«Российскому банкингу пора выходить на зарубежные рынки»

Колонка совладельца «Модульбанка»

Совладелец «Модульбанка» Яков Новиков написал для vc.ru колонку о том, почему российские цифровые банки современнее и технологичнее банков США и Европы.

Пару фактов. В Израиле до сих пор не принимают кредитные карточки с чипами — только с магнитной лентой. Все операции по кредитке отображаются в мобильном банке только на следующий день. Там нет дебетовых карт, по которым можно платить за границей. А в выходные даже внутри страны не переводят сто долларов. Впрочем, это все не мешает Израилю быть меккой стартап-индустрии. Которая, правда, ориентирована на внешний рынок.

В это же время незамеченным осталось то, что именно российский «Сбербанк» впервые придумал автоплатеж, а затем внедрил SMS-банкинг — за границей до сих пор часто удивляются, когда узнают, что у нас перевод с карты на карту можно сделать через SMS. В Англии только сейчас объявили о создании первого в мире только мобильного банка для предпринимателей, в то время, когда у нас еще два года назад был запущен NonameBank.

«Модульбанк» первым сделал возможным резервировать счет для предпринимателя за минуту и открывать его за час. Возможно, вы удивитесь, но даже в самых развитых странах это обычно занимает неделю. «Точка» раньше всех запустила банковского чат-бота для Facebook. А Тиньков вообще создал самый большой онлайн-банк для физических лиц в мире.

Мы привыкли считать, что во всем отстаем от западных компаний: по скорости, развитию продуктов, эффективности. Но если посмотреть на банковскую отрасль, то по многим параметрам российские цифровые банки ушли на пять-семь лет вперед.

Попробуем разобраться, почему так произошло

Молодой банковский рынок. В Европе и Штатах банкам уже 100−200 лет. Например, в США еще вовсю пользуются чековыми книжками. Для нас чековая книжка — отрыжка прошлого. Если посмотреть на российские банки, можно увидеть, что они гораздо быстрее внедряют новые продукты.

Например, чат-боты, о которых сейчас говорят как о современном тренде, появились в «Сбербанке» еще пять лет назад. «Сбербанк» запустил первого чат бота — SMS-банкинг. Вы могли написать в SMS номер телефона и сумму, и она списывалась с карты на телефон. То, что для наших клиентов стало буднями — например, мгновенное зачисление денег на счет, в Штатах становится основой для создания целого инновационного банка Simple с капитализацией больше 100 миллионов долларов.

Устаревшая ИТ-инфраструктура. Зарубежные банки делали основные инвестиции в 90-е годы. Сегодня их устаревшие ИТ-технологии сильно сдерживают появление новых продуктов. В банках часто целый зоопарк разных ИТ-систем. На внесение небольших изменений в продукт уходят месяцы.

Цифровые банки в России создавались в последние несколько лет. За ними не тянется хвост старых ИТ-технологий. Поэтому, например, в «Модульбанке» мы первыми два года назад запустили mobile-first банк для предпринимателей. «Альфа-банк» экспериментирует с платформой финансирования «Поток». Эти технологии позволяют выстраивать эффективные, а главное — прибыльные бизнес-модели.

Долгая карьерная лестница. В России банки, особенно цифровые, — молодые компании. Средний возраст сотрудников в «Модульбанке» или «Тинькофф» — меньше 30 лет. Совсем другая картина в Европе. Однажды в одном из немецких банков нас решили познакомить с перспективным сотрудником, который в 45 лет стал начальником отдела продаж. Сложно ждать от «опытных» сотрудников инноваций. Молодые сотрудники, наоборот, чувствуют тренды и создают продукты для таких же, как они.

Российский рынок более агрессивный. Привлекать клиентов конкурента, предлагая им льготные условия — хороший тон. Это агрессия и конкуренция, которые стимулируют двигаться, меняться. В Германии нам долго объясняли, а мы не могли понять, почему новый банк не может предложить свои услуги клиенту конкурента, почему не может позвонить и договориться о встрече?

В Европе и Штатах инновациям и принципиально новым продуктам сложно появиться в банках. Поэтому возникает много стоящих рядом финтех-сервисов. В России все наоборот. Лучшее место для инноваций — это новые цифровые банки, такие, как «Тинькофф», «Модульбанк», «Точка».

Нас часто спрашивают, изучали ли мы зарубежный опыт, запуская «Модульбанк». Так вот — изучали. И убедились в том, что не нам нужно копировать то, что сегодня существует в мире. А российскому банкингу пора выходить на зарубежные рынки. Российские банки новой волны сегодня больше похожи на ИТ-компании. И именно они стали привлекательной сферой для инвестиций.

0
62 комментария
Написать комментарий...
Яна Профи

Про передовитость российских банков в сравнении с западными уже не раз написано. Но вот эта "передовитость" она реально лучше для клиента? Где проще украсть деньги со счета: у нас или у них? Где проще вернуть деньги? Если кто знает ответы на эти вопросы или где почитать/сравнить, напишите. Просто банк это не совсем про удобство, это больше про безопасность.

Ответить
Развернуть ветку
Andrey Yanovskiy

Согласен. Купил в прошлом году билеты Трансаэро, как раз перед тем как они обанкротились по кредитке Barclays. После того как Трансаэро выкатил прессрелиз о банкротстве — написал в банк, что мол вот они банкроты, билеты сгорели, верните деньги. Через неделю они обнулили транзакцию и попроси прислать сам билет и кое какие доки. Дальше сам банк уже разбирался с Трансаэро напрямую.

Ответить
Развернуть ветку
Максим Масин

Сталкивался с похожей ситуацией с Тинькофф. Тоже разрулили, молодцы.

Как в других банках обстоят дела по этому поводу не знаю. Хотя в Сбере, например, тоже уверен.

Ответить
Развернуть ветку
Илюша Шантарамка

Российские банки также без проблем инициируют данные штуки. Кстати говоря, это великая вещь со стороны платежной системы

Ответить
Развернуть ветку
Читать все 62 комментария
null