Кэшбэк 5% на всё и бесплатные бизнес-залы: рассказываю, как выбрать лучшее премиальное банковское обслуживание

Я проанализировал все топовые предложения банков для обеспеченных людей — в этой статье я рассказываю о том, как правильно подходить к выбору премиальных пакетов обслуживания, и как получить безлимитные 5% кэшбэка на все покупки + 10% на расходы в любых ресторанах, кафе и заправках.

История написания этой статьи следующая: пару недель назад я увольнялся с работы — а это значит, что меня отключали от привычного зарплатного тарифа. Передо мной встала задача выбора нового основного банка, где я буду обслуживаться. Так что мне пришлось, во-первых, сесть и подумать: а что же мне вообще в идеале нужно от банка? Ну и во-вторых — собственно, проанализировать все доступные на рынке предложения, чтобы выбрать самое лучшее.

По результатам анализа я немного приуныл: выяснилось, что если бы я сделал аналогичное упражнение несколькими годами раньше, то я бы смог получать от банков как минимум на несколько десятков тысяч рублей в год больше. Я всегда считал себя достаточно прошаренным в смысле разных финансовых лайфхаков человеком — но тут оказалось, что у многих банков есть гораздо менее разрекламированные премиальные предложения, условия по которым сильно выгоднее обычных.

Сразу оговорюсь: статья ниже направлена именно на анализ премиального сегмента банковских тарифов. Грубо говоря, наибольшую практическую пользу из неё смогут извлечь те, у кого ежемесячный оборот по карте составляет более 100 000 ₽, и/или ликвидный капитал составляет пару миллионов рублей (например, на брокерском счёте/ИИС). Если ваши финансовые потоки и остатки несколько ниже — то воспользоваться большинством указанных ниже предложений вы не сможете (но, возможно, вам будет интересен описываемый мной общий подход к анализу и выбору тарифов).

Кроме того, я не буду рассматривать в этой статье вопросы вроде «зачем вообще банки делают такие невыгодные для себя предложения?» и «как ты можешь быть уверен, что банки на самом деле коварно не наживаются на тебе с помощью секретных методик?». Объяснение к первому вопросу я кратко написал вот здесь; а по поводу второго вопроса в нашем ТГ-чате RationalAnswer вчера развернулась нешуточная баталия — которая, на мой взгляд, не имеет большого значения для практической стороны дела.

И ещё один момент: я не очень понимаю логику людей, которые говорят «если уж ты так много зарабатываешь, то зачем тебе париться насчёт каких-то нескольких лишних процентов кэшбэка?» На мой взгляд, в этом нет совершенно ничего зазорного: если есть возможность выбрать тариф, который позволяет получать дополнительную выгоду или экономию — почему я должен от неё отказываться? Так что стремиться получать от банка «лишние» ~70 000 ₽ в год — это абсолютно нормальное желание, независимо от размера твоего дохода.

Что мне нужно от банка

Когда я попробовал сформулировать, какие конкретно преимущества являются для меня наиболее критичными в пакете банковского обслуживания, я понял, что их можно разделить на две функциональные группы. Которые, кстати, совершенно не обязательно пытаться совместить в рамках одного тарифа. Итак, в моём идеальном мире мне нужно два банка:

1. Банк для самых выгодных покупок

Основное его предназначение — позволять мне наиболее эффективно и удобно совершать покупки и расходы. Так что здесь мне важны следующие факторы:

  • Максимально высокий процент кэшбэка. Лучше, если это будет «ковровый» кэшбэк на все покупки, а не на отдельные категории. Но дополнительный повышенный (сверх базового уровня) кэшбэк в ходовых категориях, вроде супермаркетов или ресторанов, конечно, тоже приветствуется.
  • Лучше всего, если кэшбэк будет живыми деньгами, а не какими-нибудь «фантиками», баллами или милями. Не хочу, чтобы меня заставляли тратить кэшбэк только в каких-то строго ограниченных магазинах или типах расходов.
  • Возможность удобно и выгодно совершать траты в валюте (Amazon, зарубежные поездки и т.д.). Чтобы не было каких-нибудь диких валютных конвертаций с наценкой в несколько процентов. И, конечно, чтобы кэшбэк с таких трат тоже начислялся.

2. Банк-хаб для управления денежными потоками

Этот банк нужен для того, чтобы удобно и дёшево конвертировать свои средства в нужную валюту и переводить их туда, куда нужно (на вклад, на брокерский счёт, в другой банк и т.д.). Здесь важно:

  • Бесплатные платежи из интернет-банка по реквизитам, в рублях и в валюте, без ограничения по сумме. (Уточню: это совсем не то же самое, что бесплатные переводы по системе быстрых платежей в пределах ~100 000 ₽ в месяц.)
  • Дешёвая конвертация из рублей в валюту (USD/EUR) и обратно по текущему рыночному (биржевому) курсу, чтобы не менять валюту напрямую в банках по грабительским курсам со спредами в несколько процентов.
  • Выгодные накопительные счета с хорошей процентной ставкой на остаток, которые позволяют без ограничений в любой момент довносить и снимать деньги. Это нужно для того, чтобы эффективно «парковать» средства на то время, пока они не дошли до конечного пункта назначения (тот же самый вклад/брокерский счёт).

Сразу скажу: идеального варианта, который отвечает прямо всем критериям, я в итоге не нашёл. Но мой текущий сетап, который я описываю ниже, всё равно получился сильно выгоднее того, которым я пользовался раньше.

Максимизируем кэшбэк!

Самым лучшим предложением с точки зрения кэшбэка с большим отрывом оказалась дебетовая карта Ситибанка «Citi Priority». (Здесь и далее — все условия актуальны на момент написания статьи 14.02.2021, дальше всё может поменяться — внимательно уточняйте в банках!) Вот её плюсы:

  • Эффективная ставка кэшбэка 5% на любые покупки, повышенный кэшбэк 10% в категориях «рестораны» и «АЗС» (есть ещё «сувениры» — но кому они нужны?)
  • Нет ограничения на объём начисленного кэшбэка в месяц. Вы можете, условно, купить машину, расплатившись картой — и получить со всей суммы покупки возврат в размере 5%.
  • При включении бесплатной опции «мультивалютный кошелёк» можно спокойно делать покупки в USD/EUR — они автоматически будут списываться со счетов в соответствующей валюте без лишних конвертаций (конечно, эти счета должны быть открыты заранее, и там должны лежать деньги). Кэшбэк при этом будет начисляться.

Минусы, к сожалению, тоже есть:

  • Кэшбэк начисляется не живыми деньгами, а баллами — в размере 1% от оборота (2% для повышенных категорий). Чтобы получить эффективный кэшбэк 5%, нужно накопить 15 000 баллов — тогда их можно обменять на 75 000 ₽.
  • Не менее неприятная штука: баллы сгорают через год. То есть, реальный кэшбэк в размере 5% можно получить, только если вы тратите по карте полтора миллиона рублей в год (или 125 000 ₽ в месяц). Если вы регулярно и много тратите в повышенных категориях (общепит/заправки), то это несколько снижает требуемую сумму оборотов.

Главная засада с балльными системами — принципиально невозможно застраховаться от риска того, что банк в какой-то момент поменяет условия их конвертации в реальные деньги, и баллы «превратятся в тыкву». Но поразмыслив, я решил, что для меня плюсы этого предложения перевешивают риски.

Я больше четырёх лет пользовался по похожей схеме кредиткой Райффайзена «Всё и сразу», где для получения кэшбэка 5% надо было тоже накопить примерно за год требуемое количество баллов — в итоге, я успел три раза получить по 50 000 ₽, как и рассчитывал, пока программу не свернули в конце прошлого года. Но тем, кто начал копить баллы незадолго до закрытия программы, повезло чуть меньше.

Ещё несколько нюансов по премиальным пакетам Ситибанка:

  • Для повышенного кэшбэка 10% в категориях (рестораны/АЗС) необходимо выполнение условий тарифа «Эксперт»: поступление зарплаты от 250 000 ₽ в месяц + покупки от 75 000 ₽ в месяц или среднемесячный баланс по счетам от 1 500 000 ₽. [Upd.: В тарифах Сити указано, что под зарплатными поступлениями могут засчитываться любые переводы на счёт от физ. лиц. Говорят, что самому себе из другого банка тоже можно перечислять — но есть риск, что комплаенс банка начнёт требовать документы, подтверждающие доход, без которых сотрудничество с банком может не сложиться.]
  • Если у вас так не получается, то вам выдадут дебетовую карту попроще (обычную MasterClass World), где базовый кэшбэк 5% сохранится, но в повышенных категориях будет всего 7,5%.
  • Если вы не удовлетворяете минимальным требованиям для тарифа «Профессионал» (зарплатные поступления от 80 000 ₽ в месяц или покупки от 30 000 ₽ в месяц или среднемесячный баланс по счетам от 300 000 ₽), то с вас будут брать 300 ₽ ежемесячно за обслуживание.

Помимо повышенного кэшбэка, премиальный пакет «Эксперт» даёт ещё некоторые приятные ништяки:

  • Два бесплатных прохода в бизнес-залы аэропортов в месяц.
  • Бесплатная международная страховка для путешествий (можно при желании открыть дополнительную карту на своего партнёра и вписать его в страховку).
  • Снятие рублей/валюты в сторонних банкоматах без комиссии, до 2 000 000 ₽ в месяц.

И ещё одно, чтобы не было иллюзий: Сити — это ни разу не «модный молодёжный банк». У них весьма кондовые бизнес-процессы, страшненькое приложение, а Apple Pay они смогли с большим трудом подключить только в прошлом году. Если у вас остро развито чувство прекрасного — возможно, с этим банком вам не по пути.)

Альтернативные варианты банковских предложений по кэшбэку

Если предложение от Сити вам по какой-то причине не подходит, то вот ещё несколько неплохих вариантов, где высокий кэшбэк можно получать на все траты, а не на отдельные категории:

  • Открытие. Эффективный кэшбэк 4% живыми деньгами на все покупки по карте Opencard, если у вас остаток по всем счетам (в банке и у брокера — включая ИИС) больше 2 000 000 ₽ (для Москвы — 3 000 000 ₽). При невыполнении условия по остаткам кэшбэк получится 3%. [Upd.: Кэшбэк Открытия начисляется сначала баллами, которыми можно сразу же компенсировать любую покупку от 1 500 ₽ — для меня это де-факто эквивалентно «живым деньгам», но может для кого-то различие критично.] Открытие Брокер недавно довольно приятно обновили линейку брокерских тарифов, так что держать у них деньги для инвестиций на бирже — не самый плохой вариант, на мой взгляд.
  • Альфа-Банк. Карта Premium даёт 2% кэшбэка живыми деньгами на всё при сумме покупок свыше 10 000 ₽ в месяц, и 3% при покупках свыше 150 000 ₽ в месяц. Но при этом, чтобы премиальный тариф был бесплатным, нужно иметь средние остатки на счетах 1 500 000 ₽ + покупки более 100 000 ₽ в месяц, или остатки на счетах свыше 3 000 000 ₽.

Выбираем банк-хаб с бесплатными безналичными платежами

С бесплатными рублёвыми платёжками никаких проблем нет — я бы сказал, что сложнее найти премиальный тариф, где они не предоставляются, чем наоборот. А вот бесплатные безналичные переводы в валюте — зверь гораздо более редкий, поэтому ниже я буду перечислять только те банки, где эта фишка есть. В целом, если у вас нет необходимости постоянно делать перечисления в валюте (например, в адрес зарубежного брокера), то можете на эту тему сильно не заморачиваться.

Вторым важным критерием для нас будет возможность конвертации валюты по биржевому курсу. Ну и напоследок хотелось бы приятные ставки по накопительным счетам. Поехали!

  • Ситибанк. Позволяет делать два бесплатных валютных перевода в месяц для тарифа «Гуру» (там нужно получать входящую зарплату не меньше 400 000 ₽ в месяц). При этом валютную конвертацию в Сити вы никак нормально не сделаете — доступ на биржу банк не даёт, конвертация в приложении и по звонку будет происходить по курсам разной степени грабительности.
  • Альфа-Банк. Бесплатные валютные платежи по реквизитам на премиальном тарифе. Лично меня здесь смутили условия для бесплатного премиального обслуживания: поступление зарплаты свыше 400 000 ₽ здесь работает, но только первые несколько месяцев. Потом нужно поддерживать остатки по всем счетам свыше 3 000 000 ₽ — что там с ними делать, не очень понятно (ни накопительные счета, ни брокерское обслуживание своими условиями в Альфе особо не привлекают).
  • Юникредит. Бесплатные валютные платежи на премиальном тарифе (остатки свыше 3 000 000 ₽, или остатки свыше 1 500 000 ₽ + ежемесячные поступления на карту свыше 100 000 ₽). Но без доступа на валютную биржу, возникают аналогичные Сити проблемы с конвертацией валюты.
  • Тинькофф. На премиальном тарифе (остатки свыше 3 000 000 ₽, или остатки свыше 1 000 000 ₽ + покупки от 200 000 ₽ в месяц) валютные платежи стоят 15 USD/EUR за штуку. Периодически объявляют акции, в рамках которых валютные платежи вообще бесплатные, но как долго их будут продлять — непонятно. Зато у Тинькофф всё прекрасно с конвертацией валюты: это легко и просто сделать на бирже.

В общем-то и всё. Идеального варианта для себя я, к сожалению, так и не нашёл — везде были какие-то недостатки. В итоге моим банком-хабом также стал Ситибанк — минимально мне необходимые бесплатные валютные переводы там есть, а к вопросу конвертации валюты пришлось подойти изобретательно (см. следующий раздел). Плюс у Сити есть так называемый «хороший» (no kidding, официальное наименование) накопительный счёт, по которому можно размещать под 5% до 1 000 000 ₽ с возможностью пополнять/снимать в любой момент, что довольно удобно для целей управления остатками кэша.

Меняем валюту без регистрации и смс (почти)

Итак, премиальный пакет в Ситибанке закрыл почти все мои потребности, кроме одной: он не даёт возможности быстро и удобно обменивать рубли на доллары/евро (и обратно) по выгодному биржевому курсу.

Но тут есть один крутой лайфхак, решающий эту проблему. Дело в том, что Яндекс позволяет легко и быстро открыть любому брокерский счёт через Яндекс.Плюс (Яндекс здесь, по сути, предоставляет только оболочку — реальное обслуживание счёта делает ВТБ). С одним важным нюансом: вывод средств с этого счёта можно сделать совершенно бесплатно в рублях или в валюте по платёжным реквизитам.

Таким образом, счёт в Яндекс.Плюсе по факту можно использовать для дешёвой конвертации рублей из любого банка, который позволяет вам делать бесплатные платежи по реквизитам в рублях: бесплатно кидаем рубли на Яндекс, конвертируем в валюту, и бесплатно же выводим куда хотим. Сами биржевые тарифы на валютные операции у Плюса немного напоминают Тинькофф, там есть два варианта:

  • Базовый тариф: 0,3% со сделки, без ежемесячного платежа; либо
  • Продвинутый тариф: 0,025% со сделки, ежемесячный платёж 650 ₽.

Несложно посчитать, что базовый тариф будет выгоднее при конвертации небольших сумм (до 236 000 ₽), а при крупных операциях лучше уже подключать продвинутый тариф. В любом случае, даже на базовом тарифе курс конвертации будет сильно выгоднее любых вариантов, которые банки предлагают в обменниках или в приложениях.

Полезные ссылки

В этой статье я поделился своими соображениями о самых выгодных премиальных тарифах банков — этот анализ я делал для себя, оплаты «за рекламу» ни от одного из банков я не получал. Единственное: в своём Телеграм-канале RationalAnswer я выложил несколько пригласительных ссылок, которые позволяют при регистрации получить приятные бонусы.

Помните: тарифы банков со временем меняются. Всё написанное выше актуально по состоянию на 14.02.2021, но уже через полгода (или раньше) предложения банков могут сильно поменяться. Ниже я привожу ссылки на те ресурсы, которыми я пользовался, когда анализировал сравнительную привлекательность премиальных пакетов для себя — их можно использовать, чтобы отслеживать изменения ситуации в будущем.

  • Началось всё с этого видео от Finindie — до этого мне вообще не приходило в голову искать премиальные тарифы банков (а те банки/брокеры, где я и так обслуживался и выполнял нужные условия, почему-то не спешили мне предложить перейти на них).
  • Много полезной информации на этом подфоруме Banki.ru, и конкретно вот в этой теме. В частности, один из участников этого форума ведёт вот такую сравнительную таблицу (за актуальность всей информации не ручаюсь, но как стартовая точка для анализа может быть полезной).
  • Хорошие обзорные статьи по разным тарифам и картам публикуются в блоге Храни деньги! Обязательно перед тем, как сделать финальный выбор, воспользуйтесь поиском по сайту и почитайте, что они пишут про тот или иной банковский продукт.

Если статья показалась вам интересной, то буду благодарен за подписку на мой ТГ-канал RationalAnswer, где я пытаюсь найти разумные подходы к личным финансам и инвестициям. В частности, всё самое важное, что нужно знать про инвестирование, попробовал ужать в 40 минут в этой лекции «Личные финансы для разумного человека».

0
214 комментариев
Написать комментарий...
Michael S

Возможно, ошибаюсь, но по пониженному кэшбэку на избранные категории (7.5%) в зависимости от тарифа приорити что-то не то написано. Он ниже по другой карте - Сити One+, а тарифы приорити отличаются по плюшкам.

Ответить
Развернуть ветку
Павел Комаровский
Автор

Написал по результату общения с поддержкой Сити. Если есть опровергающая ссылка - буду благодарен)

Ответить
Развернуть ветку
Владислав Мальцев

То есть картой вы не пользовались, только спросили у поддержки и все переписали в статью? Экспертно!

Ответить
Развернуть ветку
Павел Комаровский
Автор

У меня другая категория тарифа. Пожалуй, просить снизить себе зарплату для попадания в другую вилку премиального пакета ради написания статьи я не буду.)

Ответить
Развернуть ветку
Капитан Калыч

Может в таком случае вообще не стоило писать эту статью?

Ответить
Развернуть ветку
Владислав Мальцев

Так Сити хотелось прорекламировать, что аж кушать не мог

Ответить
Развернуть ветку
Bulat Ziganshin

у Сити отличная кешбек- и реферальная программа, даже если автор статьи и не понял всех её тонкостей

Ответить
Развернуть ветку
Павел Комаровский
Автор

Булат, а что конкретно по тонкостям в статье неправильно отражено? Спасибо!

Ответить
Развернуть ветку
Bulat Ziganshin

а смысл всё перечислять? из самого заметного - з/п в 250 тыщ не нужна, и это явно описано в первой же сноске в тарифе: http://citiselect.ru/russia/pdf/rus/CO-tarif.pdf

но она нужна ВАМ, чтобы получить свои 15 тыщ за оформление карты по вашей рефссылке

Ответить
Развернуть ветку
Павел Комаровский
Автор

Не нужна для чего?

Ответить
Развернуть ветку
Bulat Ziganshin

для бесплатного получения всех фишек по этой карте, которую вы путаете с тарифом Эксперт. Обратите внимание - в тех же тарифах название карты и название тарифа написаны через слэш:

Citi Priority* / «Эксперт»4 / Citi Priority Aeroflot

т.е. нужно или иметь одну из этих двух карт, или тариф Эксперт на карте помладше

Именно з/п нужна с сентября для выполнения условий по акции "Приведи друга". вообще прочтите эту статью сами: https://hranidengi.ru/citi-priority-ot-sitibanka-kjeshbjek-5-na-vse/

ps: я пользуюсь этой картой и в частности бесплатно снимаю в чужих банкоматах и перевожу по межбанку деньги, выполняя третье условие - "входящие переводы на счет Клиента от физических и юридических лиц из другого банка" на сумму 250 тыщ/месяц

Ответить
Развернуть ветку
Павел Комаровский
Автор

Не могу понять, о каких конкретно фишках вы говорите. В моей статье написано: если вы не удовлетворяете условиям тарифа "Эксперт" (з/п 250к, и т.д.) - то у вас не будет кэшбэка 10% в повышенных категориях, доступа в бизнес-залы, и т.д. Вы полагаете, что это не так? Есть подтверждающая ссылка?

Ответить
Развернуть ветку
Bulat Ziganshin

Павел, я тебе 
1. привёл ссылку на актуальные тарифы и объяснил что читать. ты не смог этого сделать
2. дал ссылку на статью в ХраниДеньги, где описано то же самое. ты не смог её прочесть
3. наконец дал свидетельство из первых рук - что достаточно м/б переводов с твоего собственного счёта на ту же сумму. я не летаю на самолётах и не коплю кашу сити, но в тарифах ты легко можешь увидеть, что для б/п снятия денег и переводов нужно выполнять те же самые условия тарифа

чем я ещё могу тебе помочь?

Ответить
Развернуть ветку
Павел Комаровский
Автор

Булат, я правильно понимаю, что когда ты говорил "все фишки тарифа Эксперт доступны без перечисления зарплаты 250к" - ты имел в виду только бесплатное снятие с чужих банкоматов? Потому что бесплатные валютные переводы точно недоступны даже на "Эксперте", а про необходимость "Эксперта" для бесплатных рублёвых переводов я нигде не писал. Правильно понял, то по тезису, что все остальные "фишки" вроде проходов в бизнес-зал или страховки будут недоступны без выполнения условий по з/п свыше 250к у тебя возражений не осталось?

(Ничего, что я "на ты" перешёл?)

Ответить
Развернуть ветку
Bulat Ziganshin

Павел, пожалуйста прочти статью в храниденьги. Там про это сказано буквально на второй странице. если после этого тебе будет непонятно, что з/п вообще не нужна - я тебе специально этот параграф кину. но я ещё верю в твою способность разобраться если не в офтарифах, то хотя бы в статье написанной специально для обычных людей

Ответить
Развернуть ветку
Павел Комаровский
Автор

Так, я правильно понял, что суть твоей претензии в том, что вместо зарплаты можно просто кидать самому себе перевод из другого банка на 250 тысяч каждый месяц?

Ответить
Развернуть ветку
Bulat Ziganshin

да. или переводы (можно взять скажем 50 тыщ и прокрутить их 5 раз). и не надо называть это тарифом Эксперт, это просто тариф по этой карте

Ответить
Развернуть ветку
Павел Комаровский
Автор

А, всё, понял. Из того, что я читал на Банки.ру и из личного опыта общения с комплаенсом Сити - они вполне могут запросить документы на подтверждение доходов и "попросить" из банка, если не сможешь предоставить. Поэтому я не уверен, насколько эта схема рабочая на практике в долгосрочном периоде. Добавлю в статью соответствующую пометку про это.

Ответить
Развернуть ветку
Bulat Ziganshin

скажем так - карту могут не дать по любой причине, размер з/п в условиях открытия не стоит (не путайте с условиями получения бесплатных плюшек). выгнать из банка физика afaik довольно сложно, более реалистично что они не дадут каши если вы будете накручивать расходы

ps: ваш Update некорректен. карту дают независимо от з/п, а вот при больших расходах по карте могут поинтересоваться их источником (как и в любом другом банке). но вряд ли при расходах в 125к - это сейчас тянет на среднюю московскую семью LOL

Ответить
Развернуть ветку
Владислав Мальцев

Боюсь, что ему ничто уже не поможет - кроме инъекции большой дозы тестостерона

Ответить
Развернуть ветку
Владислав Мальцев

Вот ответ по делу!

А что мы слышим от нашего Павла? "Не могу понять, о чем вы говорите". Эксперт по тарифам, чо

Ответить
Развернуть ветку
Bulat Ziganshin

любитель, чё :D

Ответить
Развернуть ветку
Владислав Мальцев

Да спору нет, банк неплохой, статья убогая, а отдельно убого общение автора в комментах: "Нет, я не пробовал",  "То есть я хотел сказать опробовал".

Ответить
Развернуть ветку
211 комментариев
Раскрывать всегда