На пенсию в 43 года. Промежуточная цель достигнута — что дальше?
Как только я определился со стратегией, я поставил конечную цель по своим «экстремальным» накоплениям, впоследствии немного её скорректировав (в большую сторону, примерно на 5%). Сейчас мне и моей жене 32, у нас двое детей, у нас есть цель — быть финансово независимыми к 43 годам, для этого наш капитал должен быть примерно $468 тысяч (с учетом будущей инфляции, рассчитанной по прошлым данным), и эта цель выполнена на 35%.
Мы не страдаем и не бедствуем, доход на семью — не феноменальный (самый что ни на есть «средний класс»), но при этом нам удаётся отправлять довольно высокую долю доходов в сбережения. И мне кажется, что мне есть что вам рассказать.
Обращу ваше внимание, что график начинается не от нуля! Привычка копить и сберегать не в 2018 году появилась, а ещё в 2012. Просто в 2018 изменилась форма — накопления отправлены «работать» на фондовый рынок, а в голове начало вырисовываться понимание конечного результата. Всё, что вы прочитаете ниже — это результат 9 лет, шесть с половиной из которых были довольно бездарными в части доходности и выбора вариантов накопления.
Тогда же я понял, что буду «есть слона частями», и я поставил промежуточные цели: $100'000 в иностранных (американских) акциях и 1,6 млн ₽ в российских акциях. Впоследствии эти цифры немного скорректировались: я определился с аллокацией активов по странам (80% США, 5% Китай, 15% Россия) и из иностранных акций решил вычленить китайские, оставив эту цифру $100'000 только для американских акций.
Для того чтобы соблюсти идеал, и стремиться к 15% в российских акциях (а я замечу, что их целевая доля была понижена с 30% до 15% — я борюсь со своим home bias), хорошо было бы снизить цель 1,6 млн ₽ в российских акциях до 1,5 или даже 1,4 млн ₽, но как-то снижать целевые уровни — не очень круто, и я оставил как есть.
И вот первая цель достигнута, в акциях компаний из США у меня по итогам 02.03.2021 чуть более $100’000.
Портфель можно посмотреть здесь.
Почему портфель именно такой?
Портфель далёк от идеала, но тем не менее, я доволен результатом. Вот небольшой фрагмент из таблицы:
Для меня результат измеряется не в доходности — я прекрасно понимаю, что возможная высокая доходность будет сопровождаться высоким риском, и лично мне для исполнения задуманного в срок по этой части моего портфеля достаточно просто иметь рыночную доходность, которую демонстрирует индекс S&P500. Как это сделать? Купить акции из индекса пропорционально их весу в индексе. Что я и начал делать поначалу.
Однако, в какой-то момент я понял, что технически это реализовать сложно, и в мае 2020 года пришёл к корректировке в сторону упрощения: я посмотрел на результат индекса S&P100, состоящего из акций 100 компаний против результата индекса S&P500, состоящего из акций 500 компаний и понял, что достаточно «сэмплировать» первый:
Практика «сэмплирования» довольно распространена в портфельном инвестировании: не всегда есть смысл покупать 2000 или 3000 разных бумаг для того чтобы показать примерно такой же результат с количеством бумаг, в несколько раз меньшим. Кстати, этот заумный термин я узнал постфактум: я думал, что я придумываю что-то новое, но на самом деле я изобретаю велосипед. Давайте, я покажу наибольшие расхождения с «эталонным» индексом S&P100.
Я несущественно подкорректировал выбор бумаг, временно исключив из своих списков для покупки 5 компаний из 100: Boeing, General Electric, AIG, Schlumberger, Kraft Heinz. Суммарный вес этих компаний в S&P100 составляет 1,5%, я уверен, что это не окажется критическим изменением.
Топ-10 компаний с превышением веса:
1. Berkshire Hathaway, +1%
2. Biogen, +0.62%
3. Alphabet (Google), +0.53%
4. Exelon, +0.33%
5. Amgen, +0.29%
6. Blackrock, +0.24%
7. Intel, +0.21%
8. Charter Communications, +0.19%
9. Walgreens Boots, +0.17%
10. Facebook, +0.16%
Berkshire Hathaway — это компания-лоскутное одеяло, внутри неё несколько сотен других компаний разной величины, которые занимаются промышленным производством (что прекрасно подходит для замены Boeing и General Electric), страхованием (что подходит для замены AIG), а одной из крупных их инвестиционных позиций является компания Kraft Heinz. Так что превышение веса на 1-1,5% — это осознанный выбор.
Компанию Biogen я экспериментально купил чуть больше, чем требуется, хотя смысла в этом немного.
В случае с Alphabet (Google), такое превышение — это следствие слишком большой стоимости одной акции — она стоит дороже $2000. Впоследствии это будет сглажено. В случае с Blackrock и Charter Communications — причина та же, и впоследствии это будет сглажено.
В случае с Exelon, я вынужден был искать замену компании Duke Energy, которая по непонятным мне причинам до сих пор не добавлена в листинг СПб Биржи, и Exelon — просто похожая компания.
В случае с остальными компаниями — это технические несущественные неточности, глубокой идеи в них нет.
Топ-10 компаний по «недовесу»:
1. Tesla, -2.52%
2. Boeing, -0.55%
3. General Electric, -0.53%
4. Booking Com, -0.44%
5. Paypal, -0.41%
6. Microsoft, -0.34%
7. Duke Energy, -0.29%
8. Disney, -0.28%
9. Goldman Sachs, -0.19%
10. AIG, -0.18%
Tesla добавлена в индексы S&P500 и S&P100 21.12.2020 — менее 3 месяцев назад. Все держатели пассивных фондов, повторяющих состав индекса S&P500 получили Tesla в свои портфели по $695 за одну акцию. Буквально недавно цена опускалась на 10% ниже этой планки, и это было бы неплохим временем для того чтобы купить её себе. Подчеркну, что я не считаю, что покупать Tesla в 2021 году (после того как она выросла на 800% в прошлом году) — это крутая идея.
Эта компания теперь имеет очень высокий вес в индексе, и её результат заметно влияет на разницу между результатом моего портфеля и результатом индекса, я это стал замечать, и мне это не нравится. Возможно, я смогу купить её заметно ниже, чем держатели пассивных индексных фондов, и это будет маленькая победа здравого смысла. А может, всё так и останется в подвешенном состоянии.
Про Boeing, Duke, AIG и General Electric я писал выше, повторяться смысла нет.
Booking Com имеет очень высокую стоимость одной акции ($2280). Вкупе с малым весом, я смогу позволить себе её купить только в случае, если сумма американских акций будет ~$400’000.
Paypal на протяжении всей истории выглядел жутко дорогим, и практически не было возможности купить их акции по психологически комфортной цене. Отсюда и «недовес». Тем не менее, у меня есть акции, купленные по $101 (сейчас акции Paypal стоят $270).
В случае с остальными компаниями — это технические несущественные неточности, глубокой идеи в них нет.
Придирчивый читатель, видя состав портфеля по ссылке в верхней части поста, обратит внимание на кусок с компаниями, которые не входят в отслеживаемый (эталонный) S&P100. И вот эти 8 компаний вне индекса S&P100 (но 7 из 8 есть в индексе S&P500):
1. Equinix, 0.64%
2. Boston Scientific, 0.42%
3. Activision Blizzard, 0.19%
4. Westrock, 0.47%
5. Waste Management, 0.11%
6. Livent, 0.19%
7. Gap, 0.1%
8. Vertex Pharmaceuticals, 0.21%
Суммарный вес компаний равен 2,35%. Особенной идеи в них никакой нет. Эти компании остались с тех времен, когда стратегия не была оптимизирована. Скорее всего, уже с конца этого года их постигнет одна участь: постепенно я буду их продавать, дожидаясь достижения 3-летнего «возраста», чтобы не платить налог на прибыль при продаже (пользуясь нашей «читерской» налоговой льготой).
Многие из них лежат в портфеле уже 2-2,5 года, и значительно выросли (например, Activision Blizzard +102%). Если я не буду дожидаться 3-летнего «возраста», я заплачу НДФЛ с положительного результата в рублях (который даже выше реального результата засчет девальвации рубля в 2020 году на 20%). На результат портфеля это существенно повлиять не может, а лишние издержки мне ни к чему.
Диверсификация
Может показаться, что все эти расхождения могут существенно навредить доходности или исказить результат. Я не стал тратить несколько часов на то чтобы сравнить свои результаты с бенчмарком. Я делал это буквально недавно, в конце 2020 года, и смысла тратить эти часы так часто — никакого нет. Я, как и обещал, сравниваю результат дважды в год: по итогам каждого года с момента начала инвестиций в фондовый рынок (начало октября каждого года) и в конце календарного года.
Здесь же приведу текущее распределение по секторам. Это «эталонное» распределение по секторам в индексе S&P100:
А на диаграмме ниже — распределение по секторам в моем портфеле:
Заметная разница только в секторе потребительских товаров, и оно связано с тем, что Tesla относится к этому сектору по глобальному классификатору.
Что касается аллокации по странам, то она практически доведена до целевой (80/15/5), чем я доволен:
Цель выполнена. Что дальше?
Я уверен, что до конца апреля будет выполнена и вторая цель — 1,6 млн ₽ в российских акциях (факт на момент написания 1,56 млн, 97,5%).
Я планирую в 2021 году продолжать блюсти аллокацию по странам 80/15/5.
Но на самом деле, это дискуссионный вопрос! Сейчас на нашей бирже доступны компании из Швейцарии (Novartis), Германии (Adidas, BMW и др.), Японии (Sony, Toyota) и некоторых других стран. На все эти компании будет распространена налоговая «читерская» льгота, и это прекрасно. Может есть смысл в том чтобы немного разбавлять акции США акциями из других стран, представляющих развитые рынки. Если такое решение будет принято, я обязательно сообщу об этом всем.
Несложно посчитать, что если я хочу идти к портфелю в $200’000, я должен поставить цель по американским акциям, просто умножив эту сумму на 0,8.
Так что следующая цель — $160’000.
Она может несущественно корректироваться со временем.
Я продолжаю делать что делал:
- Зарабатывать больше, чем тратить.
- Разницу — инвестировать.
- Инвестировать во что угодно, главное не в откровенно плохое.
- Не продавать ни при каких обстоятельствах.
Через 10 лет посмотрим, что из этого выйдет.
Информация из моего скромного блога. Ничего не продаю. Платных услуг не предоставляю. Да и бесплатных тоже.
А можно как-то пояснить, как 468 тыс долларов решают вопрос пенсии? У вас двое детей, предположим, через 10 лет они будут финансово независимы, у вас впереди, будем оптимистами, после этой даты еще 40 лет жизни. Как решили, что этой суммы будет достаточно? Можно какие-то выкладки о том, как собираетесь тратить ее/жить на дивиденды?
Какую интересно доходность планируется получать с этих накоплений.
Тоже любопытно. Так как грубо это 40 млн рублей. 5% это 2 млн в год без учёта инфляции. Окей, пусть доллар ей не подвержен (что не соответствует действительности). Это всё равно менее 200 тысяч рублей в месяц на семью. То есть нормально по российским меркам, но манёвра маловато. Так как вторая половина жизни - медстраховки и просто сбережения на этот случай надо. Зубы там начнутся лет в 60 (если повезёт) это сразу сотни тысяч вынь да полож и т п.
Не осуждаю автора, но если работается с удовольствием и копится, то в 43 тормозить ну рановато. Лет до 60 спокойно можно трудиться, пусть и в другом ритме, более комфортном. А если нравится, то хоть всю жизнь, почему нет?
мАсквичи зажрались )) тащемта, 50 тыс в месяц на семью пенсионеров - это до фига, еще и откладывать можно.
Зубы там начнутся лет в 60 (если повезёт) это сразу сотни тысяч вынь да положЧто за чушь? Качественно зуб запломбировать сегодня 5-8 тыс, имплант - 20-40 тыс. Разве что бриллиантовые зубы себе ставить
А вот это уже все зависит от того уровня жизни к которому ты привык.
50 тысяч рублей может только на содержание недвижимости и авто уходить.
Давай рассуждать об уровне жизни Иосифа Пригожина, когда и несколько миллионов руб в месяц маловато?
Давай рассуждать об уровне жизни пенсионера который накопил 40 миллионов рублей.
\Ведь тема то об этом
Ты же дорогостоящими привычками обеспокоился.
Ну так тема про пенсию человека с 40 мидлионами накоплений.
Для него 50к в месяц вполне может быть рамходами на содержание дома
Комментарий недоступен
Что за fire?
Financial Independence - Retire Early.
Финансовая независимость - Ранняя пенсия.
Это целый движ, который поддерживается корпорациями, чтобы заставить безусых глупцов вкалывать по 10-12 часов, чтобы выкинуть их потом на мороз лет через 10, как токсичных, выгоревших и т.д... И набрать новую порцию осликов, жаждущих морковки перед носом.
Комментарий недоступен
Странные. Нет бы работать в удовольствие до старости занимаясь любимым делом.
Кек сказал я, вернувшийся полчаса назад с работы ахаха
Комментарий недоступен
собственно, автор разделяет взгляды.
https://ru.m.wikipedia.org/wiki/Т.П.Р.У._(общественное_движение_в_США)
у них сейчас и с детьми расходы меньше 200 тыщ в месяц. если бы они хотя бы лям в месяц зарабатывали, то накопили бы свои $100K за год
я очень люблю, когда мне объясняют, как правильно жить, да, продолжайте
Где я тебе объясняю, как тебе правильно жить?
Он просто выполз со своей слабенькой статьей, думая что он тут самый умный, но комментаторы ВЦ оказались умнее ))
Ну я бы не был столь категоричен.
Человек описывает свой опыт и делится планами. У него есть четкая цель, система и план по ее достижению.
"Слабая статья" это применимо к журналистской работе. Здесь подобные оценки излишни.
Я не разделяю взглядов автора (да и мозги у меня по другому устроены. Таков путь не по мне), но нахожу его опыт интересным.
Комментарий недоступен
270 тыщ это за сколько имплантов? (я понимаю что наращивание это отдельная стоимость и пр.)
Комментарий недоступен
мне 200 за 2 зуба предлагали, только импланты + наращивание :))
Ну вроде многие в Беларусь едут для всех этих процедур - качественно и дешевле
Комментарий недоступен
Армению тоже хвалят
В любом городе есть и хорошие стоматологии, и плохие. Точнее - хорошие стоматологи и плохие. Москва - вообще не показатель, как-то ставил там пломбы в одной сетевой клинике - отношение наплевательское, качество работы отстой. Хожу к знакомому стоматологу в Подмосковье, человек реально мастер, работает идеально.
Рассчитывайте в среднем 100-150 тыр на зуб (костная пластика, возможно синус-лифтинг, имплант, абатмент, временная коронка, коронка)
Комментарий недоступен
Имплант редко приходит один )))
Да даже если один то 20-40к из 50 это многовато
Комментарий недоступен
имплант за 20 тысяч? серьезно?
50 + 20 сверху за коронку, питер
Даже не знаю, где вы такие цены находите. В элитных стоматологиях Питера?
Там куда ходил на консультацию по имплантации за 20 тыс под ключ хотелось сразу убежать и больше никогда не возращаться.
Особенно, когда врач сказал, что у вас на всю нижнюю челюсть киста и надо удалять все нижние зубы
Комментарий недоступен
Комментарий недоступен
Комментарий недоступен
У матери не очень хорошие зубы от природы и к 40 годам были сплошь реставрации да импланты. Это конечно относительно крайний случай, но вообще если вам не очень повезло на этом фронте, то оставлять по 100-200к за зубы в Москве придется. Либо ездить куда-то где дешевле и адекватное качество.
Это в долларах? Если в рубля то куда уж дешевле
ээээ, не, 100к в долларах за имплант\операцию - это реально уже с каменьями.
За челюсть
тогда да
И правда, зачем уточнять количество зубов? Главное - спор, истина несущественна
Сибиряки тогда уж. Да, на 50 тысяч можно прожить. Но это и близко не хороший уровень жизни. Это только-только заплатить коммуналку, обслужить простенькую машину, купить поесть, одеться и (да!) таблетки. Конечно, можно и на 10 тысяч прожить... Просуществовать вернее.
Ну и вам, видимо в силу возраста ещё к счастью неведомо, что в старости проблемы с зубами это в основном не кариес. И чтобы не жамкать вставной челюстью, надо импланты. 500-1000 тысяч за хороший объём работы как с куста.
Такие стратегии как раз для получить ту самую "свободу маневра". Вы уже не зависете от зарплаты до зарплаты, можете свободнее выбирать где и с кем работать или вовсе подзабить на годик и отдохнуть. В этом смысл как я понимаю.
В таком ключе да, хорошая штука. Просто заголовок "на пенсию в 43" смутил. Блин, мне 43 вот будет через пару недель. Какая пенсия? Ещё куча сил и желания делать всякое интересное. )
Ну может автор и всерьез поедет дауншифтить куда-то строго в 43. Но я уверен что через год максимум уже займется чем-то дельным. С такой дисциплиной в накоплениях привычка бездумно тратить уже атрофируется наверное :)
Согласен. Например путешествовать кажется круто, пока этого не хватает. А когда хватает (я пробовал ещё в нулевые) быстро приходит чувство, что "не хочу никуда уже". Пары раз в год прилично отдохнуть за глаза. Люди разные, конечно, бывают и "бродяги". Но в целом, особенно с возрастом тяга к шатанию скорее проходит. )
Мне кажется дело в шатании, а то что простые работяги грезят путешествиями потому что
а) не надо работать эти пару недель
б) не надо экономить, потому что и так откладывал целый год
в) можно пожить как белый человек, вырвавшись со своего задрищенска (потом правда послеотпускная депрессия на месяц)
г) инстаграмму сделать, чтобы друзья/подруги родственники обзавидовались
А если работаешь на удаленке в какой-нить ИТ конторе, то можешь позволить себе такое в любое время года и относишься, как к части жизни, а не празднику.
Вероятнее всего так и есть. Атрибут и возможность красиво пожить на время.
Главное к этому моменту уже что-то иметь в накоплениях несмотря на "странствия". Я вот поздно дернулся, не то что автор. Но мне и надо раза в два меньше :)
Я тоже успешно просрал лет 10 а то и 15, пришлось нагонять в темпе, что одновременно слегка нагнало и давление артериальное до кучи.
главное, чтобы не геморрой.
Не, геморрой как раз не светит, побегать пришлось. )
Что мешает делать всякое и интересное? Суть в том, чтобы больше не делать это ради денег.
Кстати, этот момент перекликается с другим явлением - безусловным базовым доходом, когда людям государство просто платит деньги и не заставляют работать))) И некоторые люди идут работать волонтерами или на минимальную ставку, лишь бы приносить пользу обществу.
Жаль, пока нигде в Европе эта затея не прижилась, видимо народ всё-таки склонен деградировать от халявного бабла)))
павлов ещё в 30-зх сказал, что пожалел бы для такого эксперимента даже собак. всякое животное стремится больше получить (ресурсов для размножения, в конечном счёте) и при этом потратить меньше энергии
т.е. надежда только на успешное промывание мозгов а-ля "заводной апельсин"
финны же сочли не очень успешным эксперимент? мало кто рвался работать или заниматься чем-то полезным, я так понял.
Да, финны, и до того, вроде швейцарцы.
В Швейцарии можно первый год после увольнения точно не работать, получая не меньше 5-6k франков с полным соцобеспечением, т.е если работать и получать столько же придется больше платить
Комментарий недоступен
А чем так страшно ради денег?
так он может и хочет перестать быть офисным червём и начать делать всякое интересное
Тогда лайк
Истинно так. Ну людям гораздо виднее, как мне жить. Очень интересно было почитать.
мы живем на 75-90 в месяц. Предлагаю не натягивать сову на глобус (ваш "нормальный" уровень потребления на уровень потребления совершенно других людей). Если вам так будет удобнее, предлагаю считать нас инопланетянами
Круто, что у вас получается, но я правда не знаю, как. Учитывая, что у вас вроде как двое детей, а один лишь кружок для ребёнка (я тоже счастливый родитель) это 4-5 тысяч а месяц. Садик (государственный, не частный, частный до трех лет это 20-40 тысяч) - ещё 5 тысяч. Итого на двоих их 90 двадцать отдать только на образование детей. Это минимум.
Комментарий недоступен
Безусловно. Но там не 200К выходит. Если налоги вычесть и прочее, 150К от силы.
Комментарий недоступен
Наверное. Но коли уж вынес свою стратегию на суд общественности, вот они и мнения. Разные. Оптимизм относительно сумм штука такая... Аккуратнее надо с ним. Особенно, когда это ставка на всю жизнь, исправить которую будет не так просто.
можно еще накопления проедать начать потихоньку, в могилу с собой не заберешь ведь
Комментарий недоступен
а детям передать?
Детям лучше передавать хорошее образование, общее развитие и социальные навыки.
Комментарий недоступен
Автор и не забыл, он лишь откладывает свои "излишки", а не выживает, что верно всегда.
Комментарий недоступен
Сомневаюсь, что автор реально издевается над своими детьми. А в остальном детские "страдания" это очень субъективно.
Конечно будущее нам неведомо, но такие вот накопления "финансового жирка" - пригодятся при любом негативе от вселенной. Когда в "заначке" появляется первый миллион - в будущее начинаешь смотреть с чуть большим оптимизмом. Вот еще бы дотянуть до первого миллиона баксов, сравнить ощущения :)
Комментарий недоступен
так и нал не панацея - кражи, реформы. Нет идеального способа сохранить - только разделять яйца по корзинам.
в сети есть барышня уже пенсионерка, она начала потихоньку покупать российские акции году в 2009. Теперь путешествует по миру чисто на дивиденды. Может у нее есть идеи как победить недоверие к этим инструментам хотя бы частично. Лариса Морозова ЕМНИП,
если бы она вкладывала в американские акции, то была бы сейчас в несколько раз богаче
щаз бы нам принижать чужие достижения :)
Если всерьез, то логика тут такая: американский рынок объемен, реалии тамошние непонятны, даже обороты речи в новостях. Российские реалии, риски, персоны - вам понятны. Важно понимать во что вкладываешься, а не брать наобум в погоне за хайпом. Как-то так.
ну вот например Яндекс - отличное вложение? а за почти 10 лет со своего ipo до 19-го он как стоил 40 баксов за акцию, так и не стал дороже
нет, компания годная, но как вложение как по мне не ОК - яндекс не платит дивиденды.
Конкретно про ту барышню - забыл упомянуть про ее стратегию: она перед началом дивидендного сезона уже примерно представляет какие могут быть дивы, берет лучшее и или скидывает перед отсечкой (если разовая тема как с ЦенТелеграфом было в прошлом году), или оставляет. Старые посты на разных ресурсах ее могут поведать о двузначных дивидендах что весьма и весьма на мой взгляд. Понятно что барышня со специфическим опытом (финменеджмент) и подходом - она пошла по совету Баффета "начните с буквы А" и пылесосит всю доступную инфу по эмитентам начиная с отчетности. Это лишний пример того что и российский рынок может прокормить не особенно требовательного инвестора :)
ну это уже работа + проф. знания
Ну так там наработать базу, а дальше само пойдет. Вместо трепа на ВиСи - чтение раздела Инвесторам на сайтах компаний и заполнение экселей своих, потом чтение новостей останется только. Теоретически конечно :)
ну это полноценная работа уже
если приносит доход - чому бы и нет.
Кстати, к вопросу о "вложись в американское" - я ради интереса прикинул изменение год к году цены на Эпл и простенькой такой компании российской, Фосагро, удобрениями торгуют. У Эпл рост 70%, у нашей - чуть меньше 50% (уже в долларах) и там еще процентов 8-10% натикало за прошлый год дивидендами (по курсу их считать лень). Сравнимая история, выходит, при этом можно запихнуть в ИИС получив еще 13% если есть место и НДФЛ.
а на промежутке в 10 лет?
если приносит доход - чому бы и нет.у меня уже есть интересная мне работа. две я не потяну, а менять интересную работу на деньги (и то, деньги будут только если накопить начальный капитал хотя ы 5 моих годовых з/п) - не хочу
эта контора на биржу вышла только в 12м + искать не знаю где див доходность по обеим акциям так глубоко в древности.
не хочуНикто не заставляет :)
просто эпл за это время вырос раз в 5, а вот российский рынок ещё не достиг уровня 12-го года, наверно
Даже в 6 на текущий момент. Если он не платил дивиденды (в прошлом году было вроде меньше 1%?), то это всё бумажная прибыль. Стабильный плательщик хороших дивов может не так вырасти, но принести весомо с учетом реинвестирования.
Комментарий недоступен
Комментарий недоступен
в конце 2008-го один биржевой аналитик советовал "если у вас хватит яиц, то продайте сейчас свою квартиру и вложитесь в акции" :)
Комментарий недоступен
Не сказать что такая уж плохая идея, надо смотреть где квартира и какие акции. Недвига-то тоже просела. Если акции ликвидные, то пускай и с понятным дисконтом - можно продать в течении торговой сессии, а квыртиры, особенно ипотеку в валюте, - на пике кризиса, бывает сбрасывают по любой цене, так как рынок мертв.
вы не понимаете - акции упали в 5 раз, недвига же тогда держалась потому что "недвига в москве не может дешеветь" и тогда цены на нёе номинировали в баксах - многолетняя московская привычка
результат - долларовые цены на недвигу и сейчас вдвое ниже цен 12-летней давности, а акции за 2009-й год отросли втрое
Это свои деньги в могилу не заберешь, а чужие - запросто.
Вот тут согласен. Лет в 70 уже можно вполне начать жить безответственнее.
"но если работается с удовольствием"
нет.
Тогда нет вопросов. Простите, что учу жить, но в марафоне лучше сделать ставку на работу, которая устраивает, чем терпеть рабство в надежде пожить в старости. Синдром отложенной жизни получается.
возможно, он в 43 такую работу и начнёт искать. но сейчас похоже что у него высокоплачиваемая работа в провинции, так что подход "терпим и копим деньги" выглядит разумней, чем "пытаемся освоить новую профессию, которая не будет приносить столько денег"
Конечно, каждый случай индивидуален. Тут скорее общее наблюдение, что не разумнее ли лучшие годы жить, а не терпеть ради якобы безбедной старости.
Апологеты FIRE (ранняя пенсия/фин независимость) на Реддит выводили цифру в 3 с небольшим процента вывода капитала (без дивидендов ЕМНИП), при которой капитала будет достаточно на длительный "пенсионный" срок жизни.
Полез в Википедию: "Такая модель приобрела некоторую популярность у миллениалов в 2010-е". То есть после событий 2008-го.
массово - возможно. Книга , которую любят приводить как полезную - начала 90х. "Кошелек или жизнь" (кажется). Первые достигнувшие своих целей уже есть, у них и стремящихся на реддите комьюнити, можно окунуться. Но там местами для меня перебор - как и что сделать своими силами, обмен услугами/вещами/даже недвигой. Суровые :) но идея здравая, мне нравится.
ну 3,5% - это прям super-safe. И для тех, кто ссыт 75/25 хотя б держать (equity/fixed income). Я не ссу 100/0 держать, может конечно во мне что-то и изменится, но не радикально.
Что будете делать если будет пила 70 х или японский рынок ?
реальную (за вычетом инфляции) закладывал в планирование около 5%, на стадию "потребления" заложена еще ниже - 4%. Де факто два полных года прошло и один неполный - в каждый год реальная гораздо выше запланированного, так что я слишком перестраховываюсь.
нормальная сума, при экономном режиме хватит на двоих жить, как личная пенсия
ну вот вопрос, стоит себя во всем ограничивать до 43, чтобы после 43.... во всем себя ограничивать! так и вся жизнь в экономном режиме пройдет. не осуждаю, но не мечтаю о такой )
ключевая ошибка критиков подобных стратегий - уверенность в том что приходится себя "во всем ограничивать". Если вы закрыли все базовые потребности и хотелки по развлечениям (без фанатизма) и у вас остались средства: вы можете купить тачку подороже/вложиться в ипотеку в районе попонтовее/слетать еще в один отпуск на условные Мальдивы, а можете откладывать. Здесь речь не о выборе "есть досыта"/"пересесть на доширак, зато откладывать 10тысяч".
Тонкий момент что считать базовыми потребностями: новый айфон? нафиг. Личное авто? нафиг. Строить загородный дом? нафиг. И вот так освобождаются средства :)
Мало кто тут понимает, что пенсионерам совсем немного надо. Все эти айфоны, Мальдивы, новые тачки - нафик. Телефон - дешевого Honor достаточно, путешествия - на похороны родственника съездить, транспорт - маршрутка. Рестораны / кафе - нафик, бутылка кефира / полбатона - норм. И этого действительно достаточно.
не жыли бахато нехуй начинать
еще бы совать тупые мемасики вне контекста
Мемасики как раз умные ) В отличие от того, что ты тут понаписюкал
Всё так, единственное "но": моя маман посетила уже больше стран чем я :) именно на пенсии. Пусть не Мальдивы , но может и туда направит стопы.
Комментарий недоступен
я тут только посочувствовать могу. Мои еще пока в силе просто, поэтому всё легко пока.
Комментарий недоступен
Комментарий недоступен
Комментарий недоступен
есть такой текст про то, о чем жалеют умирающие, составленный по результатам опросов. так вот, одно из наиболее частых сожалений - о том, что мало путешествовали. Предположим, что это базовая потребность на старости лет (американские и японские пенсионеры именно так проводят время (проводили его до пандемии и когда-нибудь к этому вернутся). Путешествия, к сожалению, это довольно существенная статья расходов, тем более что в 60-70-80 уже не будешь жить дикарем в палатке и в хостел или ** уже не хочется.
Другая существенная статья расходов - это медицина.
Не факт, что людям это действительно нужно. Многим это кажется прикольным до первого раза, а потом забивают потому что смысла в этом мероприятии не так чтобы сильно много.
я спорить не буду, но вопрос, а что тогда делать после 43, остается открытым. И это точно не будет бесплатно. Если не путешествовать, то чему-то учиться, заниматься каким-то хобби, осваивать новые сферы
Большинство хобби требуют больших трат либо довольно редко. В основном тратишься либо на расходники, либо на абонементы. Условно на той же гитаре самая дорогая покупка - сама гитара, да звуковая карта/внешний комбик чтобы эффектов наваливать. Дальше только струны меняешь время от времени по 500-1000 рублей пачка. И таких не самых затратных хобби огромное множество. Или спорт какой-нибудь: фитнес, бассейн, скалолазание - там годовые абонементы редко за 20к улетают, да и то если all inclusive. Ну и далее по списку.
Хорошо, то есть мы сознательно ограничиваем свои хобби экономными? А спорт выбирать тоже экономный. Бег, а не велогонки или альпинизм? А я об этом и пишу. Не стоит рассчитывать коллекционировать искусство на старости лет, даже если душа к этому лежит )
Нет конечно. Просто подавляющее большинство хобби довольно экономные, так что вероятность подцепить в своей жизни именно дорогостоящее не так и велика.
Да я думаю, тут больше интерес в том, что в 43 у них уже будут варианты: хочу работаю, хочу - не работаю.
Человек без дела быстро деградирует, имхо. У меня батя и в 70 работает на заводе, ибо ему скучно дома, даже дача и то только полгода отнимает максимум, а зимой - тоска)))
тут кому как. При том обилии тревел блогеров что нынче уже практически все интересные места облазали и засняли со всех сторон. Личное присутствие нужно только для "оценить атмосферу" и кухню/напитки, кмк.
В 43-45 вам наличие "пенсии" уже сэкономленной ничуть не помешает путешествовать точно так же как и в 20-25. Просто если вы сейчас планируете кругосветку, а начальник вас не отпускает на три месяца - вы сжимаете зубы и продолжаете ишачить ибо ипотека и всякое такое. Вот когда вы можете смело слать на три буквы всех - вот тогда и придет время путешествий. Я как-то так это вижу :)
А совсем на пенсии, 60+, уже спокойный отдых на лайнерах, солидно, по-стариковски :)
З.Ы. моя как-то на сафари в Африке на вечерней стоянке познакомилась с попутчиками, пожилая пара преподавателей вуза московского. Они впервые и без подготовки стартанули, даже сопровождением не озаботились толком. Ничего, отлично отдохнули говорят :)
я понимаю эту точку зрения, всегда можно найти более экономный способ проводить время, чем тот, к которому, может быть, больше лежала бы душа )
Если бы меня перло по путешествиям прям "жить не могу месяца без самолета и нового штампа в паспорте" - я бы не за инвестировать/нет думал, а о том как сменить род деятельности на такой при котором возможна полная удаленка с частыми перерывами в доступе или длинные отпуска, эдак месяца на полтора-три хотя бы. А там уже, глядишь, не в СП500 бабки вкладывать стало бы привычнее, а в бирманские рубины какие-нибудь :)
Правило 4%. К сожалению, не выкладывал на vc эту прекрасную статью, опасаясь огромного хейта. Это тоже не очень хотел выкладывать. Надеюсь, не будет выглядет некрасиво, если выложу ссылку на безобидный телеграф: https://telegra.ph/Pravilo-4-12-01
Кратко - для портфелей с высокой аллокацией на equity очень часто будет работать правило 4%: Снимаем в первый год 4% от капитала, индексируем каждое следующее снятие на размер инфляции. Реальная доходность очень часто будет вывозить вас, денег хватит при такой норме снятий на всю оставшуюся жизнь. Рассчитал по этому правилу.
Комментарий недоступен
https://telegra.ph/Pravilo-4---prodolzhenie-12-03
Комментарий недоступен