На пенсию в 43 года. Промежуточная цель достигнута — что дальше?
Как только я определился со стратегией, я поставил конечную цель по своим «экстремальным» накоплениям, впоследствии немного её скорректировав (в большую сторону, примерно на 5%). Сейчас мне и моей жене 32, у нас двое детей, у нас есть цель — быть финансово независимыми к 43 годам, для этого наш капитал должен быть примерно $468 тысяч (с учетом будущей инфляции, рассчитанной по прошлым данным), и эта цель выполнена на 35%.
Мы не страдаем и не бедствуем, доход на семью — не феноменальный (самый что ни на есть «средний класс»), но при этом нам удаётся отправлять довольно высокую долю доходов в сбережения. И мне кажется, что мне есть что вам рассказать.
Обращу ваше внимание, что график начинается не от нуля! Привычка копить и сберегать не в 2018 году появилась, а ещё в 2012. Просто в 2018 изменилась форма — накопления отправлены «работать» на фондовый рынок, а в голове начало вырисовываться понимание конечного результата. Всё, что вы прочитаете ниже — это результат 9 лет, шесть с половиной из которых были довольно бездарными в части доходности и выбора вариантов накопления.
Тогда же я понял, что буду «есть слона частями», и я поставил промежуточные цели: $100'000 в иностранных (американских) акциях и 1,6 млн ₽ в российских акциях. Впоследствии эти цифры немного скорректировались: я определился с аллокацией активов по странам (80% США, 5% Китай, 15% Россия) и из иностранных акций решил вычленить китайские, оставив эту цифру $100'000 только для американских акций.
Для того чтобы соблюсти идеал, и стремиться к 15% в российских акциях (а я замечу, что их целевая доля была понижена с 30% до 15% — я борюсь со своим home bias), хорошо было бы снизить цель 1,6 млн ₽ в российских акциях до 1,5 или даже 1,4 млн ₽, но как-то снижать целевые уровни — не очень круто, и я оставил как есть.
И вот первая цель достигнута, в акциях компаний из США у меня по итогам 02.03.2021 чуть более $100’000.
Портфель можно посмотреть здесь.
Почему портфель именно такой?
Портфель далёк от идеала, но тем не менее, я доволен результатом. Вот небольшой фрагмент из таблицы:
Для меня результат измеряется не в доходности — я прекрасно понимаю, что возможная высокая доходность будет сопровождаться высоким риском, и лично мне для исполнения задуманного в срок по этой части моего портфеля достаточно просто иметь рыночную доходность, которую демонстрирует индекс S&P500. Как это сделать? Купить акции из индекса пропорционально их весу в индексе. Что я и начал делать поначалу.
Однако, в какой-то момент я понял, что технически это реализовать сложно, и в мае 2020 года пришёл к корректировке в сторону упрощения: я посмотрел на результат индекса S&P100, состоящего из акций 100 компаний против результата индекса S&P500, состоящего из акций 500 компаний и понял, что достаточно «сэмплировать» первый:
Практика «сэмплирования» довольно распространена в портфельном инвестировании: не всегда есть смысл покупать 2000 или 3000 разных бумаг для того чтобы показать примерно такой же результат с количеством бумаг, в несколько раз меньшим. Кстати, этот заумный термин я узнал постфактум: я думал, что я придумываю что-то новое, но на самом деле я изобретаю велосипед. Давайте, я покажу наибольшие расхождения с «эталонным» индексом S&P100.
Я несущественно подкорректировал выбор бумаг, временно исключив из своих списков для покупки 5 компаний из 100: Boeing, General Electric, AIG, Schlumberger, Kraft Heinz. Суммарный вес этих компаний в S&P100 составляет 1,5%, я уверен, что это не окажется критическим изменением.
Топ-10 компаний с превышением веса:
1. Berkshire Hathaway, +1%
2. Biogen, +0.62%
3. Alphabet (Google), +0.53%
4. Exelon, +0.33%
5. Amgen, +0.29%
6. Blackrock, +0.24%
7. Intel, +0.21%
8. Charter Communications, +0.19%
9. Walgreens Boots, +0.17%
10. Facebook, +0.16%
Berkshire Hathaway — это компания-лоскутное одеяло, внутри неё несколько сотен других компаний разной величины, которые занимаются промышленным производством (что прекрасно подходит для замены Boeing и General Electric), страхованием (что подходит для замены AIG), а одной из крупных их инвестиционных позиций является компания Kraft Heinz. Так что превышение веса на 1-1,5% — это осознанный выбор.
Компанию Biogen я экспериментально купил чуть больше, чем требуется, хотя смысла в этом немного.
В случае с Alphabet (Google), такое превышение — это следствие слишком большой стоимости одной акции — она стоит дороже $2000. Впоследствии это будет сглажено. В случае с Blackrock и Charter Communications — причина та же, и впоследствии это будет сглажено.
В случае с Exelon, я вынужден был искать замену компании Duke Energy, которая по непонятным мне причинам до сих пор не добавлена в листинг СПб Биржи, и Exelon — просто похожая компания.
В случае с остальными компаниями — это технические несущественные неточности, глубокой идеи в них нет.
Топ-10 компаний по «недовесу»:
1. Tesla, -2.52%
2. Boeing, -0.55%
3. General Electric, -0.53%
4. Booking Com, -0.44%
5. Paypal, -0.41%
6. Microsoft, -0.34%
7. Duke Energy, -0.29%
8. Disney, -0.28%
9. Goldman Sachs, -0.19%
10. AIG, -0.18%
Tesla добавлена в индексы S&P500 и S&P100 21.12.2020 — менее 3 месяцев назад. Все держатели пассивных фондов, повторяющих состав индекса S&P500 получили Tesla в свои портфели по $695 за одну акцию. Буквально недавно цена опускалась на 10% ниже этой планки, и это было бы неплохим временем для того чтобы купить её себе. Подчеркну, что я не считаю, что покупать Tesla в 2021 году (после того как она выросла на 800% в прошлом году) — это крутая идея.
Эта компания теперь имеет очень высокий вес в индексе, и её результат заметно влияет на разницу между результатом моего портфеля и результатом индекса, я это стал замечать, и мне это не нравится. Возможно, я смогу купить её заметно ниже, чем держатели пассивных индексных фондов, и это будет маленькая победа здравого смысла. А может, всё так и останется в подвешенном состоянии.
Про Boeing, Duke, AIG и General Electric я писал выше, повторяться смысла нет.
Booking Com имеет очень высокую стоимость одной акции ($2280). Вкупе с малым весом, я смогу позволить себе её купить только в случае, если сумма американских акций будет ~$400’000.
Paypal на протяжении всей истории выглядел жутко дорогим, и практически не было возможности купить их акции по психологически комфортной цене. Отсюда и «недовес». Тем не менее, у меня есть акции, купленные по $101 (сейчас акции Paypal стоят $270).
В случае с остальными компаниями — это технические несущественные неточности, глубокой идеи в них нет.
Придирчивый читатель, видя состав портфеля по ссылке в верхней части поста, обратит внимание на кусок с компаниями, которые не входят в отслеживаемый (эталонный) S&P100. И вот эти 8 компаний вне индекса S&P100 (но 7 из 8 есть в индексе S&P500):
1. Equinix, 0.64%
2. Boston Scientific, 0.42%
3. Activision Blizzard, 0.19%
4. Westrock, 0.47%
5. Waste Management, 0.11%
6. Livent, 0.19%
7. Gap, 0.1%
8. Vertex Pharmaceuticals, 0.21%
Суммарный вес компаний равен 2,35%. Особенной идеи в них никакой нет. Эти компании остались с тех времен, когда стратегия не была оптимизирована. Скорее всего, уже с конца этого года их постигнет одна участь: постепенно я буду их продавать, дожидаясь достижения 3-летнего «возраста», чтобы не платить налог на прибыль при продаже (пользуясь нашей «читерской» налоговой льготой).
Многие из них лежат в портфеле уже 2-2,5 года, и значительно выросли (например, Activision Blizzard +102%). Если я не буду дожидаться 3-летнего «возраста», я заплачу НДФЛ с положительного результата в рублях (который даже выше реального результата засчет девальвации рубля в 2020 году на 20%). На результат портфеля это существенно повлиять не может, а лишние издержки мне ни к чему.
Диверсификация
Может показаться, что все эти расхождения могут существенно навредить доходности или исказить результат. Я не стал тратить несколько часов на то чтобы сравнить свои результаты с бенчмарком. Я делал это буквально недавно, в конце 2020 года, и смысла тратить эти часы так часто — никакого нет. Я, как и обещал, сравниваю результат дважды в год: по итогам каждого года с момента начала инвестиций в фондовый рынок (начало октября каждого года) и в конце календарного года.
Здесь же приведу текущее распределение по секторам. Это «эталонное» распределение по секторам в индексе S&P100:
А на диаграмме ниже — распределение по секторам в моем портфеле:
Заметная разница только в секторе потребительских товаров, и оно связано с тем, что Tesla относится к этому сектору по глобальному классификатору.
Что касается аллокации по странам, то она практически доведена до целевой (80/15/5), чем я доволен:
Цель выполнена. Что дальше?
Я уверен, что до конца апреля будет выполнена и вторая цель — 1,6 млн ₽ в российских акциях (факт на момент написания 1,56 млн, 97,5%).
Я планирую в 2021 году продолжать блюсти аллокацию по странам 80/15/5.
Но на самом деле, это дискуссионный вопрос! Сейчас на нашей бирже доступны компании из Швейцарии (Novartis), Германии (Adidas, BMW и др.), Японии (Sony, Toyota) и некоторых других стран. На все эти компании будет распространена налоговая «читерская» льгота, и это прекрасно. Может есть смысл в том чтобы немного разбавлять акции США акциями из других стран, представляющих развитые рынки. Если такое решение будет принято, я обязательно сообщу об этом всем.
Несложно посчитать, что если я хочу идти к портфелю в $200’000, я должен поставить цель по американским акциям, просто умножив эту сумму на 0,8.
Так что следующая цель — $160’000.
Она может несущественно корректироваться со временем.
Я продолжаю делать что делал:
- Зарабатывать больше, чем тратить.
- Разницу — инвестировать.
- Инвестировать во что угодно, главное не в откровенно плохое.
- Не продавать ни при каких обстоятельствах.
Через 10 лет посмотрим, что из этого выйдет.
Информация из моего скромного блога. Ничего не продаю. Платных услуг не предоставляю. Да и бесплатных тоже.
А можно как-то пояснить, как 468 тыс долларов решают вопрос пенсии? У вас двое детей, предположим, через 10 лет они будут финансово независимы, у вас впереди, будем оптимистами, после этой даты еще 40 лет жизни. Как решили, что этой суммы будет достаточно? Можно какие-то выкладки о том, как собираетесь тратить ее/жить на дивиденды?
Какую интересно доходность планируется получать с этих накоплений.
Тоже любопытно. Так как грубо это 40 млн рублей. 5% это 2 млн в год без учёта инфляции. Окей, пусть доллар ей не подвержен (что не соответствует действительности). Это всё равно менее 200 тысяч рублей в месяц на семью. То есть нормально по российским меркам, но манёвра маловато. Так как вторая половина жизни - медстраховки и просто сбережения на этот случай надо. Зубы там начнутся лет в 60 (если повезёт) это сразу сотни тысяч вынь да полож и т п.
Не осуждаю автора, но если работается с удовольствием и копится, то в 43 тормозить ну рановато. Лет до 60 спокойно можно трудиться, пусть и в другом ритме, более комфортном. А если нравится, то хоть всю жизнь, почему нет?
мАсквичи зажрались )) тащемта, 50 тыс в месяц на семью пенсионеров - это до фига, еще и откладывать можно.
Зубы там начнутся лет в 60 (если повезёт) это сразу сотни тысяч вынь да положЧто за чушь? Качественно зуб запломбировать сегодня 5-8 тыс, имплант - 20-40 тыс. Разве что бриллиантовые зубы себе ставить
А вот это уже все зависит от того уровня жизни к которому ты привык.
50 тысяч рублей может только на содержание недвижимости и авто уходить.
Давай рассуждать об уровне жизни Иосифа Пригожина, когда и несколько миллионов руб в месяц маловато?
Давай рассуждать об уровне жизни пенсионера который накопил 40 миллионов рублей.
\Ведь тема то об этом
Ты же дорогостоящими привычками обеспокоился.
Ну так тема про пенсию человека с 40 мидлионами накоплений.
Для него 50к в месяц вполне может быть рамходами на содержание дома
Комментарий недоступен
Что за fire?
Financial Independence - Retire Early.
Финансовая независимость - Ранняя пенсия.
Это целый движ, который поддерживается корпорациями, чтобы заставить безусых глупцов вкалывать по 10-12 часов, чтобы выкинуть их потом на мороз лет через 10, как токсичных, выгоревших и т.д... И набрать новую порцию осликов, жаждущих морковки перед носом.
Комментарий недоступен
Странные. Нет бы работать в удовольствие до старости занимаясь любимым делом.
Кек сказал я, вернувшийся полчаса назад с работы ахаха
Комментарий недоступен
собственно, автор разделяет взгляды.
https://ru.m.wikipedia.org/wiki/Т.П.Р.У._(общественное_движение_в_США)
у них сейчас и с детьми расходы меньше 200 тыщ в месяц. если бы они хотя бы лям в месяц зарабатывали, то накопили бы свои $100K за год
я очень люблю, когда мне объясняют, как правильно жить, да, продолжайте
Где я тебе объясняю, как тебе правильно жить?
Он просто выполз со своей слабенькой статьей, думая что он тут самый умный, но комментаторы ВЦ оказались умнее ))
Ну я бы не был столь категоричен.
Человек описывает свой опыт и делится планами. У него есть четкая цель, система и план по ее достижению.
"Слабая статья" это применимо к журналистской работе. Здесь подобные оценки излишни.
Я не разделяю взглядов автора (да и мозги у меня по другому устроены. Таков путь не по мне), но нахожу его опыт интересным.
Комментарий недоступен
270 тыщ это за сколько имплантов? (я понимаю что наращивание это отдельная стоимость и пр.)
Комментарий недоступен
мне 200 за 2 зуба предлагали, только импланты + наращивание :))
Ну вроде многие в Беларусь едут для всех этих процедур - качественно и дешевле
Комментарий недоступен
Армению тоже хвалят
В любом городе есть и хорошие стоматологии, и плохие. Точнее - хорошие стоматологи и плохие. Москва - вообще не показатель, как-то ставил там пломбы в одной сетевой клинике - отношение наплевательское, качество работы отстой. Хожу к знакомому стоматологу в Подмосковье, человек реально мастер, работает идеально.
Рассчитывайте в среднем 100-150 тыр на зуб (костная пластика, возможно синус-лифтинг, имплант, абатмент, временная коронка, коронка)
Комментарий недоступен
Имплант редко приходит один )))
Да даже если один то 20-40к из 50 это многовато
Комментарий недоступен
имплант за 20 тысяч? серьезно?
50 + 20 сверху за коронку, питер
Даже не знаю, где вы такие цены находите. В элитных стоматологиях Питера?
Там куда ходил на консультацию по имплантации за 20 тыс под ключ хотелось сразу убежать и больше никогда не возращаться.
Особенно, когда врач сказал, что у вас на всю нижнюю челюсть киста и надо удалять все нижние зубы
Комментарий недоступен
Комментарий недоступен
Комментарий недоступен
У матери не очень хорошие зубы от природы и к 40 годам были сплошь реставрации да импланты. Это конечно относительно крайний случай, но вообще если вам не очень повезло на этом фронте, то оставлять по 100-200к за зубы в Москве придется. Либо ездить куда-то где дешевле и адекватное качество.
Это в долларах? Если в рубля то куда уж дешевле
ээээ, не, 100к в долларах за имплант\операцию - это реально уже с каменьями.
За челюсть
тогда да
И правда, зачем уточнять количество зубов? Главное - спор, истина несущественна
Сибиряки тогда уж. Да, на 50 тысяч можно прожить. Но это и близко не хороший уровень жизни. Это только-только заплатить коммуналку, обслужить простенькую машину, купить поесть, одеться и (да!) таблетки. Конечно, можно и на 10 тысяч прожить... Просуществовать вернее.
Ну и вам, видимо в силу возраста ещё к счастью неведомо, что в старости проблемы с зубами это в основном не кариес. И чтобы не жамкать вставной челюстью, надо импланты. 500-1000 тысяч за хороший объём работы как с куста.
Такие стратегии как раз для получить ту самую "свободу маневра". Вы уже не зависете от зарплаты до зарплаты, можете свободнее выбирать где и с кем работать или вовсе подзабить на годик и отдохнуть. В этом смысл как я понимаю.
В таком ключе да, хорошая штука. Просто заголовок "на пенсию в 43" смутил. Блин, мне 43 вот будет через пару недель. Какая пенсия? Ещё куча сил и желания делать всякое интересное. )
Ну может автор и всерьез поедет дауншифтить куда-то строго в 43. Но я уверен что через год максимум уже займется чем-то дельным. С такой дисциплиной в накоплениях привычка бездумно тратить уже атрофируется наверное :)
Согласен. Например путешествовать кажется круто, пока этого не хватает. А когда хватает (я пробовал ещё в нулевые) быстро приходит чувство, что "не хочу никуда уже". Пары раз в год прилично отдохнуть за глаза. Люди разные, конечно, бывают и "бродяги". Но в целом, особенно с возрастом тяга к шатанию скорее проходит. )
Мне кажется дело в шатании, а то что простые работяги грезят путешествиями потому что
а) не надо работать эти пару недель
б) не надо экономить, потому что и так откладывал целый год
в) можно пожить как белый человек, вырвавшись со своего задрищенска (потом правда послеотпускная депрессия на месяц)
г) инстаграмму сделать, чтобы друзья/подруги родственники обзавидовались
А если работаешь на удаленке в какой-нить ИТ конторе, то можешь позволить себе такое в любое время года и относишься, как к части жизни, а не празднику.
Вероятнее всего так и есть. Атрибут и возможность красиво пожить на время.
Главное к этому моменту уже что-то иметь в накоплениях несмотря на "странствия". Я вот поздно дернулся, не то что автор. Но мне и надо раза в два меньше :)
Я тоже успешно просрал лет 10 а то и 15, пришлось нагонять в темпе, что одновременно слегка нагнало и давление артериальное до кучи.
главное, чтобы не геморрой.
Не, геморрой как раз не светит, побегать пришлось. )
Что мешает делать всякое и интересное? Суть в том, чтобы больше не делать это ради денег.
Кстати, этот момент перекликается с другим явлением - безусловным базовым доходом, когда людям государство просто платит деньги и не заставляют работать))) И некоторые люди идут работать волонтерами или на минимальную ставку, лишь бы приносить пользу обществу.
Жаль, пока нигде в Европе эта затея не прижилась, видимо народ всё-таки склонен деградировать от халявного бабла)))
павлов ещё в 30-зх сказал, что пожалел бы для такого эксперимента даже собак. всякое животное стремится больше получить (ресурсов для размножения, в конечном счёте) и при этом потратить меньше энергии
т.е. надежда только на успешное промывание мозгов а-ля "заводной апельсин"
финны же сочли не очень успешным эксперимент? мало кто рвался работать или заниматься чем-то полезным, я так понял.
Да, финны, и до того, вроде швейцарцы.
В Швейцарии можно первый год после увольнения точно не работать, получая не меньше 5-6k франков с полным соцобеспечением, т.е если работать и получать столько же придется больше платить
Комментарий недоступен
А чем так страшно ради денег?
так он может и хочет перестать быть офисным червём и начать делать всякое интересное
Тогда лайк
Истинно так. Ну людям гораздо виднее, как мне жить. Очень интересно было почитать.
мы живем на 75-90 в месяц. Предлагаю не натягивать сову на глобус (ваш "нормальный" уровень потребления на уровень потребления совершенно других людей). Если вам так будет удобнее, предлагаю считать нас инопланетянами
Круто, что у вас получается, но я правда не знаю, как. Учитывая, что у вас вроде как двое детей, а один лишь кружок для ребёнка (я тоже счастливый родитель) это 4-5 тысяч а месяц. Садик (государственный, не частный, частный до трех лет это 20-40 тысяч) - ещё 5 тысяч. Итого на двоих их 90 двадцать отдать только на образование детей. Это минимум.
Комментарий недоступен
Безусловно. Но там не 200К выходит. Если налоги вычесть и прочее, 150К от силы.
Комментарий недоступен
Наверное. Но коли уж вынес свою стратегию на суд общественности, вот они и мнения. Разные. Оптимизм относительно сумм штука такая... Аккуратнее надо с ним. Особенно, когда это ставка на всю жизнь, исправить которую будет не так просто.
можно еще накопления проедать начать потихоньку, в могилу с собой не заберешь ведь
Комментарий недоступен
а детям передать?
Детям лучше передавать хорошее образование, общее развитие и социальные навыки.
Комментарий недоступен
Автор и не забыл, он лишь откладывает свои "излишки", а не выживает, что верно всегда.
Комментарий недоступен
Сомневаюсь, что автор реально издевается над своими детьми. А в остальном детские "страдания" это очень субъективно.
Конечно будущее нам неведомо, но такие вот накопления "финансового жирка" - пригодятся при любом негативе от вселенной. Когда в "заначке" появляется первый миллион - в будущее начинаешь смотреть с чуть большим оптимизмом. Вот еще бы дотянуть до первого миллиона баксов, сравнить ощущения :)
Комментарий недоступен
так и нал не панацея - кражи, реформы. Нет идеального способа сохранить - только разделять яйца по корзинам.
в сети есть барышня уже пенсионерка, она начала потихоньку покупать российские акции году в 2009. Теперь путешествует по миру чисто на дивиденды. Может у нее есть идеи как победить недоверие к этим инструментам хотя бы частично. Лариса Морозова ЕМНИП,
если бы она вкладывала в американские акции, то была бы сейчас в несколько раз богаче
щаз бы нам принижать чужие достижения :)
Если всерьез, то логика тут такая: американский рынок объемен, реалии тамошние непонятны, даже обороты речи в новостях. Российские реалии, риски, персоны - вам понятны. Важно понимать во что вкладываешься, а не брать наобум в погоне за хайпом. Как-то так.
ну вот например Яндекс - отличное вложение? а за почти 10 лет со своего ipo до 19-го он как стоил 40 баксов за акцию, так и не стал дороже
нет, компания годная, но как вложение как по мне не ОК - яндекс не платит дивиденды.
Конкретно про ту барышню - забыл упомянуть про ее стратегию: она перед началом дивидендного сезона уже примерно представляет какие могут быть дивы, берет лучшее и или скидывает перед отсечкой (если разовая тема как с ЦенТелеграфом было в прошлом году), или оставляет. Старые посты на разных ресурсах ее могут поведать о двузначных дивидендах что весьма и весьма на мой взгляд. Понятно что барышня со специфическим опытом (финменеджмент) и подходом - она пошла по совету Баффета "начните с буквы А" и пылесосит всю доступную инфу по эмитентам начиная с отчетности. Это лишний пример того что и российский рынок может прокормить не особенно требовательного инвестора :)
ну это уже работа + проф. знания
Ну так там наработать базу, а дальше само пойдет. Вместо трепа на ВиСи - чтение раздела Инвесторам на сайтах компаний и заполнение экселей своих, потом чтение новостей останется только. Теоретически конечно :)
ну это полноценная работа уже
если приносит доход - чому бы и нет.
Кстати, к вопросу о "вложись в американское" - я ради интереса прикинул изменение год к году цены на Эпл и простенькой такой компании российской, Фосагро, удобрениями торгуют. У Эпл рост 70%, у нашей - чуть меньше 50% (уже в долларах) и там еще процентов 8-10% натикало за прошлый год дивидендами (по курсу их считать лень). Сравнимая история, выходит, при этом можно запихнуть в ИИС получив еще 13% если есть место и НДФЛ.
а на промежутке в 10 лет?
если приносит доход - чому бы и нет.у меня уже есть интересная мне работа. две я не потяну, а менять интересную работу на деньги (и то, деньги будут только если накопить начальный капитал хотя ы 5 моих годовых з/п) - не хочу
эта контора на биржу вышла только в 12м + искать не знаю где див доходность по обеим акциям так глубоко в древности.
не хочуНикто не заставляет :)
просто эпл за это время вырос раз в 5, а вот российский рынок ещё не достиг уровня 12-го года, наверно
Даже в 6 на текущий момент. Если он не платил дивиденды (в прошлом году было вроде меньше 1%?), то это всё бумажная прибыль. Стабильный плательщик хороших дивов может не так вырасти, но принести весомо с учетом реинвестирования.
Комментарий недоступен
Комментарий недоступен
в конце 2008-го один биржевой аналитик советовал "если у вас хватит яиц, то продайте сейчас свою квартиру и вложитесь в акции" :)
Комментарий недоступен
Не сказать что такая уж плохая идея, надо смотреть где квартира и какие акции. Недвига-то тоже просела. Если акции ликвидные, то пускай и с понятным дисконтом - можно продать в течении торговой сессии, а квыртиры, особенно ипотеку в валюте, - на пике кризиса, бывает сбрасывают по любой цене, так как рынок мертв.
вы не понимаете - акции упали в 5 раз, недвига же тогда держалась потому что "недвига в москве не может дешеветь" и тогда цены на нёе номинировали в баксах - многолетняя московская привычка
результат - долларовые цены на недвигу и сейчас вдвое ниже цен 12-летней давности, а акции за 2009-й год отросли втрое
Это свои деньги в могилу не заберешь, а чужие - запросто.
Вот тут согласен. Лет в 70 уже можно вполне начать жить безответственнее.
"но если работается с удовольствием"
нет.
Тогда нет вопросов. Простите, что учу жить, но в марафоне лучше сделать ставку на работу, которая устраивает, чем терпеть рабство в надежде пожить в старости. Синдром отложенной жизни получается.
возможно, он в 43 такую работу и начнёт искать. но сейчас похоже что у него высокоплачиваемая работа в провинции, так что подход "терпим и копим деньги" выглядит разумней, чем "пытаемся освоить новую профессию, которая не будет приносить столько денег"
Конечно, каждый случай индивидуален. Тут скорее общее наблюдение, что не разумнее ли лучшие годы жить, а не терпеть ради якобы безбедной старости.
Апологеты FIRE (ранняя пенсия/фин независимость) на Реддит выводили цифру в 3 с небольшим процента вывода капитала (без дивидендов ЕМНИП), при которой капитала будет достаточно на длительный "пенсионный" срок жизни.
Полез в Википедию: "Такая модель приобрела некоторую популярность у миллениалов в 2010-е". То есть после событий 2008-го.
массово - возможно. Книга , которую любят приводить как полезную - начала 90х. "Кошелек или жизнь" (кажется). Первые достигнувшие своих целей уже есть, у них и стремящихся на реддите комьюнити, можно окунуться. Но там местами для меня перебор - как и что сделать своими силами, обмен услугами/вещами/даже недвигой. Суровые :) но идея здравая, мне нравится.
ну 3,5% - это прям super-safe. И для тех, кто ссыт 75/25 хотя б держать (equity/fixed income). Я не ссу 100/0 держать, может конечно во мне что-то и изменится, но не радикально.
Что будете делать если будет пила 70 х или японский рынок ?
реальную (за вычетом инфляции) закладывал в планирование около 5%, на стадию "потребления" заложена еще ниже - 4%. Де факто два полных года прошло и один неполный - в каждый год реальная гораздо выше запланированного, так что я слишком перестраховываюсь.