнулся с первым недоразумением: чтобы открыть расчетный счет, мне пришлось приехать в определенное отделение и около 3 часов просидеть в очереди в рабочее время (удобное банку). По всем вопросам мне тоже нужно было приезжать туда исключительно в будние дни и рабочее время, когда я, казалось бы, должен заниматься своими предпринимательскими делами. Спустя три-четыре месяца я этот счет закрывал, а история повторилась: приехал в отделение утром и вышел оттуда только вечером, когда подошла моя очередь. Честно, тогда мне показалось, что я не в банке, а в бесплатной поликлинике, где надо без талончика сидеть в очереди и еще желательно прийти за несколько часов до открытия, чтобы эту очередь занять. Но тогда я посчитал, что так и должно быть.

Тинькофф: сиди, я сам приеду

Следующее ИП я открывал уже в 2017. Тогда у меня был план: мне нужно было переехать в Москву из Белгорода и быстро открыть расчетный счет. Знакомая посоветовала сделать это в Тинькофф. Я им позвонил и произошло что-то удивительное: менеджер сказал, что карту привезут в удобное для меня время. Приехал представитель банка, мы с ним в машине подписали все документы (что заняло минут 15), и когда я вернулся домой, то сразу увидел свой счет. Также я подключил еще Эльбу, тут же их связал с Тинькофф. Через 13 дней у меня на руках были все документы, справки, счет и ИП. Вопросы все решались по телефону. Не всегда быстро — ответа от оператора иногда приходилось ждать 10-15 минут, — но это лучше, чем тратить время на дорогу и ожидание в очереди.

Тинькофф-Сбер — 5:0

Я продолжал пользоваться дебетовой картой Сбербанка. То есть, снимал деньги с расчетного счета и клал их на карту Сбера. Так мне было удобнее и привычнее. В один прекрасный день мне позвонили из Тинькоффа и сказали, что, если я буду продолжать снимать наличные, они передадут информацию в налоговую и меня будут проверять. Я рассказал о ситуации менеджеру. Он посоветовал расплачиваться за покупки с помощью текущего счета, просто добавив карту в Apple Pay — тогда не придется ничего обналичивать.

В этой ситуации у меня сложилось ощущение, что Тинькофф мне хочет помочь: сам звонит мне, человеку, который вообще в этом всем не разбирается, предупреждает о последствиях и подсказывает, что сделать, чтобы этого не допустить. Это меня очень зацепило.

Через год такая ситуация повторилась: мне позвонили и попросили не работать с определенным контрагентом, потому что его сейчас проверяют. Я прекратил сотрудничество с этим заказчиком. Отчасти благодаря тому, что банк предупредил меня об его подозрительной деятельности.

На этом мое удивление Тинькоффом не закончилось: предстояло застраховать машину. Я пользовался и Росгосстрахом, и другими ресурсами, чтобы онлайн оставить заявку, заплатить деньги и так далее. Сайты висли, вылетали. Случайно увидев рекламу Тинькофф страхования, я не удержался. Позвонил в банк, сделал пару фоток — через полчаса моя машина была уже застрахована. И, чтобы продлевать страховку, мне нужно было только прикладывать палец в приложении. Все.

Следующим этапом принятия стал Тинькофф мобайл. Там было выгодное предложение: безлимит на телефонные звонки. Для меня это важно, так как я очень много разговариваю по телефону. Связью, кстати, я не очень доволен: по Москве и области она работает хорошо, а вот за ее пределами не совсем. Для меня за такие деньги все нормально, но для тех, кто, например, много путешествует по стране, такой тариф скорее всего не подойдет.

Это еще не все! Раз за разом Тинькофф «вынуждал» меня пользоваться его продуктами. Так, я захотел поработать на фондовом рынке и купить себе акций. Нажал две кнопки, со мной связался человек, который сказал, какое электронное заявление нужно подписать, и фондовый счет был готов в тот же день. Я не активный игрок на фондовом рынке, все акции покупаю в долгосрок. Поэтому тогда я не пытался выяснить, у кого комиссии больше или меньше; до сих пор этого не знаю. Для меня здесь была важна скорость — я получаю быстрый результат на свои запросы.

«Нет, не слипнется»

Сбербанк все это время отторгал от себя все больше. Там началась история с системой быстрых платежей. Она-то и показала, что Сбербанк очень небрежно относится к тому, что предоставляет бесплатно. Я пытался подключить эту систему жене и потратил кучу времени, чтобы вспомнить, где найти нужную функцию: она была хорошо и надежно спрятана. Сравнение здесь можете провести сами. Но я все равно не переходил к дебетовой карте Тинькоффа, потому что Сбербанк был привычнее: все мои родные и близкие все еще пользовались им, делать переводы было легче и удобнее. Тем более, мне казалось, что у Тинькофф меньше банкоматов и со снятием налички будет сложнее.

Это было так, пока однажды Сбербанк мне не сказал:

«Егор, плати деньги за переводы в своем регионе»

Я заплатил, но потом узнал, что в Тинькофф это бесплатно, так и еще что звонки между пользователями Тинькофф мобайл тоже бесплатные.

Еще один момент, я бы даже сказал, прикол, от Сбербанка — бонусы «Спасибо». Пожалуйста! Тинькофф возвращает тебе реальные деньги, а Сбербанк — какие-то бонусы. Здесь вопрос в уважении. Пока в одном: «Спасибо, что доверил свои деньги, вот тебе кэшбек», в другом: «Сходи-ка в Karri, купи себе 3 пары тапок по цене 10 или, например, пообедай в Burger King». Пока одни пытаются заработать на тебе, другие предоставляют возможность стать их партнером, чтобы выгода была у всех.

Тинькофф Premium

Так я начал присматриваться к дебетовой карте Тинькоффа и впоследствии пользоваться ею. Последним шагом или каплей для окончательного перехода в Тинькофф стала карта Premium.

Да, я купил карту с обслуживанием 1990 рублей в месяц. Мне очень захотелось иметь металлическую карту. На кэшбек я внимание не особенно обращал (возможно, потому что привык получать «Спасибо», а не деньги:) ). В ней очень много функций, и именно из-за них мне показалось, что Тинькофф в этот раз тоже меня «кинул». Например, здесь есть функция «консьержа» и «автоконсьержа», которые работают только в Москве, а в рекламе об этом ничего не сказано. Все понимаю, маркетинг, но неприятно.

Также тут есть партнерские сервисы, якобы доступные с премиум (Amediateka, IVI, START).

Оказалось, что за них нужно доплатить.

Олег, как же так? Если ты читаешь этот пост, то напишите, укажите, что это стоит каких-то денег! Я не замечал ни разу, чтобы вы кидали кого-то на своих продуктах. Меня точно нет, а я с вами не первый год. Не отворачивайте от себя людей.

Теперь о приятном. Когда я начал пользоваться этой картой, мне кэшбеком (повышенным) пришло больше 10к рублей. То есть, это те самые «Спасибо», которые я мог потратить на бургер. Здесь же этих 10 тысяч рублей мне хватит, чтобы полгода обслуживание карты оплачивать, — только за то, что я ей пользуюсь. И сверху еще безлимитные минуты по тарифу. Именно такое отношение меня и подкупило.

Еще немного про Сбербанк. Они кинули меня еще и с ипотекой. Я оформлял ее на квартиру. Они сказали, что, учитывая мое положение (молодая семья, ребенок иждивенец), процент будет 7,9. В итоге оказалось, что процент 8,9, а годовой в среднем — 9,5. Я на тот момент уже два месяца пользовался квартирой, собрал им кучу документов, проинвестировал время — заднюю дать не мог.

Когда я этим всем поделился с инвестором, он сказал, что есть еще одну штука, которая отличает Тинькофф от других банков: он не названивает клиентам, навязывая спецпредложения, а делает это очень аккуратно и с помощью приложений, не отвлекая от работы и других дел.

P.S. Недавно по телевизору увидел рекламу, что Сбербанк — банк № 1 для предпринимателей. Можете представить, как меня это позабавило.

Я уверен, что многие предприниматели проходили похожий путь, открывая ИП самостоятельно. Если интересно узнать о других моих шагах в предпринимательстве — подписывайтесь на канал в Telegram. Недавно рассказывал там, зачем соединять отдел маркетинга и продаж и 28 фактов о себе.

0
477 комментариев
Написать комментарий...
Serge Arsentiev

В 2007 (или 2008?) грохнулся в СПб очередной банк, с выгодными условиями для юр. лиц. Мой знакомый неделю провел в поисках вариантов того, как вывести весь остаток (собрано было как раз на зарплату всего коллектива), и наконец смог вывести под 30% отката наличными менеджеру банка, причем большую часть суммы вперёд.
Вывел на счет в другом банке, заплатил зарплату.
Мы договорились встречаться в Сбербанке, где он решил открыть постоянный счет для организации. Сначала на 12 дня, потом перенес он на 14 часов, потом еще ... короче ближе к 16 часам я сам уже туда приехал - вижу, сидят они в длинной очереди с бухгалтером, с толстенной пачкой документов, и говорят, что ждут с 09 утра, но очередь как-то не продвигается, а для юр. лиц на половину Московского района работает ну вот это отделение и еще где-то другое, но там еще больше очередь.
Это была преамбула.
А дальше я такой молодой и горячий - конечно возмущенно ему говорю - да что же Вы сидите и ждёте, это же советский банк, вот через дорогу отделение .другого... банка, а рядом .еще более иного.. банка - там никого народу, и условия наверняка лучше.
А мне отвечают: "Знаешь, спасибо, я уже поработал на выгодных условиях, теперь я лучше 3 дня в очереди просижу, но открою счет в банке, который если и рухнет, то самым последним в списке".

Ответить
Развернуть ветку
Bulat Ziganshin

ну, если у вас больше 1.4 ляма - раскидайте их по разным банкам. да и вообще - какая свзяь между тем, где вы тратите деньги и где получаете ПНО?? у меня на счёте ТКС деньги появляются только на пару минут перед погашением кредитки

Ответить
Развернуть ветку
Serge Arsentiev

Не совсем понял, как опыт конкретного юридического лица из моего примера по выбору банка для соотносится с постоянными налоговоми обязательствами и торгово-клиринговым счетом (если я правильно догадался про расшифровки).
Возможно, Вы отвечали не мне.

Ответить
Развернуть ветку
Bulat Ziganshin

да, вы и вправду не поняли, что юрики и без нас разберутся где им держать счета, а эта статья - не о них

Ответить
Развернуть ветку
Serge Arsentiev

ИП, который радостно обналичивает (ну пусть тратит на покупки) всё за вычетом 6%+1% - это какой-то реликт из 2005 года, мне кажется.
Вот свежие заметки про подобное
1 фев 2021 https://vc.ru/claim/203125
Тинькофф заблокировал карту физического лица после первого перевода. Разбираемся, почему так произошло

25 янв 2021 https://vc.ru/legal/200261
Отказ в ДБО по 115-ФЗ: как мы договорились миром с «Тинькофф банком»

10 дек 2020 https://vc.ru/claim/186144
«Тинькофф» и зарплаты: банк отклоняет платежи, списывая деньги со счета

И так далее, про все банки, под разными соусами

Ответить
Развернуть ветку
Bulat Ziganshin

почему из 2005 - я так в 2010-м спокойно делал, тогда никаких ограничений на вывод средств ИП не было, никаких заградительных тарифов и охоты на ведьм, плюс я имел счета в двух банках с бесплатным РКО

а сейчас я бы платил ещё меньше :)  итак, смотрите. ИП-программист получает 450 тыщ в месяц. платит государству:
- 1% от превышения 300к/год
- стоимость патента - тыщи 3-6 в месяц у нас в татарстане
- социалку - тыщи 3-4 сейчас?

платит Точке:
- 700 р за РКО на тарифе Начало
- 400 р за бухобслуживание
- ещё 700 р за ВК если он получает эти 450 тыщ из-за рубежа

При этом он может бесплатно 400 тыщ перевести на карту + оставшиеся 50 тыщ снять в банкомате. И ещё 50 тыщ перевести - если платит за полгода обслуживания вперёд

Ещё 100 тыщ можно уводить через СБП, если я правильно понял их тарифы:
- https://tochka.com/tariffs/
- https://tochka.com/links/tariffs/active

Итого выходит тыщ 12-20 трат в месяц, т.е. 3-4%, из которых львиная доля уходит государству. Кстати, и требование минимум 2% налоговой нагрузки выполняется

Честно скажу, не знаю, что банки в таких ситуациях делают. Но этому программисту просто объективно не на что тратить деньги, кроме как на личное потребление. Ну разве что комп со столом купить :)

Ответить
Развернуть ветку
Serge Arsentiev

ИП это компания, в которой владелец отвечает по долгам личным имуществом. Ну, меня так учили :)
Про Ваши расчеты спорить не буду, но отчего-то ... как бы это ... скажем так, распространено у некоторых ИП для вывода наличных, не просто тратить с карты направо и налево, а почему-то заключать какие-то договора поставки или сервиса, и уже потом получать наличные частями.

И уже очень давно так. И там еще социальный налог раз в квартал, кажется 50 000 рублей минимум, ну это при найме сотрудников.

Но если как Вы сказали получается до сих пор - то и ура.
Просто почему-то все знакомые бухгалтера очень отговаривают делать именно так, и именно с 2005-го года минимум.

Ответить
Развернуть ветку
Bulat Ziganshin

1. не всем имуществом - квартиру и комп у тебя не отберут
2. какая разница контрагенту - заключать договор с мат. ответственностью с пустой компанией или без таковой - с ИП? в обоих случаях он денег не получит
3. да, социалка тыщ 40 в год для ИП, я её учёл. за сотрудников она зависит от их з/п, но это другое
4. то, чему вас учили, относится к компаниям, у которых есть реальные траты. а человек, который продаёт свои личные услуги или сдаёт в аренду своё имущество, не обязан нести какие-либо связанные с этим расходы, и даже если несёт - не обязан проводить их через счёт ИП. возможно, банк убедит моя ндфл-2, где видно, что я и раньше получал похожую з/п

PS: я в 2010-м прежде чем стать ИП, месяц сидел на форуме клерка и досконально всё изучил. помнится, даже бухгалтерию сам вёл :))  в прошлом году обновил было свои знания, но затем нашёл другую работу

Ответить
Развернуть ветку
Serge Arsentiev

"По сделкам с ИП разрешили доначислять НДФЛ и НДС"
https://yandex.ru/turbo/buh.ru/s/articles/documents/85861/

Когда мне пришлось бросать читать vc в 2017-м году, про это доначисление для ИП в регионах уже появилось несколько заметок, в том числе от туристов.

Тогда же писали, что ряд городов-миллионников - а особенно Москва и Питер, могут этого и не заметить, потому что там чуть ли не сотни тысяч ИП, и миллионы фин. операций.

Но я не спорю, просто не доверяю банкам, как таковым - вне зависимости от статуса их клиента - физического или юридического лица. Возможно, если бы я грузил сотни тысяч рублей ежемесячно туда-сюда, мне было бы удобнее доверить рутинные операции банку. Но я никогда не выходил на подобные обороты. Да и слово ИП в последние годы в-основном наблюдаю на чеках ларька фрукты-овощи - ну когда они очень удивляются, что я вдруг его спросил (а мне потом с покупками надо зайти в другой магазин, чек на фрукты нужен с собой)

Ответить
Развернуть ветку
Bulat Ziganshin

Читаем:

 Налоговый учет за них вела сама организация. Материалы дела подтверждают факт нахождения ИП на территории организации 40 часов в неделю, а также выполнение ими своих должностных обязанностей. При этом организация на счета ИП ежемесячно перечисляла денежное вознаграждение независимо от выполнения работ и составления подтверждающих документов, в том числе отчетов.

как правило, ИП-программисты работают удалённо, бухучёт сейчас легко вести в банке, вот только с последним пунктом плохо :) ну а уж при иностранном заказчике вообще вопросов не возникает

Ответить
Развернуть ветку
Serge Arsentiev

Как говорят практики в бизнесе - будем решать проблемы по мере их возникновения. Так что по мере возникновения миллионов, буду решать куда их складывать. А пока мне можно не волноваться :)

Ответить
Развернуть ветку
474 комментария
Раскрывать всегда