Отзыв лицензий у кредитных организаций

В последние несколько лет существенно активизировалась деятельность Банка России по отзыву лицензий у кредитных организаций. Это преподносится, как «очищение рынка». Так, в 2017 году лицензии лишились более 8% банков (47 из 565 банков), в 2018 году потеряли лицензию около 11% банков (57 из 517 банков), в 2019 году – 6,8% банков (40 из 440 банков), в 2020 году – около 9% банков (38 из 410 банков).

Тенденция государственного регулирования банковской сферы очевидна – планомерное снижение количества кредитных организаций с соответствующей концентрацией активов в крупнейших банках. Как правило, с рынка уходили небольшие банки, которые не могли обеспечить соответствие своей деятельности требованиям законодательства, были вовлечены в преступные схемы, а также не выдержавшие конкуренции.

Если взять, например, данные за 2020 год, то из общего числа банков, прекративших свою деятельность, лицензия была отозвана только у 16 кредитных организаций. Основаниями для принятия такого решения Центральным банком были следующие обстоятельства:

• неисполнение федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, а также нормативных актов Банка России, если в течение одного года к кредитной организации неоднократно применялись меры, предусмотренные Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (п. 6 ч. 1 ст. 20 Закона о банках и банковской деятельности) – 15 банков;
• неоднократное в течение одного года нарушение требований Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», и (или) неоднократного в течение одного года нарушения требований нормативных актов Банка России, изданных в соответствии с указанным Федеральным законом (п. 6.1. ч. 1 ст. 20 Закона о банках и банковской деятельности) – 8 банков;
• значение всех нормативов достаточности собственных средств (капитала) кредитной организации становится ниже двух процентов; если размер собственных средств (капитала) кредитной организации ниже минимального значения уставного капитала, установленного на дату государственной регистрации кредитной организации (п. 1, 2 ч. 2 ст. 20 Закона о банках и банковской деятельности) – 1 банк.

Наиболее распространенными нарушениями, из-за которых отзывались лицензии, являлось:

• занижение величины резервов (выявлено у 8 банков);
• завышение стоимости собственных средств (выявлено у 5 банков);
• проведение сомнительных транзитных операций и операций с наличными средствами (выявлено у 4 банков).

Также основаниями для отзыва лицензии были признаки вывода активов и убыточность деятельности банков. Следует отметить, что отзыв лицензии – это один из возможных вариантов прекращения деятельности банков. Руководство организации может ликвидировать банк по собственной инициативе, то есть добровольно. В 2020 году именно по такому пути пошли 22 кредитные организации. В этом случае банковская лицензия аннулируется. При этом на практике распространены две основные формы ликвидации банков – добровольная по решению собственников (при достаточности активов для расчета с кредиторами) и реорганизация в форме присоединения к другому более крупному банку. Распределение данных форм примерно равное. При невозможности банка рассчитаться с долгами организация ликвидируется в рамках процедуры банкротства с привлечением Агентства по страхованию вкладов. При этом, как правило, банкротство банка сопровождается уголовными делами по хищениям и другим финансовым злоупотреблениям.

Подчас масштабы незаконной деятельности впечатляют. Так, по скандально известной схеме Ландромат всего за четыре года деятельности организованной преступной группы из России было выведено («отмыто») около 22 млрд. долларов США. В реализации схемы участвовали 18 российских банков, у большинства из которых в последующем в период с 2013 по 2016 годы была отозвана лицензия. Практика вовлечения банков в сомнительные операции продолжалась и после. Так, основанием для отзыва лицензии в 2020 году у Небанковской кредитной организации «Платежный стандарт» стала высокая вовлеченность в сомнительные транзитные операции и участие в обналичивании денежных средств. Банк «Онего» был уличен в содействии выводу активов за рубеж и проведении незаконных финансовых операций в пользу нелегальных онлайн-казино, букмекерских контор и тотализаторов. Крупномасштабные аферы заканчивались не только отзывом лицензий, но и уголовными делами. Так, в настоящее время продолжается расследование уголовного дела о растрате почти 300 млрд. рублей вкладчиков банка «Югра», в которой подозревают руководство этого банка. В других случаях, как, например, в деле о хищении у Новикомбанка более 6 млрд. рублей кредитная организация сама становится потерпевшей стороной при выдаче невозвратного кредита в результате мошенничества со стороны заемщика.

Для рядовых вкладчиков банка не имеет решающего значения, в результате чьих именно противоправных и недобросовестных действий банк прекратил свое существование или понес убытки – его собственников, менеджмента или третьих лиц. Главной целью вкладчиков является возврат их денежных средств. С этим закономерно возникнут сложности, так как далеко не всегда размер вклада покрывается обязательной страховкой. Разницу придется как-то взыскивать с самого банка или с его владельцев через механизм субсидиарной ответственности. Очень редко ликвидируемые банки и тем более те, у которых отзывается лицензия, имеют достаточное количество ресурсов для полного расчета с вкладчиками. Поэтому важно сразу же включиться в реестр кредиторов в рамках процедуры банкротства. Это даст шанс получить хоть что-то при распределении имущества банка.

Необходимо следовать законодательно установленной процедуре, так как только при ее соблюдении у вас появится не эфемерное, а реальное право требования к банку. В силу того, что законодательство о банкротстве кредитных организаций достаточно запутанное, то рекомендуется, чтобы ваши интересы представлял профессиональный юрист.