«Российскому банкингу пора выходить на зарубежные рынки»

Колонка совладельца «Модульбанка»

Совладелец «Модульбанка» Яков Новиков написал для vc.ru колонку о том, почему российские цифровые банки современнее и технологичнее банков США и Европы.

Пару фактов. В Израиле до сих пор не принимают кредитные карточки с чипами — только с магнитной лентой. Все операции по кредитке отображаются в мобильном банке только на следующий день. Там нет дебетовых карт, по которым можно платить за границей. А в выходные даже внутри страны не переводят сто долларов. Впрочем, это все не мешает Израилю быть меккой стартап-индустрии. Которая, правда, ориентирована на внешний рынок.

В это же время незамеченным осталось то, что именно российский «Сбербанк» впервые придумал автоплатеж, а затем внедрил SMS-банкинг — за границей до сих пор часто удивляются, когда узнают, что у нас перевод с карты на карту можно сделать через SMS. В Англии только сейчас объявили о создании первого в мире только мобильного банка для предпринимателей, в то время, когда у нас еще два года назад был запущен NonameBank.

«Модульбанк» первым сделал возможным резервировать счет для предпринимателя за минуту и открывать его за час. Возможно, вы удивитесь, но даже в самых развитых странах это обычно занимает неделю. «Точка» раньше всех запустила банковского чат-бота для Facebook. А Тиньков вообще создал самый большой онлайн-банк для физических лиц в мире.

Мы привыкли считать, что во всем отстаем от западных компаний: по скорости, развитию продуктов, эффективности. Но если посмотреть на банковскую отрасль, то по многим параметрам российские цифровые банки ушли на пять-семь лет вперед.

Попробуем разобраться, почему так произошло

Молодой банковский рынок. В Европе и Штатах банкам уже 100−200 лет. Например, в США еще вовсю пользуются чековыми книжками. Для нас чековая книжка — отрыжка прошлого. Если посмотреть на российские банки, можно увидеть, что они гораздо быстрее внедряют новые продукты.

Например, чат-боты, о которых сейчас говорят как о современном тренде, появились в «Сбербанке» еще пять лет назад. «Сбербанк» запустил первого чат бота — SMS-банкинг. Вы могли написать в SMS номер телефона и сумму, и она списывалась с карты на телефон. То, что для наших клиентов стало буднями — например, мгновенное зачисление денег на счет, в Штатах становится основой для создания целого инновационного банка Simple с капитализацией больше 100 миллионов долларов.

Устаревшая ИТ-инфраструктура. Зарубежные банки делали основные инвестиции в 90-е годы. Сегодня их устаревшие ИТ-технологии сильно сдерживают появление новых продуктов. В банках часто целый зоопарк разных ИТ-систем. На внесение небольших изменений в продукт уходят месяцы.

Цифровые банки в России создавались в последние несколько лет. За ними не тянется хвост старых ИТ-технологий. Поэтому, например, в «Модульбанке» мы первыми два года назад запустили mobile-first банк для предпринимателей. «Альфа-банк» экспериментирует с платформой финансирования «Поток». Эти технологии позволяют выстраивать эффективные, а главное — прибыльные бизнес-модели.

Долгая карьерная лестница. В России банки, особенно цифровые, — молодые компании. Средний возраст сотрудников в «Модульбанке» или «Тинькофф» — меньше 30 лет. Совсем другая картина в Европе. Однажды в одном из немецких банков нас решили познакомить с перспективным сотрудником, который в 45 лет стал начальником отдела продаж. Сложно ждать от «опытных» сотрудников инноваций. Молодые сотрудники, наоборот, чувствуют тренды и создают продукты для таких же, как они.

Российский рынок более агрессивный. Привлекать клиентов конкурента, предлагая им льготные условия — хороший тон. Это агрессия и конкуренция, которые стимулируют двигаться, меняться. В Германии нам долго объясняли, а мы не могли понять, почему новый банк не может предложить свои услуги клиенту конкурента, почему не может позвонить и договориться о встрече?

В Европе и Штатах инновациям и принципиально новым продуктам сложно появиться в банках. Поэтому возникает много стоящих рядом финтех-сервисов. В России все наоборот. Лучшее место для инноваций — это новые цифровые банки, такие, как «Тинькофф», «Модульбанк», «Точка».

Нас часто спрашивают, изучали ли мы зарубежный опыт, запуская «Модульбанк». Так вот — изучали. И убедились в том, что не нам нужно копировать то, что сегодня существует в мире. А российскому банкингу пора выходить на зарубежные рынки. Российские банки новой волны сегодня больше похожи на ИТ-компании. И именно они стали привлекательной сферой для инвестиций.

0
62 комментария
Популярные
По порядку
Написать комментарий...
Lesha Khranilov

Поддерживаю автора, все именно так.

Ответить
11
Развернуть ветку
Anton Matsyuk

Все конечно интересно и по большей части верно,но автор забывает про крупные IT-компании на международном рынке,типа гугла.Если вы банки считаете IT проектами ,то думаю в скором времени столкнетесь с сильной конкуренцией ,когда крупные технологические компании запустят свои мощные щупальца на рынок финансовых услуг.А так спасибо,что в какой-то отрасли мы впереди на сегодняшний день.Успехов и держать руку на пульсе новых трендов и интересных стартапов на вашем рынке.

Ответить
2
Развернуть ветку
Igor Pavlov

Антон, именно об этом и говорил Греф.
Он говорит, что банкам предстоит конкурировать с ИТ-компаниями, и ориентировался на метрики Амазона.
И поэтому нужно в банках внедрять самые передовые методики разработки, в том числе организационные (речь про Agile)

Ответить
0
Развернуть ветку

Комментарий удален

Развернуть ветку
Юрий Ковалёв

Тепло читать

Ответить
5
Развернуть ветку
Марат Закарьяев

Если это все правда, что мешает выходить за бугор?!

Ответить
1
Развернуть ветку
Yar Kravtsov

Мешает то, что российские банки не участвуют в SEPA, не поддерживают DirectDebit, обладают адским валютным контролем, нет возможности оплатить значительную часть услуг. Ну и санкции и невозможность убедить среднего европейца (за исключением пророссийски настроенной части русскоязычного населения) отдать свои деньги русским.

Ответить
8
Развернуть ветку
Яков Новиков

А кто сказал, что весь мир на Европе сошелся? И есть опыт Сбера - когда европейцы с удовольствием несли депозиты

Ответить
0
Развернуть ветку
Яков Новиков

Про валютный контроль: попробуйте в Модуле. Марксвеб признал его самым дружелюбным на рынке. http://markswebb.ru/e-finance/currency-control-2017/

Ответить
1
Развернуть ветку
Petr Didenko

Валютный контроль у вас хороший.

Ответить
0
Развернуть ветку
Petr Didenko

Депозиты. Не смешите :))

Ответить
0
Развернуть ветку
Sht_Anton

однако, Вольксбанк у Сбера убыточен

Ответить
0
Развернуть ветку
Petr Didenko

Кстати, а какие услуги нельзя оплатить в русском банке?

Ответить
0
Развернуть ветку
Yar Kravtsov

Не имею ни малейшего представления как из российского банка оплатить утилитиз. Их можно только со счета оплатить, а не по карте. Наверно, конечно можно придти в офис провайдера услуг и там попробовать оплатить картой, но не уверен, что такое возможно у всех.

Ответить
0
Развернуть ветку
Petr Didenko

Про автоматические платежи - просто промолчу (не только у Сбера - у многих)
https://lenta.ru/articles/2015/08/18/avtoplatezh/

Ответить
0
Развернуть ветку
Yar Kravtsov

А зачем мне ссылка на авто-оплату российского ЖКХ? Я говорил об оплате европейских утилитиз, если что.

Ответить
0
Развернуть ветку
Petr Didenko

Зачем российскому банку делать оплату европейских утилитиз? Новозеландских? Марсианских? Вы о чём вообще?

Ответить
2
Развернуть ветку
Petr Didenko

Вы приходите в интернет- или мобильный банк, кликаете "оплатить утилитиз", со счета спишется сколько надо. Зачем тут карта?

Ответить
0
Развернуть ветку
Данила Романов

Может я чего не понимаю, но для присутствия в других странах нужно открывать дочерний банк, который будет работать по их правилам.
Санкции и валютный контроль каким боком тут? Да и вообще все, что вы написали.

Ответить
0
Развернуть ветку
Максим Масин

Наверное, в России проценты поинтереснее...

Ответить
2
Развернуть ветку
Яков Новиков

Приоритет на Россию в ближайшие год-полтора. У нас тоже отличный рынок

Ответить
0
Развернуть ветку
Яна Профи

Про передовитость российских банков в сравнении с западными уже не раз написано. Но вот эта "передовитость" она реально лучше для клиента? Где проще украсть деньги со счета: у нас или у них? Где проще вернуть деньги? Если кто знает ответы на эти вопросы или где почитать/сравнить, напишите. Просто банк это не совсем про удобство, это больше про безопасность.

Ответить
2
Развернуть ветку
Andrey Yanovskiy

Согласен. Купил в прошлом году билеты Трансаэро, как раз перед тем как они обанкротились по кредитке Barclays. После того как Трансаэро выкатил прессрелиз о банкротстве — написал в банк, что мол вот они банкроты, билеты сгорели, верните деньги. Через неделю они обнулили транзакцию и попроси прислать сам билет и кое какие доки. Дальше сам банк уже разбирался с Трансаэро напрямую.

Ответить
1
Развернуть ветку
Максим Масин

Сталкивался с похожей ситуацией с Тинькофф. Тоже разрулили, молодцы.

Как в других банках обстоят дела по этому поводу не знаю. Хотя в Сбере, например, тоже уверен.

Ответить
0
Развернуть ветку
Илюша Шантарамка

Российские банки также без проблем инициируют данные штуки. Кстати говоря, это великая вещь со стороны платежной системы

Ответить
0
Развернуть ветку
Максим Масин

А мне кажется, что это грани одной системы - все должно быть на уровне. Супер-безопасный банк, но супер-неудобный будет менее привлекателен на фоне более удобных.

Ответить
0
Развернуть ветку
Artem Ishonin

Постараюсь ответить. Она реально лучше. Проще украсть деньги у них, особенно в США, где чиповые карты и распределенные приоритеты идентификации пока не развиты. Проще - у нас, если вы верно выбираете банк и относитесь к этому не как "Ааааа, ссссуки, верните мои деньги", а "Давайте вместе с этим разберемся".

Ответить
0
Развернуть ветку
Виктор Птахин

Да, насчёт возврата.

У иностранцев 180 дней на чарджбек от МПС, у нас только через банк, и сроки кто какие хочет ставить. Тот же хвалённый Тиньков, пишут 10 дней, потом когда говоришь какие 10 дней если товар купил за рубежом, пишут что-то про разные сроки и обстоятельства. Знаю случай когда сбер вообще отказал в чарджбеке, со словами закон такой вышел что нельзя чаржбек делать.

А так да, банки и мобильная связь в России уже давно лучше чем в большинстве стран Европы. В Германии и британии активно запускаются аналоги Тинькова для физиков, так народ кипятком ссыт прям (счёт открыть можно через видео чат)

Ответить
0
Развернуть ветку
Игорь Гец

За всю европу сказать не могу, но был такой случай с моим знакомым в Германии: в выходной день он снял в банкомате 100 или 200 евро(точно не помню) и уже через час с его карты сняли 1000 евро, и т.к. СМСки о снятии там не приходят, он этого соответственно и не узнал бы, если бы в понедельник не позвонили из банка с извинениями. Ему сказали чтобы он не волновался и что после определённых процедур деньги вернут. Как то так)
А что касается разных модных функций, которые регулярно внедряют в России для удобства и развлечения клиентов, то к примеру в Германии полезные функции появляются постепенно, т.к. клиенты привыкли за долгие годы к тому что есть. Если к примеру кто-то снял деньги со счёта, то вернуть их можно втечении нескольких секунд(в личном кабинете) без общения с клиентским отделом.
Как-то находясь в Германии оплачивал картой "альфа банка"(мастеркард) покупки в немецком "эппсторе", всё прошло нормально, подтверждение о покупке получил, СМСку что деньги сняли тоже, но чуть позже из "эппстор" пришло письмо в котором сообщалось, что оплата почему то не прошла и деньги вернут, оператор клиентского отдела "эппстор" сказал, что возможно это произошло из-за того, что карта "русская" и предложил попробовать оплатить ещё раз)).
После чего я позвонил в клиентский отдел "альфы" и объяснил ситуацию, на что мне сказали, что деньги "замороженны" и как только "эппстор" их "разморозит", могу тратить дальше, но пока никак)
"Разморозки" ждал около двух недель, после чего стал счастливым обладателем своих денег.
Как-то так)

Ответить
–1
Развернуть ветку
Petr Didenko

Вы, кстати, тоже молодцы - тариф можно сменить один раз в месяц - с 1 числа. А мне надо сегодня? И что мне делать? :)) Это XXI век! Тут всё по-другому, привет!

Ответить
2
Развернуть ветку
Яков Новиков

Да, это нужно докрутить. Не до всего руки доходят. Приоритеты-приоритеты

Ответить
0
Развернуть ветку
Андрей Борисов

Еще бы подкрутить смс-шлюз - смс для подтверждений относительно долго идут, от 30 сек до 1 мин где-то. Другие сервисы как-то умудряются присылать в течение нескольких секунд.

Ответить
1
Развернуть ветку
Rodionov Anton

да, очень и очень долго идут смс от модуля. у меня в среднем 1-2 минуты. оператор билайн.

Ответить
0
Развернуть ветку
Petr Didenko

А мне вам из-за этого платить в феврале не 1000 рублей больше - спасибо :)

Ответить
0
Развернуть ветку
Дмитрий Смола

Раз пора, выходите.

Ответить
1
Развернуть ветку
Яков Новиков

В этом году весь фокус на Россию - а там готовы. Заодно прокачаем в этом году 2 наших сервиса по онлайн бухгалтерии и онлайн кассам и будет крутой финтех холдинг

Ответить
3
Развернуть ветку
Александр Зимарин

по кассам у вас чет не очень условия

Ответить
0
Развернуть ветку
Aleksey Yakovlev

Ждём когда прокачайте "Дело", добавите его и online пополнение р/с с банковских карт через приложения на iOS и Android. Цены небудет банку! Предложениями уже засыпал Вашу службу поддержки :)

Ответить
0
Развернуть ветку
Petr Didenko

ИИИиииии?...

Ответить
1
Развернуть ветку
Яков Новиков

Непростой выбор - нужно где тепло и рынок пожирнее. Тебе какие нравятся?

Ответить
0
Развернуть ветку
Petr Didenko

Написал тебе за полчаса два письма в почту об этом :)

Ответить
0
Развернуть ветку
Евгений Михалёв

Так и есть, с банками хорошо всё развито, но примеры не убедительны. Может показаться, что там с чековыми книжками в булочную ходят. Они очень даже нужны в специфических ситуациях. Я полагаю они и у нас есть как услуга.

Ответить
1
Развернуть ветку
Sht_Anton

довольно популярны у юрлиц

Ответить
0
Развернуть ветку
pisos

Европа - это не только Германия. Есть и другие страны, где хорошо банки работают.

Ответить
1
Развернуть ветку
Иван Вундермахер

Модуль банк везде уже :imp::imp:

Ответить
–1
Развернуть ветку
Яков Новиков

Это да ;)

Ответить
3
Развернуть ветку
Rakkont Media

Ну так они ж пиздатые, че нет то? :)

ЗЫ: мне никто не платил за этот коммент, а могли бы!

Ответить
0
Развернуть ветку
Sht_Anton

Этот парень был в Швеции?Или это один из "'эффективных" менеджеров, сосущий смузи, против которых так борется Тинькофф?)

Ответить
–1
Развернуть ветку
Яков Новиков

Поймите наконец. Для того, чтобы стать Тиньковым или ввглядеть как Тиньков недостаточно с принебрежением говорить про смузи. Нужно хотя бы один успешный бизнес запустить.

Ответить
2
Развернуть ветку
Sht_Anton

Я просто спросил про Швецию и Swish,) А вы мне тут начали задвигать выдержки из любой книжки по мотивации)

Ответить
–1
Развернуть ветку
Яков Новиков

А что в швеции?

Ответить
0
Развернуть ветку
Sht_Anton

Swish)

Ответить
0
Развернуть ветку
Яков Новиков

;) эх, а я так редко читаю почту. но ради этого обязательно загляну

Ответить
0
Развернуть ветку
Anton Kuzmin

Я живу в Италии. Когда вы тут откроетесь???

Ответить
0
Развернуть ветку
Artem Ishonin

Помню, как американские и британские ребята на конфах по хорошему завидовали тем, как у нас работают банки и многие околофинансовые компании с клиентами. Самообслуживание, приложения, интернет-банкинг и вот это вот все у тех, кто на самом деле вкладывается в это, на порядок выше. В клиентском обслуживании, его принципах, автоматизации дельта в 3-5 лет, и с каждым годом она увеличивается.

Ответить
0
Развернуть ветку
Максим Масин

Да, приятно читать. Но из России им трудно решиться двинуться, пока растёт количество клиентов в России.

Когда рынок в России будет плотно поделён и приток клиентов будет небольшой, тогда и начнут выходить на другие рынки, где все таки более консервативные люди и доверяют банкам с большой историей (и рынок сильно поделён, как сказано в статье), и где ставки значительно ниже (меньше маржа).

Но я на стороне наших ИТ. Надеюсь, что таки получится расширяться на зарубежные рынки.

Ответить
0
Развернуть ветку
Vitaly Velikodny

Модуль молодцы, пока в для бизнеса даже Тинькофф не тот. Вообще очень круто раз так, клиент мой написал:

"it’s like they say in the article … it’s a job done by old prostitutes
banks here are old institutions and the state are protecting them
the whole “debt” system is made for the banks by the banks
this is why I call them prostitutes … they fuck the system"

Ответить
0
Развернуть ветку
Юрий Кушниров

А что мешает выходу на глобальный рынок, что мешает тому же Тинькову открыть свой банк где-то еще?

Ответить
0
Развернуть ветку
Яков Новиков

Пока интересен наш рынок - здесь очень много возможностей. За границу не так просто выйти - регулирование и прочие нюансы. Но все решаемо

Ответить
0
Развернуть ветку
Юрий Кушниров

Насколько я понимаю сейчас финансовую ситуацию в стране, у банков лафа. Бери у физиков рубли по 7% и сдавай в ЦБ за 10%.. а еще лучше бесплатно у юриков, и сдавай туда же, логично что на таком рынке можно долго сидеть, но если вы реально круче, то со своей IT платформой надо окучивать соседей, пока их не окучил кто-то еще.

Ответить
0
Развернуть ветку
Yury Molodtsov

"за границей до сих пор часто удивляются, когда узнают, что у нас перевод с карты на карту можно сделать через SMS"
Еще бы, так нарушить секьюрность — это надо было додуматься, через эту дыру все трояны для Android и вытягивают деньги, учитывая распространенность Сбербанка.

Ответить
0
Развернуть ветку
Владимир Шестаков

Если все так радужно, то почему вы еще не там? Наверное не все так просто на законодательном уровне. Не знаю,тел у меня сын в Германии не жалуется на банковские технологии. Все современно

Ответить
0
Развернуть ветку
Egor Avetisov

Многие решения, которые вы описали в статье были впервые внедрены в ПриватБанке.
Но в целом, статья очень правильная.

Ответить
0
Развернуть ветку
Читать все 62 комментария
Биржевой стакан в мобильном приложении БКС Мир инвестиций
Скоро выйдут: сериалы про WeWork, Theranos, Uber и Spotify Статьи редакции

Три из них можно будет посмотреть уже весной 2022 года.

Просмотр сетки ордеров
Хакеры взломали DeFi-платформу Qubit Finance и украли криптовалюту на $80 млн Статьи редакции

Команда проекта предложила вернуть деньги за награду — но им пока не ответили.

Доходы Yota от роуминга выросли в 1,6 раз

Ковидные ограничения стали испытанием для мобильных операторов, которые недополучили доход от роуминга в 2020 году. В Yota в 2020 году выручка от роуминга сократилась в два раза по сравнению с 2019 годом.

Как и почему я переехал в Иннополис: плюсы и минусы

В прошлом году я стал операционным директором офиса компании Promwad в Иннополисе и оказался единственным сотрудником, который исходно жил в этом городе. Остальные приезжали из других городов России. Поэтому мне часто приходилось делиться с новичками своим опытом трех лет жизни и работы в Иннополисе. В итоге я решил собрать свои заметки про плюсы…

От техподдержки через переводчик до главного канала продаж

Как изменился «AliExpress Россия»: рассказывают «старички» маркетплейса.

Что посмотреть про ИТ в TikTok? Рассказываем, как снимаются шутки про работу айтишников

Делимся кейсом: как найти свою аудиторию в TikTok и зачем это нужно крупной ИТ-компании.

null