«Российскому банкингу пора выходить на зарубежные рынки»

Колонка совладельца «Модульбанка»

Совладелец «Модульбанка» Яков Новиков написал для vc.ru колонку о том, почему российские цифровые банки современнее и технологичнее банков США и Европы.

Пару фактов. В Израиле до сих пор не принимают кредитные карточки с чипами — только с магнитной лентой. Все операции по кредитке отображаются в мобильном банке только на следующий день. Там нет дебетовых карт, по которым можно платить за границей. А в выходные даже внутри страны не переводят сто долларов. Впрочем, это все не мешает Израилю быть меккой стартап-индустрии. Которая, правда, ориентирована на внешний рынок.

В это же время незамеченным осталось то, что именно российский «Сбербанк» впервые придумал автоплатеж, а затем внедрил SMS-банкинг — за границей до сих пор часто удивляются, когда узнают, что у нас перевод с карты на карту можно сделать через SMS. В Англии только сейчас объявили о создании первого в мире только мобильного банка для предпринимателей, в то время, когда у нас еще два года назад был запущен NonameBank.

«Модульбанк» первым сделал возможным резервировать счет для предпринимателя за минуту и открывать его за час. Возможно, вы удивитесь, но даже в самых развитых странах это обычно занимает неделю. «Точка» раньше всех запустила банковского чат-бота для Facebook. А Тиньков вообще создал самый большой онлайн-банк для физических лиц в мире.

Мы привыкли считать, что во всем отстаем от западных компаний: по скорости, развитию продуктов, эффективности. Но если посмотреть на банковскую отрасль, то по многим параметрам российские цифровые банки ушли на пять-семь лет вперед.

Попробуем разобраться, почему так произошло

Молодой банковский рынок. В Европе и Штатах банкам уже 100−200 лет. Например, в США еще вовсю пользуются чековыми книжками. Для нас чековая книжка — отрыжка прошлого. Если посмотреть на российские банки, можно увидеть, что они гораздо быстрее внедряют новые продукты.

Например, чат-боты, о которых сейчас говорят как о современном тренде, появились в «Сбербанке» еще пять лет назад. «Сбербанк» запустил первого чат бота — SMS-банкинг. Вы могли написать в SMS номер телефона и сумму, и она списывалась с карты на телефон. То, что для наших клиентов стало буднями — например, мгновенное зачисление денег на счет, в Штатах становится основой для создания целого инновационного банка Simple с капитализацией больше 100 миллионов долларов.

Устаревшая ИТ-инфраструктура. Зарубежные банки делали основные инвестиции в 90-е годы. Сегодня их устаревшие ИТ-технологии сильно сдерживают появление новых продуктов. В банках часто целый зоопарк разных ИТ-систем. На внесение небольших изменений в продукт уходят месяцы.

Цифровые банки в России создавались в последние несколько лет. За ними не тянется хвост старых ИТ-технологий. Поэтому, например, в «Модульбанке» мы первыми два года назад запустили mobile-first банк для предпринимателей. «Альфа-банк» экспериментирует с платформой финансирования «Поток». Эти технологии позволяют выстраивать эффективные, а главное — прибыльные бизнес-модели.

Долгая карьерная лестница. В России банки, особенно цифровые, — молодые компании. Средний возраст сотрудников в «Модульбанке» или «Тинькофф» — меньше 30 лет. Совсем другая картина в Европе. Однажды в одном из немецких банков нас решили познакомить с перспективным сотрудником, который в 45 лет стал начальником отдела продаж. Сложно ждать от «опытных» сотрудников инноваций. Молодые сотрудники, наоборот, чувствуют тренды и создают продукты для таких же, как они.

Российский рынок более агрессивный. Привлекать клиентов конкурента, предлагая им льготные условия — хороший тон. Это агрессия и конкуренция, которые стимулируют двигаться, меняться. В Германии нам долго объясняли, а мы не могли понять, почему новый банк не может предложить свои услуги клиенту конкурента, почему не может позвонить и договориться о встрече?

В Европе и Штатах инновациям и принципиально новым продуктам сложно появиться в банках. Поэтому возникает много стоящих рядом финтех-сервисов. В России все наоборот. Лучшее место для инноваций — это новые цифровые банки, такие, как «Тинькофф», «Модульбанк», «Точка».

Нас часто спрашивают, изучали ли мы зарубежный опыт, запуская «Модульбанк». Так вот — изучали. И убедились в том, что не нам нужно копировать то, что сегодня существует в мире. А российскому банкингу пора выходить на зарубежные рынки. Российские банки новой волны сегодня больше похожи на ИТ-компании. И именно они стали привлекательной сферой для инвестиций.

0
62 комментария
Написать комментарий...
Марат Закарьяев

Если это все правда, что мешает выходить за бугор?!

Ответить
Развернуть ветку
Yar Kravtsov

Мешает то, что российские банки не участвуют в SEPA, не поддерживают DirectDebit, обладают адским валютным контролем, нет возможности оплатить значительную часть услуг. Ну и санкции и невозможность убедить среднего европейца (за исключением пророссийски настроенной части русскоязычного населения) отдать свои деньги русским.

Ответить
Развернуть ветку
Яков Новиков

А кто сказал, что весь мир на Европе сошелся? И есть опыт Сбера - когда европейцы с удовольствием несли депозиты

Ответить
Развернуть ветку
Яков Новиков

Про валютный контроль: попробуйте в Модуле. Марксвеб признал его самым дружелюбным на рынке. http://markswebb.ru/e-finance/currency-control-2017/

Ответить
Развернуть ветку
Petr Didenko

Валютный контроль у вас хороший.

Ответить
Развернуть ветку
Petr Didenko

Депозиты. Не смешите :))

Ответить
Развернуть ветку
Sht_Anton

однако, Вольксбанк у Сбера убыточен

Ответить
Развернуть ветку
Petr Didenko

Кстати, а какие услуги нельзя оплатить в русском банке?

Ответить
Развернуть ветку
Yar Kravtsov

Не имею ни малейшего представления как из российского банка оплатить утилитиз. Их можно только со счета оплатить, а не по карте. Наверно, конечно можно придти в офис провайдера услуг и там попробовать оплатить картой, но не уверен, что такое возможно у всех.

Ответить
Развернуть ветку
Petr Didenko

Про автоматические платежи - просто промолчу (не только у Сбера - у многих)
https://lenta.ru/articles/2015/08/18/avtoplatezh/

Ответить
Развернуть ветку
Yar Kravtsov

А зачем мне ссылка на авто-оплату российского ЖКХ? Я говорил об оплате европейских утилитиз, если что.

Ответить
Развернуть ветку
Petr Didenko

Зачем российскому банку делать оплату европейских утилитиз? Новозеландских? Марсианских? Вы о чём вообще?

Ответить
Развернуть ветку
Petr Didenko

Вы приходите в интернет- или мобильный банк, кликаете "оплатить утилитиз", со счета спишется сколько надо. Зачем тут карта?

Ответить
Развернуть ветку
Данила Романов

Может я чего не понимаю, но для присутствия в других странах нужно открывать дочерний банк, который будет работать по их правилам.
Санкции и валютный контроль каким боком тут? Да и вообще все, что вы написали.

Ответить
Развернуть ветку
Читать все 62 комментария
null